Cashflow-Probleme haben mehrere Ursachen. Manchmal sind sie das Ergebnis schlechter Planung, in anderen Fällen wächst Ihr Unternehmen möglicherweise schneller, als Ihr Umsatzzyklus dies zulässt. Die Betriebsmittelkredite der Small Business Administration (SBA) sollen diese Probleme abmildern. Es handelt sich um strukturierte, flexible Finanzierungsoptionen, die kleinen Unternehmen dabei helfen sollen, die Zwischenphasen ihres Wachstums zu bewältigen.

Im Folgenden erläutern wir, wie SBA-Betriebsmittelkredite funktionieren, wer dafür in Frage kommt und wie man sie beantragt und strategisch einsetzt.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist ein SBA-Betriebsmittelkredit?
  
• Wie unterscheidet sich ein SBA-Betriebsmittelkredit von anderen Arten der Unternehmensfinanzierung?
  
• Wer hat Anspruch auf einen SBA-Betriebsmittelkredit?
  
• Wie beantragt man einen SBA-Betriebsmittelkredit?
  
• Wie nutzen Unternehmen in der Regel SBA-Betriebsmittelkredite?
  
• Wie können Unternehmen ihre Chancen verbessern, ein SBA-Betriebskapitaldarlehen zu erhalten?
  

Was ist ein SBA-Betriebsmittelkredit?

SBA-Betriebsmittelkredite sind von der US-Regierung unterstützte Kredite, die kleinen Unternehmen helfen sollen, alltägliche Ausgaben wie Gehälter, Miete, Inventar und Nebenkosten zu decken.

Die SBA vergibt die Kredite nicht direkt. Stattdessen garantiert sie einen Teil des Kredits für Banken oder Kreditgeber, wodurch deren Risiko sinkt. Es werden bessere Konditionen angeboten, darunter niedrigere Zinssätze, längere Laufzeiten und großzügigere Kreditbeträge.

Im Gegensatz zu Krediten für den Kauf von Immobilien oder Ausrüstung helfen Betriebsmittelkredite Unternehmen dabei, liquide zu bleiben, indem sie die laufenden Ausgaben decken. Diese Kredite schreiben Ihnen nicht vor, wie Sie das Geld zu verwenden haben (im Rahmen des Zumutbaren), sodass Sie sie für folgende Zwecke nutzen können:

• Miete und Löhne zahlen

• Inventar auffüllen

• Zahlungslücken zwischen Rechnungsstellung und Zahlung schließen

• Finanzierung von Marketingkampagnen oder saisonalen Neueinstellungen

Wenn Ihr Unternehmen Kapital benötigt, um seinen aktuellen Geschäftszyklus ohne Investitionen in langfristige Vermögenswerte fortzusetzen, könnte ein SBA-Betriebsmittelkredit die richtige Lösung sein.

Es gibt verschiedene Arten von SBA-Betriebsmittelkrediten, je nachdem, wie viel Flexibilität oder Struktur Sie benötigen. Das SBA 7(a)-Kreditprogramm umfasst SBA Express-Kredite für schnellere Entscheidungen und Export Working Capital-Kredite für Unternehmen, die Exportumsätze erzielen. Sie erhalten einen Pauschalbetrag und zahlen ihn über einen bestimmten Zeitraum zurück, in der Regel zu einem niedrigeren Zinssatz und mit längeren Laufzeiten als bei den meisten Kreditgebern. Im Jahr 2024 hat die SBA das 7(a) Working Capital Pilot Program ins Leben gerufen, das die Aufnahme von bis zu 5 Millionen US-Dollar als überwachte Kreditlinie ermöglicht.

Wie unterscheidet sich ein SBA-Betriebsmittelkredit von anderen Arten der Unternehmensfinanzierung?

