หากนำไปใช้อย่างมีกลยุทธ์ การจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้า (MCA) จะช่วยขับเคลื่อนธุรกิจไปข้างหน้าได้อย่างรวดเร็ว โดยตลาดการจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้าทั่วโลกคาดว่าจะมีอัตราการเติบโตต่อปีที่ 7.2% ตั้งแต่ปี 2024 ถึง 2032 เนื่องจากธุรกิจต่างๆ หันมาใช้การจัดหาเงินทุนประเภทนี้มากขึ้น ทั้งนี้หาก MCA ถูกนำไปใช้อย่างรีบเร่ง วิธีการนี้ก็อาจมีข้อเสียมากกว่าข้อดี

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าการจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้าทำงานอย่างไร วิธีสมัครรับบริการเป็นอย่างไร และวิธีหลีกเลี่ยงการใช้วิธีจัดหาเงินทุนที่ไม่ตอบโจทย์ทำได้อย่างไรบ้าง

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• การจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้าคืออะไร และทำงานอย่างไร
  
• วิธีสมัครรับการจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้า
  
• ข้อดีข้อเสียของการจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้า
  

การจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้าคืออะไร และทำงานอย่างไร

การจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้าคือการอัดฉีดเงินสดที่ธุรกิจของคุณต้องจ่ายคืนตามเปอร์เซ็นต์ของยอดขายในอนาคต คุณจะได้รับเงินทุนล่วงหน้า และชำระคืนให้กับผู้ให้บริการตามรายได้ที่คุณได้รับ สินเชื่อประเภทนี้แตกต่างจากเงินกู้ตรงที่ว่าสินเชื่อประเภทนี้เปรียบเสมือนว่าคุณนำรายได้ในอนาคตมาขาย โดยไม่ต้องจ่ายดอกเบี้ยตลอดระยะเวลากู้ยืม ค่าใช้จ่ายทั้งหมดจะคำนวณล่วงหน้าไว้อยู่แล้วอย่างตายตัว

ความแตกต่างนี้เป็นเหตุผลว่าทำไมกฎระเบียบการให้กู้ยืมบางประการ เช่น ขีดจำกัดอัตรา จึงไม่บังคับใช้กับ MCA ความไม่ชัดเจนทางกฎหมายนี้คือปัจจัยที่ดึงดูดให้หน่วยงานกำกับดูแลต้องเข้าตรวจสอบ แต่ก็เป็นเหตุผลว่าทำไม MCA จึงให้เงินได้รวดเร็วและง่ายกว่าเงินกู้ทั่วไป ธุรกิจสามารถรับเงินทุนได้ภายในไม่กี่วันและมักไม่ต้องจัดหาหลักประกันมาค้ำ อย่างไรก็ตาม ความรวดเร็วดังกล่าวก็มีต้นทุนที่ต้องจ่าย ค่าธรรมเนียมตามปกติมักจะเรียกเก็บที่ 20,000 ดอลลาร์สหรัฐสำหรับการเบิกเงินล่วงหน้า 50,000 ดอลลาร์สหรัฐ และเนื่องจากจำนวนเงินนี้จะไม่ได้มีสัดส่วนลดลงแม้ว่าคุณจะชำระหนี้คืนล่วงหน้า คุณจึงอาจเสียอัตราร้อยละต่อปีตามจริง (APR) ได้ถึง 3 หลักโดยที่คุณอาจไม่รู้ตัว

MCA ได้รับการออกแบบมาสำหรับธุรกิจค้าปลีกและโรงแรมที่มียอดขายผ่านบัตรเครดิตที่สม่ำเสมอ และขยายบริการให้ครอบคลุมธุรกิจที่หลากหลายขึ้น ตัวอย่างเช่น

• ธุรกิจของคุณได้รับเงินก้อนจำนวน 50,000 ดอลลาร์สหรัฐจากผู้ให้บริการ MCA

• คุณตกลงที่จะชำระคืนยอดเงินตายตัวพร้อมค่าธรรมเนียมคงที่ที่เรียกว่าอัตราคำนวณ โดยเมื่อคิดอัตราคำนวณที่ 1.4 ต่อ 50,000 ดอลลาร์สหรัฐแล้ว เท่ากับว่าคุณมีหนี้ 70,000 ดอลลาร์สหรัฐ

