Seit 2024 sind Bankkarten die beliebteste Zahlungsart in Frankreich, schlagen Bargeld und machen 61 % der Transaktionen aus, die in Geschäften und online getätigt werden (Bargeldzahlungen ausgenommen). Um mit den Kaufgewohnheiten der Kundinnen und Kunden in Frankreich Schritt zu halten und wettbewerbsfähig zu bleiben, müssen Unternehmen bereit sein, Kartenzahlungen zu unterstützen.

Unternehmen müssen ihre Zahlungsabwickler jedoch sorgfältig auswählen. Schlechte Verhandlungen oder Missverständnisse bei den Vertragskonditionen können der Rentabilität schaden. Andererseits können gute Anbieter die Verkaufsleistung und das Vertrauen von Kundinnen und Kunden stärken.

In diesem Artikel erklären wir, worauf bei einem elektronischen Zahlungsvertrag zu achten ist, einschließlich der Details, Verpflichtungen und damit verbundenen Kosten des Vertrags.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Ein elektronischer Zahlungsvertrag ist eine Vereinbarung zwischen einem Unternehmen und einem zertifizierten Zahlungsdienstleister, in der Kartenzahlungen autorisiert und die finanziellen, technischen und sicherheitsspezifischen Bedingungen der Transaktionen festlegt werden.
  
• Elektronische Zahlungsverträge behandeln wichtige Punkte wie akzeptierte Karten, Bearbeitungsgebühren und Richtlinien der Händlersicherheitsanforderungen (Référentiel Sécuritaire Accepteur, oder RSA).
  
• Elektronische Zahlungsverträge gehen mit gegenseitigen Verpflichtungen einher. Unternehmen sind für Sicherheit und Rückverfolgbarkeit verantwortlich, während Anbieter für die Serviceverfügbarkeit, Geldtransfers und technischen Support verantwortlich sind.
  
• Verträge ermöglichen es Unternehmen, Bankkarten – die beliebteste Zahlungsart in Frankreich – zu unterstützen und gleichzeitig die Zahlung sicherzustellen, Transaktionen abzusichern und Kosten zu senken.
  
• Die Hauptkosten für die Unterstützung von Bankkartentransaktionen sind Abwicklungsgebühren, Banknetzgebühren und Servicegebühren.
  

Was ist ein elektronischer Zahlungsvertrag?

Ein elektronischer Zahlungsvertrag ist eine Vereinbarung zwischen einem Unternehmen, das Zahlungen akzeptiert, und einem Bankinstitut oder zertifizierten Zahlungsdienstleister. Der Vertrag autorisiert das Unternehmen, Bankkartenzahlungen über ein elektronisches Zahlungsdatenterminal oder eine Online-Lösung zu akzeptieren.

Der Vertrag umreißt die finanziellen, technischen und sicherheitsrelevanten Konditionen für Zahlungen. Dies beinhaltet, wie die Parteien Zahlungsdatenterminals oder Online-Lösungen nutzen (z. B. Kartenlesegeräte, Online-Bezahlvorgang). Er umfasst auch die Arten von akzeptierten Karten (z. B. Cartes Bancaires [CB], Visa, Mastercard, ausländische Karten), Zahlungsarten (z. B. vor Ort, kontaktlos, aus der Ferne) und Gebühren für jede Transaktion.

Sobald die Parteien den Vertrag unterzeichnen, erhält das Unternehmen eine Direkteinzahlungskarte, die seine Unternehmensnummer und Banknummer enthält. Das Unternehmen nutzt die Karte, um das Zahlungsdatenterminal so einzurichten, dass Zahlungen aus abgeschlossenen Transaktionen direkt als Einzahlung auf dem Geschäftsbankkonto eingehen.

Welche Parteien schließen einen elektronischen Zahlungsvertrag ab?

Elektronische Zahlungsverträge binden zwei Parteien: das Unternehmen (d. h. die Partei, die Zahlungen akzeptiert) und den Zahlungsdienstleister (d. h. den Zahlungsabwickler). Hier finden Sie weitere Informationen zu den beiden Parteien:

• Unternehmen
  Dies kann jedes registrierte Unternehmen umfassen, das rechtlich zustimmt, Bankkartenzahlungen im Austausch für Waren oder Dienstleistungen zu akzeptieren.
  
• Bankinstitut oder Zahlungsdienstleister
  Dies ist ein Institut, das Finanzdienstleistungen (z. B. Kontoverwaltung, Zahlungsmethoden, Kredite) anbietet und von der französischen Aufsichtsbehörde (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution oder ACPR) zertifiziert sein muss. Es kann sich um eine traditionelle Bank, einen spezialisierten Dienstleister oder einen zertifizierten Zahlungsdienstleister wie Stripe handeln.
  

