La valeur du marché du commerce en ligne en Pologne devrait atteindre 141 milliards de złoty polonais (PLN) d’ici 2027. Les entreprises qui souhaitent accepter des paiements sur ce marché peuvent tirer parti de cette croissance en s’adaptant aux préférences locales en matière de paiement. Offrir une variété d’options, des modes de paiement traditionnels aux émergents, peut aider votre entreprise à attirer les clients polonais et à augmenter les taux de conversion.

Ci-dessous, nous aborderons les tactiques pour pénétrer le marché polonais des paiements, notamment :

• Proposer plusieurs options de paiement
  
• Mettre l’accent sur la sécurité et la protection des données
  
• Gagner la confiance des clients
  

L’état du marché

Les clients polonais ont des habitudes de paiement variées. Bien que les espèces et les cartes de crédit demeurent populaires, les transferts électroniques et les paiements mobiles sont de plus en plus courants, en particulier à mesure que le marché du commerce en ligne se développe.

L’adhésion de la Pologne à l’Union européenne a contribué à son adoption des paiements numériques. Les politiques financières polonaises sont façonnées par l’alignement du pays sur les directives de l’UE telles que la directive révisée sur les services de paiement (DSP2) et le Règlement général sur la protection des données (RGPD). Bien que la Pologne soit membre l’UE, le pays utilise le PLN plutôt que l’euro comme devise.

La Narodowy Bank Polski (NBP), la banque centrale qui supervise les politiques monétaires du pays et détient les réserves de change, est aux commandes du système financier polonais. L’Autorité polonaise de supervision financière (KNF) supervise le secteur bancaire.

Modes de paiement

La Pologne a des habitudes bien ancrées en matière de transactions en espèces, mais s’est tournée vers les moyens numériques dans les dernières années. Voici un aperçu des modes de paiement courants sur ce marché.

Utilisation actuelle

L’argent liquide reste une force majeure, et un rapport du NBP de 2022 a révélé que 33 % des Polonais n’utilisent que de l’argent liquide ou l’utilisent davantage que d d’autres modes de paiement. Les cartes de crédit sont également populaires en Pologne : en 2023, elles représentaient environ 10,4 milliards de dollars de transactions.

Les achats en ligne ont connu une croissance substantielle, les deux tiers de la population polonaise achetant des biens et des services en ligne en 2024. Les plateformes de paiement mobile comme BLIK ont été largement adoptées. La valeur des transactions des paiements mobiles au point de vente est estimée à environ 69,6 milliards de dollars en 2025.

BLIK, qui a débuté sous la forme d’une entreprise coopérative entre plusieurs grandes banques polonaises, a transformé l’écosystème des mobiles dans le pays. En plus de faciliter les transactions commerce de détail, BLIK permet également les transferts poste-à-poste, les paiements de factures de services publics et les paiements en ligne. À la fin de 2024, BLIK déclarait compter plus de 18 millions d’utilisateurs actifs.

Modes de paiement B2C les plus répandus en Pologne

• Les cartes de crédit et de débit
  
• Paiements mobiles (p. ex. BLIK)
  
• Paiements Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) (par exemple, PayPo)
  

Modes de paiement B2B les plus répandus en Pologne

• Cartes de crédit
  
• Virements bancaires
  
• Virements bancaires
  

Tendances émergentes

Depuis l’émergence de la solution locale depaiement fractionné PayPo et du géant suédois Klarna, les clients polonais montrent un intérêt croissant pour les paiements échelonnés. Les paiements fractionnés en Pologne devraient dépasser 1,7 milliard de dollars en 2025, ce qui souligne la demande pour des modes de paiement flexibles.

Facilité et friction d’entrée

L’expansion de votre entreprise en Pologne nécessite des considérations particulières en matière de fiscalité, de litiges liés aux paiements, de paiements internationaux et de sécurité des paiements. Voici un aperçu.

Taxes

La taxe sur la valeur ajoutée (TVA) est un facteur important en Pologne. Le taux de TVA standard est de 23 %, bien que certains articles, y compris les livres et les denrées alimentaires, fassent l’objet de taux inférieurs. Alors que les clients paient directement cette taxe dans le cadre du prix d’achat, les entreprises doivent la collecter et la restituer au gouvernement. En outre, la Pologne applique une taxe sur le commerce de détail pour les magasins dont les revenus mensuels dépassent 17 millions de PLN.

