Lorsqu’elles sont utilisées de manière stratégique, les avances de fonds aux marchands (AMC) peuvent aider une entreprise à progresser rapidement. Le marché mondial des avances de fonds aux marchands devrait connaître un taux de croissance annuel composé de 7,2 % de 2024 à 2032, car un nombre croissant d’entreprises ont recours à ce type de financement. Mais lorsque les AMC sont utilisées dans l’urgence, elles peuvent engendrer plus de problèmes qu’elles n’en résolvent.

Nous vous expliquons ci-dessous comment fonctionnent les avances de fonds aux marchands, comment en faire la demande et comment éviter de vous retrouver avec le mauvais type de financement.

Sommaire

• Qu’est-ce qu'une avance de fonds au marchand et comment cela fonctionne-t-il?
  
• Comment demander une avance de fonds à un marchand?
  
• Avantages et inconvénients des avances de fonds à un marchand
  

Qu’est-ce qu'une avance de fonds au marchand et comment cela fonctionne-t-il?

Une avance de fonds à un marchand est une injection de liquidités que votre entreprise rembourse au moyen d’un pourcentage de ses ventes futures. Vous recevez les fonds à l’avance et vous remboursez le fournisseur au fur et à mesure de vos bénéfices. Contrairement aux prêts, vous vendez une partie de vos revenus futurs et ne payez pas d’intérêts au fil du temps. Le coût est fixé à l’avance.

Cette différence explique pourquoi certaines réglementations en matière de prêt, telles que les limites de taux d’intérêt, ne s’appliquent pas aux AMC. Cette zone d’ombre juridique a attiré l’attention des régulateurs, mais c’est aussi la raison pour laquelle les AMC sont généralement plus rapides et plus faciles d’accès que les prêts traditionnels. Les entreprises peuvent obtenir un financement en quelques jours et n’ont généralement pas à fournir de garantie. Toutefois, cette rapidité peut avoir un coût. Des frais de 20 000 dollars pour une avance de 50 000 dollars ne sont pas inhabituels et, comme le montant ne change pas en cas de remboursement anticipé, vous risquez de payer un taux annuel effectif global (TAEG) à trois chiffres sans vous en rendre compte.

Conçues à l’origine pour les entreprises du commerce de détail et de l’hôtellerie ayant des [ventes par carte de crédit] régulières (https://stripe.com/resources/more/what-is-the-cheapest-way-to-accept-credit-card-payments), les AMC se sont développées pour servir un plus grand nombre d’entreprises. En voici un exemple :

• Votre entreprise reçoit une somme forfaitaire de 50 000 $ de la part du fournisseur d’AMC.

• Vous acceptez de rembourser un montant total fixe avec des frais forfaitaires appelés taux d’affacturage. Un taux d’affacturage de 1,4 sur 50 000 $ signifie que vous devez 70 000 $.

• Le remboursement est automatique. Le fournisseur encaisse un pourcentage de vos ventes quotidiennes jusqu’à ce que le montant total du remboursement soit atteint. Si vous avez une bonne journée, avec 1 000 $ de ventes de cartes et un taux de retenue de 10 %, 100 $ vont au fournisseur de MCA et vous gardez 900 $. Si les ventes sont faibles, le paiement diminue en conséquence.

• Comme les paiements varient en fonction des revenus, il n’y a pas de date de fin définie. Plus vous remboursez rapidement, plus le coût effectif est élevé. Si vous remboursez 70 000 $ en 6 mois, le coût annualisé est plus élevé que si vous remboursez le même montant en 18 mois.

Comment faire une demande d’avance de fonds à un marchand?

L’une des raisons pour lesquelles les avances de fonds à un marchand sont si largement utilisées est qu’elles sont faciles d’accès. Par rapport aux prêts interentreprises traditionnels, le processus d’inscription est rapide, comprend peu de paperasse et n’exige souvent pas de garantie ou de crédit solide. Dans de nombreux cas, vous n’aurez même pas à remplir un formulaire d’inscription, surtout si vous utilisez une plateforme avec un financement intégré.

Ci-dessous figure le processus habituel :

Si vous utilisez Stripe

Pour les entreprises qui utilisent Stripe pour traiter les paiements, les étapes sont simples :

• Vous n’avez pas besoin de passer par une vérification de crédit ou un long processus d’inscription : Stripe Capital évalue votre admissibilité en coulisses en se basant sur votre volume de paiement et l’historique de votre compte.