Welche Unternehmen nutzen elektronische Zahlungsverträge?

Jeder Unternehmenstyp kann einen elektronischen Zahlungsvertrag nutzen, einschließlich kleiner oder großer Unternehmen, Freiberuflerinnen und Freiberuflern sowie gemeinnütziger Organisationen, die Zahlungen akzeptieren. Um jedoch Bankkarten zu akzeptieren, muss ein Unternehmen in der Regel zunächst ein Geschäftsbankkonto eröffnen.

Was beinhalten elektronische Zahlungsverträge?

Elektronische Zahlungsverträge definieren die gesamte technische und geschäftliche Beziehung zwischen dem Unternehmen und dem Zahlungsdienstleister. Der Vertrag enthält für alle Anbieter gemeinsame Konditionen, die Verpflichtungen jeder Partei und spezielle Klauseln, die je nach erbrachter Dienstleistung variieren. Obwohl die Struktur eines elektronischen Zahlungsvertrags je nach Anbieter variieren kann, sind die Konditionen und Verpflichtungen in der Regel ähnlich.

Hier sind einige gemeinsame Funktionen eines elektronischen Zahlungsvertrags:

• Glossar und Definitionen: Elektronische Zahlungsverträge definieren Fachbegriffe wie „Unternehmen“, „Zahlungsabwickler“, „Transaktion“, „Kartenlesegerät“, „elektronische Ausrüstung“ und „Bearbeitungsgebühr“.
  
• Akzeptierte Zahlungsarten: Der Vertrag gibt an, ob Zahlungen vor Ort oder aus der Ferne akzeptiert werden.
  
• Finanzielle Konditionen und Bedingungen: Der Vertrag enthält Informationen zu Bearbeitungsgebühren (z. B. Interbankenentgelte), Tarifen nach Kartentyp, Bearbeitungsgebühren des Anbieters und umsatzbasierten Gebührenordnungen.
  
• Sicherheitsakzeptanzstandard (Référentiel Sécuritaire Accepteur oder RSA): Alle elektronischen Zahlungsverträge enthalten eine Klausel, in der die 15 allgemeinen Sicherheitsanforderungen beschrieben werden, die das Unternehmen befolgen muss (z. B. Schutz des Systems, Beschränkung des Zugriffs, Gewährleistung der Transaktionsnachvollziehbarkeit und des Datenschutzes).
  
• Direkteinzahlungskarte: Der Vertrag beschreibt, wie der Zahlungsdienstleister die Direkteinzahlungskarte des Unternehmens ausstellt und erneuert.
  
• Verpflichtungen beider Parteien: Das Unternehmen und der Zahlungsdienstleister müssen bestimmte im Vertrag festgelegte Verpflichtungen erfüllen.
  
• Allgemeine Bedingungen: Diese betreffen die Nutzung von Zahlungsdatenterminals oder Kartenzahlungslösungen und die Konditionen der verschiedenen Bankkartennetzwerke.
  
• Optionale Konditionen: Diese könnten den Kauf, die Miete oder die Wartung von Zahlungsdatenterminals oder Einbehalte auf Karten betreffen.
  
• Stornierungsbedingungen: Elektronische Zahlungsverträge geben eindeutig die Dauer der Vereinbarung, den Prozess für eine vorzeitige Stornierung, Stornierungsgebühren und den Rückgabeprozess für Ausrüstung an.
  
• Zusätzliche Dienstleistungen: Diese können Transaktionsabrechnungen, Zahlungsgarantien, Rückbuchungen, Transaktionsberichte oder -aktualisierungen sowie regelmäßige Gerätewartungen umfassen.
  

Welche Verpflichtungen bestehen bei elektronischen Zahlungsverträgen?

Ein elektronischer Zahlungsvertrag begründet Verpflichtungen sowohl für das Unternehmen als auch für den Zahlungsdienstleister. Wenn das Unternehmen diese Verpflichtungen nicht erfüllt, kann der Anbieter den Service aussetzen, Zahlungsgarantien ablehnen oder den Vertrag kündigen.

Verpflichtungen des Unternehmens

Unternehmen, die Zahlungen per Bankkarte akzeptieren, müssen Folgendes tun:

• Das Unternehmen registrieren: Das Unternehmen muss über eine SIRET-Nummer (Système d'identification du répertoire des établissements) und einen APE-Code (Activité principale exercée) verfügen, die vom Nationalen Institut für Statistik und Wirtschaftsstudien (Institut national de la statistique et des études économiques oder Insee) ausgestellt werden.
  