Die meisten Finanzierungsoptionen sind mit Nachteilen verbunden, wie z. B. höheren Kosten, längerem Zugang zu Finanzmitteln und einem höheren Risiko. SBA-Betriebsmittelkredite sind beispielsweise nicht die schnellste Option, aber sie sind erschwinglich, flexibel und für Unternehmen zugänglich, die keinen traditionellen Bankkredit erhalten würden . Hier sehen Sie einen Vergleich mit anderen Finanzierungsformen.

Kosten

SBA-Kredite bieten einige der günstigsten Optionen für Betriebsmittel. Dank der staatlichen Garantie können Kreditgeber Kredite mit geringerem Risiko vergeben, sodass die Zinssätze in der Regel günstiger sind. Die Zinssätze für SBA 7(a)-Kredite dürfen die SBA-Höchstwerte nicht überschreiten und sind an den Leitzins oder einen optionalen Referenzzinssatz gebunden.

Traditionelle Bankkredite bieten möglicherweise ähnliche Zinssätze, jedoch in der Regel nur für erstklassige Kreditnehmer mit einwandfreier Bonität und langjähriger Unternehmensgeschichte. Online-Kredite und Händlervorschüsse sind oft viel schneller verfügbar, in der Regel aber auch mit höheren Zinssätzen verbunden.

Rückzahlungsbedingungen

Die Rückzahlungsbedingungen für die Betriebsmittel-Pilot-Kredite der SBA betragen bis zu fünf Jahre, wodurch Ihre monatlichen Zahlungen überschaubar bleiben. Das ist ein großer Vorteil gegenüber privaten Kreditgebern, die möglicherweise eine vollständige Rückzahlung innerhalb von 12 bis 24 Monaten oder sogar noch früher verlangen.

Kreditlinien im Rahmen der SBA werden nur auf den in Anspruch genommenen Betrag verzinst und funktionieren ähnlich wie eine Kreditkarte. Das gibt Unternehmen Spielraum, ihre Kreditaufnahme an Schwankungen des Cashflows anzupassen, was ideal für saisonale oder zyklische Geschäftsmodelle ist.

Qualifizierung

Diese Kredite wurden für Unternehmen geschaffen, die anderweitig keine herkömmliche Finanzierung zu angemessenen Konditionen erhalten können. Das Kreditprüfungsverfahren ist streng, dafür aber inklusiver. Das bedeutet:

• Sie benötigen keine einwandfreie Bonität, müssen jedoch kreditwürdig sein und Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung des Darlehens nachweisen.

• Sie müssen noch nicht profitabel sein, solange Sie einen konkreten Plan vorlegen können, wie das Darlehen die Rückzahlung unterstützt.

Im Gegensatz dazu neigen traditionelle Kreditgeber dazu, Betriebsmittelkredite für Kreditnehmer mit guter Bonität und langjähriger Rentabilität zu reservieren. Wenn sich Ihr Unternehmen in einer frühen Phase befindet, saisonabhängig ist oder sich gerade von einer Rezession erholt, könnte ein SBA-Kredit Ihre einzige Chance auf einen erschwinglichen Kredit sein.

Schnelligkeit

SBA-Kredite brauchen Zeit. Standard-7(a)-Kredite können von der Antragstellung bis zur Auszahlung mehrere Wochen dauern. Zwischen der Kreditprüfung durch den Kreditgeber, der Genehmigung durch die SBA und der Dokumentation kann der gesamte Prozess einen Monat oder länger dauern, insbesondere bei größeren oder komplexeren Krediten.

SBA Express beschleunigt diesen Prozess. Entscheidungen können innerhalb von 36 bis 48 Stunden getroffen werden. Der Nachteil ist jedoch eine niedrigere Obergrenze (500.000 USD), und selbst dann dauert die Auszahlung zusätzliche Zeit. Wenn Sie dringend Geld benötigen, sind SBA-Kredite wahrscheinlich nicht die richtige Wahl.

Wer hat Anspruch auf einen SBA-Betriebsmittelkredit?

