Jede Zahlung durchläuft einen bestimmten Prozess. Einige folgen dem direktesten Weg und kommen ohne Probleme an. Andere bleiben unterwegs stecken – sie werden abgelehnt, verzögert oder gehen an einen Prozessor verloren, der für diese Transaktion nicht geeignet ist. Der Unterschied liegt oft im Routing: der leisen Infrastruktur, die darüber entscheidet, wohin eine Zahlung geht und wie wahrscheinlich es ist, dass sie erfolgreich ist, sobald sie dort eingegangen ist.

Routing ist einer der wenigen Hebel, die Unternehmen betätigen können, um aktiv ihren Umsatz zu steigern, die Zuverlässigkeit zu verbessern und die Abwicklungskosten zu senken – und das alles, ohne etwas am Produkt oder der Kundenerfahrung zu ändern. Im Folgenden erläutern wir, wie das Zahlungsrouting tatsächlich funktioniert, warum es wichtig ist und was bei der Skalierung zu beachten ist.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was ist Zahlungsrouting?
  
• Wie funktioniert das Zahlungsrouting?
  
• Warum ist das Zahlungsrouting für wachsende Unternehmen wichtig?
  
• Welche Faktoren sollten Unternehmen beim Festlegen von Routingregeln berücksichtigen?
  

Was ist Zahlungsrouting?

Das Zahlungsrouting ist der Prozess, der eine Transaktion von der Checkout-Seite bis zur Genehmigung begleitet. Es bestimmt anhand einer Reihe von Regeln oder Echtzeitbedingungen, welchen Weg eine Zahlung nimmt – über welchen Prozessor, welche akquirierende Bank oder welches Zahlungsnetzwerk sie läuft.

Das Routing konzentriert sich darauf, die Wahrscheinlichkeit zu erhöhen, dass eine Zahlung genehmigt wird. Außerdem wird die Zahlungsabwicklung hinsichtlich Kosten, Geschwindigkeit und Zuverlässigkeit optimiert. Es ist ein System intelligenter Entscheidungen, die hinter den Kulissen in Millisekunden getroffen werden. Mit einem dynamischen Routing können Sie Zahlungsausfälle minimieren, Autorisierungsraten verbessern und Ausfallzeiten vermeiden.

Das Routing wird immer wichtiger, wenn Ihr Unternehmen wächst. Je weiter Ihre Kundinnen und Kunden von Ihrer Kerninfrastruktur entfernt sind – geografisch, finanziell oder technisch –, desto mehr Einfluss hat intelligentes Routing darauf, ob sie Sie erfolgreich bezahlen können.

Wie funktioniert das Zahlungsrouting?

Jedes Mal, wenn ein Kunde/eine Kundin eine Zahlung tätigt, muss Ihr System entscheiden, wohin diese Transaktion gehen soll, um die besten Chancen zu haben, genehmigt, schnell verarbeitet und kostengünstig abgewickelt zu werden. Diese Entscheidung wird über eine Zahlungsrouting-Engine getroffen, die die Transaktion automatisch und in Echtzeit auswertet und die beste Vorgehensweise ermittelt.

Sobald der Kunde/die Kundin seine/ihre Zahlungsinformationen übermittelt, erfasst Ihr System zusätzliche Details: Kartentyp, Ausstellungsland, Währung, Transaktionsbetrag, Gerät und mehr. Basierend auf einer Reihe von Regeln oder Algorithmen entscheidet das System, wohin die Zahlung gesendet wird. Diese Regeln können die geografische Nähe (z. B. Weiterleitung einer europäischen Karte an einen europäischen Acquirer), die Leistung der Kartenmarke (z. B. Abwickler A schneidet bei Visa besser ab, Abwickler B bei American Express), die Verfügbarkeit von Echtzeit oder Latenzdaten oder die Kosteneffizienz für diesen Kartentyp oder Transaktionswert priorisieren.

Die Zahlung wird an den gewählten Abwickler oder die Händlerbank gesendet. Dieser Anbieter versucht, die Transaktion zu autorisieren, indem er sie über das entsprechende Zahlungsnetzwerk an die Bank des Kunden/der Kundin weiterleitet. Bei Genehmigung geht die Transaktion in die Clearing- und Abwicklungsprozesse. Wenn sie abgelehnt wird oder die erste Route aufgrund eines technischen Problems fehlschlägt, versucht ein intelligentes Routingsystem möglicherweise sofort eine andere Route zu verwenden.

All dies geschieht in Millisekunden. Kundinnen und Kunden sehen die Entscheidungsfindung nicht. Sie sehen nur eine abgeschlossene Zahlung oder, wenn das Routing komplett fehlschlägt, eine abgelehnte Transaktion.

Routingentscheidungen können auf Regeln (manuell konfiguriert), dynamisch (in Echtzeit aktualisiert) oder hybrid (Regeln, die sich auf der Grundlage von Leistungsdaten anpassen) basieren. Die effektivsten Setups nutzen historische Erfolgsquoten, aktuelle Bedingungen und den Transaktionskontext, um den besten Weg im Moment zu bestimmen.

