Varje betalning tar en särskild väg. Vissa använder den rakaste vägen och kommer fram utan problem. Andra stannar upp på vägen – nekas, försenas eller förloras till en betalleverantör som inte passade för den transaktionen. Skillnaden ligger ofta i routing: den dolda infrastruktur som avgör vart en betalning går och hur sannolikt det är att den lyckas när den väl kommer dit.

Routing är ett av få verktyg som företag kan använda för att aktivt öka intäkterna, förbättra tillförlitligheten och minska behandlingskostnaderna, allt utan att ändra något i produkten eller kundupplevelsen. Nedan förklarar vi hur routing av betalningar faktiskt fungerar, varför det är viktigt och vad du ska tänka på när du utformar det för att kunna skala upp det.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är routing av betalningar?
  
• Hur fungerar routing av betalningar?
  
• Varför är routing av betalningar viktigt för växande företag?
  
• Vilka faktorer bör företag tänka på när de fastställer routingregler?
  

Vad är routing av betalningar?

Routing av betalningar är logiken bakom hur en transaktion tar sig från kassasidan till godkännande. Det avgör vilken väg en betalning tar – vilken betalleverantör, inlösande bank eller vilket betalningsnätverk den rör sig igenom – baserat på en uppsättning regler eller realtidsförhållanden.

Routing inriktar sig på att öka sannolikheten för att en betalning godkänns och förbättrar hur betalningen behandlas med hänsyn till kostnad, hastighet och tillförlitlighet. Det är ett system av smarta beslut som sker i bakgrunden, på millisekunder. Dynamiska routingkonfigurationer kan minimera antalet misslyckade betalningar, förbättra andelen auktoriserade betalningar och skydda mot driftstopp.

Routing blir ännu viktigare i takt med att ditt företag växer. Ju längre bort dina kunder befinner sig från din kärninfrastruktur – geografiskt, ekonomiskt eller tekniskt – desto större inverkan har smart routing på om de lyckas betala dig.

Hur fungerar routing av betalningar?

Varje gång en kund gör en betalning måste ditt system bestämma vart transaktionen ska gå för att ha störst chans att godkännas, behandlas snabbt och hanteras kostnadseffektivt. Det beslutet sker genom en motor för routing av betalningar, som utvärderar transaktionen och väljer den bästa vägen framåt, automatiskt och i realtid.

Så snart kunden skickar in sin betalningsinformation samlar ditt system in ytterligare information: korttyp, utfärdande land, valuta, transaktionsbelopp, enhet med mera. Baserat på en uppsättning regler eller algoritmer bestämmer systemet vart betalningen ska skickas. Dessa regler kan prioritera geografisk närhet (t.ex. att skicka ett europeiskt kort till en europeisk inlösare), kortmärkets prestanda (t.ex. att betalleverantör A fungerar bäst med Visa, leverantör B med American Express), data om drifttid eller svarstid i realtid, eller kostnadseffektivitet för den korttypen eller transaktionsstorleken.

Betalningen skickas till den valda betalleverantören eller den inlösande banken. Leverantören försöker auktorisera transaktionen genom att skicka den via lämpligt betalningsnätverk och vidare till kundens bank. Om den godkänns fortsätter transaktionen vidare till clearing och avräkning. Om den nekas eller om den första dirigeringen misslyckas på grund av ett tekniskt problem kan ett smart routingsystem omedelbart försöka igen med en annan rutt.

Allt detta sker på millisekunder. Kunden ser inte beslutsfattandet. De ser bara en genomförd betalning eller, om routing misslyckas helt, en nekad transaktion.

Routingbeslut kan baseras på regler (manuellt konfigurerade), dynamik (uppdaterade i realtid) eller en hybrid variant (regler som anpassas baserat på data om prestanda). De effektivaste konfigurationerna beaktar historiska data om andel lyckade transaktioner, aktuella förhållanden och transaktionens sammanhang för att avgöra vilken den bästa vägen är för tillfället.