SBA-Kredite sind für Unternehmen gedacht, die solide genug sind, um einen Kredit zurückzuzahlen, aber nicht stark genug, um sich selbst eine herkömmliche Finanzierung zu sichern. Hier erfahren Sie, worauf Kreditgeber und die SBA bei Antragstellern achten.

Typ und Größe des Unternehmens

SBA-Kredite sind nur für gewinnorientierte Unternehmen bestimmt. Gemeinnützige Organisationen sind nicht förderfähig. Sie müssen darüber hinaus aktiv tätig und in den USA oder einem US-Territorium ansässig sein.

Ihr Unternehmen muss unter die Definition der SBA für „kleine Unternehmen“ fallen, die auf dem Umsatz oder der Anzahl der Mitarbeitenden basiert und je nach Branche variiert. Die meisten produzierenden Unternehmen mit 500 Mitarbeitenden oder weniger sind förderfähig. Gleiches gilt für die meisten nicht produzierenden Unternehmen mit einem durchschnittlichen Jahresumsatz von weniger als 7,5 Millionen US-Dollar.

Verwendung der Mittel

Sie müssen einen echten geschäftlichen Zweck für die Mittel nachweisen, diese können jedoch breit gefächert sein. Zu den Verwendungszwecken können Folgende gehören:

• Bezahlung der Gehälter oder Miete

• Kauf von Inventar

• Deckung des Cashflows in schwachen Monaten

• Überbrückung der Lücke zwischen Forderungen und Ausgaben

• Finanzierung von Auftragsarbeiten oder saisonaler Anstellung

Solange das Geld Ihr Kerngeschäft unterstützt, haben Sie möglicherweise Anspruch.

Finanzielle Glaubwürdigkeit

Es gibt keine pauschale Mindestanforderung, aber Kreditgeber achten dennoch auf eine Bonität, die stark genug ist, um zu signalisieren, dass Sie den Kredit zurückzahlen werden. Niedrigere Kredit-Scores können dennoch akzeptabel sein, wenn der Rest Ihres Profils überzeugend ist, insbesondere bei zweckgebundenen Kreditgebern.

Sie müssen außerdem einen glaubwürdigen Rückzahlungsplan vorlegen. Wenn Ihr Unternehmen bereits profitabel ist, umso besser. Wenn nicht, müssen Sie Ihre Prognosen mit logischen Argumenten und Unterlagen untermauern, aus denen hervorgeht, wie Sie mit diesem Kredit Ihr Ziel erreichen werden. Möglicherweise müssen Sie Finanzberichte, Steuererklärungen und eine detaillierte Aufstellung Ihrer Betriebskosten und Einnahmequellen vorlegen.

Bestehen des Unternehmens

Das 7(a)-Betriebskapital-Pilot-Programm der SBA erfordert eine mindestens 12-monatige Geschäftstätigkeit. Für Kreditlinien der SBA gibt es keine besonderen Voraussetzungen, aber Sie müssen bereits ein operatives Unternehmen sein.

„Kredit woanders“-Anforderung

Dies ist eine einzigartige Anforderung der SBA: Sie müssen nachweisen, dass Sie keine ähnliche Finanzierung zu angemessenen Konditionen anderweitig erhalten können. Wenn ein Kreditgeber der Ansicht ist, dass Ihr Unternehmen die üblichen Kreditkriterien nicht erfüllt – aufgrund einer kurzen Unternehmenslaufbahn, unzureichender Sicherheiten oder unregelmäßiger Cashflows –, erfüllt dies in der Regel die Anforderungen.

SBA-Kredite sollen die Lücke schließen, wenn herkömmliche Finanzierungen keine Option sind, und nicht Kredite ersetzen, die Sie ohne staatliche Unterstützung problemlos erhalten könnten.

