Chaque paiement emprunte un chemin particulier. Certains empruntent l’itinéraire le plus direct et arrivent sans encombre. D’autres sont bloqués en cours de route : refusés, retardés ou perdus par un processeur qui n’était pas habileté à faire cette transaction. La différence se résume souvent à l’acheminement : l’infrastructure silencieuse qui détermine où va un paiement et ses chances d’aboutir une fois arrivé à destination.

L’acheminement est l’un des rares leviers que les entreprises peuvent actionner pour augmenter activement leurs revenus, améliorer la fiabilité et réduire les coûts de traitement, le tout sans rien changer au produit ou à l’expérience client. Dans cet article, nous vous expliquons comment fonctionne réellement l’acheminement des paiements, pourquoi il est important et ce dont il faut tenir compte lorsque vous le concevez pour qu’il soit évolutif.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce que l’acheminement des paiements?
  
• Comment fonctionne l’acheminement des paiements?
  
• Pourquoi l’acheminement des paiements est-il important pour les entreprises en croissance?
  
• Facteurs à prendre en compte par les entreprises lors de la définition de règles d’acheminement
  

Qu’est-ce que l’acheminement des paiements?

L’acheminement des paiements est la logique qui sous-tend le cheminement d’une transaction de la page de paiement à l’approbation. Il détermine le chemin emprunté par un paiement (par quel prestataire de services de paiement, quelle institution financière acquéreuse ou quel réseau de paiement il traverse, en fonction d’un ensemble de règles ou de conditions en temps réel.

L’acheminement vise à augmenter la probabilité qu’un paiement soit approuvé et à optimiser la façon dont ce paiement est traité en termes de coût, de rapidité et de fiabilité. Il s’agit d’un système de décisions intelligentes qui se déroulent en coulisses, en quelques millisecondes. Les configurations d’acheminent dynamique permettent de réduire les échecs de paiement, d’améliorer les taux d’autorisation et de protéger contre les temps d’arrêt.

L’acheminement prend de l’importance au fur et à mesure que votre entreprise se développe. Plus vos clients sont éloignés de votre infrastructure principale, que ce soit sur le plan géographique, financier ou technique, plus l’acheminement intelligent a de l’incidence sur leur capacité à vous payer.

Comment fonctionne l’acheminement des paiements?

Chaque fois qu’un client effectue un paiement, votre système doit décider où cette transaction doit aller pour avoir les meilleures chances d’être approuvée, traitée rapidement et gérée de manière rentable. Cette décision est prise par un moteur d’acheminement des paiements, qui évalue la transaction et choisit automatiquement et en temps réel le meilleur chemin à suivre.

Dès que le client soumet ses informations de paiement, votre système recueille des informations supplémentaires : type de carte, pays d’émission, devise, montant de la transaction, appareil, etc. En fonction d’un ensemble de règles ou d’algorithmes, le système décide où envoyer le paiement. Ces règles peuvent donner la priorité à la proximité géographique (p. ex. l’acheminement d’une carte européenne vers un acquéreur), aux performances de la marque de la carte (p. ex. le prestataire A obtient de meilleurs résultats avec Visa, le prestataire B avec American Express), aux données de disponibilité ou de latence en temps réel, ou à la rentabilité pour ce type de carte ou cette taille de transaction.

Le paiement est envoyé au prestataire de services de paiement ou à l’institution financière acquéreuse choisi. Ce prestataire tente d’autoriser la transaction en l’acheminant via le réseau de paiement approprié jusqu’à l’institution financière du client. Si elle est approuvée, la transaction passe à la compensation et au règlement. Si elle est refusée ou si le premier itinéraire échoue en raison d’un problème technique, un système d’acheminement intelligent peut immédiatement essayer d’utiliser un autre itinéraire.

Tout cela se produit en quelques millisecondes. Le client ne voit pas la prise de décision; il ne voit qu’un paiement finalisé ou, en cas d’échec complet de l’acheminement, une transaction refusée.

Les décisions d’acheminement peuvent être basées sur des règles (configurées manuellement), dynamiques (mises à jour en temps réel) ou hybrides (règles qui s’adaptent en fonction des données de performance). Les configurations les plus efficaces utilisent les taux de réussite historiques, les conditions actuelles et le contexte de la transaction pour déterminer la meilleure voie à suivre à un moment donné.

