Cada pago sigue un camino particular. Algunos utilizan la ruta más directa y alcanzan el destino sin problemas. Otros se estancan en el camino: son rechazados, sufren retrasos o se pierden por culpa de un procesador que no era el adecuado para esa transacción. La diferencia a menudo se reduce al enrutamiento: la infraestructura silenciosa que decide a dónde va un pago y la probabilidad de que se efectúe correctamente una vez que llega allí.

El enrutamiento es una de las pocas palancas que las empresas pueden utilizar para aumentar activamente los ingresos, mejorar la fiabilidad y reducir los costes de procesamiento, todo ello sin cambiar nada en el producto ni en la experiencia del cliente. A continuación, explicaremos cómo funciona realmente el enrutamiento de pagos, por qué es importante y qué hay que tener en cuenta cuando lo diseñes a escala.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es el enrutamiento de pagos?
  
• ¿Cómo funciona el enrutamiento de pagos?
  
• ¿Por qué es importante el enrutamiento de pagos para las empresas en crecimiento?
  
• ¿Qué factores deben tener en cuenta las empresas a la hora de establecer reglas de enrutamiento?
  

¿Qué es el enrutamiento de pagos?

El enrutamiento de pagos es la lógica por la que una transacción pasa de la página de finalización del proceso de compra a la aprobación. Determina la ruta que sigue un pago (por qué procesador, banco adquirente o red de pagos se mueve, en función de un conjunto de reglas o condiciones en tiempo real.

El enrutamiento se centra en aumentar la probabilidad de que se apruebe un pago y en ajustar la forma en que se procesa ese pago en cuanto a coste, velocidad y fiabilidad. Es un sistema de decisiones inteligentes que tienen lugar entre bastidores, en milisegundos. Las configuraciones de enrutamiento dinámico pueden minimizar los errores en los pagos, mejorar las tasas de autorización y proteger contra el tiempo de inactividad.

El enrutamiento es más importante a medida que crece tu negocio. Cuanto más alejados estén los clientes de la infraestructura principal (geográfica, financiera o técnicamente), más impacto tendrá el enrutamiento inteligente en la posibilidad de que puedan pagarte correctamente.

¿Cómo funciona el enrutamiento de pagos?

Cada vez que un cliente realiza un pago, tu sistema debe decidir a dónde debe ir esta transacción para tener la mejor oportunidad de ser aprobada, procesada rápidamente y gestionada de manera rentable. Esa decisión se toma a través de un motor de enrutamiento de pago, que evalúa la transacción y elige el mejor camino a seguir, de forma automática y en tiempo real.

Tan pronto como el cliente envía su información de pago, tu sistema recopila detalles adicionales: tipo de tarjeta, país emisor, moneda, importe de la transacción, dispositivo y mucho más. En función de un conjunto de reglas o algoritmos, el sistema decide a dónde enviar el pago. Estas reglas pueden dar prioridad a la proximidad geográfica (p. ej., dirigir una tarjeta europea a un adquirente) europeo, el rendimiento de la marca de la tarjeta (p. ej., el responsable del tratamiento A lo hace mejor con Visa, el responsable del tratamiento B con American Express), el tiempo de actividad o los datos de latencia en tiempo real o la rentabilidad para ese tipo de tarjeta o tamaño de transacción.

El pago se envía al procesador o banco adquirente elegido. Ese proveedor intenta autorizar la transacción enrutándola a través de la red de pago correspondiente hasta el banco del cliente. Si se aprueba, la transacción pasa a compensación y liquidación. Si se rechaza o si la primera ruta falla debido a un problema técnico, un sistema de enrutamiento inteligente podría volver a intentarlo inmediatamente utilizando una ruta diferente.

Todo esto sucede en milisegundos. El cliente no ve la toma de decisiones; solo ve un pago completado o, si la ruta falla por completo, una transacción rechazada.

Las decisiones de enrutamiento pueden basarse en reglas (configuradas manualmente), dinámicas (actualizadas en tiempo real) o híbridas (reglas que se adaptan en función de los datos de rendimiento). Las configuraciones más eficaces utilizan las tasas de éxito históricas, las condiciones actuales y el contexto de la transacción para decidir el mejor camino en el momento.

