Sedan 2024 har bankkort varit den populäraste betalningsmetoden i Frankrike, och har gått om kontanter och representerar 61 % av transaktionerna som görs i butiker och online, exklusive kontantbetalningar. För att hålla jämna steg med kundernas köpvanor i Frankrike och förbli konkurrenskraftiga måste företag vara beredda att ta emot kortbetalningar.

Företag behöver dock också noggrant välja sina betalningsleverantörer. Dålig förhandling eller missförstånd kring avtalsvillkor kan påverka lönsamheten negativt. Å andra sidan kan bra leverantörer förbättra försäljningsresultaten och kundernas förtroende.

I den här artikeln förklarar vi vad du bör titta på i ett elektroniskt betalningsavtal, inklusive avtalets detaljer, åtaganden och tillhörande kostnader.

Viktiga slutsatser

• Ett elektroniskt betalningsavtal är ett avtal mellan ett företag och en certifierad betalleverantör som auktoriserar kortbetalningar och definierar de finansiella, tekniska och säkerhetsmässiga villkoren för transaktioner.
  
• Elektroniska betalningsavtal behandlar viktiga punkter, såsom accepterade kort, behandlingsavgifter och riktlinjer för handlares säkerhetskrav (Référentiel Sécuritaire Accepteur, eller RSA).
  
• Elektroniska betalningsavtal innebär ömsesidiga åtaganden. Företag ansvarar för säkerhet och spårbarhet, medan leverantörer ansvarar för tjänsttillgänglighet, överföringar av medel och teknisk support.
  
• Avtal gör det möjligt för företag att ta emot bankkort – den populäraste betalningsmetoden i Frankrike – och säkerställer samtidigt betalning, säkrar transaktioner och sänker kostnaderna.
  
• De huvudsakliga kostnaderna för att ta emot bankortstransaktioner är interchange-avgifter, banknätverksavgifter och tjänsteavgifter.
  

Vad är ett elektroniskt betalningsavtal?

Ett elektroniskt betalningsavtal är ett avtal mellan ett företag som tar emot betalningar och en bankinstitution eller certifierad betalleverantör. Avtalet ger företaget rätt att ta emot bankkortsbetalningar via en elektronisk betalterminal eller onlinelösning.

Avtalet beskriver de finansiella, tekniska och säkerhetsmässiga villkoren för betalningar. Detta inkluderar hur parterna använder betalterminaler eller onlinelösningar (t.ex. kortmaskiner, onlinekassa). Det inkluderar även vilka typer av kort som accepteras (t.ex. Cartes Bancaires [CB], Visa, Mastercard, utländska kort), betalningstyper (t.ex. på plats, kontaktlöst, på distans) och avgifter för varje transaktion.

När parterna har undertecknat avtalet får företaget ett direktinsättningskort som innehåller dess företagsnummer och banknummer. Företaget använder kortet för att konfigurera betalterminalen så att betalningar från genomförda transaktioner sätts in direkt på företagets bankkonto.

Vilka parter ingår ett elektroniskt betalningsavtal?

Elektroniska betalningsavtal binder två parter: företaget (dvs. den part som tar emot betalningar) och betalleverantören (dvs. den som behandlar betalningar). Här är mer information om varje part:

• Företag
  Detta kan inkludera alla registrerade företag som lagligen godkänner att ta emot bankkortsbetalningar i utbyte mot varor eller tjänster.
  
• Bankinstitution eller betalleverantör
  Detta är en institution som tillhandahåller finansiella tjänster (t.ex. kontohantering, betalningsmetoder, lån) och måste vara certifierad av den franska tillsynsmyndigheten (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, eller ACPR). Det kan vara en traditionell bank, en specialiserad tjänsteleverantör eller en certifierad betaltjänstleverantör, som Stripe.
  

Vilka företag använder elektroniska betalningsavtal?

Alla verksamhetsformer kan använda ett elektroniskt betalningsavtal, inklusive små eller stora företag, frilansare och ideella organisationer som tar emot betalningar. För att ta emot bankkort måste ett företag dock vanligtvis öppna ett företagskonto först.

Vad innehåller elektroniska betalningsavtal?

Elektroniska betalningsavtal definierar hela det tekniska och kommersiella förhållandet mellan företaget och betalleverantören. Avtalet innehåller villkor som är gemensamma för alla leverantörer, varje parts skyldigheter och särskilda klausuler som varierar beroende på den tjänst som tillhandahålls. Även om strukturen för ett elektroniskt betalningsavtal kan variera mellan leverantörer är villkoren och skyldigheterna vanligtvis snarlika.