Une bonne conception de l’acheminement tient également compte de la gestion des défaillances. Si un prestataire dépasse le délai imparti ou renvoie un refus ambigu, le système peut automatiquement réessayer la transaction ailleurs, ce qui est appelé basculement ou relance intelligente, sans ralentir l’expérience.

Pourquoi l’acheminement des paiements est-il important pour les entreprises en croissance?

Lorsque votre entreprise est petite, votre système de paiement peut être simple. Cependant, une fois que vous traitez des transactions à grande échelle, quelles que soient les devises, les marchés et les modes de paiement, le chemin emprunté par chaque transaction commence à avoir plus d’importance.

L’acheminement est la partie de la suite d’outils de paiement qui détermine la probabilité qu’une transaction soit traitée, son coût et ce qui se passe si la première tentative échoue. Ces questions ne sont pas théoriques pour une entreprise en pleine croissance : elles se traduisent par des pertes de revenus, des tickets d’assistance provenant de clients confus et des échecs de paiement inattendus.

Voici ce que votre entreprise peut faire grâce à un bon acheminement.

Davantage de paiements réussis

Aucun prestataire n’affiche des taux d’approbation parfaits dans toutes les régions, tous les types de cartes et tous les réseaux. Un acheminement intelligent vous offre plusieurs options. Vous pouvez orienter chaque transaction vers la voie qui présente les meilleurs antécédents en fonction de l’emplacement, de la marque de la carte, de la taille de la transaction ou de l’historique des performances. Cela signifie moins de refus injustifiés, moins de paniers abandonnés et plus de revenus qui sont effectivement réglés.

Intégrer la résilience

Des pannes se produisent. Les plateformes tombent en panne, les délais des institutions financières expirent et les réseaux sont congestionnés. Si vous n’avez qu’une seule voie pour les paiements, chaque problème en amont devient également le vôtre. Mais si votre système d’acheminement est flexible, vous pouvez automatiquement transférer le trafic vers un prestataire de secours en cas de panne.

Réduisez vos frais

Les coûts liés au traitement des paiements s’accumulent rapidement à grande échelle. La différence entre deux prestataires peut se limiter à quelques points de base, mais sur des milliers ou des millions de transactions, cela représente une somme considérable. Grâce à l’acheminement, vous pouvez orienter les transactions vers la voie la plus rentable sans compromettre les taux de réussite. C’est particulièrement utile pour les produits à faible marge où même les petites différences de frais ont leur importance.

Aller à la rencontre des clients là où ils se trouvent

Plus vous vous connaissez de la croissance, moins les paiements deviennent « standard ». Dans certains pays, les clients s’attendent à utiliser les virements bancaires ou les portefeuilles numériques locaux. Certains acquéreurs gèrent mieux les cartes nationales que les cartes étrangères. L’acheminement vous permet de combiner les prestataires pour prendre en charge tous les moyens de paiement attendus par vos clients sans avoir à reconstruire votre suite d’outils pour chaque nouveau marché.

Protéger l’expérience client

En cas d’échec de paiement, les clients blâment souvent l’entreprise plutôt que leur institution financière ou la plateforme de paiement. Lorsqu’il fonctionne bien, l’acheminement n’est pas quelque chose que les clients remarquent, mais il détermine le niveau de fiabilité et de confiance qu’ils accordent à votre processus de paiement. Si votre logique d’acheminement permet d’éviter les refus et les retards inutiles, les clients sont plus susceptibles de payer et moins susceptibles de partir.

Quels sont les facteurs à prendre en compte par les entreprises lors de la définition de règles d’acheminement?

Chaque transaction contient un contexte qui offre des indices sur la direction qu’elle doit prendre. Plus vous capturez de contexte dans vos décisions d’acheminement, meilleurs seront vos résultats. Voici ce à quoi vous devez faire attention lorsque vous configurez une logique d’acheminement.

Emplacement

Le lieu de résidence du client peut avoir une incidence importante sur l’approbation d’un paiement. Les institutions financières sont généralement plus susceptibles d’approuver une transaction si elle est acheminée par l’intermédiaire d’un acquéreur local, en particulier sur les marchés où le trafic transfrontalier est plus surveillé.

