Wanneer ze strategisch worden gebruikt, kunnen contante voorschotten voor verkopers een onderneming helpen snel vooruitgang te boeken. De wereldwijde markt voor contante voorschotten voor verkopers zal naar verwachting een samengesteld jaarlijks groeipercentage van 7,2% zien tussen 2024 en 2032 naarmate meer ondernemingen dit type financiering gebruiken. Maar wanneer MCA's uit urgentie worden gebruikt, kunnen ze meer problemen veroorzaken dan ze oplossen.

Hieronder leggen we uit hoe contante voorschotten voor verkopers werken, hoe je er een aanvraagt en hoe je voorkomt dat je met de verkeerde soort financiering opgescheept zit.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een voorschot voor verkopers en hoe werkt het?
  
• Een voorschot voor verkopers aanvragen
  
• Voor- en nadelen van contante voorschotten voor verkopers
  

Wat is een voorschot voor verkopers en hoe werkt het?

Een voorschot voor verkopers is een contante injectie die je onderneming terugbetaalt via een percentage van de toekomstige omzet. Je ontvangt het geld vooraf en betaalt de aanbieder terug naarmate je meer verdient. In tegenstelling tot bij leningen verkoop je een deel van je toekomstige inkomsten en betaal je geen rente in de loop van de tijd. De kosten worden vooraf vastgesteld.

Dit verschil is de reden waarom bepaalde kredietverleningsvoorschriften, zoals rentelimieten, niet van toepassing zijn op MCA's. Dat juridische grijze gebied is onder de loep genomen door toezichthouders, maar het is ook de reden waarom MCA's doorgaans sneller en gemakkelijker toegankelijk zijn dan traditionele leningen. Ondernemingen kunnen binnen enkele dagen financiering krijgen en hoeven vaak geen onderpand te verstrekken. Maar die snelheid kan kosten met zich meebrengen. $ 20.000 kosten op een voorschot van $ 50.000 zijn niet ongebruikelijk, en omdat het niet groeit als je vroegtijdig aflost, betaal je mogelijk een driecijferig effectief jaarlijks percentage (JKP) zonder het te beseffen.

Oorspronkelijk ontworpen voor detailhandel en horeca met een constante credit card sales, zijn MCA's uitgebreid om een breder scala aan bedrijven te bedienen. Hier is een voorbeeld:

• Je onderneming ontvangt een vast bedrag van $ 50.000 van de MCA-aanbieder.

• Je stemt ermee in om een vast totaalbedrag terug te betalen met een vast kosten dat een factortarief wordt genoemd. Een factor 1,4 op $ 50.000 betekent dat je $ 70.000 verschuldigd bent.

• Aflossing is automatisch. De aanbieder int een percentage van je dagelijkse omzet totdat het totale terugbetalingsbedrag is bereikt. Als je een sterke dag hebt met $ 1000 aan betaalkaarten en een inhoudingspercentage van 10%, gaat $ 100 naar de MCA-aanbieder en houd je $ 900. Als de verkoop traag is, krimpt de betaling dienovereenkomstig.

• Omdat betalingen variëren met inkomsten, is er geen vaste einddatum. Hoe sneller je aflost, hoe hoger de effectieve kosten. Als je $ 70.000 in 6 maanden aflost, zijn de jaarlijkse kosten hoger dan als je hetzelfde bedrag in 18 maanden aflost.

Een voorschot voor verkopers aanvragen

Een van de redenen waarom contante voorschotten voor verkopers zo veel worden gebruikt, is dat ze gemakkelijk toegankelijk zijn. Vergeleken met traditionele business loans is de procedure voor het aanmeldformulier snel, bevat deze weinig papierwerk en heb je vaak geen onderpand of sterk krediet nodig. In veel gevallen win je zelfs geen formeel aanmeldformulier, vooral als je een platform met geïntegreerde financiering gebruikt.

Dit is hoe het proces meestal werkt:

Als je Stripe gebruikt

Voor ondernemingen die Stripe gebruiken om betalingen te procedure, zijn de stappen eenvoudig:

• Je hoeft geen kredietcontrole of lange aanmeldformulier procedure te doorlopen: Stripe Capital beoordeelt achter de schermen of je in aanmerking komt aan de hand van je betalingsvolume en accountgeschiedenis.

