Elke betaling volgt een bepaalde weg. Sommigen gebruiken de meest directe route en komen zonder problemen aan. Andere problemen lopen onderweg vast: ze zijn geweigerd, vertraagd of ze zijn kwijtgeraakt door een verwerker die niet de juiste keuze had voor die transactie. Het verschil zit hem vaak in routing: de stille infrastructuur die bepaalt waar een betaling naartoe gaat en hoe groot de kans op succes is.

Routing is een van de weinige hefbomen die bedrijven kunnen gebruiken om actief de omzet te verhogen, de betrouwbaarheid te verbeteren en de verwerkingskosten te verlagen, en dat allemaal zonder iets aan het product of de klantervaring te veranderen. Hieronder leggen we uit hoe betalingsrouting eigenlijk werkt, waarom het belangrijk is en waar je rekening mee moet houden als je het op maat maakt.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is betalingsrouting?
  
• Hoe werkt betalingsrouting?
  
• Waarom is betalingsrouting belangrijk voor groeiende ondernemingen?
  
• Met welke factoren moeten ondernemingen rekening houden bij het instellen van routingsregels?
  

Wat is betalingsrouting?

Betalingsrouting is de logica achter hoe een transactie van de afrekenpagina naar goedkeuring komt. Het bepaalt welk pad een betaling aflegt, welke verwerker, acquiring bank of betaalnetwerk deze aflegt, op basis van een set regels of realtime omstandigheden.

Routing is gericht op het vergroten van de kans dat een betaling wordt goedgekeurd en het verfijnen van de manier waarop die betaling wordt verwerkt op kosten, snelheid en betrouwbaarheid. Het is een systeem van slimme beslissingen die achter de schermen plaatsvinden, in milliseconden. Dynamische routingsinstellingen kunnen mislukte betalingen tot een minimum beperken, de autorisatiepercentages verbeteren en bescherming bieden tegen downtime.

Routing wordt belangrijker naarmate je bedrijf groeit. Hoe verder je klanten verwijderd zijn van je kerninfrastructuur, zowel geografisch, financieel als technisch, hoe meer impact slimme routing heeft op de vraag of ze je met succes kunnen betalen.

Hoe werkt routing van betalingen?

Elke keer dat een klant een betaling doet, moet je systeem beslissen waar deze transactie naartoe moet om de beste kans te hebben om te worden goedgekeurd, snel verwerkt en kosteneffectief te worden afgehandeld. Die beslissing wordt genomen via een betalingsroutingsengine, die de transactie evalueert en automatisch en in real time de beste weg voorwaarts kiest.

Zodra de klant zijn betaalinformatie indient, verzamelt je systeem aanvullende gegevens: kaarttype, land van uitgifte, valuta, transactiebedrag, apparaat en meer. Op basis van een set regels of algoritmes beslist het systeem waar de betaling naartoe wordt gestuurd. Deze regels kunnen prioriteit geven aan geografische nabijheid (bijv. routing van een Europese betaalkaart naar een Europese accepteerder), prestaties van het kaartmerk (bijv. verwerker A doet het beter met Visa, verwerker B met American Express), realtime uptime- of latentiegegevens, of kostenefficiëntie voor dat kaarttype of transactieformaat.

De betaling wordt naar de gekozen verwerker of acquiring bank gestuurd. Die aanbieder probeert de transactie te autoriseren door deze via het juiste betaalnetwerk naar de bank van de klant te routeren. Na goedkeuring wordt de transactie vereffend en afgewikkeld. Als de route wordt geweigerd of als de eerste route mislukt vanwege een technisch probleem, kan een slim routingssysteem het onmiddellijk opnieuw proberen met een andere route.

Dit alles gebeurt in milliseconden. De klant ziet de besluitvorming niet; Ze zien alleen een voltooide betaling of, als de routing volledig mislukt, een geweigerde transactie.

Routingsbeslissingen kunnen zijn gebaseerd op regels (handmatig geconfigureerd), dynamisch (in realtime bijgewerkt) of hybride (regels die zich aanpassen op basis van prestatiegegevens). De meest effectieve opstellingen gebruiken historische slagingspercentages, huidige omstandigheden en transactiecontext om te bepalen wat op dat moment het beste pad is.