• Si vous êtes admissible à une offre de financement, vous recevez un courriel et pouvez consulter votre offre dans votre Dashboard sous l’onglet « Capital ».

• Une fois acceptée, l’avance de fonds est déposée dans votre compte Stripe, généralement en 1 à 2 jours ouvrables seulement.

• Le remboursement de votre financement s’effectue automatiquement par déduction d’un pourcentage de vos ventes sur Stripe.

Si vous faites une demande par l’intermédiaire d’un fournisseur d’AMC tiers

Le processus demeure simple, mais vous devez franchir quelques étapes supplémentaires.

Trouver un fournisseur réputé

Certains fournisseurs d’AMC proposent des conditions claires et simples, tandis que d’autres dissimulent les coûts, appliquent des calendriers de remboursement agressifs ou incluent des clauses contractuelles risquées. Veillez à comparer les taux d’affacturage, les conditions de remboursement, le coût total et les catégories de produits. Méfiez-vous des du télémarketing ou des fournisseurs qui vous poussent à signer rapidement.

Soumettre des informations sur l’entreprise

Le formulaire d’inscription est généralement court. Vous partagerez ce qui suit :

• Nom juridique de l’entreprise et type d’entité juridique.

• Durée d’exploitation

• Revenus mensuels ou annuels

• Catégorie de secteur

Fournir des données récentes sur les ventes

Les fournisseurs d’AMC demandent généralement 3 à 6 mois de relevés bancaires interentreprises et des relevés récents de traitement des cartes de crédit et de débit. Ils évaluent le montant des revenus, leur régularité et la probabilité que vous génériez suffisamment de ventes pour rembourser l’avance de fonds.

Si vous présentez votre demande par l’intermédiaire d’une plateforme de paiement qui traite vos transactions, vous n’aurez peut-être pas besoin de télécharger quoi que ce soit. Cette plateforme peut évaluer les risques à l’aide de vos données de vente intégrées.

Attendez-vous à un contrôle de solvabilité souple

De nombreux fournisseurs vérifieront votre solvabilité, mais généralement par le biais d’une vérification en coulisses qui n’affectera pas votre cote de crédit. Les exigences en matière de solvabilité sont généralement moins strictes que pour les prêts traditionnels. Certains fournisseurs exigent une garantie personnelle, ce qui signifie que vous êtes personnellement responsable si l’entreprise ne peut pas rembourser. Aucune garantie n’est généralement exigée.

Vérifiez attentivement les conditions

En cas d’approbation, vous recevrez une offre formelle :

• Montant de l’avance

• Taux de facteur (par exemple, 1,3)

• Taux de retenue ou calendrier de remboursement

• Montant total à rembourser

Assurez-vous de bien comprendre comment les frais perçus sont collectés (par exemple, 10 % des ventes quotidiennes par carte), si le contrat prévoit des paiements minimums même les jours de faible chiffre d’affaires, s’il existe des limitations aux remboursements anticipés, et s’il y a des frais supplémentaires ou des dispositions juridiques.

Obtenir des fonds

Une fois que vous avez accepté l’offre, les fonds sont généralement versés sur votre compte dans les 24 à 48 heures. Certains fournisseurs proposent des fonds le jour même. Si le remboursement s’effectue par ventes par carte, votre prestataire AMC se coordonnera avec votre prestataire de services de paiement pour prélever le pourcentage convenu. Si le remboursement s’effectue par des débits bancaires, vous devrez autoriser des retraits réguliers sur votre compte interentreprises.

Une fois les fonds transférés, le remboursement se fait automatiquement jusqu’à ce que le montant total (avance + frais) soit entièrement collecté.

Avantages et inconvénients des avances de fonds à un marchand

Les avances de fonds à un marchand peuvent être une bouée de sauvetage ou un boulet, selon la manière et le moment où vous les utilisez. Elles sont rapides et flexibles, mais peuvent être plus chères que d’autres outils de financement.

En voici les avantages et les inconvénients :

Avantages

• Accès rapide aux fonds :__ Vous pouvez souvent obtenir une approbation et un financement en seulement 24 heures. Le formulaire d’inscription n’implique pas une longue évaluation des risques et nécessite un minimum de documentation. Si votre entreprise fonctionne sur une plateforme telle que Stripe, le processus peut être plus rapide.