• Als je in aanmerking komt voor een financieringsaanbod, ontvang je een e-mail en kun je je aanbod bekijken op je Dashboard onder het tabblad "Capital".

• Na acceptatie wordt het voorschot op je Stripe-account gestort, meestal binnen 1-2 werkdagen.

• Betaling van je financiering vindt automatisch plaats door een percentage van je Stripe verkopen af te trekken.

Als je een aanvraag indient via een externe MCA-aanbieder

De procedure is nog steeds eenvoudig, maar je moet nog een paar stappen nemen.

Vind een gerenommeerde aanbieder

Sommige MCA-aanbieders hebben duidelijke voorwaarden, terwijl andere kosten verdoezelen, agressieve aflossingen afdwingen of risicovolle contractclausules opnemen. Zorg ervoor dat je factorpercentages, aflossingsvoorwaarden, totale kosten en trajecten vergelijkt. Wees voorzichtig met cold outreach of aanbieders die je pushen om snel te ondertekenen.

Basisbedrijfsgegevens indienen

Het aanmeldformulier is meestal kort. Je deelt:

• Juridische bedrijfsnaam en type entiteit

• Tijd in bedrijf

• Maandelijkse of jaarlijkse inkomsten

• Branche categorie

Verstrek recente verkoopgegevens

MCA-aanbieders vragen doorgaans om bankafschriften van ondernemingen en recente verwerkingsoverzichten van creditcards en debitcards. Ze evalueren hoeveel inkomsten binnenkomen, hoe stabiel deze zijn en hoe waarschijnlijk het is dat je voldoende omzet genereert om het voorschot terug te betalen.

Als je een aanvraag indient via een betaalplatform dat je transacties verwerkt, hoef je mogelijk niets te uploaden. Dat platform kan risico-evaluaties uitvoeren met je ingebouwde verkoopgegevens.

Verwacht een zachte kredietwaardigheidscontrole

Veel aanbieders controleren je krediet, maar meestal via een soft pull die je score niet beïnvloedt. De eisen voor kredietscores zijn doorgaans minder streng dan bij traditionele leningen. Sommige aanbieders vereisen een persoonlijke garantie, wat betekent dat je persoonlijk aansprakelijk bent als de onderneming niet kan terugbetalen. Zekerheden zijn meestal niet vereist.

Controleer de voorwaarden zorgvuldig

Na goedkeuring krijg je een formeel aanbod met:

• Bedrag van voorschot

• Factorpercentage (bijv. 1,3)

• Terughoudingspercentage of aflossingsschema

• Totaal af te lossen bedrag

Zorg ervoor dat je begrijpt hoe betalingen worden geïnd (bijv. 10% van de dagelijkse verkoop van betaalkaarten), of het contract minimum betalingen bevat, zelfs op trage verkoopdagen, of er beperkingen zijn op vervroegde aflossing en eventuele extra kosten of juridische clausules.

Financiering ontvangen

Zodra je het aanbod accepteert, staat het geld meestal binnen 24 tot 48 uur op je account. Sommige aanbieders leveren financiering op dezelfde dag. Als aflossing afkomstig is van card sales, zal je MCA-aanbieder samen met je betalingsverwerker het overeengekomen percentage in rekening brengen. Als aflossing via bankafschrijvingen gebeurt, moet je regelmatige afschrijvingen van je zakelijke rekening autoriseren.

Eenmaal live vindt aflossing automatisch plaats totdat het totale bedrag (voorschot + kosten) volledig is geïnd.

Voor- en nadelen van contante voorschotten voor verkopers

Contante voorschotten voor verkopers kunnen een levensader of verplichting zijn, afhankelijk van hoe en wanneer je ze gebruikt. Ze zijn snel en flexibel, maar ze kunnen duurder zijn dan andere [financing] hulpmiddelen(https://stripe.com/resources/more/invoice-financing-for-small-businesses).

Dit zijn de voor- en nadelen:

Voordelen

• Snelle toegang tot geld: je kunt vaak binnen 24 uur worden goedgekeurd en gefinancierd. Het aanmeldformulier heeft geen lange risico-evaluatie en minimale documentatie. Als je onderneming op een platform zoals Stripe draait, kan het sneller worden verwerkt.