Weitere Anforderungen

Sie müssen einen guten Ruf bei den Behörden haben, keine Zahlungsrückstände bei Bundessteuern oder anderen Abgaben haben. Gehen Sie davon aus, einen Geschäftsplan, eine Erklärung über die Verwendung der Mittel und persönliche Finanzauskünfte für alle Bürgen vorlegen zu müssen.

Wie beantragt man einen SBA-Betriebsmittelkredit?

Die Beantragung eines SBA-Betriebsmittelkredits ist mit einem gewissen Verwaltungsaufwand verbunden, aber die Anforderungen sind relativ vorhersehbar. Hier finden Sie eine Schritt-für-Schritt-Anleitung für den Antragsprozess.

Wählen Sie die richtige SBA-Kreditart

Bevor Sie einen Antrag stellen, wählen Sie die SBA-Kreditoption, die Ihren Anforderungen an Betriebskapital entspricht:

• Standard 7(a)-Kredite eignen sich am besten für flexible, einmalige Finanzierungen. Sie können bis zu 5 Millionen US-Dollar aufnehmen und das Geld für fast alle betrieblichen Zwecke verwenden.

• SBA Express-Darlehen sind eine schnellere Version der 7(a)-Kredite mit geringeren Kreditlimits (bis zu 500.000 US-Dollar). Die Entscheidungen fallen oft innerhalb von 36 Stunden, sodass diese Kredite eine gute Option sind, wenn Sie schnell Geld mit einer niedrigeren Obergrenze benötigen.

• Export-Betriebsmittelkredite sind speziell für Unternehmen gedacht, die Finanzmittel zur Unterstützung ihrer Exportgeschäfte benötigen. Sie können bis zu 5 Millionen US-Dollar mit einer Laufzeit von maximal 36 Monaten aufnehmen.

• Das Betriebskapital-Pilot-Programm bietet revolvierende Kreditlinien (bis zu 5 Millionen US-Dollar) im Rahmen des 7(a)-Programms. Dabei handelt es sich um überwachte Kreditlinien, mit denen Sie bei Bedarf Mittel abrufen, nur für die tatsächlich in Anspruch genommenen Beträge Zinsen zahlen und sowohl inländisches als auch exportbezogenes Betriebskapital finanzieren können.

• Das CAPLines-Programm der SBA bietet Kreditlinien für kurzfristiges und zyklisches Betriebskapital. Es gibt spezielle CAPLines für saisonale Schwankungen, Auftragsarbeiten und Bauunternehmen.

Organisieren Sie Ihre Unterlagen

SBA-Kreditgeber möchten sich ein umfassendes und detailliertes Bild von Ihrer finanziellen Situation und Ihren Geschäftsabläufen machen. Dazu müssen Sie die folgenden Unterlagen zusammenstellen:

• Unternehmensfinanzen: Eine aktuelle Gewinn- und Verlustrechnung, Bilanz und Kapitalflussrechnung.

• Steuererklärungen: Ihre geschäftlichen und privaten Steuererklärungen, um Ihr Einkommen zu bestätigen und Kreditgebern bei der Beurteilung Ihrer Rückzahlungsfähigkeit zu helfen.

• Kontoauszüge: Ihre Geschäftskontoaktivitäten. Kontoauszüge dienen dazu, Cashflow-Trends und Kontostände zu ermitteln.

• Schuldenplan: Eine Liste Ihrer aktuellen Unternehmensschulden mit Salden und monatlichen Zahlungen. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie eine Refinanzierung vornehmen.

• Organisatorische Dokumente: Ihre Satzung oder Gründungsurkunde, Betriebsvereinbarung oder Geschäftsordnung, Gewerbescheine und Arbeitgeber-Identifikationsnummer (EIN).

• Geschäftsplan oder Finanzierungsübersicht: Eine kurze Übersicht über Ihr Unternehmen, wie der Kredit verwendet wird und wie es zur Rückzahlung beiträgt. Nicht jeder Kreditgeber verlangt einen formellen Plan, aber die meisten möchten eine klare Begründung sehen.

