Chaque paiement emprunte un chemin particulier. Certains empruntent l’itinéraire le plus direct et arrivent sans encombre. D’autres rencontrent des obstacles en cours de route. Ils peuvent être refusés, retardés ou perdus au profit d’un prestataire de services de paiement qui n’était pas adapté à la transaction. Bien souvent, l’acheminement fait la différence : l’infrastructure silencieuse décide de la destination d’un paiement et de ses chances de réussite une fois qu’il y est effectué.

L’acheminement est l’un des rares leviers que les entreprises peuvent actionner pour augmenter activement leurs revenus, améliorer la fiabilité et réduire les coûts de traitement, le tout sans rien changer au produit ou à l’expérience client. Dans cet article, nous vous expliquons comment fonctionne réellement l’acheminement des paiements, pourquoi il est important et ce qu’il faut prendre en compte lorsque vous le concevez à grande échelle.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce que l’acheminement des paiements ?
  
• Comment fonctionne l’acheminement des paiements ?
  
• Pourquoi l’acheminement des paiements est-il important pour les entreprises en croissance ?
  
• Facteurs à prendre en compte par les entreprises lors de la définition de règles d’acheminement
  

Qu’est-ce que l’acheminement des paiements ?

L’acheminement des paiements est la logique qui sous-tend le cheminement d’une transaction de la page de paiement à l’approbation. Elle détermine le chemin emprunté par un paiement, c’est-à-dire le prestataire de services de paiement, la banque acquéreuse ou le réseau de paiement il traverse, en fonction d’un ensemble de règles ou de conditions en temps réel.

L’acheminement vise à augmenter la probabilité qu’un paiement soit approuvé et à affiner la façon dont ce paiement est traité en termes de coût, de rapidité et de fiabilité. Il s’agit d’un système de décisions intelligentes qui se déroulent en coulisses, en l’espace de quelques millisecondes. Les configurations d’acheminement dynamique permettent de réduire les échecs de paiement, d’améliorer les taux d’autorisation et de protéger contre les temps d’arrêt.

L’acheminement prend de l’importance au fur et à mesure que votre entreprise se développe. Plus vos clients sont éloignés de votre infrastructure principale, que ce soit sur le plan géographique, financier ou technique, plus l’acheminement intelligent est important en ce qui concerne leur capacité à vous payer.

Comment fonctionne l’acheminement des paiements ?

Chaque fois qu’un client effectue un paiement, votre système doit décider où cette transaction doit aller pour avoir les meilleures chances d’être approuvée, puis traitée rapidement et de manière rentable. Cette décision est prise par le biais d’un moteur d’acheminement des paiements, qui évalue la transaction et choisit la meilleure voie à suivre, automatiquement et en temps réel.

Dès que le client envoie ses informations de paiement, votre système recueille des informations supplémentaires : type de carte, pays d’émission, devise, montant de la transaction, appareil, etc. Le système décide où envoyer le paiement selon un ensemble de règles ou d’algorithmes. Ces règles peuvent donner la priorité à la proximité géographique (par exemple, l’acheminement d’une carte européenne vers un acquéreur), aux performances de la marque de la carte (par exemple, le prestataire A obtient de meilleurs résultats avec Visa, le prestataire B avec American Express), aux données de disponibilité ou de latence en temps réel, ou à la rentabilité pour ce type de carte ou cette taille de transaction.

Le paiement est envoyé au prestataire de services de paiement ou à l’institution financière acquéreuse de votre choix. Ce prestataire tente d’autoriser la transaction en l’acheminant via le réseau de paiement approprié jusqu’à la banque du client. Si elle est approuvée, la transaction passe à la compensation et au règlement. Si elle est refusée ou si le premier itinéraire échoue en raison d’un problème technique, un système d’acheminement intelligent peut immédiatement essayer d’utiliser un autre itinéraire.

Tout cela se produit en quelques millisecondes. Le client ne voit pas la prise de décision : il ne voit qu’un paiement finalisé ou, en cas d’échec complet de l’acheminement, une transaction refusée.

Les décisions d’acheminement peuvent être fondées sur des règles (configurées manuellement), dynamiques (mises à jour en temps réel) ou hybrides (règles qui s’adaptent en fonction des données de performance). Les configurations les plus efficaces utilisent l’historique des taux de réussite, les conditions actuelles et le contexte de la transaction pour décider de la meilleure voie à suivre sur le moment.

