Les problèmes de trésorerie ont plusieurs causes. Parfois, ils sont le résultat d’une mauvaise planification. D’autres fois, vous pouvez évoluer plus rapidement que votre cycle de revenus peut soutenir. Les prêts Capital de roulement de la Small Entreprise Administration (SBA) visent à atténuer ces problèmes. Il s’agit d’options de financement structurées et flexibles qui sont conçues pour aider les petites entreprises à gérer les étapes intermédiaires de leur croissance.

Ci-dessous, nous verrons comment fonctionnent les prêts pour Capital de roulement de la SBA, qui peut y prétendre et comment les demander et les utiliser de manière stratégique.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’un prêt de Capital de roulement SBA?
  
• En quoi un prêt de Capital de roulement de la SBA est-il différent des autres types de financement d’entreprise?
  
• Qui est admissible à un prêt SBA working Capital ?
  
• Comment faire une demande de prêt pour Capital de roulement SBA
  
• Comment les entreprises utilisent-elles généralement les prêts SBA working Capital ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles améliorer leurs chances d’obtenir un prêt pour Capital de roulement de la SBA?
  

Qu’est-ce qu’un prêt de Capital de roulement SBA?

Les prêts SBA working Capital sont des prêts soutenus par le gouvernement des États-Unis conçus pour aider les petites entreprises à couvrir leurs dépenses quotidiennes telles que les salaires, les loyers, les stocks et les services publics.

La SBA ne prête pas directement l’argent. Au lieu de cela, elle garantit une partie du prêt pour les banques ou les prêteurs, ce qui réduit leur risque et permet de meilleures conditions, notamment des taux d’intérêt plus bas, des périodes de remboursement plus longues et des montants de prêt plus généreux.

Contrairement aux prêts pour l’achat de biens immobiliers ou d’équipements, les prêts Capital roulement aident les entreprises à rester fluides en couvrant les dépenses quotidiennes. Ces prêts ne dictent pas la façon dont vous utilisez l’argent (dans la limite du raisonnable) donc vous pouvez les utiliser pour :

• Payer le loyer et les salaires

• Faire le plein de stocks

• Couvrir les écarts de trésorerie entre Invoicing et paiement

• Financer des campagnes marketing ou des embauches saisonnières

Si votre entreprise a besoin de Capital pour continuer à traverser son cycle actuel sans investir dans des actifs à long terme, un prêt pour Capital de roulement de la SBA pourrait être la bonne solution.

Il existe différents types de prêts SBA Working Capital, en fonction de la flexibilité ou de la structure dont vous avez besoin. Le programme de prêts SBA 7(a) comprend des prêts SBA Express pour des décisions plus rapides et des prêts Export Working Capital pour les entreprises qui génèrent des ventes export. Vous recevez une somme forfaitaire et la remboursez au fil du temps, généralement avec un taux inférieur et des conditions plus longues que celles que vous obtiendriez de la plupart des prêteurs. En 2024, la SBA a lancé le programme pilote 7(a) Working Capital, qui vous permet d’emprunter jusqu’à 5 millions de dollars sous forme de ligne de crédit surveillée.

En quoi un prêt de Capital de roulement de la SBA est-il différent des autres types de financement d’entreprise

La plupart des options de financement s’accompagnent d’arbitrages tels que des coûts plus élevés, un accès plus lent aux fonds et plus de risque. Les prêts Capital roulement de la SBA, par exemple, ne sont pas l’option la plus rapide, mais ils sont abordables, flexibles et accessibles aux entreprises qui ne seraient pas admissibles à un prêt bancaire traditionnel. Voici comment ils se comparent à d’autres formes de financement.

Coût

Les prêts de la SBA offrent certaines des options de fonds de roulement les moins coûteuses disponibles. Grâce à la garantie gouvernementale, les prêteurs peuvent accorder un crédit avec un risque plus faible, de sorte que les taux d’intérêt sont généralement plus favorables. Les taux d’intérêt des prêts de la SBA 7(a) ne peuvent pas dépasser les maximums de la SBA, qui sont arrimés au taux préférentiel ou à un taux d’ancrage facultatif.

