L'option « Achetez maintenant, payez plus tard » (ou paiement fractionné) est une option de paiement courante chez les détaillants de Singapour, bien qu'elle ne représente qu'une part modeste des dépenses globales. Le paiement fractionné permet aux clients de diviser un achat en versements échelonnés plutôt que de payer le montant total d'avance. Le fournisseur paie l'entreprise en totalité au moment de la vente et perçoit les paiements du client au cours des semaines ou des mois suivants. De nombreuses banques à Singapour imposent des exigences minimales en matière de revenu et d'âge pour l'approbation des cartes de crédit. Le paiement fractionné offre une option par versements échelonnés aux acheteurs qui, autrement, ne seraient pas admissibles à une carte de crédit.

Au premier semestre de 2024, le paiement fractionné représentait environ 1 % de la valeur totale des paiements par carte de crédit et par carte de débit à Singapour, et il continue de croître.

Ci-dessous, nous expliquerons comment fonctionne le paiement fractionné entre les entreprises, les fournisseurs et les clients à Singapour, pourquoi il est en croissance et ce que les entreprises devraient prendre en considération avant de l'ajouter à leur processus de paiement.

Points à retenir

• Le paiement fractionné permet aux clients de diviser les paiements sans avoir besoin d'une carte de crédit, ce qui est important dans un marché où les règles d'admissibilité aux cartes sont strictes.

• Les fournisseurs paient l'entreprise en totalité d'avance et perçoivent les versements échelonnés du client.

• L'endroit et la façon dont le paiement fractionné s'affiche au moment du paiement ont un effet direct à la fois sur la conversion et sur la fréquence à laquelle les clients choisissent ce mode de paiement.

Qu'est-ce que le paiement fractionné à Singapour ?

Le paiement fractionné est un accord de crédit au point de vente qui permet à un client de payer un achat en versements échelonnés programmés, plutôt qu'en une seule fois. Par exemple, Grab PayLater peut diviser un achat en quatre, huit ou douze paiements, sans intérêt si le client paie à temps. Singapour impose des plafonds sur les paiements en attente que les clients peuvent maintenir auprès de chaque fournisseur de paiement fractionné.

Comment le paiement fractionné fonctionne-t-il à Singapour ?

Les trois parties impliquées dans le processus de paiement fractionné sont le client, l'entreprise et le fournisseur de paiement fractionné. Les calendriers de paiement et les conditions varient selon le fournisseur, mais les délais courants comprennent trois, six ou douze paiements mensuels, généralement sans intérêt. L'achat pourrait également être divisé en quatre paiements égaux, dont un dû au moment du paiement et les autres payés selon un calendrier aux deux semaines. Dans le cas d'un paiement unique différé, le montant total pourrait être exigible dans un délai de 14 ou 30 jours, ce qui donne au client une courte période sans intérêt sans avoir à diviser le coût.

Lorsqu'il est intégré au processus de paiement, le paiement fractionné se trouve aux côtés d'autres modes de paiement par l'intermédiaire d'un module d'extension, d'un élément de paiement que l'entreprise utilise déjà ou d'une redirection vers l'application du fournisseur. Puisque l'entreprise est payée par le fournisseur plutôt que par le client, elle n'attend pas que les versements échelonnés soient compensés avant de recevoir les fonds. Le fournisseur gère également le rapprochement des remboursements, et l'entreprise traite le retour comme elle le ferait pour une transaction par carte. Ensuite, le fournisseur ajuste ce que le client doit encore.

Pourquoi le paiement fractionné est-il en croissance à Singapour ?

L'engouement de Singapour pour le paiement fractionné correspond à la préférence de nombreux Singapouriens pour les achats en ligne. La croissance du commerce en ligne y contribue grandement. Les places de marché en ligne comme Shopee et Lazada ont élargi les catégories de produits offertes en ligne, de l'électronique à l'épicerie, ce qui donne au paiement fractionné plus d'occasions d'apparaître au moment du paiement. Les jeunes acheteurs sont également de plus en plus à l'aise avec l'endettement, et le paiement fractionné leur offre un crédit facilement accessible. Dans un sondage de 2024, 72 % des Singapouriens âgés de 30 à 34 ans étaient les plus susceptibles d'avoir déjà utilisé le paiement fractionné, soit le taux le plus élevé parmi les personnes interrogées. D'autres recherches suggèrent que la génération Z était le groupe le plus susceptible de l'utiliser, 77 % d'entre eux ayant eu recours au paiement fractionné, comparativement à 47 % des milléniaux.

Le magasinage axé sur le mobile est également populaire dans le pays. Singapour a un taux de pénétration des téléphones intelligents élevé pour le commerce en ligne (plus de 70 % pour les biens de consommation). Les fournisseurs de paiement fractionné ont conçu leurs processus de demande, de l'approbation aux rappels de remboursement, pour l'écran d'un téléphone, afin de s'adapter aux habitudes d'achat des gens.

