ACH 決済は、アメリカ拠点の金融取引システムである自動決済機関 (ACH) ネットワークを通じて行われる電子決済です。このシステムは、雇用主からの直接入金、請負業者やベンダーへの支払い、公共料金や保険料などの消費者取引、個人間の支払いなど、大量の取引を処理します。

ACH 決済はバッチで処理され、完了するまでに通常 1 ～ 3 営業日かかります。企業にとって、小切手、電信送金、クレジットカードネットワークを使用せずに資金を送金できるコスト効率の高い方法です。まず送金者が支払いを開始したら、金融機関がその支払いをバッチ処理して ACH ネットワーク経由で受取人の銀行口座に送金します。

ただし、このタイプの支払いにはリスクがあります。2022 年の調査では、30% の企業が ACH デビットと ACH クレジットによる不正使用を経験したと報告しています。以下では、一般的な ACH リスクを特定し、それらのリスクを軽減し、Stripe を使用して ACH リスク軽減に取り組む方法について説明します。

この記事の内容

• ACH 決済の仕組み
  
• ACH 決済の不正使用
  
• 一般的な ACH リスクを特定する方法
  
• ACH リスクを軽減する方法
  
• 規制順守と ACH リスク管理
  
• Stripe で ACH リスク軽減に取り組む方法
  

ACH 決済の仕組み

ACH 決済は、自動決済機関ネットワークを介して銀行間で電子的に送金されます。ACH 決済は信頼性が高く、費用対効果が高く、電信送金やクレジットカード支払いよりも手数料が低く、定期的な取引に特に便利です。プロセスの一般的な仕組みは次のとおりです。

• オーソリ:支払元は、まず受取人から承認を得て、ACH デビットまたはクレジット取引を開始する必要があります。受取人は、署名済みのフォーム、オンライン支払い契約、または口頭での合意を通じてこれを承認できます。

• 支払い開始:承認されると、支払元 (企業、政府機関、または個人) が支払い情報を銀行システムに入力します。これには、取引金額、受取人の銀行口座の詳細、送金予定日が含まれます。

• バッチ処理:送金元の銀行は、一日を通して事前に決められた時間に、すべての送金 ACH 取引をバッチに集約します。次に、これらのバッチを ACH オペレーターの 1 つ (連邦準備制度または清算機関) に送信します。

• 清算:ACH オペレーターは取引を分類して受取人の銀行にルーティングし、詳細の正確性をチェックし、受取人の口座が資金の受け取りに有効であることを確認します。

• 売上処理:送金元の銀行口座から受取人の銀行口座に資金が送金されます。

• 確定:送金元と受取人の両方が、取引が処理されたことの確認を受け取ります。企業は、それに応じて買掛金または売掛金の記録を更新します。

ACH 決済の不正使用

ACH 決済は一般的に安全で便利ですが、他のほとんどの電子送金方法と同様に、特定の種類の不正使用の影響を受ける可能性があります。ACH 決済で不正使用が発生する一般的な方法は次のとおりです。

• 不正取引:不正ユーザーは、被害者の同意なしに被害者の口座から ACH 決済を開始します。被害者の銀行口座番号とルーティング番号は、フィッシング詐欺、データ侵害、またはマルウェアを通じて取得される可能性があります。

• アカウントの乗っ取りによる不正使用:不正ユーザーは被害者のオンラインバンキングの認証情報にアクセスし、口座情報を変更して ACH 決済を自分の口座に振り替えます。

• ビジネスメール詐欺 (BEC):不正ユーザーは、ベンダーや会社の幹部などの信頼できる組織になりすまし、従業員を騙して自分の口座に不正な ACH 決済を行わせます。

• ベンダーのなりすまし:BEC と同様に、不正ユーザーは正規のベンダーを装って偽の請求書を送信し、企業を騙して間違った口座に ACH 決済を行わせようとします。

• 不正なチャージバック:顧客が ACH を使用して正当な購入を行った後、取引が不正であると虚偽の主張をしてチャージバックを要求し、販売者に経済的損失をもたらす可能性があります。

• 従業員の不正使用:会社の財務システムにアクセスできる従業員が、個人的な利益のために不正な ACH 決済を開始する可能性があります。

一般的な ACH リスクを特定する方法

次のような潜在的な不正使用の兆候を監視することで、不正使用が発生する前に阻止することができます。

ベンダーの不正使用となりすまし

• ベンダー情報の予期せぬ変更:ベンダーが銀行口座の詳細や連絡先情報を突然変更した場合は注意してください。支払いを開始する前に、必ず別の信頼できる通信チャネルを通じてこれらの変更を確認してください。