Här är några vanliga inslag i ett elektroniskt betalningsavtal:

• Ordlista och definitioner: Elektroniska betalningsavtal definierar tekniska termer, som ”företag”, ”betalleverantör”, ”transaktion”, ”kortmaskin”, ”elektronisk utrustning” och ”behandlingsavgift”.
  
• Accepterade betalningstyper: Avtalet anger om betalningar på plats eller på distans accepteras.
  
• Finansiella villkor: Avtalet innehåller information om behandlingsavgifter (t.ex. interchange-avgifter), taxor per korttyp, leverantörens behandlingsavgifter och volymbaserade avgiftsplaner.
  
• Säkerhetsgodkännandestandard (Référentiel Sécuritaire Accepteur, eller RSA): Alla elektroniska betalningsavtal innehåller en klausul som beskriver de 15 allmänna säkerhetskraven som företaget måste följa (t.ex. skydda systemet, begränsa åtkomst, säkerställa transaktionsspårbarhet och dataintegritet).
  
• Direktinsättningskort: Avtalet beskriver hur betalleverantören kommer att utfärda och förnya företagets direktinsättningskort.
  
• Varje parts skyldigheter: Företaget och betalleverantören måste uppfylla vissa skyldigheter som anges i avtalet.
  
• Allmänna villkor: Dessa rör användning av betalterminaler eller kortbetalningslösningar och villkoren för de olika kortbetalningsnätverken.
  
• Valfria villkor: Dessa kan gälla köp, hyra eller underhåll av betalterminaler eller spärrning av kort.
  
• Uppsägningsvillkor: Elektroniska betalningsavtal anger tydligt avtalets löptid, processen för förtida uppsägning, uppsägningsavgifter och processen för återlämnande av utrustning.
  
• Tilläggstjänster: Dessa kan inkludera transaktionsutdrag, betalningsgarantier, återkrediteringar, transaktionsrapportering eller uppdateringar samt periodiskt underhåll av utrustning.
  

Vilka åtaganden ingår i elektroniska betalningsavtal?

Ett elektroniskt betalningsavtal skapar åtaganden för både företaget och betalleverantören. Om företaget inte uppfyller dessa åtaganden kan leverantören avbryta tjänsten, avvisa betalningsgarantier eller säga upp avtalet.

Företagets åtaganden

Företag som tar emot betalningar med bankkort måste göra följande:

• Registrera företaget: Företaget måste ha ett SIRET-nummer och en APE-kod (kod för huvudsaklig verksamhet) utfärdad av nationella institutet för statistik och ekonomiska studier (Institut national de la statistique et des études économiques, eller Insee).
  
• Visa vilka bankkort som accepteras: Det kan röra sig om CB, Visa, Mastercard, utländska kort osv., och de måste visas vid butiksentrén och kassan.
  
• Använda kortbetalningsterminalen: Företag använder terminalen enligt anvisningarna i det elektroniska betalningsavtalet.
  
• Verifiera kortsäkerhetselement: Detta inkluderar CVV-koden, holografisk logotyp och konsekvent information.
  
• Informera om minimitransaktionsbelopp: Informera kunden om dessa belopp, om de är tillämpliga.
  
• Erbjuda fysiska eller elektroniska kvitton: Detta måste ske efter varje transaktion.
  
• Skicka elektroniska transaktionsregister: Företag måste överföra transaktionsregister till banken inom en viss tidsgräns.
  
• Spara och lagra transaktionsbevis: Företag måste lagra denna information under en viss tidsperiod. Registren måste innehålla kvittoavbilder, certifikat och auktoriseringsnummer.
  
• Följa RSA-krav: Detta inkluderar allmänna säkerhetskrav som företag är skyldiga att följa.
  
• Godkänna revisioner: Dessa kan utföras av tredje parter anlitade av betalleverantören eller banknätverket.
  

Betalleverantörens åtaganden

Liksom företag har banker och betalleverantörer också specifika åtaganden, inklusive följande:

• Tillhandahålla och underhålla betalningstjänster under avtalets löptid.
  
• Kreditera betalningar till företagets bankkonto inom en viss tidsgräns.
  
• Tillhandahålla transaktionsutdrag enligt det schema som anges i det elektroniska betalningsavtalet.
  
• Tillhandahålla teknisk support vid driftstopp eller funktionsfel på betalterminalen.
  
• Hantera transaktionstvister och skiljeförfaranden i vissa fall.
  
• Informera företaget när priserna förändras.
  
• Uppfylla kraven i Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) för att säkra betalningsinformation.
  