Contestations de paiement et litiges

La loi sur les droits des consommateurs de Pologne, qui s’aligne sur la directive européenne sur les droits des consommateurs, impose aux entreprises de prouver la légitimité d’une transaction en cas de transactions non autorisées.

Le pays se conforme également à la DSP2, qui exige l’authentification forte du client (SCA) avec plusieurs couches d’authentification pour les transactions électroniques. La SCA joue un rôle central en cas de contestation de paiement, car les couches de vérification supplémentaires peuvent prouver que l’entreprise a vérifié l’identité du client.

Paiements internationaux

Si votre entreprise offre d’accepter des paiements internationaux interentreprises (B2C) ou interentreprises (B2B) en Pologne, il est important de comprendre le fonctionnement de la conversion de devises et des méthodes de transactions internationales populaires sur ce marché.

• Conversion de devises
  Les paiements internationaux nécessitent souvent conversion de devises parce que la Pologne n’utilise pas l’euro. Les taux de change de devises sont généralement établis sur le taux interbancaire et majorés de 1 % à 3 % pour les autres clients. Des plateformes comme Stripe offrent des services de conversion de devises à des taux attrayants pour simplifier les paiements internationaux.

• Taux de change transparents
  La DSP2 exige une transparence totale en matière de taux de change et de frais associés, et la KNF veille à ce que les institutions financières respectent cette norme.

• Transferts SEPA (Espace unique de paiement en euros)
  La Pologne est l’un des 41 pays de la zone SEPA. Cela permet des transferts et des prélèvements automatiques rapides et peu coûteux en euros. Ces modes de paiement simplifient les transactions transfrontalières au sein de l’Europe, permettant aux entreprises de profiter de leur intégration dans leurs systèmes de paiement.

Sécurité et confidentialité

L'accent mis par la Pologne sur la sécurité et la confiance a contribué à créer un environnement sécurisé pour les clients et les entreprises. C'est ce que vous devez savoir sur la façon dont le pays gère la sécurité et la confidentialité.

• Lois sur la protection des données
  La Pologne suit le RGPD et adopte une approche méticuleuse en matière de protection des données. L’engagement du pays à protéger les données des utilisateurs garantit que les entités nationales et internationales qui collectent et traitent les données personnelles le font de manière transparente et après avoir reçu le consentement explicite de l’utilisateur.

• Protocoles d'authentification du client
  La SCA est également une pierre angulaire de la sécurité des paiements en Pologne. Les institutions financières polonaises ont adopté l’authentification à deux facteurs pour les transactions électroniques afin d’ajouter une couche de protection et de renforcer la confiance des clients.

• Réglementation en matière de protection des consommateurs
  La Pologne dispose d’une législation stricte en matière de protection des consommateurs, en particulier en ce qui concerne les transactions numériques. De la divulgation des frais aux mécanismes de réparation des griefs, les clients en Pologne sont bien protégés.

• Lois sur la lutte contre le blanchiment de capitaux (LBC)
  La Pologne adhère aux directives de l’UE sur la lutte contre le blanchiment de capitaux, qui exigent des institutions financières qu’elles mettent en place des systèmes complets de détection, de surveillance et de signalement des activités suspectes.

• Surveillance réglementaire
  La KNF supervise les secteurs bancaire et financier du pays, tandis que l’Inspecteur général de l’information financière joue un rôle important dans les activités liées à la lutte contre le blanchiment de capitaux et à la lutte contre le financement du terrorisme (CFT).

Les facteurs clés de succès

Les entreprises qui entrent sur le marché polonais doivent tenir compte des nuances locales de son système de paiement. Voici quelques approches qui peuvent les aider à réussir.

• Modes de paiement variés
  Les Polonais utilisent de plus en plus les modes de paiement mobile et le paiement fractionné pour les transactions en personne et en ligne, mais les paiements en espèces sont encore largement et fréquemment utilisés. Les entreprises physiques qui opèrent en Pologne devraient fortement envisager d’accepter l’argent liquide en même temps que les modes de paiement numériques. Les entreprises de commerce en ligne devraient également proposer plusieurs options de paiement numérique pour répondre aux préférences des consommateurs.