Quels sont les risques du paiement fractionné pour les entreprises ?

Les clients qui hésiteraient face à un prix plus élevé pourraient conclure l'achat s'ils peuvent le diviser en plusieurs paiements. Le paiement fractionné peut augmenter à la fois la valeur moyenne des commandes et la conversion, mais il peut aussi causer des problèmes.

Voici ce qu'il faut prendre en considération avant d'ajouter le paiement fractionné à votre processus de paiement :

• Coût pour l'entreprise : Les fournisseurs facturent généralement des frais pour assumer le risque de remboursement et payer l'entreprise d'avance. Le modèle économique n'est viable que si l'augmentation des ventes compense ce coût.

• Intégrations multiples : Une entreprise offrant plus d'une option de paiement fractionné finit par gérer des calendriers de règlement et des processus de contestation distincts pour chaque fournisseur avec lequel elle fait affaire.

• Surendettement des clients : En 2022, la Singapore FinTech Association a lancé un code de conduite sur le paiement fractionné en réponse directe aux préoccupations concernant les acheteurs qui jonglent avec plusieurs offres dans différentes entreprises. Les signataires ont été invités à effectuer des vérifications d'abordabilité et à plafonner le nombre d'offres actives qu'un client peut détenir en même temps.

• Complexité des remboursements : Un retour sur une commande par paiement fractionné implique de se coordonner avec le fournisseur pour ajuster ou annuler les versements échelonnés restants du client, ce qui nécessite plus d'étapes qu'un simple remboursement de paiement par carte.

• Exposition aux rétrofacturations : Les contestations sur les transactions par paiement fractionné passent par le fournisseur plutôt que par un réseau de cartes de crédit. Une entreprise devrait comprendre le processus de paiement fractionné de chaque fournisseur ; celui-ci pourrait différer de la façon dont elle traite les rétrofacturations pour les cartes.

Que devraient prendre en considération les entreprises avant d'offrir le paiement fractionné à Singapour ?

Avant d'ajouter le paiement fractionné, une entreprise peut davantage tirer profit de la compréhension de ses propres clients que de supposer qu'il obtiendra les mêmes résultats qu'ailleurs. Tester le taux de conversion du paiement fractionné pour des valeurs de commande précises peut fournir des indications utiles. L'entreprise devrait également évaluer s'il s'agit du bon choix pour sa clientèle, étant donné que le paiement fractionné a tendance à être plus populaire auprès de la génération Z et des milléniaux.

L'endroit où le paiement fractionné s'affiche dans le processus de paiement et la clarté avec laquelle le montant des versements échelonnés apparaît avant que le client ne s'engage peuvent affecter à la fois la conversion et la fréquence à laquelle les gens le choisissent. Ne cachez pas l'option sous d'autres modes de paiement et ne l'affichez pas seulement après que la personne a déjà saisi ses informations de carte ; envisagez plutôt d'afficher le montant de chaque versement échelonné à côté du prix avant le paiement.

Singapour compte plusieurs fournisseurs de paiement fractionné, chacun avec son propre calendrier de règlement, processus de contestation et interface de programmation d'application (API). Une entreprise qui offre plus d'une option a besoin d'un moyen de gérer ces relations sans ajouter de travail manuel supplémentaire au rapprochement mensuel. Une configuration de paiement unique et unifiée est souvent la solution.

Quels outils prennent en charge le paiement fractionné à Singapour ?

Stripe Payments offre aux entreprises un moyen d'ajouter des modes de paiement par versements échelonnés au processus de paiement sans avoir à concevoir et à maintenir une intégration distincte pour chaque fournisseur.

Voici comment cela se passe :

• Optimisation des paiements : Stripe peut afficher les modes de paiement en fonction de signaux tels que le type d'appareil, la valeur de la commande et le lieu du client. De cette façon, le paiement fractionné s'affiche là où il est susceptible de convertir plutôt que sur chaque transaction, peu importe sa pertinence.

• Flexibilité du paiement : Les entreprises qui utilisent la page de paiement hébergée ou l'élément de paiement intégré de Stripe peuvent ajouter ou supprimer des modes de paiement, y compris le paiement fractionné, à partir d'un seul Dashboard, au lieu de gérer des intégrations distinctes pour chaque fournisseur.

• Modes de paiement locaux et mondiaux : En plus du paiement fractionné, les entreprises à Singapour peuvent offrir des portefeuilles numériques et des paiements par carte grâce à la même configuration, ce qui est important dans un marché où les clients alternent entre différents types de paiement en fonction de ce qu'ils achètent.

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