• Lebensläufe der Eigentümer (falls angefordert): Diese werden manchmal für neuere Unternehmen oder beim Einstieg in eine neue Branche verlangt. Konzentrieren Sie sich auf relevante Erfahrungen und darauf, wie diese Ihnen helfen, das Unternehmen erfolgreich zu führen.

Tools wie Stripe können Ihnen dabei helfen, Ihre Finanzdaten zu konsolidieren. Sie können übersichtliche Berichte zu Einnahmen, Kundenaktivitäten und Zahlungstrends exportieren – genau die Informationen, die Kreditgeber sehen möchten.

Finden Sie einen von der SBA zugelassenen Kreditgeber

Sie beantragen Betriebsmittelkredite über einen Kreditgeber, der mit der SBA zusammenarbeitet, nicht über die SBA selbst. Einen Kreditgeber finden Sie über folgende Quellen:

• Lender Match: Dies ist ein kostenloses Tool auf der Website der SBA, das Sie anhand Ihrer Bedürfnisse mit teilnehmenden Kreditgebern in Verbindung bringt.

• Banken und Kreditgenossenschaften: Viele, insbesondere größere regionale oder nationale Institute, bieten SBA-Kredite an.

Einige Kreditgeber konzentrieren sich mehr auf Immobilien als auf Betriebskapital oder bedienen nur größere Kunden. Scheuen Sie sich nicht, sich umzuschauen oder direkt nach deren Erfahrungen mit SBA-Betriebsmittelkrediten zu fragen.

Übermitteln Sie Ihren Antrag

Sobald Sie sich für einen Kreditgeber entschieden haben, führt dieser Sie durch seine Version des SBA-Kreditantrags. Sie müssen voraussichtlich Folgendes ausfüllen:

• Ein Formular für Kreditgeber

• Formular mit Angaben zum Kreditnehmer (SBA-Formular 1919)

• Persönliche Finanzaufstellung (SBA-Formular 413)

• Erklärung zur persönlichen Geschichte (SBA-Formular 912), falls erforderlich

Unvollständige oder widersprüchliche Unterlagen können die Genehmigung verzögern. Wenn Sie Umsatzprognosen erstellen, stellen Sie sicher, dass diese mit früheren Trends übereinstimmen und Ihre Annahmen klar sind.

Warten Sie auf Genehmigung

Nach Ihrer Antragstellung wird Ihr Kreditgeber den Kredit prüfen. Wenn es sich um einen bevorzugten Kreditgeber der SBA handelt, kann er den Kredit direkt genehmigen. Ist dies nicht der Fall, leitet er den Kredit zur Entscheidung über eine Bürgschaft an die SBA weiter:

• Standard 7(a)-Kredite benötigen oft einige Wochen für die Bearbeitung.

• SBA Express-Entscheidungen können innerhalb von 36 bis 48 Stunden getroffen werden, die Auszahlung dauert jedoch noch einige Zeit.

Seien Sie darauf vorbereitet, während der Risikoevaluation Fragen zu beantworten oder zusätzliche Unterlagen vorzulegen. Durch eine schnelle Reaktion halten Sie den Prozess am Laufen.

Finalisieren Sie die Vereinbarung

Nach der Genehmigung unterzeichnen Sie einen Kreditvertrag, legen einen Auszahlungsplan fest (z. B. Pauschalbetrag, revolvierende Inanspruchnahme) und bekommen die Mittel auf Ihr Geschäftskonto überwiesen. Je nach den vereinbarten Konditionen können Sie den Kredit auch mit Sicherheiten absichern.

Wenn Sie sich in irgendeinem Punkt unsicher sind, nutzen Sie die kostenlosen Ressourcen. Die SBA verfügt über lokale Partner, die Ihnen bei der Vorbereitung eines Kreditpakets helfen können, darunter SCORE-Mentoren, Small Business Development Centers (SBDCs) und Women’s Business Centers (WBCs).