Een goed routingontwerp houdt ook rekening met de afhandeling van storingen. Als er een time-out optreedt bij een aanbieder of een dubbelzinnige weigering wordt geretourneerd, kan het systeem de transactie automatisch ergens anders opnieuw proberen, wat bekend staat als failover of smart retry, zonder de ervaring te vertragen.

Waarom is de routing van betalingen belangrijk voor groeiende ondernemingen?

Als je een klein bedrijf hebt, kun je eenvoudig betalen. Maar als je eenmaal op grote schaal verwerkingen uitvoert, in verschillende valuta's, markten en betaalmethoden, wordt de weg die elke transactie aflegt belangrijker geworden.

Routing is het deel van de betaalstack dat bepaalt hoe waarschijnlijk het is dat een transactie doorgaat, hoeveel deze kost en wat er gebeurt als de eerste poging niet werkt. Die vragen zijn niet theoretisch voor een groeiend bedrijf: ze vertalen zich in omzetverlies, supporttickets van verwarde klanten en onverwachte mislukte betalingen.

Met goede routing is dit wat je onderneming kan doen.

Meer geslaagde betalingen vastleggen

Geen enkele aanbieder heeft perfecte goedkeuringspercentages voor elke regio, elk type betaalkaart en elk netwerk. Slimme routing biedt je opties. Je kunt elke transactie sturen op het pad met de beste staat van dienst op basis van locatie, kaartmerk, transactiegrootte of historische prestaties. Dat betekent minder onterechte weigeringen, minder winkelwagentjes die zonder betaling worden achtergelaten en meer omzet die daadwerkelijk wordt vereffend.

Bouw veerkracht in

Storingen komen voor. Gateways vallen uit, banken time-out en netwerken raken overbelast. Als je maar één route hebt voor betalingen, wordt elk probleem stroomopwaarts ook jouw probleem. Maar als je routingssysteem flexibel is, kun je verkeer automatisch naar een back-upprovider verschuiven als er iets kapot gaat.

Minder uitgeven aan kosten

Betalingsverwerking De kosten lopen snel op als je iets kwijtraakt. Het verschil tussen twee aanbieders is misschien een paar basispunten, maar voor duizenden of miljoenen transacties is dat aanzienlijk. Met routing kun je transacties naar het meest kostenefficiënte pad sturen zonder dat dit ten koste gaat van het slagingspercentage. Dat is vooral handig voor producten met een lage marge, waar zelfs kleine verschillen in kosten van belang zijn.

Bereik klanten waar ze zijn

Hoe verder je uitbreidt, hoe minder 'standaard' betalingen worden. Klanten in sommige landen verwachten dat ze bankoverschrijvingen of lokale digitale wallets moeten gebruiken. Sommige acquirers gaan beter om met binnenlandse betaalkaarten dan met buitenlandse. Met routing kun je verschillende aanbieders op elkaar afstemmen om alle betaalmethoden te ondersteunen die je klanten verwachten, zonder dat je je stack opnieuw hoeft op te bouwen voor elke nieuwe markt.

Bescherm de klantervaring

Wanneer betalingen mislukken, geven klanten vaak de schuld aan het bedrijf, en niet aan hun bank of de betaalgateway. Routing is niet iets wat ze zullen opmerken als het goed werkt, maar het bepaalt wel hoe betrouwbaar je afrekenproces aanvoelt. Als je met je routingslogica onnodige geweigerde betalingen en vertragingen helpt voorkomen, is de kans groter dat klanten betalen en minder snel vertrekken.

Met welke factoren moeten ondernemingen rekening houden bij het instellen van routingsregels?

Elke transactie bevat context die aanwijzingen biedt over waar het naartoe moet. Hoe meer context je vastlegt in je routingsbeslissingen, hoe beter je resultaten zullen zijn. Dit is waar je op moet letten bij het instellen van routingslogica.

Locatie

Waar de klant is gevestigd, kan een grote invloed hebben op het al dan niet goedkeuren van een betaling. Banken zijn over het algemeen eerder geneigd een transactie goed te keuren als deze via een lokale accepteerder wordt geleid, vooral in markten waar grensoverschrijdend verkeer meer onder de loep wordt genomen.

Als je in verschillende regio's verkoopt, kun je met lokale routing onnodige valutaconversies voorkomen, het percentage geweigerde betalingen verlagen en regionale compliance garanderen.