• การคืนเงินจะดำเนินการโดยอัตโนมัติ ผู้ให้บริการจะเรียกเก็บเงินเป็นเปอร์เซ็นต์จากยอดขายรายวันของคุณจนกว่าจะครบตามจำนวนเงินคืนทั้งหมด หากคุณมียอดขายดีซึ่งได้มาผ่านบัตรเป็นมูลค่า 1,000 ดอลลาร์สหรัฐและกำหนดอัตราการกันวงเงินไว้ 10% ระบบจะโอนเงิน 100 ดอลลาร์สหรัฐให้แก่ผู้ให้บริการ MCA ส่วนคุณจะได้รับเงิน 900 ดอลลาร์สหรัฐ หากยอดขายน้อยลง ยอดที่ชำระเงินก็จะน้อยลงตามไปด้วย

• เนื่องจากการชำระเงินจะแตกต่างกันไปตามรายรับ จึงไม่มีการกำหนดวันสิ้นสุดไว้ ยิ่งชำระเงินเร็วเท่าไร ค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นก็จะสูงขึ้น หากชำระคืนเงินจำนวน 70,000 ดอลลาร์สหรัฐภายใน 6 เดือน ค่าใช้จ่ายที่คิดเป็นรายปีจะสูงกว่าการชำระคืนเงินจำนวนเดียวกันภายใน 18 เดือน

วิธีสมัครรับการจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้า

เหตุผลหนึ่งที่มีคนใช้บริการจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้าอย่างแพร่หลายคือการรับเงินที่ง่าย โดยเมื่อเทียบกับเงินกู้ธุรกิจทั่วไปแล้ว ขั้นตอนการสมัครรับเงินนั้นรวดเร็ว กรอกเอกสารเพียงเล็กน้อย และมักไม่จำเป็นต้องใช้หลักประกันหรือคะแนนเครดิตที่ดี ในหลายๆ กรณี คุณจะไม่กรอกใบสมัครเป็นทางการก็ได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่คุณใช้งานแพลตฟอร์มที่ผสานการทำงานของการจัดหาเงินทุนเอาไว้

ขั้นตอนตามปกติมีดังนี้

หากคุณใช้ Stripe อยู่

สำหรับธุรกิจที่ใช้ Stripe ประมวลผลการชำระเงิน ขั้นตอนเหล่านี้ทำได้ง่าย

• คุณไม่ต้องผ่านการตรวจสอบเครดิตหรือขั้นตอนการสมัครที่ยาวนาน: Stripe Capital จะประเมินคุณสมบัติให้คุณอยู่เบื้องหลังโดยดูจากปริมาณการชำระเงินและประวัติบัญชีของคุณ

• หากคุณมีสิทธิ์รับข้อเสนอการจัดหาเงินทุน คุณจะได้รับอีเมลและสามารถดูข้อเสนอได้ในแดชบอร์ดใต้แท็บ "Capital"

• เมื่อได้รับการยอมรับ ระบบจะโอนเงินเบิกล่วงหน้าไปยังบัญชี Stripe ของคุณ โดยปกติแล้วจะใช้เวลา 1-2 วันทำการ

• การชำระเงินคืนสำหรับเงินทุนที่จัดหามาของคุณจะดำเนินการโดยอัตโนมัติผ่านการหักเปอร์เซ็นต์จากยอดขาย Stripe ของคุณ

หากคุณสมัครรับเงินผ่านผู้ให้บริการ MCA ภายนอก

ขั้นตอนยังคงไม่ซับซ้อน แต่มีขั้นตอนเพิ่มอีกสองสามขั้น

ค้นหาผู้ให้บริการที่น่าเชื่อถือ

ผู้ให้บริการ MCA บางรายมีข้อกำหนดที่ชัดเจนและตรงไปตรงมา ในขณะที่ผู้ให้บริการรายอื่นมีค่าใช้จ่ายที่คลุมเครือ วางกำหนดการคืนเงินที่บีบคั้น หรือมีข้อสัญญาที่สุ่มเสี่ยง โปรดเปรียบเทียบอัตราคำนวณ ข้อกำหนดในการคืนเงิน ค่าใช้จ่ายทั้งหมด และผลการดำเนินงานในอดีต ระมัดระวังผู้ที่ติดต่อมากะทันหันหรือผู้ให้บริการที่เร่งให้คุณทำสัญญาอย่างรวดเร็ว