Varför behöver företag elektroniska betalningsavtal?

Elektroniska betalningsavtal krävs för att ta emot bankkortsbetalningar. Utan avtal kan företag inte installera betalterminaler och börja ta emot kortbetalningar. Avtalet är också ett viktigt sätt att göra betalningar säkra, strukturera kassaflödet och anpassa sig till kundernas betalningsvanor.

Elektroniska betalningsavtal erbjuder ett antal fördelar för företag:

• Tillgång till en viktig betalningsmetod
  Kreditkort är den mest populära betalningsmetoden i Frankrike. Att erbjuda kreditkortsbetalningar gör det möjligt för företag att möta kundernas förväntningar, ta emot ett brett utbud av kort (t.ex. CB, Visa, Mastercard, mobilbetalningar, lunchkuponger), förbli konkurrenskraftiga, uppmuntra högre utgifter samt bygga förtroende och trovärdighet.
  
• Garanterad betalning
  Enligt ett elektroniskt betalningsavtal måste betalleverantören kreditera beloppet för varje godkänd transaktion till företagets bankkonto, vilket säkerställer konkret ekonomisk trygghet som kontantbetalningar inte kan matcha.
  
• Säkra transaktioner och säkerhetsstandarder
  Varje korttransaktion behandlas med protokoll certifierade av PCI DSS och RSA. Kundens kortinformation är krypterad och säker, vilket minskar bedrägeri och misslyckade betalningar.
  
• Lägre insättningskostnader
  Elektroniska betalningsavtal definierar behandlingsavgifter i förväg, erbjuder volymbaserade avgiftsplaner och låter företag förhandla villkor med leverantören.
  
• Förbättrat kassaflöde
  Elektroniska betalningsavtal anger hur lång tid det tar för betalningar att sättas in på företagets konto, vilket ger en korrekt bild av kassaflödet och effektivare beslutsfattande för företagsledning och investeringar.
  
• Hantering av tvister
  Vid återkrediteringar innehåller avtalet ett strukturerat skiljeförfarande för företaget, betalleverantören och banken som utfärdade kortet.
  

När ingår företag flera elektroniska betalningsavtal?

Företag som vill ta emot kortbetalningar kan ingå ett elektroniskt betalningsavtal för varje betalningskanal:

• Betalningar i fysisk miljö
  Detta inkluderar alla betalningar som görs av en kund på plats via en betalterminal i en fysisk butik eller verksamhet (t.ex. bageri, restaurang, klädbutik, rörmokare). Elektroniska betalningsavtal inkluderar i allmänhet manuellt inmatade betalningar och kontaktlösa betalningar (t.ex. Tap to Pay).
  
• Distansbetalningar
  Detta inkluderar betalningar som görs när kunder inte är fysiskt närvarande och kommunicerar sina bankuppgifter online, per telefon eller via betalningslänkar.
  
• Maskinbetalningar
  Detta inkluderar alla kortbetalningar vid en maskin utan en människa närvarande (t.ex. tullbom, bensinpump, biljettkiosk, incheckningskiosk på flygplats).
  
• Påfyllning av e-plånbok
  Den här tjänsten gör det möjligt för kunder att lagra pengar utan att koppla det till ett bankkonto och att göra betalningar direkt.
  

Vad kostar elektroniska betalningsavtal?

Kostnaderna för elektroniska betalningsavtal – kallade ”behandlingsavgifter” – varierar beroende på önskade tjänster och avtalsvillkor. Det finns tre typer av avgifter som gäller för alla korttransaktioner:

• Interchange-avgift: Den här avgiften betalas av företagets bank till banken som utfärdade kundens kort.
  
• Banknätverksavgift: Kortnätverket (t.ex. Visa, Mastercard, CB) tar ut den här avgiften från företagets bank för användning av nätverkets infrastruktur.
  
• Behandlingsavgift: Betalleverantören tar ut den här avgiften för tillhandahållna tjänster, och den kan förhandlas i det elektroniska betalningsavtalet.
  

Det kan också tillkomma ytterligare kostnader, inklusive hyra av betalterminal, transaktionsrapporter eller avgifter för installation och driftsättning av terminaler. Innan företag tecknar elektroniska betalningsavtal bör de kontakta leverantörer för att verifiera vilka avgifter som ingår och tillkommer.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe
  
• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnad för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.
  
• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse både i fysisk miljö och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse över både digitala och fysiska kanaler för att personanpassa kundinteraktioner, belöna lojalitet och öka intäkter.
  
• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner som förbättrar auktoriseringstiderna
  
• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.
  

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.