每笔支付都会经过特定路径。有些采用最直接路线，毫无障碍地完成。另一些则在途中停滞 — 被拒绝、延迟或因支付处理商不匹配而丢失。差异往往源于路由：这个隐形基础设施决定了支付去向及其到达后的成功概率。

路由是企业无需改变产品或客户体验，就能主动提升收入、增强可靠性并降低处理成本的少数杠杆之一。下文将解释支付路由的实际运作方式、其重要性以及在设计可扩展的路由时需要考虑的因素。

本文内容

• 什么是支付路由？
  
• 支付路由如何运作？
  
• 为何支付路由对成长型企业很重要？
  
• 企业设置路由规则时应考虑哪些因素？
  

什么是支付路由？

支付路由是交易从结账页面到获得批准背后的逻辑体系。它根据一组规则或实时条件，决定支付通过的路径 — 经由哪个处理商、收单行或支付网络。

路由侧重于提高支付获批的可能性，并针对成本、速度和可靠性对支付处理方式进行微调。这是一个在幕后以毫秒级速度做出智能决策的系统。动态路由设置可最大限度减少支付失败、提高授权率并防范停机风险。

随着企业的发展，路由的重要性日益凸显。客户与企业核心基础设施在地理、财务或技术上的距离越远，智能路由对客户能否成功支付的影响就越大。

支付路由如何运作？

每当客户进行支付时，企业系统必须决定该交易应送往何处，以最大程度提高获批几率、快速处理并实现成本效益。该决策通过支付路由引擎完成，该引擎会对交易进行评估，并自动实时选择最佳路径。

客户一提交支付信息，系统就会收集其他详细信息：卡类型、发卡国家/地区、货币、交易金额、设备等。系统根据一组规则或算法决定将支付发送至何处。这些规则可能优先考虑地理接近性（例如，将欧洲卡路由至欧洲收单行）、卡品牌表现（例如，处理商 A 处理 Visa 卡表现更佳，处理商 B 处理 American Express 卡表现更佳）、实时正常运行时间或延迟数据，或针对该卡类型或交易规模的成本效率。

支付会被发送至选定的处理商或收单行。该提供商尝试通过适当的支付网络将交易路由至客户的银行，以授权该交易。如果获批准，交易将进入清算和结算阶段。若交易被拒绝或因技术问题导致第一条路线失败，智能路由系统可能会立即使用不同路线重试。

所有这一切都在毫秒级时间内完成。客户看不到决策过程；他们只会看到支付完成，或者在路由完全失败时看到交易被拒绝。

路由决策可基于规则（手动配置）、动态（实时更新）或混合（根据性能数据调整的规则）。最有效的设置会利用历史成功率、当前条件和交易上下文来即时决定最佳路径。

良好的路由设计还会考虑故障处理。如果提供商超时或返回不明确的拒绝，系统可以自动在其他地方重试交易，这被称为故障转移或智能重试，且不会降低体验速度。

为何支付路由对成长型企业很重要？

当企业规模较小时，支付系统可以较为简单。但一旦企业开始跨货币、市场和支付方式进行大规模处理，每笔交易的路径就开始变得更加重要。

路由是支付堆栈的一部分，它决定了交易通过的可能性、成本以及首次尝试失败时的应对措施。对于成长型企业而言，这些问题并非理论上的：它们会转化为收入损失、困惑客户的支持请求以及意外的支付失败。

通过良好的路由，企业可以实现以下目标。

捕获更多成功支付

没有服务商能在所有地区、卡种和网络中保持完美批准率。智能路由为企业提供了多种选择。企业可以根据位置、卡品牌、交易规模或历史表现，将每笔交易导向具有最佳记录的路径。这意味着更少的错误拒绝、更少的购物车弃购以及更多实际结算的收入。

构建弹性

中断时有发生。网关故障、银行超时、网络拥堵等情况都会出现。如果只有单一支付路径，上游问题都将成为您的问题。但如果路由系统具有灵活性，就可以在出现故障时自动将流量转移至备用提供商。

