O compre agora e pague depois (BNPL) é uma opção comum de checkout entre os varejistas de Singapura, embora represente apenas uma parcela modesta dos gastos gerais. O BNPL permite que os clientes dividam uma compra em parcelas em vez de pagar o valor total adiantado. O provedor paga a empresa integralmente no momento da venda e cobra do cliente nas semanas ou meses seguintes. Muitos bancos em Singapura impõem requisitos mínimos de renda e idade para aprovações de cartão de crédito. O BNPL oferece uma opção de parcelamento para compradores que, de outra forma, não se qualificariam para um cartão de crédito.

No primeiro semestre de 2024, o BNPL foi responsável por cerca de 1% do valor total de pagamentos com cartão de crédito e débito em Singapura, e continua a crescer.

Abaixo, explicaremos como o BNPL funciona entre empresas, provedores e clientes em Singapura, por que está crescendo e o que as empresas devem avaliar antes de adicioná-lo ao checkout.

Principais conclusões

• O BNPL permite que os clientes dividam os pagamentos sem precisar de um cartão de crédito, o que é importante em um mercado com regras rígidas de elegibilidade para cartões.

• Os provedores pagam a empresa integralmente adiantado e cobram as parcelas do cliente.

• Onde e como o BNPL aparece no checkout tem um efeito direto tanto na conversão quanto na frequência com que os clientes escolhem a forma de pagamento.

O que é BNPL em Singapura?

BNPL (Buy Now, Pay Later, compre agora e pague depois) é um acordo de crédito no ponto de venda que permite ao cliente pagar uma compra em parcelas programadas, em vez de pagar tudo de uma vez. Por exemplo, o Grab PayLater pode dividir uma compra em quatro, oito ou doze pagamentos, sem juros se o cliente pagar em dia. Singapura impõe limites aos pagamentos pendentes que os clientes podem manter com cada provedor de BNPL.

Como o BNPL funciona em Singapura?

As três partes envolvidas no processo de BNPL são o cliente, a empresa e o provedor de BNPL. Os cronogramas e os termos de pagamento variam de acordo com o provedor, mas os prazos comuns incluem três, seis ou doze pagamentos mensais, geralmente sem juros. A compra pode, alternativamente, ser dividida em quatro pagamentos iguais, com um devido no checkout e o restante pago em um cronograma quinzenal. Com um pagamento único diferido, o valor total pode ser devido em 14 ou 30 dias, o que dá ao cliente uma curta janela sem juros sem dividir o custo.

Quando integrado ao checkout, o BNPL fica ao lado de outras formas de pagamento por meio de um plug-in, um elemento de checkout que a empresa já usa ou um redirecionamento para o aplicativo do provedor. Como a empresa recebe o pagamento do provedor em vez do cliente, ela não espera que as parcelas sejam compensadas antes de receber os fundos. O provedor também lida com a reconciliação de reembolso, e a empresa processa a devolução da mesma forma que faria com uma transação com cartão. Em seguida, o provedor ajusta o que o cliente ainda deve.

Por que o BNPL está crescendo em Singapura?

A mudança de Singapura para o BNPL corresponde à preferência de muitos singapurianos por compras online. O crescimento do e-commerce é um grande contribuinte. Marketplaces online, como Shopee e Lazada, expandiram as categorias de produtos disponíveis online (de eletrônicos a mantimentos), o que dá ao BNPL mais oportunidades de aparecer no checkout. Os compradores mais jovens também estão cada vez mais confortáveis com dívidas, e o BNPL oferece a eles crédito de fácil acesso. Em uma pesquisa de 2024, 72% dos singapurianos de 30 a 34 anos tinham maior probabilidade de já ter usado BNPL no passado, a taxa mais alta entre os entrevistados. Outras pesquisas sugerem que a Geração Z foi o grupo mais provável, com 77% tendo usado BNPL, em comparação com 47% da geração do milênio.

As compras com foco em dispositivos móveis também são populares no país. Singapura tem uma alta taxa de penetração de smartphones para e-commerce (mais de 70% para bens de consumo). Os provedores de BNPL criaram seus fluxos de aplicativo, desde a aprovação até os lembretes de pagamento, em torno da tela do celular para se adequar à forma como as pessoas já compram.