• Une approbation plus facile que pour les prêts traditionnels : les AMC sont parfois accessibles aux entreprises qui ne peuvent pas obtenir de prêts auprès des banques traditionnelles. Vous n’avez pas besoin d’un crédit solide, d’un plan d’entreprise détaillé ou d’actifs importants. L’approbation est établie davantage en fonction du volume de vos ventes que de votre dossier de crédit ou de votre ancienneté en tant qu’entreprise.

• Des remboursements plus faciles à gérer : parce que le remboursement est lié à un pourcentage des ventes quotidiennes, vous payez plus lorsque l’entreprise est forte et moins lorsqu’elle ralentit. Cette structure dynamique peut alléger la pression sur le flux de liquidités pendant les périodes creuses, en particulier pour les entreprises saisonnières ou celles dont le volume est imprévisible.

• Moins de limitations quant à l’utilisation des fonds : vous n’êtes généralement pas obligé de dépenser les fonds dans un but précis. Vous pouvez utiliser le capital comme bon vous semble pour votre entreprise. Cette souplesse vous permet de répondre rapidement à l’évolution des besoins de votre entreprise sans avoir à demander d’autorisation ou à justifier vos dépenses.

• Pas de garantie matérielle : les AMC n’exigent généralement pas que vous mettiez en gage des actifs physiques. Le fournisseur « garantit » l’avance grâce à vos futures créances. Toutefois, de nombreux contrats prévoient des garanties personnelles, il convient donc de les lire attentivement.

Inconvénients

• Coût élevé en capital : les AMC sont souvent une forme coûteuse de financement interentreprises. Au lieu d’intérêts, vous payez des frais fixes établis sur la base d’un taux factoriel, ce qui peut donner un TAEG élevé. Le coût est fixe et il n’y a pas de réduction en cas de remboursement anticipé, ce qui peut rendre les AMC financièrement douloureux s’ils ne sont pas utilisés avec précaution.

• Remboursements quotidiens ou hebdomadaires :__ Les remboursements sont quotidiens ou hebdomadaires, ce qui peut ajouter de la pression, surtout en période de ralentissement. Certains contrats comportent des clauses de paiement minimum qui ne changent pas en cas de baisse des ventes, ce qui accroît la pression sur votre fonds de roulement. Si vos marges sont déjà faibles, ces retraits peuvent vous nuire.

• Vous ne profitez pas d’un remboursement anticipé : vous payez les mêmes frais, quelle que soit la rapidité avec laquelle vous remboursez l’avance de fonds. Un remboursement rapide ne fait qu’augmenter votre coût annuel effectif. Certains contrats n’autorisent pas le remboursement anticipé ou ne vous laissent aucune marge de manœuvre une fois que les frais sont bloqués.

• La plupart des fournisseurs d’AMC ne signalent pas les remboursements aux agences d’évaluation du crédit. Cela signifie que le remboursement d’un AMC ne contribue pas à améliorer votre cote de crédit ni à développer votre dossier d’emprunteur. Ainsi, même si les AMC sont accessibles, ils ne vous aident pas à vous qualifier pour d’autres types de financement.

• Des conditions contractuelles risquées ou confuses : parce que les AMC ne sont pas des prêts, ils ne sont pas soumis aux mêmes réglementations en matière de prêt. Certains contrats contiennent des clauses problématiques, telles que des aveux de jugement, des vérifications quotidiennes des comptes bancaires ou des blocages stricts des sous-traitants. La suite d’outils (le fait de contracter un AMC pour en payer un autre) peut rapidement conduire à un endettement insoutenable.

Les avances de fonds à un marchand sont rapides, souples et accessibles, mais elles peuvent présenter des risques si elles sont utilisées sans plan précis. Il est facile de sous-estimer le risque ou de surestimer votre capacité à rembourser ce type d’avance. Lisez toujours l’entente dans son intégralité et envisagez de le faire examiner par un conseiller financier ou un avocat. Si vous envisagez d’obtenir une avance de fonds à un marchand, assurez-vous d’en comprendre le coût total et de disposer d’un plan de remboursement réaliste.