Si vous vendez dans plusieurs régions, l’acheminement local peut vous aider à éviter les conversions de devises inutiles, à réduire les taux de refus et à garantir la conformité régionale.

Devise

Les décisions d’acheminement peuvent également dépendre de la devise utilisée. Si vous acceptez plusieurs devises, votre logique d’acheminement doit s’assurer que chaque paiement arrive via un prestataire de services de paiement capable de le gérer en mode natif. Cela permet d’économiser sur les frais de conversion, de réduire les frictions pour le client et de réduire les risques que son institution financière considère le paiement comme suspect.

Type de carte ou mode de paiement

Aucun prestataire n’a à lui seul les mêmes performances sur tous les réseaux ou avec tous les modes de paiement. L’un peut systématiquement offrir de meilleurs résultats pour les cartes Visa et Mastercard, tandis qu’un autre peut proposer une meilleure intégration pour certaines méthodes de virement bancaire telles que les prélèvements SEPA et iDEAL. Vos règles d’acheminement doivent refléter cela en associant chaque méthode au prestataire qui la gère de la manière la plus fiable.

Valeur et risque des transactions

Tous les paiements ne comportent pas le même risque ni la même priorité. Les transactions de plus grande valeur peuvent être acheminées par l’intermédiaire d’un prestataire qui propose des outils d’authentification plus puissants ou de meilleurs contrôles contre la fraude, même si les frais sont légèrement plus élevés. Les transactions de faible valeur ou à faible risque peuvent plutôt être acheminées pour des raisons de rentabilité ou de rapidité.

si vous évaluez les transactions en fonction du risque en interne, vous pouvez procéder en conséquence, qu’il s’agisse d’ajouter des vérifications supplémentaires ou de vous tourner vers un prestataire plus tolérant à l’égard des cas particuliers.

Performance historique

L’une des plus grandes occasions manquées en matière d’acheminement est de ne pas utiliser vos propres données. Au fil du temps, vous observerez des tendances : par exemple, le prestataire A a des taux d’approbation plus élevés pour les cartes américaines, le prestataire B a de meilleurs résultats pour le trafic de fin de semaine en Asie du Sud-Est ou le prestataire C a tendance à ralentir aux pics de fin de mois.

Une bonne logique d’acheminement s’adapte à ces modèles. Les meilleurs systèmes se développent en fonction de ce que vos données de transaction vous disent.

Coût

Les structures tarifaires varient selon le prestataire, le type de paiement, la région et le niveau de volume. Une configuration d’acheminement intelligente utilise ces connaissances pour faire de bons choix. Par exemple, vous pouvez choisir par défaut le prestataire le moins cher pour les achats à faible marge, mais passer à un prestataire plus cher si la première tentative échoue.

Veillez à ne pas optimiser le coût au détriment de la performance. L’échec d’une transaction coûte plus que quelques points de base supplémentaires, surtout lorsqu’elle entraîne une perte de clients.

Disponibilité et santé

Même un processeur performant est un mauvais choix s’il est en panne, lent ou renvoie des erreurs. La logique d’acheminement doit tenir compte de la santé du prestataire. Il peut s’agir de contourner une panne ou de détourner le trafic d’un prestataire dont la latence atteint des pics. Certains systèmes surveillent automatiquement la santé, tandis que d’autres s’appuient sur des règles manuelles ou des alertes.

Contraintes réglementaires ou contractuelles

Les exigences locales en matière d’acquisition, les lois sur la résidence des données ou les obligations contractuelles avec les institution financières ou les prestataires de services de paiement peuvent tous influencer vos options d’acheminement. Ces contraintes peuvent ne pas apparaître dans les métriques du système, mais vos règles doivent en tenir compte dès le premier jour.

L’objectif global est de trouver un équilibre entre ce qui compte le plus dans chaque contexte : le coût, le taux d’approbation, la latence, la fiabilité et la conformité. Étant donné que toutes ces variables peuvent changer au fil du temps, la meilleure logique d’acheminement est flexible. Elle repose sur des règles qui peuvent évoluer et s’appuie sur des données qui reflètent le comportement de vos paiements. Pour en savoir plus sur la façon dont Stripe Payments utilise des combinaisons optimisées de message de relance et d’acheminement pour récupérer 10 % des refus injustifiés, cliquez ici.