Les prêts bancaires traditionnels peuvent offrir des taux similaires, mais généralement seulement aux emprunteurs de premier niveau avec un crédit vierge et de longs antécédents. Les prêts en ligne et les avances de fonds marchands ont tendance à être beaucoup plus rapides, mais comportent généralement des taux d’intérêt plus élevés.

Conditions de remboursement

Les conditions de remboursement des prêts Working Capital Pilot de la SBA sont jusqu’à cinq ans, ce qui permet de garder vos Payments mensuels gérables. Il s’agit d’un avantage majeur par rapport aux prêteurs privés, qui peuvent exiger un remboursement complet dans un délai de 12 à 24 mois, voire plus tôt.

Les marges de crédit en vertu de la SBA ne génèrent des intérêts que sur le montant prélevé et tournent de la même manière qu’une carte de crédit. Cela donne aux entreprises la possibilité d’ajuster leurs emprunts en fonction des fluctuations des fluctuations de trésorerie, ce qui est idéal pour les modèles saisonniers ou cycliques.

Qualification

Ces prêts ont été créés pour des entreprises qui ne peuvent pas autrement obtenir un financement classique aux conditions raisonnables. Le processus d’évaluation des risques est rigoureux mais plus taxes comprises. Cela signifie :

• Vous n’avez pas besoin d’un crédit parfait, mais vous devez être solvable et démontrer votre capacité à rembourser le prêt

• Vous n’avez pas encore besoin d’être rentable, tant que vous pouvez démontrer un plan tangible de la façon dont le prêt prend en charge le remboursement

En revanche, les prêteurs traditionnels ont tendance à réserve un crédit pour Capital de roulement aux emprunteurs qui ont de solides antécédents de crédit et plusieurs années de rentabilité. Si votre entreprise en est à ses débuts, qu'elle est saisonnière ou qu'elle se remet récemment d'un ralentissement, un prêt de la SBA peut être votre seule chance réelle d'obtenir un crédit abordable.

Rapidité

Les prêts SBA prennent du temps. Les prêts Standard 7(a) peuvent prendre plusieurs semaines entre la formulaire d'inscription et le financement. Entre la évaluation des risques du prêteur, l’approbation de la SBA et la documentation, le processus complet peut prendre un mois ou plus, en particulier pour les prêts plus importants ou plus complexes.

SBA Express accélère la tâche : les décisions peuvent intervenir en 36 à 48 heures. Mais l’arbitrage consiste en un plafond inférieur (500 000 $), et même dans ce cas, le décaissement prend plus de temps. Si votre besoin est urgent, les prêts SBA remporté(e) n’avanceront probablement pas assez vite.

Qui est admissible à un prêt SBA working Capital ?

Les prêts de la SBA sont conçus pour les entreprises qui sont suffisamment solides pour rembourser un prêt, mais pas assez solides pour obtenir un financement traditionnel par elles-mêmes. Voici ce que les prêteurs et la SBA recherchent chez les demandeurs.

type d'entreprise

Les prêts de la SBA sont réservés aux entreprises à but lucratif (les organismes à but non lucratif ne sont pas admissibles) et vous devez être actif et établi aux États-Unis ou sur un territoire des États-Unis.

Votre entreprise doit entrer dans la définition de « petite » de la SBA, qui est établie sur les revenus ou le nombre d’employés et varie selon le secteur. La plupart des entreprises manufacturières de 500 employés ou moins sont admissibles. Tout comme la plupart des entreprises non manufacturières dont les recettes annuelles moyennes sont inférieures à 7,5 millions de dollars.

Utilisation des fonds

Vous devez démontrer un véritable objectif entreprise pour les fonds, mais ils peuvent être utilisés largement. Leurs utilisations peuvent inclure :

• Couverture des salaires ou des loyers

• Achat de stocks

• Couverture des flux de trésorerie pendant les mois lents

• Combler le fossé entre les créances et les dépenses

• Financement de travaux contractuels ou d’embauches saisonnières

Tant que l'argent soutiendra votre cœur d'entreprise, vous pouvez être admissible.

Crédibilité financière

Il n’y a pas de minimum strict général, mais les prêteurs recherchent toujours un crédit suffisamment solide pour indiquer que vous rembourserez le prêt. Des cotes de crédit plus faibles pourraient tout de même être acceptables si le reste de votre profil est solide, en particulier auprès des prêteurs établis à mission.