• 迷惑な請求書メール:知らないベンダーや通常とは異なるメールアドレスのベンダーからのメールには注意してください。以前に確立した連絡先情報を使用してベンダーに直接連絡し、請求書の正当性を確認します。

• 請求書の不一致:金額の不一致、ロゴの違い、通常とは異なる支払い条件など、請求書の不一致に注意してください。これらの詳細を以前の請求書や契約と照らし合わせて、再確認してください。

従業員の不正使用と内部の脅威

• 従業員の異常な行動:特に金融システムにアクセスできる従業員については、従業員のライフスタイルの突然の変化、経済的困難、または秘密主義的な行動に注意してください。

• 不正取引:知らない口座に多額の金額が送金されたり、通常の営業時間外に取引が行われたりするなど、不審な支払いがないか、定期的に ACH 取引ログを確認してください。

フィッシングとソーシャルエンジニアリング攻撃

• 不審なメール:切迫感を醸し出したり、すぐに行動を起こすように圧力をかけたり、文法上の誤りやタイプミスを含むメールには注意してください。リンクをクリックしたり添付ファイルをダウンロードしたりする前に、必ず送信者の身元を確認してください。

• 不明なリクエスト:銀行口座の詳細やログイン認証情報などの機密情報を予期せず要求された場合は、直接返信しないでください。別のチャネルを通じて送信者と思われる人物に連絡し、リクエストの正当性を確認します。

ACH リスクを軽減する方法

次のセキュリティ対策を実装すると、ACH リスクを軽減し、不正使用が発生する前に防止することができます。

取引前の制御

• 取引のフィルタリングとブロック:金額、取引タイプ、地理的な場所などのパラメーターに基づいて、ACH 取引を制限するフィルターを確立します。企業は、不正な ACH 引き落としが口座に計上されるのを防ぐために、ACH ブロックサービスを設定することもできます。

• 二重承認プロセス:取引を開始して完了するには、複数の承認が必要となるシステムを実装します。これには、取引の入力、検証、承認のための個別の役割が必要です。

認証とアクセス管理

• 多要素認証 (MFA):金融システムにアクセスし、取引を行うには MFA が必要です。これにより、侵害された認証情報によるアカウント乗っ取りのリスクが軽減されます。

• 専用の金融インフラ:フィッシングやマルウェアのリスクを最小限に抑えるため、メールや Web ブラウジングに使用しない金融取引には専用のコンピューターを使用します。

不正使用の検出と監視システム

• 継続的な監視:取引パターンをリアルタイムで分析する高度な監視ツールを使用して、異常なアクティビティを特定し、フラグを設定してさらに確認を行います。

• 異常検出アルゴリズム:機械学習またはルールベースのアルゴリズムを導入して、不正使用の初期兆候となる可能性のある典型的な取引パターンからの逸脱を識別できるようにします。

データセキュリティ対策

• 暗号化:保存中と転送中の両方で、ACH 取引に関連するすべてのデータを暗号化します。これにより、潜在的なデータ侵害の影響が最小限に抑えられます。

• 定期的なセキュリティ監査:脆弱性を特定して軽減するために、IT システムと事業プロセスを定期的に監査します。

ベンダーとサードパーティの管理

• サードパーティのリスク評価:金融システムにアクセスしたり、機密データを扱ったりするサードパーティベンダーのセキュリティおよびコンプライアンスプロトコルを定期的に評価します。

• サービス契約とコンプライアンス:ベンダーとのすべての契約に、ベンダーに特定のセキュリティおよびデータ処理基準を遵守させる条項が含まれていることを確認します。監査または評価を通じてコンプライアンスを確認します。

従業員のトレーニングと意識向上

• 定期的なトレーニング:最新の不正使用の傾向、フィッシングの手口、セキュリティ衛生のベストプラクティスについて、従業員に継続的なトレーニングを提供します。

• フィッシングシミュレーション:従業員が悪意のあるメールを認識し、適切に対応できるように、フィッシング攻撃のシミュレーションを定期的に実施します。

ポリシーの策定とコンプライアンス

• 明確な取引ポリシー:開始、承認、調整の手順など、ACH 取引に関する明確なポリシーを策定します。

• 規制の遵守Nacha によって確立されたものなど、ACH 取引を管理する関連する金融規制および標準を常に把握し、遵守していることを確認します。

対応と復旧

• インシデント対応計画: ACH 不正使用のインシデントが発生した場合の対処方法を概説する詳細なインシデント対応計画を作成します。この計画には、関係者に通知し、被害を抑えて、資金の損失分を回収するための手順を含める必要があります。