Un buen diseño de enrutamiento también tiene en cuenta el manejo de fallos. Si un proveedor agota el tiempo de espera o devuelve un rechazo ambiguo, el sistema puede reintentar automáticamente la transacción en otro lugar, lo que se conoce como conmutación por error o reintento inteligente, sin ralentizar la experiencia.

¿Por qué es importante el enrutamiento de pagos para las empresas en crecimiento?

Cuando tu empresa es pequeña, tu sistema de pagos puede ser sencillo. Sin embargo, cuando se procesa a escala (en todas las divisas, mercados y métodos de pago), la ruta que sigue cada transacción empieza a ser más importante.

La enrutación es la parte de la infraestructura de pagos que determina la probabilidad de que una transacción se procese con éxito, cuánto costará y qué hacer si el primer intento falla. Esas preguntas no son teóricas para una empresa en crecimiento: se traducen en pérdida de ingresos, solicitudes de soporte de clientes confundidos y fallos inesperados en los pagos.

Con un buen enrutamiento, esto es lo que puede hacer tu empresa.

Capturar más pagos exitosos

Ningún proveedor tiene tasas de aprobación perfectas en todas las regiones, tipos de tarjetas y redes. El enrutamiento inteligente te brinda opciones. Puedes dirigir cada transacción hacia la ruta que tenga el mejor historial en función de la ubicación, la marca de la tarjeta, el tamaño de la transacción o el rendimiento histórico. Eso significa menos pagos rechazados falsos, menos carritos abandonados y más ingresos que realmente se liquidan.

Desarrollar resiliencia

Los fallos en los sistemas son posibles. Las puertas de enlace se caen, los bancos agotan el tiempo de espera y las redes se congestionan. Si solo tienes una ruta de pago, cada problema previo también se convierte en tu problema. Pero si su sistema de enrutamiento es flexible, puede cambiar automáticamente el tráfico a un proveedor de respaldo cuando algo se interrumpe.

Gastar menos en comisiones

El procesamiento de pagos añade costes rápidamente a escala. La diferencia entre dos proveedores puede ser de unos pocos puntos básicos, pero en miles o millones de transacciones, eso es significativo. Con el enrutamiento, puedes dirigir las transacciones hacia el camino más rentable sin comprometer las tasas de éxito. Esto resulta especialmente útil para los productos de bajo margen, en los que incluso las pequeñas diferencias de comisión son importantes.

Conocer a los clientes donde estén

Cuanto más te expandas, menos «estándar» serán los pagos. Los clientes de algunos países esperan usar transferencias bancarias o monederos digitales locales. Algunos adquirentes manejan mejor las tarjetas nacionales que las extranjeras. El enrutamiento te permite combinar proveedores para aceptar todos los métodos de pago que esperan tus clientes sin tener que rediseñar tu infraestructura para cada mercado nuevo.

Proteger la experiencia del cliente

Cuando los pagos fallan, los clientes a menudo culpan a la empresa en lugar de a sus bancos o a la pasarela de pagos. El enrutamiento no es algo que notarán cuando funcione bien, pero determina la fiabilidad y la confianza de tu proceso de compra. Si tu lógica de enrutamiento ayuda a evitar rechazos y retrasos innecesarios, es más probable que los clientes paguen y menos probable que se vayan.

¿Qué factores deben tener en cuenta las empresas a la hora de establecer reglas de enrutamiento?

Cada transacción contiene un contexto que ofrece pistas sobre hacia dónde debe ir. Cuanto más contexto captures en tus decisiones de enrutamiento, mejores serán tus resultados. Esto es a lo que debes prestar atención al configurar la lógica de enrutamiento.

Ubicación

La ubicación del cliente puede influir en gran medida en la aprobación de un pago. Por lo general, es más probable que los bancos aprueben una transacción si se enruta a través de un adquirente local, especialmente en mercados donde el tráfico transfronterizo está más vigilado.