Vous devrez également montrer un plan crédible de remboursement. Si votre entreprise est déjà rentable, super. Si ce n’est pas le cas, vous devrez étayer vos projections par une logique et une documentation qui montrent comment ce prêt vous y amènera. Soyez prêt à présenter des états financiers, des déclarations de taxes et une explication détaillée de vos coûts d’exploitation et revenus.

Temps en entreprise

Le programme 7(a) Working Capital Pilot de la SBA nécessite au moins 12 mois d’exploitation. Les marges de crédit de la SBA n’ont pas d’exigence spécifique, mais vous devez déjà être une entreprise opérationnelle.

Test du « crédit ailleurs »

Il s’agit d’une exigence unique de la SBA : vous devez prouver que vous ne pouvez pas obtenir un financement similaire à d’autres conditions raisonnables. Si un prêteur estime que votre entreprise ne répond pas aux critères de prêt conventionnels, en raison d’un court laps de temps en entreprise, d’une garantie insuffisante ou d’un flux de trésorerie incohérent, cela répond généralement au critère.

Les prêts de la SBA sont destinés à combler le vide lorsque le financement traditionnel n’est pas une option viable, et non à remplacer un prêt que vous pourriez facilement obtenir sans le soutien du gouvernement.

Autres exigences

Vous devrez être en règle avec le gouvernement, sans dette fédérale en défaut ou impôts impayés. Attendez-vous à soumettre un plan d’entreprise, une explication de la façon dont vous utiliserez les fonds et des divulgations financières personnelles pour tous les garants.

Comment faire une demande de prêt pour Capital de roulement SBA

La demande de prêt de Capital de roulement de la SBA implique un volume de formalités administratives décent, mais les exigences sont assez prévisibles. Voici un guide étape par étape du processus.

Choisir le bon type de prêt SBA

Avant de faire votre demande, choisissez l’option de prêt SBA qui correspond à vos besoins en Capital de roulement :

• Les prêts Standard 7(a) sont les mieux adaptés à un financement flexible et ponctuel. Vous pouvez emprunter jusqu’à 5 millions de dollars et utiliser l’argent à presque toutes les fins d’exploitation.

• Les prêts SBA Express sont une version plus rapide des prêts 7(a) avec des limites de prêt plus petites (jusqu'à 500 000 $). Les décisions viennent souvent dans les 36 heures donc ceux-ci sont une bonne option si vous avez besoin d'argent rapidement et pouvez travailler avec un plafond inférieur.

• Les prêts Export Working Capital sont spécifiquement destinés aux entreprises qui ont besoin de financement pour soutenir leurs ventes export. Vous pouvez emprunter jusqu'à 5 millions de dollars aux conditions de 36 mois ou moins.

• Le programme pilote Working Capital offre des marges de crédit renouvelables (jusqu'à concurrence de 5 millions de dollars) dans le cadre du programme 7(a). Il s'agit de lignes surveillées qui vous permettent de prélever des fonds au besoin, de payer des intérêts uniquement sur ce que vous utilisez et de soutenir le Capital de roulement national et lié aux exportations.

• Le programme CAPLines de la SBA propose des lignes de crédit pour le Capital de roulement à court terme et cyclique. Il existe des CAPLines spécifiques pour les fluctuations saisonnières, le travail à façon et les constructeurs.

Mettez vos documents en commande

Les prêteurs de la SBA veulent une vue complète et détaillée de votre santé financière et des opérations de votre entreprise. Cela signifie rassembler les documents suivants :

• Finances de l'entreprise : Un état des résultats, un bilan et un état des flux de trésorerie récents.

• Déclarations taxe : vos déclarations d'entreprise et personnelles, pour confirmer vos bénéfice et aider les prêteurs à évaluer votre capacité de remboursement.

• Relevés bancaires : l'activité de votre compte d'entreprise. Les relevés bancaires permettent d'évaluer les tendances des flux de trésorerie et les soldes des compte.

• Échéancier des dettes : une liste des dettes actuelles de votre entreprise, avec soldes et Payments mensuels. Ceci est particulièrement important si vous effectuez un refinancement.

• Documents organisationnels : vos statuts constitutifs ou de constitution, votre accord d'exploitation ou vos règlements administratifs, vos permis d'entreprise et votre numéro d'identification d'employeur (EIN).