• Eenvoudigere goedkeuring dan voor traditionele leningen: Ondernemingen die geen toegang hebben tot leningen van traditionele banken, hebben soms MCA's nodig. Je hebt geen sterk krediet, een gedetailleerd businessplan of harde activa nodig. Goedkeuring is meer woonachtig op basis van je verkoopvolume dan op basis van je kredietdossier of de tijd die je in de onderneming doorbrengt.

• Beter beheersbare aflossing: Omdat aflossing gekoppeld is aan een percentage van de dagelijkse omzet, betaal je meer wanneer ondernemingen sterk zijn en minder wanneer deze verzwakken. Deze dynamische structuur kan de druk op de cashflow verlichten in rustige periodes, vooral voor seizoensgebonden ondernemingen of ondernemingen met onvoorspelbaar volume.

• Minder beperkingen op het gebruik van geld: je zit meestal niet vast aan het uitgeven van het geld aan een specifiek doel. Je kunt het kapitaal gebruiken op de manier die je geschikt acht voor je onderneming. Dankzij die flexibiliteit kun je snel reageren op veranderende behoeften van ondernemingen zonder goedkeuring te vragen of je uitgaven te rechtvaardigen.

• Geen harde zekerheden: Bij MCA's hoef je meestal geen fysieke activa te verpanden. De aanbieder 'verzekert' het voorschot via je toekomstige vorderingen. Veel contracten bevatten echter persoonlijke garanties, dus lees deze goed door.

Nadelen

• Hoge kosten van kapitaal: MCB's zijn vaak een dure vorm van financiering van ondernemingen. In plaats van rente betaal je een vast bedrag gebaseerd op een factortarief, wat kan zorgen voor een hoog effectief jaarlijks rentepercentage. De kosten staan vast en er is geen korting voor vervroegde aflossing, wat MCB's financieel pijnlijk kan maken als ze niet zorgvuldig worden gebruikt.

• Dagelijkse of wekelijkse aflossing: Aflossingen vinden dagelijks of wekelijks plaats, wat druk kan toevoegen, vooral tijdens langzamere perioden. Sommige contracten bevatten minimumbetalingsclausules die niet groeien bij een lagere omzet, wat extra druk legt op je working capital. Als je marges al klein zijn, kunnen deze opnames je schaden.

• Geen voordeel van vervroegde aflossing: je betaalt dezelfde kosten, hoe snel je het voorschot ook aflost. Snelle aflossing verhoogt alleen je effectieve jaarlijkse kosten. Sommige contracten staan vervroegde aflossing niet toe of bieden je geen flexibiliteit zodra de kosten zijn vastgezet.

• Bouwt geen krediet op: De meeste MCA-aanbieders rapporteren geen aflossing aan kredietbureaus. Dat betekent dat het succesvol aflossen van een MCA niet helpt om je kredietscore te verbeteren of je traject van dienst op het gebied van leningen op te bouwen. Dus hoewel MCA's toegankelijk zijn, helpen ze je niet om in aanmerking te komen voor andere soorten financiering.

• Risicovolle of verwarrende contractvoorwaarden: Omdat MCA's geen loans zijn, zijn ze niet onderworpen aan dezelfde kredietverleningsvoorschriften. Sommige contracten bevatten problematische clausules, zoals bekentenissen van oordeel, dagelijkse bevraging van bankrekeningen of strikte verwerker lock-ins. Het stapelen van voorschotten (het opnemen van de ene MCA om de andere te betalen) kan snel uitlopen op onhoudbare schulden.

Contante voorschotten voor verkopers zijn snel, flexibel en toegankelijk, maar kunnen riskant worden als ze zonder duidelijk plan worden gebruikt. Het is gemakkelijk om het risico te onderschatten of je vermogen om dit soort voorschotten terug te betalen te overschatten. Lees de overeenkomst altijd volledig door en overweeg om deze door een financieel adviseur of advocaat te laten controleren. Als je een voorschot voor verkopers overweegt, zorg er dan voor dat je de volledige kosten begrijpt en een realistische weg naar aflossing hebt.