Si vendes en todas las regiones, el enrutamiento local puede ayudarte a evitar conversiones de divisas innecesarias, reducir las tasas de rechazo y garantizar el cumplimiento de la normativa regional.

Divisa

Las decisiones de enrutamiento también pueden depender de la divisa que se utilice. Si aceptas varias divisas, tu lógica de enrutamiento debe garantizar que cada pago llegue con un procesador que pueda gestionarlo de forma nativa. Esto ahorra en comisiones de conversión, minimiza la fricción para el cliente y disminuye las posibilidades de que su banco vea el pago como sospechoso.

Tipo de tarjeta o método de pago

Ningún proveedor ofrece el mismo rendimiento en todas las redes o métodos de pago. Uno de ellos podría ofrecer siempre mejores resultados para las tarjetas Visa y Mastercard, mientras que otro podría tener integraciones más sólidas para ciertos métodos de transferencia bancaria, como SEPA adeudo directo e iDEAL. Tus reglas de enrutamiento deben reflejar eso emparejando cada método con el proveedor que lo maneje de manera más fiable.

Valor y riesgo de la transacción

No todos los pagos conllevan el mismo riesgo o prioridad. Las transacciones de mayor valor pueden enrutarse a través de un proveedor que ofrezca herramientas de autenticación más sólidas o mejores controles de fraude, incluso si las comisiones son un poco más altas. En su lugar, las transacciones de menor valor o de bajo riesgo se pueden enrutar por rentabilidad o velocidad.

Si puntúas las transacciones según su nivel de riesgo internamente, puedes enrutar en consecuencia, ya sea añadiendo controles adicionales o dirigiéndolas a un proveedor que sea más tolerante con patrones atípicos.

Rendimiento histórico

Una de las mayores oportunidades perdidas en el enrutamiento es no utilizar tus propios datos. Con el tiempo, verás patrones: por ejemplo, el proveedor A tiene tasas de aprobación más altas para las tarjetas estadounidenses, el proveedor B tiene mejores resultados para el tráfico de fin de semana en el sudeste asiático o el proveedor C tiende a disminuir la velocidad en los picos de fin de mes.

Una buena lógica de enrutamiento se adapta a esos patrones. Los mejores sistemas se desarrollan en función de lo que te dicen los datos de tus transacciones.

Coste

Las estructuras de comisiones varían según el proveedor, el tipo de pago, la región y el nivel de volumen. Una configuración de enrutamiento inteligente utiliza ese conocimiento para hacer concesiones reales. Por ejemplo, podrías optar por el proveedor más barato para compras de bajo margen, pero cambiar a uno más caro si falla el primer intento.

Ten cuidado de no ajustar el coste a expensas del rendimiento. Una transacción fallida cuesta más que unos pocos puntos básicos adicionales, especialmente cuando conduce a la pérdida de un cliente.

Disponibilidad y salud

Incluso un procesador de buen rendimiento es una mala opción si está inactivo, es lento o devuelve errores. La lógica de enrutamiento debe tener en cuenta el estado del proveedor. Eso podría significar redirigir el tráfico para evitar una interrupción o alejarlo de un proveedor cuya latencia esté alcanzando picos. Algunos sistemas supervisan la salud automáticamente, mientras que otros se basan en reglas o alertas manuales.

Limitaciones reglamentarias o contractuales

Los requisitos de adquisición local, las leyes de residencia de datos o las obligaciones contractuales con bancos o procesadores pueden definir tus opciones de enrutamiento. Es posible que estas restricciones no aparezcan en las métricas del sistema, pero tus reglas deben tenerlas en cuenta desde el primer día.

El objetivo general es equilibrar lo que más importa en cada contexto: coste, tasa de aprobación, latencia, fiabilidad y cumplimiento de la normativa. Debido a que todas esas variables pueden cambiar con el tiempo, la mejor lógica de enrutamiento es flexible. Se basa en reglas que pueden cambiar y se basa en datos que reflejan cómo se comportan tus pagos. Más información sobre cómo Stripe Payments usa mensajes de reintento y combinaciones de enrutamiento refinados para recuperar un 10 % de los pagos rechazados por error aquí.