ส่งข้อมูลธุรกิจพื้นฐาน

การสมัครมักใช้เวลาไม่นาน โดยคุณจะต้องให้ข้อมูลต่อไปนี้

• ชื่อธุรกิจตามกฎหมายและประเภทนิติบุคคล

• ระยะเวลาที่ประกอบกิจการ

• รายรับรายเดือนหรือรายปี

• หมวดหมู่อุตสาหกรรม

ระบุข้อมูลยอดขายล่าสุด

โดยทั่วไปแล้ว ผู้ให้บริการ MCA จะขอรายการเดินบัญชีธนาคารของธุรกิจ 3-6 เดือนย้อนหลังและใบแจ้งยอดการประมวลผลบัตรเครดิตและบัตรเดบิตล่าสุด โดยจะประเมินจำนวนรายรับที่ได้รับ และความสม่ำเสมอของรายรับ และแนวโน้มที่คุณจะสร้างยอดขายให้เพียงพอต่อการชำระคืนเงินเบิกล่วงหน้า

หากคุณสมัครรับเงินผ่านแพลตฟอร์มการชำระเงินที่ประมวลผลธุรกรรม คุณอาจไม่ต้องอัปโหลดข้อมูลใดทั้งสิ้น แพลตฟอร์มดังกล่าวสามารถประเมินและควบคุมความเสี่ยงได้โดยใช้ข้อมูลการขายในตัว

อาจมีการตรวจสอบเครดิตอย่างไม่เป็นทางการ

ผู้ให้บริการหลายรายจะตรวจสอบเครดิตของคุณ แต่โดยปกติแล้วจะทำผ่านการดึงข้อมูลไปตรวจสอบอย่างไม่เป็นทางการ ซึ่งไม่ส่งผลกระทบต่อคะแนนของคุณ ข้อกำหนดด้านคะแนนเครดิตมักจะเข้มงวดน้อยกว่าเงินกู้ทั่วไป ผู้ให้บริการบางรายอาจกำหนดให้ต้องใช้สินทรัพย์ค้ำประกันส่วนบุคคล ซึ่งหมายความว่าคุณต้องรับผิดชอบหนี้ในส่วนนั้นเองหากธุรกิจไม่สามารถชำระคืนได้ ทั้งนี้โดยปกติแล้วจะไม่มีการขอหลักประกัน

ตรวจสอบข้อกำหนดอย่างรอบคอบ

หากได้รับอนุมัติ คุณจะได้รับข้อเสนออย่างเป็นทางการพร้อมข้อมูลต่อไปนี้

• จำนวนเงินเบิกล่วงหน้า

• อัตราคำนวณ (เช่น 1.3)

• อัตราการกันวงเงินหรือกำหนดการชำระคืนเงิน

• ยอดรวมที่ต้องชำระคืน

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจวิธีการเรียกเก็บเงิน (เช่น 10% ของยอดขายผ่านบัตรรายวัน) หรือตรวจสอบว่าสัญญามีการระบุยอดชำระขั้นต่ำแม้ในวันที่ยอดขายน้อยหรือไม่ มีข้อจำกัดเกี่ยวกับการชำระคืนก่อนเวลาหรือไม่ และมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือข้อสัญญาตามกฎหมายใดบ้าง

รับเงินทุน

หลังจากที่คุณยอมรับข้อเสนอ เงินมักจะเข้าบัญชีของคุณภายใน 24-48 ชั่วโมง ผู้ให้บริการบางรายจะโอนเงินให้ภายในวันเดียวกันนั้น หากคุณชำระเงินคืนจากยอดขายผ่านบัตร ผู้ให้บริการ MCA จะประสานงานกับผู้ประมวลผลการชำระเงินเพื่อหักเปอร์เซ็นต์ตามที่ตกลงกันไว้ หากคุณชำระเงินคืนผ่านการหักบัญชีธนาคาร คุณจะต้องอนุมัติยอดการถอนเงินจากบัญชีธนาคารของคุณตามรอบเป็นประจำ