• Améliorer les interfaces mobiles
  Les entreprises doivent exploiter la prévalence du BLIK en choisissant une passerelle de paiement capable d’accepter ce type de paiement mobile. Parallèlement, l’ajustement de vos interfaces de paiement pour mobile peut réduire les taux d’abandon de panier.

• Améliorer les paiements transfrontaliers
  Les solides partenariats commerciaux de la Pologne avec les pays voisins et l’UE dans son ensemble conduisent à un volume considérable de transactions transfrontalières. Bien que les réglementations SEPA aient simplifié les transactions en euros, les paiements qui impliquent des devises en dehors de la zone euro posent toujours des défis. Utilisez une passerelle de paiement qui accepte plusieurs formes de paiements internationaux et gère automatiquement la conversion de devises.

• Protéger les données des clients
  Les entreprises doivent donner la priorité à la gouvernance des données afin d’éviter les amendes et les atteintes à la réputation, surtout si l’on considère que les multinationales du commerce en ligne et du commerce de détail figurent parmi les secteurs les plus surveillés pour leur conformité au RGPD.

• Renforcement des systèmes de prévention de la fraude
  Avec l’augmentation des paiements liés au commerce en ligne vient un plus grand risque de fraude sans carte présente. En guise de contre-mesure, de nombreuses entreprises polonaises investissent dans des systèmes de détection de la fraude Avancés et des processus de vérification des transactions avec des outils tels que l’authentification 3D Secure.

Ce qu’il faut retenir

Les entreprises peuvent améliorer l’expérience de paiement du client en s’alignant sur les préférences locales polonaises et en utilisant des technologies de paiement émergentes. Cette approche centrée sur le client, combinée à une compréhension du marché polonais, peut favoriser à la fois la réussite des transactions et la fidélisation client. Voici un récapitulatif de l’acceptation des paiements en Pologne.

Proposer plusieurs options de paiement

• Intégrer les paiement mobiles BLIK
  BLIK, un système de paiement mobile populaire, compte des millions d’utilisateurs en Pologne. Assurez-vous que les interfaces et les plateformes de paiement de votre entreprise ont intégré BLIK pour répondre aux besoins de la large clientèle polonaise qui préfère ce mode de paiement.

• Offrir les versements échelonnés
  Les versements échelonnés par le biais de fournisseurs de paiement fractionné ont gagné en popularité en Pologne, en particulier pour les achats de grande valeur. Offrir des options de paiement flexibles peut augmenter les conversions et le montant des commandes.

• Expérience mobile améliorée
  Compte tenu de l’omniprésence des téléphones intelligents, de plus en plus de transactions commerce en ligne sont effectuées avec des téléphones. Adaptez vos processus de paiement aux appareils mobiles afin de profiter de cette tendance et de réduire potentiellement les taux d’abandon de transactions.

Mettre l’accent sur la sécurité et la protection des données

• Choisir une infrastructure de paiement sécurisée
  Utilisez une passerelle de paiement sécurisée capable de chiffrer et de transmettre en toute sécurité les détails des transactions financières, telles que les numéros de carte bancaire.

• Protéger les données des clients
  Assurer la sécurité des données de paiement client est important pour la conformité RGPD et renforcer la confiance dans votre entreprise. En plus des directives RGPD, suivez la (norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) pour assurer un sécurité des données de haut niveau.

• Se tenir au courant des implications de la DSP2
  La Pologne adhère à la DSP2, qui exige la SCA. Intégrez des systèmes d'authentification à deux facteurs qui prennent en charge la SCA pour respecter à la fois les exigences de sécurité et garantir la commodité pour les utilisateurs.

Gagner la confiance des clients

• Localiser les tarifs
  Affichez les prix en PLN et offrez des taux de change favorables pour les devises étrangères afin de simplifier au maximum le processus de paiement.

• Fournir un soutien à la clientèle en polonais
  Offrez un service de soutien à la clientèle dans la langue maternelle pour améliorer l'expérience de paiement. Répondez à vos questions ou préoccupations en polonais pour montrer votre engagement à servir la clientèle locale et améliorer la satisfaction des clients.

• Honorer les fêtes et traditions locales
  La Pologne a des pics d'achat spécifiques liés aux fêtes et traditions locales telles que Wielkanoc (Pâques) et Boże Narodzenie (Noël). Personnaliser les promotions à ces périodes peut contribuer à augmenter l'engagement et stimuler les ventes.