Une bonne conception de l’acheminement tient également compte de la gestion des défaillances. Si un fournisseur expire ou renvoie un refus ambigu, le système peut automatiquement relancer la transaction ailleurs (c’est ce que l’on appelle le basculement ou la relance intelligente) sans ralentir l’expérience.

Pourquoi l’acheminement des paiements est-il important pour les entreprises en croissance ?

Si vous avez une petite entreprise, vous pouvez vous contenter d’un système de paiement simple. Cependant, une fois que vous traitez des transactions à grande échelle, quelles que soient les devises, les marchés et les moyens de paiement, le chemin emprunté par chaque transaction commence à avoir plus d’importance.

L’acheminement est la partie de la suite d’outils de paiement qui détermine la probabilité qu’une transaction soit traitée, son coût et ce qui se passe si la première tentative échoue. Ces questions ne sont pas théoriques pour une entreprise en pleine croissance : elles se traduisent par des pertes de revenus, des tickets d’assistance provenant de clients confus et des échecs de paiement inattendus.

Voici les avantages qu’un bon acheminement procure à votre entreprise :

Capturez plus de paiements ayant abouti

Aucun fournisseur n’affiche des taux d’approbation parfaits dans toutes les régions, tous les réseaux ni pour tous les types de carte. L’acheminement intelligent vous offre plusieurs options. Vous pouvez orienter chaque transaction vers la voie qui présente les meilleurs antécédents en fonction de l’emplacement, de la marque de la carte, de la taille de la transaction ou de l’historique des performances. Cela se traduit par moins de refus injustifiés, moins de paniers abandonnés et plus de transactions qui aboutissent réellement.

Résilience intégrée

Les pannes peuvent survenir à n’importe quel moment. Les passerelles peuvent cesser de fonctionner, les banques peuvent dépasser le délai d’attente et les réseaux peuvent être saturés. Si vous n’avez qu’une seule voie pour les paiements, chaque problème en amont devient également le vôtre. Toutefois, si votre système d’acheminement est flexible, vous pouvez transférer automatiquement le trafic vers un fournisseur de secours en cas de rupture.

Moins de dépenses

Les coûts liés au traitement des paiements s’accumulent rapidement à grande échelle. La différence entre deux prestataires est peut-être de quelques points de base, mais sur des milliers ou des millions de transactions, cela représente un montant considérable. Grâce à l’acheminement, vous pouvez orienter les transactions vers la voie la plus rentable sans compromettre les taux de réussite. C’est particulièrement utile pour les produits à faible marge où même les petites différences de frais ont leur importance.

Aller à la rencontre des clients là où ils se trouvent

Plus vous vous développez, moins les paiements deviennent « standard ». Dans certains pays, les clients s’attendent à utiliser les virements bancaires ou les wallets locaux. Certains acquéreurs gèrent mieux les cartes nationales que les cartes étrangères. L’acheminement vous permet de combiner les fournisseurs pour prendre en charge tous les moyens de paiement attendus par vos clients sans avoir à reconstruire votre suite d’outils pour chaque nouveau marché.

Contribuer à une expérience client positive

En cas d’échec de paiement, les clients rejettent souvent la faute sur l’entreprise plutôt que leur banque ou la passerelle de paiement. L’acheminement n’est pas un aspect qu’ils remarqueront lorsqu’il fonctionne bien, mais il n’en est pas moins déterminant pour la fiabilité de votre processus de paiement. Si votre logique d’acheminement permet d’éviter les refus et les retards inutiles, les clients sont plus susceptibles de payer et moins susceptibles de partir.

Facteurs à prendre en compte par les entreprises lors de la définition de règles d’acheminement

Chaque transaction s’accompagne d’un contexte qui offre des indices sur la direction qu’elle doit prendre. Plus vous capturez de contexte dans vos décisions d’acheminement, meilleurs seront vos résultats. Voici ce à quoi vous devez faire attention lorsque vous configurez une logique d’acheminement.

Emplacement

Le lieu de résidence du client peut avoir une incidence importante sur l’approbation d’un paiement. Les institutions financières sont généralement plus susceptibles d’approuver une transaction si elle est acheminée par l’intermédiaire d’un acquéreur local, en particulier sur les marchés où le trafic transfrontalier est plus surveillé.