• Résumé du plan d'entreprise ou du financement : Un bref aperçu de votre entreprise, de la façon dont le prêt sera utilisé et de la façon dont il contribue au remboursement. Tous les prêteurs n'auront pas besoin d'un plan formel, mais la plupart veulent voir une justification claire du prêt.

• Curriculum vitæ propriétaire (le cas échéant) : ceux-ci sont parfois requis pour les entreprises plus récentes ou si vous entrez dans un nouveau secteur. Concentrez-vous sur l’expérience pertinente et sur la façon dont elle vous permet de gérer l’entreprise avec succès.

Des outils comme Stripe peuvent vous aider à consolider vos données financières. Vous pouvez export des rapports propres sur revenus, activité client et tendances de paiement, qui sont exactement le type d’informations que les prêteurs veulent voir.

Trouver un prêteur agréé par la SBA

Vous demanderez des prêts pour Capital de roulement par l'intermédiaire d'un prêteur qui travaille avec la SBA, et non par l'intermédiaire de la SBA elle-même. Vous pouvez trouver un prêteur en utilisant les sources suivantes :

• Lender Match : il s’agit d’un outil gratuit sur le site de la SBA qui vous met en relation avec les prêteurs participants établis selon vos besoins.

• Banques et coopératives de crédit : beaucoup, en particulier les grandes institutions régionales ou nationales, proposent des prêts de la SBA.

Certains prêteurs se concentrent plus sur l'immobilier que sur le Capital de roulement ou ne servent que des clients plus importants. N'ayez pas peur de faire des achats ou de poser directement des questions sur leur expérience en matière de prêt de Capital de roulement SBA.

Envoyer votre demande

Une fois que vous avez choisi un prêteur, il vous explique sa version de la formulaire d'inscription de prêt de la SBA.

• Un formulaire d’admission du prêteur

• Formulaire d’information sur l’emprunteur (Formulaire 1919 de la SBA)

• État financier personnel (formulaire 413 de la SBA)

• Déclaration d’historique personnel (formulaire 912 de la SBA), si nécessaire

Des documents incomplets ou incohérents peuvent retarder l’approbation. Si vous projetez des revenus, assurez-vous qu’ils correspondent aux tendances passées et qu’ils rendent vos hypothèses claires.

Attendre l’approbation

Après votre demande, votre prêteur évaluera les risques du prêt. S’il s’agit d’un prêteur privilégié par la SBA, il peut approuver le prêt directement. Dans le cas contraire, il enverra le prêt à la SBA pour une décision de garantie. De là :

• Le processus des prêts Standard 7(a) prend souvent quelques semaines

• Les décisions de la SBA Express peuvent intervenir sous 36 à 48 heures, mais le décaissement prend encore du temps

Soyez prêt à répondre aux questions ou à fournir des documents supplémentaires lors de l’évaluation des risques. Rester réactif permet de faire avancer le traité.

Finaliser l’accord

Une fois approuvé, vous signerez un contrat de prêt, établirez un plan de décaissement (p. ex., montant forfaitaire, avance renouvelable) et recevrez les fonds sur votre compte d'entreprise. Vous pouvez également obtenir le prêt avec une garantie, selon les conditions convenues.

Si vous avez des doutes, utilisez les ressources gratuites disponibles. La SBA dispose de partenaires locaux qui peuvent vous aider à préparer un prêt, notamment des mentors SCORE, des Small entreprise Development Centers (SBDC) et des Women’s entreprise Centers (WBC).

Comment les entreprises utilisent-elles généralement les prêts pour Capital de roulement de la SBA?

Les prêts SBA working Capital sont conçus pour les moments où la trésorerie est serrée, où le timing est décalé ou où la croissance ne peut pas attendre. Voici comment ces prêts sont souvent utilisés.

Combler les lacunes de trésorerie

Les espèces arrivent rarement exactement au moment où vous en avez besoin. Un prêt Capital roulement peut :

• Couvrir les besoins à court terme tels que la paie, le loyer et les services publics

• Gagnez du temps lorsque les créances sont en retard sur les dépenses

• Lisser les cycles incohérents des bénéfices sans recourir à des prêts à court terme coûteux

Pour de nombreuses entreprises, il suffit de mettre en place une ligne de crédit, qu’elle soit prélevée ou non, pour éviter de prendre des décisions réactives pendant des mois serrés.