เมื่อใช้งานจริง การชำระเงินคืนจะเป็นไปโดยอัตโนมัติจนกว่าจะเรียกเก็บครบเต็มจำนวน (เงินเบิกล่วงหน้า + ค่าธรรมเนียม)

ข้อดีข้อเสียของการจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้า

การจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้าอาจเป็นได้ทั้งหนี้สินและสายป่านต่อชีวิตของธุรกิจ โดยจะขึ้นอยู่กับว่าคุณใช้เงินก้อนดังกล่าวอย่างไรและเมื่อใด ซึ่งแม้ว่าวิธีนี้จะรวดเร็วและยืดหยุ่น แต่อาจมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าเครื่องมือการจัดหาเงินทุนอื่นๆ

ประโยชน์และข้อเสียมีดังต่อไปนี้

ข้อดี

• การรับเงินที่รวดเร็ว: คุณมักจะได้รับการอนุมัติและรับเงินได้ภายใน 24 ชั่วโมง ขั้นตอนการสมัครรับเงินกู้ไม่มีการประเมินและควบคุมความเสี่ยงที่ยืดยาวและจัดทำเอกสารไม่มาก หากคุณดำเนินธุรกิจบนแพลตฟอร์ม เช่น Stripe ขั้นตอนก็จะรวดเร็วยิ่งขึ้น

• การอนุมัติที่ง่ายกว่าเงินกู้ทั่วไป: ในบางกรณี MCA จะให้บริการแก่ธุรกิจที่ไม่สามารถยื่นขอเงินกู้จากธนาคารทั่วไปได้ คุณไม่จำเป็นต้องมีเครดิตที่ดี แผนธุรกิจโดยละเอียด หรือสินทรัพย์ที่จับต้องได้ การอนุมัติจะขึ้นอยู่กับปริมาณยอดขายของคุณมากกว่าเอกสารเครดิตหรือระยะเวลาที่ประกอบธุรกิจ

• การคืนเงินที่จัดการได้ง่ายขึ้น: การคืนเงินจะขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของยอดขายในแต่ละวัน คุณจึงจ่ายมากขึ้นเมื่อธุรกิจมีผลประกอบการที่ดี และจ่ายน้อยลงเมื่อธุรกิจเริ่มชะลอตัว โครงสร้างที่ปรับเปลี่ยนตามสถานการณ์เช่นนี้สามารถลดความติดขัดของกระแสเงินสดในช่วงเวลาที่ธุรกิจชะลอตัวได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกิจที่มีรายได้แปรผันตามฤดูกาลหรือธุรกิจที่มีปริมาณการใช้บริการที่คาดเดาไม่ได้

• ข้อจำกัดในการใช้เงินทุนน้อยลง: โดยทั่วไปแล้ว คุณจะไม่ถูกจำกัดการใช้เงินทุนเพื่อวัตถุประสงค์ที่เฉพาะเจาะจง คุณสามารถใช้เงินทุนได้ตามที่คุณคิดว่าเหมาะสมกับธุรกิจของคุณ ความยืดหยุ่นนี้ช่วยให้คุณตอบสนองความต้องการทางธุรกิจที่เปลี่ยนแปลงไปได้อย่างรวดเร็วโดยไม่ต้องขออนุมัติหรืออธิบายเหตุผลในการใช้จ่าย

• ไม่ต้องใช้หลักประกันที่จับต้องได้: โดยปกติแล้ว สินเชื่อแบบ MCA จะไม่กำหนดให้คุณนำสินทรัพย์ที่จับต้องได้มาค้ำประกัน ผู้ให้บริการจะ "กัน" เงินเบิกล่วงหน้าโดยดูตามลูกหนี้การค้าในอนาคตของคุณ อย่างไรก็ตาม หลายๆ สัญญาก็มีการระบุสินทรัพย์ค้ำประกันส่วนบุคคลเอาไว้ ดังนั้นโปรดอ่านอย่างละเอียด

ข้อเสีย

• ต้นทุนการรับเงินทุนสูง: สินเชื่อแบบ MCA มักเป็นรูปแบบการจัดหาเงินทุนสำหรับธุรกิจที่มีค่าใช้จ่ายสูง โดยแทนที่จะจ่ายเป็นดอกเบี้ยนั้น คุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมตายตัวที่คำนวณจากอัตราคำนวณ (Factor Rate) ซึ่งจะทำให้เสีย APR ตามจริงสูง ต้นทุนจะตายตัวและไม่มีส่วนลดสำหรับการชำระหนี้ก่อนกำหนด นั่นจึงอาจทำให้ MCA เป็นภาระทางการเงินที่ใหญ่หลวงได้หากไม่นำไปใช้อย่างรอบคอบ