Si vous vendez dans plusieurs régions, l’acheminement local peut vous aider à éviter les conversions de devises inutiles, à réduire les taux de refus et à garantir la conformité régionale.

Devise

Les décisions d’acheminement peuvent également dépendre de la devise utilisée. Si vous acceptez plusieurs devises, votre logique d’acheminement doit s’assurer que chaque paiement arrive via un prestataire de services de paiement capable de le gérer en mode natif. Cela permet de réaliser des économies sur les frais de conversion, de diminuer les frictions pour le client et de réduire les risques que son institution financière considère le paiement comme suspect.

Type de carte ou moyen de paiement

Aucun fournisseur n’a à lui seul les mêmes performances sur tous les réseaux ou moyens de paiement. L’une d’entre elles peut systématiquement donner de meilleurs résultats pour les cartes Visa et Mastercard, tandis qu’une autre peut avoir des intégrations plus solides pour certains moyens de paiement par virement bancaire, tels que les prélèvements automatiques SEPA et iDEAL. Vos règles d’acheminement doivent refléter cela en associant chaque méthode au fournisseur qui la gère de la manière la plus fiable.

Valeur et risque des transactions

Tous les paiements ne comportent pas le même risque ni la même priorité. Les transactions de plus grande valeur peuvent être acheminées par l’intermédiaire d’un fournisseur qui propose des outils d’authentification plus efficaces ou de meilleurs contrôles contre la fraude, même si les frais sont légèrement plus élevés. Les transactions de faible valeur ou à faible risque peuvent plutôt être acheminées en donnant la priorité à la rentabilité ou à la rapidité.

Si vous évaluez les transactions en fonction du risque en interne, vous pouvez procéder en conséquence, qu’il s’agisse d’ajouter des vérifications supplémentaires ou de vous tourner vers un prestataire plus tolérant à l’égard des cas particuliers.

Performance historique

En ce qui concerne l’acheminement, il ne faut surtout pas négliger d’utiliser vos propres données. Au fil du temps, vous observerez des tendances : par exemple, le fournisseur A a des taux d’approbation plus élevés pour les cartes américaines, le fournisseur B a de meilleurs résultats pour le trafic du week-end en Asie du Sud-Est ou le fournisseur C a tendance à ralentir aux pics de fin de mois.

Une bonne logique d’acheminement s’adapte à ces tendances. Les meilleurs systèmes évoluent en fonction de ce que vos données de transaction vous disent.

Coût

Les structures tarifaires varient selon le fournisseur, le type de paiement, la région et le niveau de volume. Une configuration d’acheminement intelligente utilise ces connaissances pour faire de véritables compromis. Par exemple, vous pouvez choisir par défaut le fournisseur le moins cher pour les achats à faible marge, mais passer à un fournisseur plus cher si la première tentative échoue.

Veillez à ne pas ajuster le coût au détriment de la performance. L’échec d’une transaction coûte plus que quelques points de base supplémentaires, surtout lorsqu’elle entraîne une perte de clients.

Disponibilité et santé

Même un processeur performant est un mauvais choix s’il est en panne, lent ou renvoie des erreurs. La logique d’acheminement doit tenir compte de la santé du fournisseur. Il peut s’agir de contourner une panne ou de détourner le trafic d’un fournisseur avec un pic de latence. Certains systèmes surveillent automatiquement la santé, tandis que d’autres s’appuient sur des règles manuelles ou des alertes.

Contraintes réglementaires ou contractuelles

Les exigences locales en matière d’acquisition, les lois sur la résidence des données ou les obligations contractuelles avec les banques ou les prestataires de services de paiement peuvent tous influencer vos options d’acheminement. Ces contraintes peuvent ne pas apparaître dans les métriques système, mais vos règles doivent en tenir compte dès le premier jour.

L’objectif global est de trouver un équilibre entre ce qui compte le plus dans chaque contexte : le coût, le taux d’approbation, la latence, la fiabilité et la conformité. Étant donné que toutes ces variables peuvent changer au fil du temps, la meilleure logique d’acheminement est flexible. Elle repose sur des règles qui peuvent évoluer et s’appuie sur des données qui reflètent le comportement de vos paiements. Pour en savoir plus sur la façon dont Stripe Payments utilise des combinaisons affinées de message de relance et d’acheminement pour récupérer 10 % des refus injustifiés, cliquez ici.