Quais são os riscos do BNPL para as empresas?

Os clientes que hesitariam em um preço mais alto podem concluir a compra quando podem dividi-la em vários pagamentos. O BNPL pode aumentar tanto o valor médio do pedido quanto a conversão, mas também pode causar problemas.

Veja o que considerar antes de adicionar o BNPL ao seu checkout:

• Custo para a empresa: os provedores geralmente cobram uma tarifa por assumir o risco de pagamento e pagar a empresa adiantado. A economia só funciona se o aumento nas vendas superar esse custo.

• Várias integrações: uma empresa com mais de uma opção de BNPL acaba gerenciando cronogramas de liquidação de fundos de pagamentos e processos de contestação separados para cada provedor com o qual trabalha.

• Superendividamento do cliente: em 2022, a Singapore FinTech Association introduziu um Código de Conduta do BNPL como resposta direta às preocupações sobre os compradores conciliarem vários planos em diferentes empresas. Os signatários foram solicitados a realizar verificações de acessibilidade e limitar quantos planos ativos um cliente pode ter ao mesmo tempo.

• Complexidade de reembolso: uma devolução de um pedido com BNPL significa coordenar com o provedor para ajustar ou cancelar as parcelas restantes do cliente, o que exige mais etapas do que reembolsar um pagamento com cartão de forma direta.

• Exposição a estorno: as contestações em transações com BNPL são direcionadas pelo provedor em vez de por uma rede de cartões de crédito. A empresa deve entender o processo de BNPL de cada provedor, pois ele pode ser diferente da forma como lida com estornos para cartões.

O que as empresas devem considerar antes de oferecer BNPL em Singapura?

Antes de adicionar o BNPL, uma empresa pode se beneficiar mais ao entender seus próprios clientes do que ao assumir que ele terá o mesmo desempenho que teve em outros lugares. Testar como o BNPL converte em valores de pedido específicos pode fornecer insights. A empresa também deve avaliar se é a escolha certa para sua base de clientes, já que o BNPL tende a ser mais popular entre a Geração Z e a geração do milênio.

Onde o BNPL aparece no fluxo de checkout e com que clareza os valores das parcelas aparecem antes do cliente se comprometer podem afetar tanto a conversão quanto a frequência com que as pessoas o escolhem. Não esconda a opção abaixo de outras formas de pagamento nem a exiba apenas depois que alguém já tiver inserido os dados do cartão. Em vez disso, considere mostrar o valor por parcela ao lado do preço antes do checkout.

Singapura tem vários provedores de BNPL, cada um com seu próprio cronograma de liquidação de fundos, processo de contestação e interface de programação de aplicativos (API). Uma empresa que oferece mais de uma opção precisa de uma maneira de gerenciar esses relacionamentos sem adicionar trabalho manual extra à reconciliação mensal. Uma configuração de checkout única e unificada costuma ser a resposta.

Quais ferramentas aceitam BNPL em Singapura?

A Stripe Payments oferece às empresas uma maneira de adicionar formas de pagamento parcelado ao checkout sem criar e manter uma integração separada para cada provedor.

Veja como:

• Otimização de pagamentos: a Stripe pode exibir formas de pagamento com base em sinais como tipo de dispositivo, valor do pedido e localização do cliente. Dessa forma, o BNPL aparece onde é mais provável que converta, em vez de em todas as transações, independentemente da adequação.

• Flexibilidade de checkout: as empresas que usam o checkout hospedado da Stripe ou o elemento de pagamento integrado podem adicionar ou remover formas de pagamento, incluindo BNPL, de um único Dashboard, em vez de gerenciar integrações separadas de provedores.

• Formas de pagamento locais e globais: junto com o BNPL, as empresas em Singapura podem oferecer carteiras digitais e pagamentos com cartão por meio da mesma configuração, o que é importante em um mercado onde os clientes alternam entre tipos de pagamento dependendo do que estão comprando.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimize sua experiência de checkout: crie uma experiência sem atrito para o cliente e economize tempo de engenharia com interfaces de usuário de pagamento pré-criadas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e o Link, uma carteira digital criada pela Stripe.

• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

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