Il pagamento a rate (BNPL) è un'opzione di checkout comune tra i rivenditori di Singapore, sebbene rappresenti solo una quota modesta della spesa complessiva. Il pagamento a rate consente ai clienti di suddividere un acquisto in rate anziché pagare l'intero importo in anticipo. Il fornitore paga per intero l'attività al momento della vendita e riscuote l'importo dal cliente nelle settimane o nei mesi successivi. Molte banche a Singapore impongono requisiti minimi di reddito ed età per l'approvazione delle carte di credito. Il pagamento a rate offre un'opzione a rate per gli acquirenti che altrimenti non potrebbero qualificarsi per una carta di credito.

Nella prima metà del 2024, il pagamento a rate ha rappresentato circa l'1% del valore totale dei pagamenti con carta di credito e di debito a Singapore, e continua a crescere.

Di seguito, spiegheremo come funziona il pagamento a rate tra attività, fornitori e clienti a Singapore, perché è in crescita e cosa dovrebbero valutare le attività prima di aggiungerlo al checkout.

In sintesi

• Il pagamento a rate consente ai clienti di suddividere i pagamenti senza bisogno di una carta di credito, il che è importante in un mercato con regole rigide di idoneità per le carte.

• I fornitori pagano per intero l'attività in anticipo e riscuotono le rate dal cliente.

• Dove e come appare il pagamento a rate al checkout ha un effetto diretto sia sulla conversione che sulla frequenza con cui i clienti scelgono il metodo di pagamento.

Che cos'è il pagamento a rate a Singapore?

Il pagamento a rate è un accordo di credito per la soluzione point of sale che consente a un cliente di pagare un acquisto in rate programmate, anziché in un'unica soluzione. Ad esempio, Grab PayLater può suddividere un acquisto in quattro, otto o dodici pagamenti, senza interessi se il cliente paga in tempo. Singapore impone dei limiti ai pagamenti in sospeso che i clienti possono mantenere con ciascun fornitore di pagamento a rate.

Come funziona il pagamento a rate a Singapore?

Le tre parti coinvolte nel processo del pagamento a rate sono il cliente, l'attività e il fornitore di pagamento a rate. I piani e i termini di pagamento variano a seconda del fornitore, ma le tempistiche comuni includono tre, sei o dodici pagamenti mensili, di solito senza interessi. In alternativa, l'acquisto potrebbe essere suddiviso in quattro pagamenti uguali, di cui uno dovuto al checkout e il resto pagato con cadenza bisettimanale. Con un singolo pagamento differito, l'intero importo potrebbe essere dovuto in 14 o 30 giorni, il che offre al cliente una breve finestra senza interessi senza dover affatto suddividere il costo.

Se integrato al checkout, il pagamento a rate si affianca ad altri metodi di pagamento tramite un plug-in, un elemento di checkout già utilizzato dall'attività o un reindirizzamento all'app del fornitore. Poiché l'attività viene pagata dal fornitore anziché dal cliente, non aspetta che le rate vengano saldate prima di ricevere i fondi. Il fornitore gestisce anche la riconciliazione dei rimborsi e l'attività elabora il reso come farebbe con una transazione con carta. Quindi, il fornitore adegua ciò che il cliente deve ancora.

Perché il pagamento a rate è in crescita a Singapore?

Il passaggio di Singapore verso il pagamento a rate corrisponde alla preferenza di molti singaporiani per gli acquisti online. La crescita dell'e-commerce contribuisce in modo significativo. I marketplace online come Shopee e Lazada hanno ampliato le categorie di prodotti disponibili online, dall'elettronica ai generi alimentari, offrendo al pagamento a rate maggiori opportunità di apparire al checkout. Gli acquirenti più giovani sono anche sempre più a loro agio con i debiti e il pagamento a rate offre loro un credito facilmente accessibile. In un sondaggio del 2024, il 72% dei singaporiani di età compresa tra i 30 e i 34 anni aveva la maggiore probabilità di aver utilizzato il pagamento a rate in passato, il tasso più alto tra gli intervistati. Altre ricerche suggeriscono che la Generazione Z era il gruppo più propenso, con il 77% che aveva utilizzato il pagamento a rate, rispetto al 47% dei millennial.

Anche lo shopping incentrato sui dispositivi mobili è popolare nel Paese. Singapore ha un alto tasso di penetrazione degli smartphone per l'e-commerce (oltre il 70% per i beni di consumo). I fornitori di pagamento a rate hanno creato i loro flussi per le richieste di registrazione, dall'approvazione ai promemoria di rimborso, attorno allo schermo di un telefono per adattarsi al modo in cui le persone fanno già acquisti.