• การคืนเงินรายวันหรือรายสัปดาห์: การคืนเงินจะดำเนินการเป็นรายวันหรือรายสัปดาห์ ซึ่งอาจเพิ่มความกดดันได้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงที่ธุรกิจชะลอตัว สัญญาบางฉบับจะมีการกำหนดการชำระเงินขั้นต่ำเอาไว้ซึ่งไม่ได้มีสัดส่วนที่สอดคล้องกับยอดขายที่หดตัว นั่นทำให้ทุนหมุนเวียนของคุณคล่องตัวน้อยลง หากส่วนต่างกำไรของคุณมีน้อยลง ยอดเงินที่ต้องทยอยคืนเหล่านั้นก็ส่งผลเสียต่อคุณได้

• ไม่มีสิทธิประโยชน์ในกรณีคืนเงินก่อนเวลา: คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเท่าเดิมไม่ว่าคุณชำระคืนเงินเบิกล่วงหน้าเร็วเพียงใด การคืนเงินเร็วก็จะเป็นการเพิ่มค่าใช้จ่ายรายปีตามจริงของคุณ อีกทั้งบางสัญญายังไม่อนุญาตให้คืนเงินเบิกล่วงหน้า หรือทำให้คุณเสียความคล่องตัวเมื่อมีค่าใช้จ่ายตายตัวด้วย

• ไม่ให้คะแนนเครดิต: ผู้ให้บริการ MCA ส่วนใหญ่ไม่ได้รายงานการคืนเงินไปยังเครดิตบูโร นั่นหมายความว่าการชำระหนี้ MCA ได้สำเร็จก็ไม่ได้เป็นการช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตหรือทำให้คุณมีประวัติการชำระหนี้ที่ดีติดตัวแต่อย่างใด ดังนั้น แม้ว่าจะรับเงินจาก MCA ได้ง่าย แต่ก็ไม่ได้เป็นการช่วยส่งเสริมคุณสมบัติในการจัดหาเงินทุนประเภทอื่นๆ ทั้งสิ้น

• ข้อกำหนดสัญญาที่สุ่มเสี่ยงหรือทำให้เกิดความสับสน: เนื่องจาก MCA ไม่ใช่เงินกู้ จึงไม่ได้อยู่ภายใต้ระเบียบข้อบังคับด้านการให้กู้ยืมเดียวกันทุกครั้ง สัญญาบางฉบับจึงมีข้อกำหนดที่ทำให้เกิดปัญหาได้ เช่น การให้คำรับสภาพหนี้ การตัดบัญชีธนาคารรายวัน หรือการกำหนดผู้ให้บริการประมวลผลที่ตายตัว การยื่นขอเงินเบิกล่วงหน้าทับซ้อนกันมากๆ (ยื่นขอ MCA เพื่อชำระหนี้ MCA อีกรายการหนึ่ง) จึงอาจลุกลามกลายเป็นหนี้ก้อนใหญ่ได้อย่างรวดเร็ว

การจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้านั้นทำได้รวดเร็ว ยืดหยุ่น และเข้าถึงได้ง่าย แต่อาจกลายเป็นเรื่องเสี่ยงหากไม่ได้มีแผนการใช้ที่ชัดเจน คุณก็อาจจะประเมินความเสี่ยงต่ำเกินไปหรือประเมินความสามารถในการชำระคืนเงินเบิกล่วงหน้าประเภทนี้สูงเกินไปได้ง่ายๆ โปรดอ่านข้อตกลงฉบับเต็มเสมอ และพิจารณาให้ที่ปรึกษาทางการเงินหรือทนายความตรวจสอบข้อตกลงไปพร้อมกับคุณ หากคุณกำลังพิจารณาขอรับบริการจ่ายเงินสดล่วงหน้าให้กับผู้ค้า โปรดตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจถึงค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่ต้องชำระและมีแนวทางในการคืนเงินที่ทำได้จริง