Wie nutzen Unternehmen in der Regel SBA-Betriebsmittelkredite?

SBA-Betriebsmittelkredite sind für Zeiten gedacht, in denen das Geld knapp ist, der Zeitpunkt ungünstig ist oder das Wachstum nicht warten kann. Hier erfahren Sie, wie diese Kredite häufig genutzt werden.

Schließen von Liquiditätslücken

Cash kommt selten genau dann rein, wenn man es braucht. Ein Betriebsmittelkredit kann:

• kurzfristige Verbindlichkeiten wie Gehälter, Miete und Nebenkosten decken

• Zeit gewinnen, wenn Forderungen hinter den Ausgaben zurückbleiben

• inkonsistente Einkommenszyklen ausgleichen, ohne auf teure kurzfristige Kredite zurückgreifen zu müssen

Für viele Unternehmen reicht allein die Existenz einer Kreditlinie, unabhängig davon, ob sie in Anspruch genommen wird oder nicht, aus, um in schwierigen Monaten keine reaktiven Entscheidungen treffen zu müssen.

Finanzierung der Inventar- und Lieferkosten

Müssen Sie vor einer geschäftigen Saison eine Großbestellung aufgeben oder schnell verkäufliche Artikel nachbestellen, um die Nachfrage zu decken? Betriebsmittelkredite decken häufig Folgendes ab:

• Anschaffungen großer Lagerbestände vor den Hauptverkaufszeiten

• Unterbrechungen oder Verzögerungen in der Lieferkette, die Vorabkäufe erforderlich machen

• Skonto bei vorzeitiger Zahlung von Anbietern

Die Umwandlung von Bargeld in Waren, die schnell verkauft oder eingesetzt werden können, ist eine häufige Verwendung von SBA-Kapital.

Überbrückung von Nebensaisonzeiten

Unternehmen, die von saisonalen Einnahmen abhängig sind (z. B. Tourismus, Einzelhandel, Landwirtschaft), nutzen Betriebsmittelkredite, um in der Nebensaison über Wasser zu bleiben. Diese Kredite können für Folgendes verwendet werden:

• Mitarbeiter in ruhigen Quartalen bezahlen

• Miete und feste Gemeinkosten übernehmen

• Kontinuität aufrechterhalten, bis der Umsatz wieder steigt

Das Betriebsmittel-Pilot-Programm ist hier besonders nützlich. Es bietet revolvierende Kreditlinien, die auf saisonale Zyklen und vertragsorientierte Unternehmen zugeschnitten sind.

Subventionierung von Lohnkosten und Neueinstellungen

Ein kurzfristiger Kredit ist keine langfristige Lösung für die Lohnabrechnung, kann aber bei Folgendem helfen:

• Erfüllung der Lohnverpflichtungen bei Liquiditätsengpässen

• Verstärken Sie die Zahl der Neueinstellungen im Vorfeld des erwarteten Wachstums

• Halten Sie wichtige Mitarbeitende in schwierigen Zeiten oder Übergangsphasen

Bei sinnvoller Verwendung kann das Betriebskapital Ihre Mitarbeiterzahl stabilisieren oder Spielraum für Investitionen in neue Stellen schaffen.

Umsetzung von Marketing- und Wachstumsinitiativen

Manchmal geht es bei Liquiditätsengpässen darum, Wachstumschancen zu nutzen. Mit Betriebsmittelkrediten der SBA können Sie:

• eine Marketingkampagne starten

• eine Erweiterung oder Produkteinführung finanzieren

• für Software oder Dienstleistungen bezahlen, die die Effizienz oder Sichtbarkeit verbessern

Wenn der Kredit zu einem Anstieg der Einnahmen gemäß Ihren Prognosen führt, ist dies ein starkes Argument für Kreditgeber.