Bra utformad routing omfattar även felhantering. Om en leverantör drabbas av avbrott eller returnerar en svårtolkad nekad betalning kan systemet automatiskt försöka genomföra transaktionen igen någon annanstans, vilket kallas failover eller smart återförsök, utan att upplevelsen blir långsammare.

Varför är routing av betalningar viktigt för växande företag?

När ditt företag är litet kan ditt betalningssystem vara enkelt. Men när du behandlar transaktioner i stor skala – olika valutor, marknader och betalningsmetoder – börjar varje transaktions väg att spela större roll.

Routing är den del av betalningsstacken som avgör hur sannolikt det är att en transaktion går igenom, hur mycket den kommer att kosta och vad som händer om det första försöket inte lyckas. Dessa frågor är inte teoretiska för ett växande företag: de leder till förlorade intäkter, supportärenden från förbryllade kunder och oväntade ej genomförda betalningar.

Med bra routing kan ditt företag göra det här.

Inhämta fler genomförda betalningar

Ingen betalleverantör har perfekt godkännandefrekvens för alla regioner, korttyper och nätverk. Smart routing ger dig alternativ. Du kan styra varje transaktion mot den väg som har bäst tidigare resultat baserat på plats, kortmärke, transaktionsstorlek eller historiska resultat. Det innebär färre felaktigt nekade betalningar, färre övergivna kundvagnar och mer intäkter som faktiskt avräknas.

Bygga in motståndskraft

Avbrott inträffar. Gateways ligger nere, banker tappar uppkoppling och nätverk blir överbelastade. Om du bara har en väg för betalningar blir varje problem i tidigare led också ditt problem. Men om ditt routingsystem är flexibelt kan du automatiskt flytta trafik till en reservleverantör när något inte fungerar.

Lägga mindre pengar på avgifter

Kostnaderna för betalningsbehandling ökar snabbt vid uppskalning. Skillnaden mellan två leverantörer kan vara några få räntepunkter, men beräknat på tusentals eller miljontals transaktioner blir det betydande belopp. Med routing kan du styra transaktioner mot den mest kostnadseffektiva vägen utan att dra ner på antalet genomförda transaktioner. Det är särskilt användbart för produkter med låg marginal där även små avgiftsskillnader spelar roll.

Möta kunderna där de är

Ju mer du expanderar, desto mindre ”standard” blir betalningar. Kunder i vissa länder förväntar sig att kunna betala genom banköverföringar eller med lokala digitala plånböcker. Vissa inlösare hanterar inhemska kort bättre än utländska. Med routing kan du mixa och matcha leverantörer för att stödja alla betalningsmetoder som dina kunder förväntar sig, utan att behöva bygga om din stack för varje ny marknad.

Skydda kundupplevelsen

När betalningar misslyckas skyller kunderna ofta på företaget snarare än på sina banker eller betalningsgatewayen. Routing är inte något de märker när det fungerar bra, men det påverkar hur pålitlig och förtroendeingivande din kassa upplevs. Om din routinglogik bidrar till att onödiga nekade betalningar och förseningar undviks är det mer sannolikt att kunderna betalar och att de blir mindre benägna att lämna.

Vilka faktorer bör företag tänka på när de fastställer routingregler?

Varje transaktion har ett sammanhang som ger ledtrådar om vilken väg den ska gå. Ju mer information om sammanhanget du fångar upp i dina routingbeslut, desto bättre blir resultaten. Här är vad du bör tänka på när du konfigurerar routinglogik.

Plats

Var kunden är baserad kan ha stor betydelse för om en betalning godkänns. Banker är i allmänhet mer benägna att godkänna en transaktion om den går via en lokal inlösare, särskilt på marknader där gränsöverskridande trafik är mer granskad.

Om du säljer i flera regioner kan lokal routing hjälpa dig att undvika onödiga valutaomräkningar, minska antalet nekade betalningar och säkerställa efterlevnad av regionala regler.