Ein gutes Routingdesign berücksichtigt auch die Fehlerbehandlung. Wenn bei einem Anbieter eine Zeitüberschreitung auftritt oder eine mehrdeutige Ablehnung zurückgegeben wird, kann das System die Transaktion automatisch an anderer Stelle wiederholen. Dies wird als Failover oder Smart Repeat bezeichnet, ohne die Erfahrung zu verlangsamen.

Warum ist das Zahlungsrouting für wachsende Unternehmen wichtig?

Wenn Ihr Unternehmen klein ist, kann Ihr Zahlungssystem einfach sein. Aber sobald Sie in großem Umfang Zahlungen abwickeln – über Währungen, Märkte und Zahlungsmethoden hinweg –, spielt der Weg jeder Transaktion eine größere Rolle.

Das Routing ist der Teil des Zahlungsstapels, der darüber entscheidet, wie wahrscheinlich es ist, dass eine Transaktion durchgeführt wird, wie viel sie kostet und was passiert, wenn der erste Versuch nicht funktioniert. Diese Fragen sind für ein wachsendes Unternehmen nicht theoretisch: Sie führen zu Umsatzeinbußen, Supporttickets von verwirrten Kundinnen und Kunden und unerwarteten Zahlungsausfällen.

Mit einem guten Routing können Sie folgendes tun.

Mehr erfolgreiche Zahlungen

Kein Anbieter bietet perfekte Genehmigungsraten über alle Regionen, Kartentypen und Netzwerke hinweg. Intelligentes Routing bietet Ihnen Optionen. Sie können jede Transaktion in die Richtung mit der besten Erfolgsbilanz lenken, basierend auf Standort, Kartenmarke, Transaktionsgröße oder historischer Leistung. Das bedeutet weniger falsche Ablehnungen, weniger abgebrochene Warenkörbe und mehr Umsatz, der tatsächlich abgewickelt wird.

Resilienz aufbauen

Ausfälle können immer wieder vorkommen. Gateways fallen aus, Banken haben Zeitüberschreitungen und Netzwerke sind überlastet. Wenn Sie nur einen Weg für Zahlungen haben, wird jedes vorgelagerte Problem auch zu Ihrem Problem. Wenn Ihr Routingsystem jedoch flexibel ist, können Sie den Datenverkehr automatisch auf einen Backup-Anbieter umstellen, wenn etwas kaputt geht.

Weniger Gebühren

Die Kosten für die Zahlungsabwicklung können bei großem Umfang schnell steigen. Der Unterschied zwischen zwei Anbietern mag ein paar Basispunkte betragen, aber bei Tausenden oder Millionen von Transaktionen ist das erheblich. Mit Routing können Sie Transaktionen in die kosteneffizienteste Richtung lenken, ohne Kompromisse bei der Erfolgsquote eingehen zu müssen. Das ist besonders nützlich für Produkte mit geringen Margen, bei denen es auf selbst kleine Gebührenunterschiede ankommt.

Kundschaft lokal abholen

Je weiter man expandiert, desto weniger „Standard“-Zahlungen werden möglich. In einigen Ländern erwarten Kundinnen und Kunden Banküberweisungen oder lokale Digital Wallets. Einige Acquirer verarbeiten inländische Karten besser als ausländische. Beim Routing können Sie Anbieter kombinieren, um alle von Ihren Kundinnen und Kunden erwarteten Zahlungsmethoden zu unterstützen, ohne Ihren Stack für jeden neuen Markt neu aufbauen zu müssen.

Schutz des Kundenerlebnisses

Wenn Zahlungen fehlschlagen, geben die Kundinnen und Kunden oft eher dem Unternehmen die Schuld als ihrer Bank oder dem Zahlungsgateway. Routing ist etwas, das Ihre Kundinnen und Kunden nicht bemerken, wenn es gut funktioniert. Es ist jedoch entscheidend für die Zuverlässigkeit und Vertrauenswürdigkeit Ihres Bezahlvorgangs. Wenn Ihre Routinglogik dazu beiträgt, unnötige Ablehnungen und Verzögerungen zu vermeiden, ist die Wahrscheinlichkeit höher, dass Kundinnen und Kunden zahlen und weniger abwandern.

Welche Faktoren sollten Unternehmen beim Festlegen von Routingregeln berücksichtigen?

Jede Transaktion enthält einen Kontext, der Hinweise darauf gibt, wohin sie gehen soll. Je mehr Kontext Sie bei Ihren Routingentscheidungen erfassen, desto besser werden Ihre Ergebnisse sein. Darauf sollten Sie achten, wenn Sie die Routinglogik einrichten.

Standort

Der Standort der Kundin/des Kunden kann einen großen Einfluss darauf haben, ob eine Zahlung genehmigt wird. Banken werden eine Transaktion in der Regel eher genehmigen, wenn sie über einen lokalen Acquirer abgewickelt wird, insbesondere in Märkten, in denen der grenzüberschreitende Datenverkehr einer genaueren Prüfung unterzogen wird.