• サイバー保険:サイバー攻撃や詐欺事件に関連する経済的損失や復旧費用をカバーするために、サイバー保険への加入を検討してください。

• コミュニケーション:不正使用のインシデントが発生した場合は、顧客、従業員、その他の関係者と透明性のあるコミュニケーションを取ります。懸念事項に積極的に対処し、セキュリティへの取り組みを示します。

規制順守と ACH リスク管理

ACH 決済には特定の規制と基準が適用されます。これらの要件に準拠することで、ACH リスクを管理し、電子決済システムの整合性を維持することができます。ACH 決済を管理する主要な指令は次のとおりです。

• Nacha の運営規則:Nacha は ACH ネットワークとその運用を管理し、Nacha の運用規則は ACH 決済の交換と売上処理の枠組みを提供します。これらの規則の遵守は、参加するすべての金融機関と企業に義務付けられています。

• 銀行秘密法 (BSA):BSA には、マネーロンダリング活動の特定と防止に役立つ報告および記録保持の要件があります。企業は、疑わしい活動の監視、検出、報告を含む効果的なマネーロンダリング防止 (AML) 手順を実施する必要があります。

• 米国愛国者法:米国愛国者法は、テロ資金供与を阻止するために金融取引により厳しい規制を課すことにより、BSA の要件を強化します。これには、本人確認とより厳格なデューデリジェンスの要件が含まれます。

• 連邦金融機関審査評議会 (FFIEC) のガイドライン:FFIEC は、電子決済や ACH 取引に関連するものも含め、金融機関内のリスク管理慣行に関するガイダンスを提供します。

• 消費者金融保護局 (CFPB) の規制:CFPB は、電子資金移転に関与する当事者の権利、義務、法的責任を規定する電子資金移転法 (EFTA) に基づく消費者保護を監督しています。

Stripe で ACH リスク軽減に取り組む方法

ACH 決済に Stripe を使用する場合、ACH リスクを軽減するために使用できる特定のツールとベストプラクティスがあります。

Stripe の構築済みリスク管理ツールの使用

• Stripe Radar:この不正防止ツールは機械学習を使用して、各 ACH 決済のリスクを評価します。リスクの高い取引を自動的にブロックし、疑わしいアクティビティにフラグを設定して手動で確認します。取引額、速度、その他の要素のしきい値を調整して、特定の事業ニーズに合わせて Stripe Radar のルールをカスタマイズします。

• ACH デビットオーソリ:顧客に少額入金または即時の銀行確認を通じて ACH デビットを承認することを要求し、口座の所有権を確認して不正な取引のリスクを軽減します。

顧客デューデリジェンス (CDD) の改善

• 本人確認:Stripe の本人確認ツールまたはサードパーティプロバイダーを使用して、名前、住所、生年月日などの顧客情報を収集および確認します。

• 企業の本人確認:企業の場合は、営業許可証、納税者番号、定款などの関連文書を入手して確認してください。

• リスクベースの認証:リスクの高い顧客や取引に対しては、追加の認証手順を要求したり、取引金額を制限したりするなど、より強力な認証手段を実施します。

取引データの監視と分析

• Stripe ダッシュボード:Stripe ダッシュボードを定期的に確認して、取引パターン、チャージバック率、不正使用の兆候を把握します。

• カスタムレポートの作成:カスタムレポートを作成して、取引タイプ、顧客セグメント、地理的位置などの特定のデータポイントを分析し、潜在的なリスク領域を特定します。

• サードパーティ製ツール:監視および分析機能を向上させるために、Stripe とサードパーティの不正検出および防止プラットフォームの連携を検討してください。

不審請求の申請管理の最適化

• 不審請求の申請の解決顧客からの問い合わせへの対応、証拠の収集、Stripe または関連金融機関へのケースの提示など、ACH 不審請求の申請を処理するためのプロセスを確立します。

• 不審請求の申請の防止:Stripe Invoicing の自動メールリマインダーを通じて顧客とコミュニケーションを取り、潜在的な問題に積極的に対処します。

最新情報を常に把握して適応する

• Stripe の最新情報: Stripe の最新の製品リリース、セキュリティの改善、リスク管理のベストプラクティスに関する最新情報を入手してください。

• Stripe Sigma:ACH 取引量が多い場合や、複雑なリスク管理のニーズがある場合は、高度なデータ分析とカスタムレポート作成のケイパビリティを備えた Stripe Sigma を検討してください。

• Stripeサポート:ベストプラクティスの導入と発生する可能性のある問題のトラブルシューティングに関するガイダンスについては、Stripe のサポートリソースを使用してください。