Valuta

Routingbeslut kan också bero på vilken valuta som används. Om du tar emot flera valutor måste din routinglogik säkerställa att varje betalning kommer fram till en betalleverantör som kan hantera den internt. Detta sparar in på omräkningsavgifter, minimerar problemen för kunden och minskar risken för att deras bank ska tycka att betalningen ser misstänkt ut.

Korttyp eller betalningsmetod

Ingen enskild leverantör presterar lika bra i alla nätverk eller med alla betalningsmetoder. En av dem kanske ständigt levererar bättre resultat för kort från Visa och Mastercard, medan en annan kan ha starkare integrationer för vissa banköverföringsmetoder som SEPA-autogiro och iDEAL. Dina routingregler bör återspegla detta genom att para ihop varje metod med den leverantör som hanterar den mest tillförlitligt.

Transaktionsvärde och transaktionsrisk

Alla betalningar innebär inte samma risk eller prioritet. Transaktioner med högre värde kan dirigeras via en leverantör som erbjuder starkare autentiseringsverktyg eller bättre bedrägerikontroller, även om avgifterna är något högre. Transaktioner med lägre värde eller låg risk kan i stället dirigeras så att de blir kostnadseffektiva eller snabba.

Om du poängsätter transaktioner efter risk internt kan du dirigera dem därefter, oavsett om det innebär att lägga till extra kontroller eller styra dem till en leverantör som är mer tolerant mot hur gränsfall beter sig.

Historiska resultat

En av de största förbisedda möjligheterna med routing är att inte använda sina egna data. Med tiden kommer du att se mönster: till exempel har kanske leverantör A högre godkännandefrekvens för kort från USA, leverantör B presterar bättre vad gäller helgtrafik i Sydostasien, eller tenderar leverantör C att bli långsammare när det är som högst tryck i slutet av månaden.

Bra routinglogik anpassar sig till dessa mönster. De bästa systemen utvecklas baserat på vad dina transaktionsdata berättar för dig.

Kostnad

Avgiftsmodeller varierar beroende på leverantör, betalningstyp, region och volym. En smart routingkonfiguration använder den informationen för att göra verkliga avvägningar. Du kan till exempel som standard välja den billigaste leverantören för köp med låg marginal men byta till en dyrare om det första försöket misslyckas.

Var noga med att inte snåla på kostnaden på bekostnad av prestandan. En misslyckad transaktion kostar mer än några extra baspunkter, särskilt om den leder till att man förlorar en kund.

Tillgänglighet och prestanda

Även en högpresterande betalleverantör är ett dåligt val om tjänsten ligger nere, är långsam eller gör felaktiga returer. Routinglogiken bör ta hänsyn till betalleverantörens prestanda. Det kan innebära omdirigering för att kringgå ett avbrott eller flytta trafik från en leverantör vars svarstid går i taket. Vissa system övervakar prestandan automatiskt, medan andra förlitar sig på manuella regler eller aviseringar.

Regulatoriska eller avtalsmässiga begränsningar

Lokala inlösenkrav, lagar om datahemvist eller avtalsmässiga skyldigheter gentemot banker eller betalleverantörer kan alla påverka dina routingalternativ. Dessa begränsningar kanske inte visas i systems mätetal, men dina regler måste ta hänsyn till dem från dag 1.

Det övergripande målet är att avväga det som är viktigast i varje sammanhang: kostnad, godkännandefrekvens, svarstid, tillförlitlighet och efterlevnad. Eftersom alla dessa variabler kan ändras med tiden är den bästa routinglogiken flexibel. Den bygger på regler som kan ändras och baseras på data som återspeglar hur dina betalningar fungerar. Läs mer om hur Stripe Payments använder meddelanden om nya försök och routingkombinationer på ett avancerat sätt för att återvinna 10 % av alla felaktigt nekade betalningar här.