Valuta

Routingsbeslissingen kunnen ook afhangen van de valuta die wordt gebruikt. Als je meerdere valuta accepteert, moet je routingslogica ervoor zorgen dat elke betaling aankomt bij een verwerker die deze native kan verwerken. Dit bespaart op conversiekosten, minimaliseert frictie voor de klant en verkleint de kans dat hun bank de betaling als verdacht ziet.

Type betaalkaart of betaalmethode

Geen enkele aanbieder presteert even goed op alle netwerken of betaalmethoden. De ene kan consistent betere resultaten opleveren voor Visa- en Mastercard-kaarten, terwijl de andere sterkere integraties kan hebben voor bepaalde bankoverschrijvingsmethoden zoals SEPA automatische incasso en iDEAL. Je routingsregels moeten dat weerspiegelen door elke methode te koppelen aan de provider die deze het meest betrouwbaar afhandelt.

Transactiewaarde en -risico

Niet alle betalingen hebben hetzelfde risico of dezelfde prioriteit. Transacties met een hogere waarde kunnen worden gerouteerd via een aanbieder die sterkere authenticatietools of betere fraudecontroles biedt, zelfs als de kosten iets hoger zijn. Transacties met een lagere waarde of een laag risico kunnen in plaats daarvan worden gerouteerd op basis van kostenefficiëntie of snelheid.

Als je transacties intern op risico scoort, kun je dienovereenkomstig routeren, bijvoorbeeld door extra controles toe te voegen of door te sturen naar een aanbieder die toleranter is voor randgevallenpatronen.

Historische prestaties

Een van de grootste gemiste kansen bij het routeren is het niet gebruiken van je eigen data. Na verloop van tijd zie je patronen: aanbieder A heeft bijvoorbeeld hogere goedkeuringspercentages voor Amerikaanse kaarten, aanbieder B presteert beter voor weekendverkeer in Zuidoost-Azië of aanbieder C heeft de neiging om langzamer te werken tijdens pieken aan het einde van de maand.

Een goede routinglogica past zich aan die patronen aan. De beste systemen ontwikkelen zich op basis van wat je transactiegegevens je vertellen.

Kosten

Kostenstructuren verschillen per aanbieder, betaaltype, regio en volumeniveau. Een slimme routingconfiguratie gebruikt die kennis om echte afwegingen te maken. Je kunt bijvoorbeeld standaard kiezen voor de goedkoopste aanbieder voor aankopen met een lage marge, maar overstappen op een duurdere aanbieder als de eerste poging mislukt.

Pas op dat je niet afstemt op de kosten ten koste van de prestaties. Een mislukte transactie kost meer dan een paar extra basispunten, vooral als deze leidt tot een verloren klant.

Beschikbaarheid en gezondheid

Zelfs een goed presterende processor is een slechte keuze als deze niet werkt, traag is of fouten retourneert. Bij de routingslogica moet rekening worden gehouden met de status van de provider. Dat kan betekenen dat een storing moet worden omgeleid of dat verkeer moet worden weggehaald bij een provider waarvan de latentie piekt. Sommige systemen bewaken de status automatisch, terwijl andere vertrouwen op handmatige regels of waarschuwingen.

Wettelijke of contractuele beperkingen

Lokale acquiringvereisten, wetgeving inzake gegevenslocatie of contractuele verplichtingen met banken of verwerkers kunnen allemaal bepalend zijn voor je routingsopties. Deze beperkingen komen mogelijk niet naar voren in de systeemstatistieken, maar je regels moeten er vanaf dag 1 rekening mee houden.

Het algemene doel is om een evenwicht te vinden tussen wat in elke context het belangrijkst is: kosten, goedkeuringspercentage, latentie, betrouwbaarheid en compliance. Omdat al deze variabelen in de loop van de tijd kunnen veranderen, is de beste routingslogica flexibel. De structuur is gebaseerd op regels die kunnen veranderen en is gebaseerd op gegevens die weerspiegelen hoe je betalingen zich gedragen. Lees hier hoe Stripe Payments verfijnde combinaties van berichten voor nieuwe pogingen en routing gebruikt om 10% van onterecht geweigerde transacties alsnog te innen.