Financement des stocks et des coûts d’approvisionnement

Avez-vous besoin d’effectuer une commande groupée avant une saison chargée ou de réapprovisionner des articles qui évoluent rapidement pour répondre à la demande? Les prêts Capital roulement couvrent souvent :

• Achats importants de stocks avant les périodes de pointe

• Les perturbations ou retards de la chaîne d’approvisionnement qui nécessitent des achats initiaux

• Remises pour paiement anticipé de la part des fournisseurs

Transformer des espèces en biens qui peuvent être vendus ou déployés rapidement est une utilisation courante du Capital SBA.

Couvrir les saisons lentes

Les entreprises qui dépendent de revenus saisonniers (p. ex. tourisme, commerce de détail, agriculture) ont recours aux prêts Capital de roulement pour se maintenir à flot pendant l’intersaison. Ces prêts peuvent être utilisés pour :

• Payer le personnel pendant les périodes calmes

• Couvrir le loyer et les frais généraux fixes

• Maintenir la continuité jusqu’à ce que les revenus augmentent à nouveau

Le programme Working Capital Pilot est particulièrement utile à cet égard. Il fournit des lignes de crédit renouvelable conçues pour les cycles saisonniers et les entreprises axées sur les contrats.

Subvention de la paie et de l’embauche

Un prêt à court terme n’est pas une solution à long terme pour la paie, mais il peut aider à :

• Respecter les obligations salariales lors d’une crise de trésorerie

• Accélérez l’embauche avant la croissance anticipée

• Conserver le personnel important pendant les ralentissements ou les transitions

Lorsqu’il est appliqué judicieusement, le Capital de roulement peut stabiliser votre nombre d’employés ou créer de la place pour investir dans de nouveaux rôles.

Lancement d’initiatives de marketing et de croissance

Parfois, la pénurie de trésorerie consiste à saisir une occasion de croissance. Vous pouvez utiliser les prêts de Capital de roulement de la SBA pour :

• Lancez une campagne de marketing

• Financer une expansion ou un déploiement de produit

• Payer des logiciels ou des services qui améliorent l’efficacité ou la visibilité

Si le prêt entraîne une augmentation des revenus conforme à vos projections, c’est un cas d'usage fort pour les prêteurs.

Création d’un tampon d’urgence

Des dépenses imprévues telles qu’une panne d’équipement, des retards de Payments et des factures d’impôts surprises se produiront. Les entreprises utilisent les prêts de la SBA pour :

• Créez un filet de sécurité sans dépendre des cartes de crédit à taux d’intérêt élevé

• Combler rapidement les lacunes sans interrompre les opérations

• Maintenir la stabilité lors de perturbations plus larges (p. ex. COVID-19, chocs dans la chaîne d’approvisionnement)

Une ligne de crédit de la SBA peut agir comme une forme d’auto-assurance, si nécessaire.

Refinancement de dettes coûteuses

Les prêts pour Capital de roulement peuvent également être utilisés pour refinancer des dettes anciennes si cela améliore votre santé financière. Vous pouvez :

• Remplacer les prêts à taux d’intérêt élevé et à court terme ou les avances de fonds marchands

• Consolider plusieurs dettes en un seul prêt plus facile à gérer

• Libérer des fonds en abaissant les Payments mensuels

Si vous payez actuellement un taux élevé pour des liquidités rapides, le refinancement en un prêt SBA à plus long terme peut alléger la pression sur vos finances.

Comment les entreprises peuvent-elles améliorer leurs chances d'obtenir un prêt de fonds de roulement de la SBA?

Pour obtenir un prêt de la SBA, vous devez présenter un dossier crédible montrant que votre entreprise peut rembourser le prêt et qu'elle l'utilisera à bon escient. Les prêteurs recherchent la préparation, la transparence et un plan. Voici comment augmenter vos chances de réussite.

Renforcer votre profil financier

Pour un prêt de la SBA, les prêteurs veulent des notes de crédit personnelles correctes. Vous n'avez pas besoin d'être irréprochable, mais vous devez montrer que vous pouvez gérer vos dettes de manière responsable. Remboursez les soldes élevés, corrigez les erreurs sur votre rapport et évitez les nouvelles demandes de crédit avant de faire votre demande.