减少费用支出

支付处理成本在大规模处理时会迅速累积。服务商间几个基点的差异，在千万级交易中会形成显著差距。通过路由，企业可以在不影响成功率的前提下，将交易导向成本效率最高的路径。这对于利润率较低的产品尤其有用，因为即使是很小的费用差异也很重要。

适配客户本地支付

企业扩展得越远，“标准”支付就越不存在。某些国家/地区的客户期望使用银行转账或本地数字钱包。某些收单行处理国内卡比处理国外卡更高效。路由使企业能够混合搭配提供商，以支持客户期望的所有支付方式，而无需为每个新市场重建支付堆栈。

保护客户体验

当支付失败时，客户通常会责怪企业，而不是他们的银行或支付网关。路由在正常工作时不会被客户注意到，但它会影响结账的可靠性和可信度。如果路由逻辑有助于避免不必要的拒绝和延迟，客户就更有可能完成支付，而不太可能离开。

企业设置路由规则时应考虑哪些因素？

每笔交易都包含可提示其应前往何处的上下文信息。在路由决策中捕获的上下文信息越多，结果就会越好。以下是设置路由逻辑时应注意的事项。

位置

客户所在的位置对支付是否获批有很大影响。一般来说，银行更有可能批准通过本地收单行路由的交易，尤其是在跨境交易受到更严格审查的市场。

如果企业跨地区销售，本地路由可以帮助避免不必要的外汇兑换、降低拒绝率并确保符合地区法规。

货币

路由决策也可能取决于所使用的货币。如果企业接受多种货币，路由逻辑需要确保每笔支付都送达能够原生处理该货币的处理商。这可以节省兑换费用，减少客户的摩擦，并降低客户银行将支付视为可疑交易的可能性。

卡类型或支付方式

没有任何单一提供商在所有网络或支付方式中都表现相同。一家提供商可能在 Visa 和万事达卡方面始终能取得更好的结果，而另一家可能在某些银行转账方式（如 SEPA 直接借记和 iDEAL）方面有更强的集成能力。路由规则应反映这一点，将每种支付方式与处理它最可靠的提供商配对。

交易金额和风险

并非所有支付都具有相同的风险或优先级。高价值交易可能会通过提供更强身份验证工具或更好欺诈控制的提供商进行路由，即使费用略高。低价值或低风险交易则可能会为了成本效率或速度而选择其他路由。

如果企业在内部对交易进行风险评分，则可以相应地进行路由，无论是增加额外检查还是导向对边缘案例模式更宽容的提供商。

历史表现

路由中最大的错失机会之一是未能利用企业自身的数据。随着时间的推移，企业会看到一些模式：例如，提供商 A 对美国卡的批准率更高，提供商 B 在东南亚周末流量中的表现更好，或者提供商 C 在月末高峰时往往会变慢。

良好的路由逻辑会适应这些模式。最佳的系统是基于交易数据所传达的信息发展而来的。

成本

费用结构因提供商、支付类型、地区和交易量层级而异。智能路由设置会利用这些信息进行实际权衡。例如，企业可能会为低利润率的购买默认选择成本最低的提供商，但如果首次尝试失败，则切换至成本更高的提供商。

注意不要以性能为代价来微调成本。一笔失败的交易成本远超几个额外的基点，尤其是当它导致客户流失时。

可用性和健康状况

即使是表现良好的处理商，如果出现故障、速度缓慢或返回错误，也不是一个好的选择。路由逻辑应考虑提供商的健康状况。这可能意味着在出现故障时重新路由，或将流量从延迟达到峰值的提供商处转移。有些系统会自动监控健康状况，而其他系统则依赖手动规则或警报。

法规或合同约束

本地收单要求、数据驻留法律或与银行或处理商的合同义务都会影响路由选择。这些约束可能不会出现在系统指标中，但规则从一开始就需要考虑到它们。

总体目标是在每种情况下平衡最重要的因素：成本、批准率、延迟、可靠性和合规性。由于所有这些变量都会随着时间的推移而变化，因此最佳的路由逻辑是灵活的。它建立在可以更改的规则之上，并以反映支付行为的数据为依据。点击此处了解更多关于 Stripe Payments 如何使用优化的重试消息传递和路由组合来追回 10% 的错误拒绝交易的信息。