Wenn Sie überregional verkaufen, können Sie durch lokales Routing unnötige Währungsumrechnungen vermeiden, Ablehnungsquoten reduzieren und regionale Compliance gewährleisten.

Währung

Routingentscheidungen können auch von der verwendeten Währung abhängen. Wenn Sie mehrere Währungen akzeptieren, muss Ihre Routinglogik sicherstellen, dass jede Zahlung bei einem Abwickler eingeht, der sie nativ verarbeiten kann. So sparen Sie Umrechnungsgebühren, vermeiden Unstimmigkeiten für die Kundinnen und Kunden und senken die Wahrscheinlichkeit, dass ihre Bank die Zahlung als verdächtig empfindet.

Kartentyp oder Zahlungsmethode

Kein einzelner Anbieter bietet über alle Netzwerke oder Zahlungsmethoden hinweg die gleiche Leistung. Eine Lösung liefert durchweg bessere Ergebnisse für Visa- und Mastercard-Karten, während eine andere stärkere Integrationen für bestimmte Banküberweisungsmethoden wie SEPA-Lastschrift und iDEAL bietet. Dies sollten Ihre Routingregeln widerspiegeln, indem jede Methode mit dem Anbieter gekoppelt wird, der sie am zuverlässigsten handhabt.

Transaktionswert und -risiko

Nicht alle Zahlungen bergen das gleiche Risiko oder die gleiche Priorität. Höherwertige Transaktionen werden möglicherweise über einen Anbieter abgewickelt, der stärkere Authentifizierungstools oder bessere Betrugskontrollen anbietet, selbst wenn die Gebühren etwas höher sind. Transaktionen mit geringerem Wert oder geringem Risiko können stattdessen aus Kosteneffizienz- oder Beschleunigungsgründen weitergeleitet werden.

Wenn Sie Transaktionen intern nach Risiko bewerten, können Sie entsprechend weiterleiten, sei es durch Hinzufügen zusätzlicher Prüfungen oder durch die Wahl zu einem Anbieter, der toleranter gegenüber Grenzfällen ist.

Leistung in der Vergangenheit

Eine der größten verpassten Chancen beim Routing besteht darin, Ihre eigenen Daten nicht zu verwenden. Im Laufe der Zeit werden Sie Muster erkennen: So hat beispielsweise Anbieter A höhere Genehmigungsraten für US-Karten, Anbieter B schneidet beim Wochenendverkehr in Südostasien besser ab oder Anbieter C neigt dazu, bei Spitzen am Monatsende langsamer zu werden.

Eine gute Routinglogik passt sich an diese Muster an. Die besten Systeme entwickeln sich auf Grundlage dessen, was Ihre Transaktionsdaten Ihnen sagen.

Kosten

Die Gebührenstrukturen variieren je nach Anbieter, Zahlungsart, Region und Volumenstufe. Ein intelligentes Routingsetup nutzt dieses Wissen, um echte Kompromisse einzugehen. So könnten Sie zum Beispiel für Einkäufe mit geringer Gewinnspanne standardmäßig zum günstigsten Anbieter wechseln, aber zu einem teureren Anbieter wechseln, wenn der erste Versuch fehlschlägt.

Achten Sie darauf, dass Sie die Kosten nicht zu Lasten der Leistung optimieren. Eine fehlgeschlagene Transaktion kostet mehr als nur ein paar zusätzliche Basispunkte, insbesondere wenn dadurch ein Kunde/eine Kundin verloren geht.

Verfügbarkeit und Integrität

Selbst ein gut funktionierender Prozessor ist eine schlechte Wahl, wenn er ausgefallen oder langsam ist oder Fehler zurückgibt. Die Routinglogik sollte die Anbieterintegrität berücksichtigen. Dies könnte bedeuten, dass eine Umleitung um eine Störung herum eingerichtet oder der Datenverkehr von einem Anbieter mit hohen Latenzzeiten weg verlagert wird. Einige Systeme überwachen den Zustand automatisch, während andere sich auf manuelle Regeln oder Warnungen verlassen.

Regulatorische oder vertragliche Zwänge

Lokale Acquiring-Anforderungen, Gesetze zur Datenresidenz oder vertragliche Verpflichtungen mit Banken oder Auftragsverarbeitern können sich auf Ihre Routingoptionen auswirken. Diese Einschränkungen werden möglicherweise nicht in den Systemmetriken angezeigt, aber Ihre Regeln müssen sie von Tag 1 an berücksichtigen.

Das übergeordnete Ziel besteht darin, ein Gleichgewicht zwischen den jeweils wichtigsten Faktoren herzustellen: Kosten, Genehmigungsrate, Latenz, Zuverlässigkeit und Konformität. Da sich all diese Variablen im Laufe der Zeit ändern können, ist die beste Routinglogik flexibel. Es basiert auf Regeln, die sich ändern können, und basiert auf Daten zum Verhalten Ihrer Zahlungen. Erfahren Sie hier mehr darüber, wie Stripe Payments mithilfe ausgeklügelter Wiederholungsnachrichten und Routingkombinationen 10 % der fälschlicherweise abgelehnten Zahlungen rettet.