Ensuite, assurez-vous que vos comptes sont bien tenus et à jour. Vous aurez besoin d'états financiers récents et précis qui, dans l'idéal, présentent des tendances stables ou positives.

Les prêteurs veulent des chiffres sur lesquels ils peuvent s'appuyer et un historique qu'ils peuvent suivre. Des outils comme Stripe peuvent aider à produire des rapports clairs et des résumés en temps réel de l'activité de votre entreprise en guise de documents justificatifs.

Établir des justificatifs spécifiques pour les prêts

Les demandes de prêt génériques se démarquent rarement. Les prêteurs veulent savoir :

• À quoi sert l’argent

• Pourquoi vous en avez besoin maintenant

• • Comment cela améliorera votre trésorerie ou augmentera votre chiffre d'affaires
    

Soyez explicite : si vous recrutez, indiquez le nombre de postes et l'impact qu'ils auront. Si vous achetez des stocks, associez-les aux ventes prévues. Si vous couvrez des dépenses à court terme, montrez comment elles se traduiront par des revenus futurs. Plus vous serez précis, plus votre dossier sera solide.

Organiser minutieusement vos documents

Pour obtenir un prêt de la SBA, il faut fournir de nombreux documents. Les informations manquantes ou incorrectes sont une cause fréquente de retard. Veillez à.. :

• Faire correspondre vos finances à vos déclarations d’impôts

• Mettre à jour et assurer l’exactitude de l’échéancier de vos dettes

• Clairement séparer vos finances personnelles et celles de votre entreprise

• Apprêter pour envoie tous vos documents justificatifs (par exemple, relevés bancaires, documents relatifs à l'entité juridique).

Une paperasserie désordonnée peut faire douter les prêteurs sur votre capacité à assumer la responsabilité du prêt.

Mettre l’accent sur votre expérience

Démontrez que votre équipe sait comment gérer cette entreprise. Incluez une brève biographie ou un curriculum vitae des dirigeants ou des fondateurs, en particulier si votre entreprise en est à ses débuts ou si elle se lance sur un nouveau marché. Détaillez la manière dont vous avez relevé les défis, géré la croissance ou réussi dans des secteurs d'activité similaires.

S’il y a des lacunes (par exemple, vous êtes fort sur les produits mais pas sur les finances), montrez comment vous les comblez. Peut-être êtes-vous soutenu par un directeur financier externalisé (CFO), un mentor ou une personne de votre conseil consultatif. L’objectif est de montrer que votre entreprise est entre des mains compétentes.

Offrez des garanties, si vous le pouvez

Les prêts de la SBA n’exigent pas de garantie dans tous les cas, mais les prêteurs la demandent presque toujours. Et l’offrir peut aider votre cas. Voici quelques actifs que vous pourriez utiliser comme garantie :

• Équipement ou machinerie

• Stocks ou créances

• Immobilier non grevé

Si vous n’avez pas beaucoup de garanties, ce n’est pas grave. Mais vous aurez besoin d’une crédibilité financière renforcée en guise de compensation.

Postulez avant d’être en crise

Les prêteurs préfèrent financer des entreprises stables, pas celles qui sont déjà en crise. N’attendez pas d’être à deux semaines de la paie manquante. Appliquez lorsque votre entreprise est suffisamment saine pour effectuer des remboursements et lorsque vos dernières finances racontent une histoire positive.

Si vous traversez un ralentissement temporaire, montrez des signes de reprise : amélioration des marges, croissance du pipeline ou retour des clients.

Travailler avec le bon prêteur et demander des conseils

Tous les prêteurs de la SBA ne se ressemblent pas. Certains sont spécialisés dans l’immobilier, tandis que d’autres se concentrent sur le Capital de roulement. Recherchez un prêteur avec :

• Expérience dans les prêts Capital roulement

• Familiarité avec votre secteur ou modèle économique

• Un point de contact réactif

N'hésitez pas à poser des questions. Un bon prêteur de la SBA vous aidera à affiner votre formulaire d'inscription et à signaler les points faibles avant qu'elle ne souscrive le prêt. En cas de doute, consultez une ressource gratuite de la SBA qui peut vous aider à vous préparer.