Erzeugen eines Notfallpuffers

Unerwartete Ausgaben wie Geräteausfälle, verspätete Zahlungen und überraschende Steuerbescheide sind Dinge, mit denen man rechnen muss. Unternehmen nutzen SBA-Kredite für folgende Zwecke:

• Schaffung eines Sicherheitsnetzes, ohne hochverzinsliche Kreditkarten nutzen zu müssen.

• Schnelle Beseitigung von Engpässen, ohne den Betrieb zu unterbrechen

• Aufrechterhaltung der Stabilität bei umfassenderen Störungen (z. B. COVID-19, Lieferketten-Unterbrechungen)

Eine SBA-Kreditlinie kann bei Bedarf als eine Form der Selbstversicherung dienen.

Refinanzierung teurer Schulden

Betriebsmittelkredite können auch zur Refinanzierung alter Schulden verwendet werden, wenn dies Ihre finanzielle Stabilität verbessert. Sie könnten:

• hochverzinsliche, kurzfristige Kredite oder Barvorschüsse von Händlern ersetzen

• mehrere Schulden zu einem einzigen, überschaubareren Darlehen konsolidieren

• Geld freimachen, indem Sie die monatlichen Zahlungen senken

Wenn Sie derzeit hohe Zinsen für schnelle Bargeldbeschaffung zahlen, kann eine Umfinanzierung in einen längerfristigen SBA-Kredit Ihre Finanzen entlasten.

Wie können Unternehmen ihre Chancen auf einen SBA-Betriebsmittelkredit verbessern?

Um einen SBA-Kredit zu erhalten, müssen Sie glaubhaft darlegen, dass Ihr Unternehmen diesen zurückzahlen kann und ihn sinnvoll einsetzen wird. Kreditgeber legen Wert auf Vorbereitung, Transparenz und einen Plan. So erhöhen Sie Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Antragstellung.

Stärken Sie Ihr Finanzprofil

Kreditgeber verlangen für einen SBA-Kredit eine gute Bonität. Sie muss nicht perfekt sein, aber Sie müssen nachweisen können, dass Sie verantwortungsbewusst mit Schulden umgehen können. Begleichen Sie hohe Verbindlichkeiten, korrigieren Sie Fehler in Ihrer Bonitätsauskunft und vermeiden Sie neue Kreditanträge, bevor Sie einen Antrag stellen.

Als Nächstes sollten Sie sicherstellen, dass Ihre Bücher sauber und aktuell sind. Sie benötigen aktuelle, genaue Finanzberichte, die idealerweise stabile oder positive Trends aufweisen.

Kreditgeber möchten Zahlen, auf die sie sich verlassen können, und eine Hintergrundgeschichte, die einleuchtet. Tools wie Stripe können dabei helfen, übersichtliche Berichte und Echtzeit-Zusammenfassungen Ihrer Geschäftsaktivitäten als Begleitdokumente zu erstellen.

Erstellen Sie eine spezifische Kreditbegründung

Allgemeine Kreditanträge fallen selten auf. Kreditgeber möchten Folgendes wissen:

• Wofür verwenden Sie das Geld?

• Warum brauchen Sie es jetzt?

• Wie verbessert es Ihren Cashflow oder steigert Ihren Umsatz?

Seien Sie konkret: Wenn Sie Mitarbeitende einstellen möchten, geben Sie an, wie viele Stellen zu besetzen sind und welche Auswirkungen diese haben werden. Wenn Sie Lagerbestände kaufen möchten, verknüpfen Sie dies mit den erwarteten Umsätzen. Wenn Sie kurzfristige Ausgaben decken möchten, zeigen Sie auf, wie dies zu zukünftigen Einnahmen führt. Je konkreter Sie sind, desto überzeugender wird Ihr Antrag sein.