Quali sono i rischi del pagamento a rate per le attività?

I clienti che esiterebbero di fronte a un prezzo più alto potrebbero completare l'acquisto se possono suddividerlo in più pagamenti. Il pagamento a rate può aumentare sia il valore medio dell'ordine che la conversione, ma può anche causare problemi.

Ecco cosa considerare prima di aggiungere il pagamento a rate al tuo checkout:

• Costo per l'attività: i fornitori in genere addebitano una commissione per assumersi il rischio di rimborso e pagare l'attività in anticipo. L'aspetto economico funziona solo se l'aumento delle vendite supera tale costo.

• Integrazioni multiple: un'attività con più di un'opzione di pagamento a rate finisce per gestire scadenze di regolamento dei pagamenti e processi di contestazione separati per ciascun fornitore con cui collabora.

• Sovraindebitamento dei clienti: nel 2022, la Singapore FinTech Association ha introdotto un Codice di condotta per il pagamento a rate in risposta diretta alle preoccupazioni in merito alla gestione di più piani da parte degli acquirenti presso diverse attività. Ai firmatari è stato chiesto di eseguire controlli di accessibilità e di limitare il numero di piani attivi che un cliente può avere contemporaneamente.

• Complessità dei rimborsi: un reso su un ordine con pagamento a rate implica il coordinamento con il fornitore per adeguare o annullare le rate rimanenti del cliente, il che richiede più passaggi rispetto al rimborso diretto di un pagamento con carta.

• Esposizione agli storni: le contestazioni sulle transazioni con pagamento a rate vengono instradate tramite il fornitore anziché un circuito di carte di credito. Un'attività dovrebbe comprendere il processo di pagamento a rate di ciascun fornitore; potrebbe differire dal modo in cui gestisce gli storni per le carte.

Cosa dovrebbero considerare le attività prima di offrire il pagamento a rate a Singapore?

Prima di aggiungere il pagamento a rate, un'attività può trarre maggiori vantaggi dalla comprensione dei propri clienti piuttosto che presumere che funzionerà come ha fatto altrove. Testare la conversione del pagamento a rate a valori d'ordine specifici può fornire informazioni utili. L'attività dovrebbe anche valutare se è la scelta giusta per la sua base di clienti, dato che il pagamento a rate tende a essere più popolare tra la Generazione Z e i millennial.

Il punto in cui appare il pagamento a rate nel flusso di checkout e la chiarezza con cui appaiono gli importi delle rate prima che il cliente confermi l'acquisto possono influenzare sia la conversione che la frequenza con cui le persone lo scelgono. Non nascondere l'opzione sotto altri metodi di pagamento né mostrarla solo dopo che qualcuno ha già inserito i dati della carta; valuta invece la possibilità di mostrare l'importo della singola rata accanto al prezzo prima del checkout.

Singapore ha diversi fornitori di pagamento a rate, ognuno con la propria tempistica di regolamento dei pagamenti, il proprio processo di contestazione e la propria interfaccia di programmazione delle applicazioni (API). Un'attività che offre più di un'opzione ha bisogno di un modo per gestire tali relazioni senza aggiungere ulteriore lavoro manuale alla riconciliazione mensile. Spesso la risposta è un'unica configurazione unificata di checkout.

Quali strumenti supportano il pagamento a rate a Singapore?

Stripe Payments offre alle attività un modo per aggiungere metodi di pagamento a rate al checkout senza creare e gestire un'integrazione separata per ogni fornitore.

Ecco in che modo avviene:

• Ottimizzazione dei pagamenti: Stripe può mostrare i metodi di pagamento in base a segnali come il tipo di dispositivo, il valore dell'ordine e la posizione del cliente. In questo modo, il pagamento a rate viene mostrato dove è probabile che avvenga la conversione, anziché su ogni transazione a prescindere dall'idoneità.

• Flessibilità di checkout: le attività che utilizzano il checkout in hosting o l'elemento di pagamento integrato di Stripe possono aggiungere o rimuovere metodi di pagamento, tra cui il pagamento a rate, da una singola dashboard, anziché gestire integrazioni separate per i fornitori.

• Metodi di pagamento locali e globali: oltre al pagamento a rate, le attività a Singapore possono offrire wallet e pagamenti con carta attraverso la stessa configurazione, il che è importante in un mercato in cui i clienti passano da un tipo di pagamento all'altro a seconda di ciò che acquistano.

In che modo Stripe Payments può esserti d'aiuto

Stripe Payments offre una soluzione di pagamento unificata e globale che aiuta qualsiasi attività, dalle start-up in fase di espansione alle multinazionali, ad accettare pagamenti online, di persona e in tutto il mondo.

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