Organisieren Sie Ihre Dokumentation gründlich

Für SBA-Kredite sind viele Dokumente erforderlich. Fehlende oder falsche Informationen sind ein häufiger Grund für Verzögerungen. Stellen Folgendes Sie sicher:

• Ihre Finanzen stimmen mit Ihren Steuererklärungen überein

• Ihr Schuldenplan ist aktuell und genau

• Ihre persönlichen und geschäftlichen Finanzen sind klar getrennt

• Ihre Belege (z. B. Kontoauszüge, Dokumente einer juristischen Person) sind alle vorbereitet

Unordentliche Unterlagen können Kreditgeber daran zweifeln lassen, ob Sie der Verantwortung eines Kredits gewachsen sind.

Heben Sie Ihre Erfahrung hervor

Zeigen Sie, dass Ihr Team ein gutes Verständnis der Geschäftsabläufe hat. Fügen Sie kurze Lebensläufe oder Kurzprofile der Führungskräfte oder Gründer bei, insbesondere wenn Ihr Unternehmen noch in der Anfangsphase ist oder einen neuen Markt erschließt. Beschreiben Sie detailliert, wie Sie Herausforderungen gemeistert, das Wachstum gesteuert oder in ähnlichen Branchen Erfolge erzielt haben.

Wenn es Lücken gibt (z. B. wenn Sie sich gut mit Produkten auskennen, aber nicht mit Finanzen), zeigen Sie, wie Sie diese schließen. Vielleicht werden Sie von einem Chief Financial Officer (CFO), einem Mentor bzw. einer Mentorin oder jemandem aus Ihrem Beirat unterstützt. Das Ziel ist es, zu zeigen, dass Ihr Unternehmen eine kompetente Führung hat.

Bieten Sie Sicherheiten an, wenn Sie können

SBA-Kredite erfordern nicht in jedem Fall Sicherheiten, aber Kreditgeber verlangen diese fast immer. Und wenn Sie diese anbieten können, kann das für Sie von Vorteil sein. Hier sind einige Vermögenswerte, die Sie als Sicherheiten verwenden können:

• Ausrüstung oder Maschinen

• Inventar oder Forderungen

• Unbelastete Immobilien

Wenn Sie nicht viele Sicherheiten haben, ist das in Ordnung. Als Ausgleich benötigen Sie jedoch eine stärkere finanzielle Glaubwürdigkeit.

Stellen Sie einen Antrag, bevor Sie in eine Krise geraten

Kreditgeber finanzieren lieber stabile Unternehmen als solche, die sich bereits in einer Krise befinden. Warten Sie nicht, bis Sie zwei Wochen vor der nächsten Gehaltszahlung stehen. Beantragen Sie einen Kredit, wenn Ihr Unternehmen gesund genug ist, um Rückzahlungen zu leisten, und wenn Ihre aktuellen Finanzdaten positiv sind.

Wenn Sie sich in einem vorübergehenden Abschwung befinden, sollten Sie Anzeichen einer Erholung nachweisen: Verbesserung der Margen, Wachstum der Pipeline oder wiederkehrende Kundschaft.

Arbeiten Sie mit dem richtigen Kreditgeber zusammen und bitten Sie um Rat

Nicht alle SBA-Kreditgeber sind gleich. Einige sind auf Immobilien spezialisiert, während andere sich auf Betriebskapital konzentrieren. Suchen Sie einen Kreditgeber mit:

• Erfahrung mit Betriebsmittelkrediten

• Kenntnis Ihrer Branche oder Ihres Geschäftsmodells

• Einem reaktionsschnellen Ansprechpartner

Zögern Sie nicht, Fragen zu stellen. Ein guter SBA-Kreditgeber hilft Ihnen dabei, Ihren Antrag zu optimieren und Schwachstellen aufzuzeigen, bevor er den Kredit genehmigt. Wenn Sie sich unsicher sind, wenden Sie sich an eine kostenlose SBA-Beratungsstelle, die Ihnen bei der Vorbereitung helfen kann.