• Die akzeptierten Bankkarten anzeigen: Dies können CB, Visa, Mastercard, ausländische Karten usw. sein. Sie müssen am Geschäftseingang und an der Kasse angezeigt werden.
  
• Das Kartenzahlungsdatenterminal nutzen: Unternehmen nutzen das Datenterminal wie im elektronischen Zahlungsvertrag angegeben.
  
• Sicherheitselemente der Karte überprüfen: Dazu gehören der Card Verification Value (CVV)-Code, das holografische Logo und die Konsistenz der Informationen.
  
• Mindesttransaktionsbeträge erklären: Informieren Sie die Endkundin/den Endkunden über diese Beträge, sofern sie anfallen.
  
• Physische oder elektronische Belege anbieten: Dies muss nach jeder Transaktion geschehen.
  
• Elektronische Aufzeichnungen senden: Unternehmen müssen Aufzeichnungen von Transaktionen innerhalb einer bestimmten Frist an die Bank übermitteln.
  
• Transaktionsnachweise aufbewahren und speichern: Unternehmen müssen diese Informationen für einen bestimmten Zeitraum speichern. Die Aufzeichnungen müssen Bilder von Belegen, Zertifikaten und Autorisierungsnummern umfassen.
  
• RSA-Anforderungen befolgen: Dies umfasst allgemeine Sicherheitsanforderungen, die Unternehmen befolgen müssen.
  
• Prüfungen zustimmen: Diese können von Dritten durchgeführt werden, die vom Zahlungsdienstleister oder Banknetzwerk beauftragt wurden.
  

Verpflichtungen des Zahlungsdienstleisters

Ähnlich wie bei Unternehmen haben auch Banken und Zahlungsdienstleister bestimmte Verpflichtungen, darunter die folgenden:

• Bereitstellung und Wartung von Zahlungsabwicklungsdiensten während der gesamten Laufzeit der Vereinbarung.
  
• Gutschrift von Zahlungen auf dem Konto des Unternehmens innerhalb einer bestimmten Frist.
  
• Bereitstellung von Transaktionsauszügen nach dem im elektronischen Zahlungsvertrag festgelegten Zeitplan.
  
• Bereitstellung von technischem Support bei einem Ausfall oder einer Fehlfunktion des Zahlungsdatenterminals.
  
• In bestimmten Fällen Bearbeitung von Transaktionsanfechtungen und Schiedsverfahren.
  
• Benachrichtigung des Unternehmens bei Tarifänderungen.
  
• Erfüllung der Anforderungen des Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) zur Sicherung von Zahlungsinformationen.
  

Warum benötigen Unternehmen elektronische Zahlungsverträge?

Elektronische Zahlungsverträge sind erforderlich, um Bankkartenzahlungen zu akzeptieren. Ohne Verträge können Unternehmen keine Datenterminals einrichten und keine Kartenzahlungen annehmen. Der Vertrag ist zudem ein wichtiges Mittel, um Zahlungen sicher zu machen, den Cashflow zu strukturieren und auf die Zahlungsgewohnheiten von Kundinnen und Kunden zu reagieren.

Elektronische Zahlungsverträge bieten Unternehmen eine Reihe von Vorteilen:

• Zugang zu einer wichtigen Zahlungsmethode
  Kreditkarten sind die beliebteste Zahlungsmethode in Frankreich. Das Anbieten von Kreditkartenzahlungen ermöglicht es Unternehmen, die Erwartungen von Kundinnen und Kunden zu erfüllen, eine Vielzahl von Karten (z. B. CB, Visa, Mastercard, mobile Zahlungen, Essensgutscheine) zu akzeptieren, wettbewerbsfähig zu bleiben, höhere Ausgaben zu fördern sowie Vertrauen und Glaubwürdigkeit aufzubauen.
  
• Garantierte Zahlung
  Im Rahmen eines elektronischen Zahlungsvertrags muss der Zahlungsdienstleister den Betrag jeder autorisierten Transaktion dem Geschäftsbankkonto gutschreiben. Dies gewährleistet eine konkrete finanzielle Sicherheit, die Barzahlungen nicht bieten können.
  
• Sichere Transaktionen und Sicherheitsstandards
  Jede Kartentransaktion wird über Protokolle abgewickelt, die nach PCI DSS und RSA zertifiziert sind. Die Karteninformationen von Kundinnen und Kunden sind verschlüsselt und sicher, was Betrug und fehlgeschlagene Zahlungen reduziert.
  
• Niedrigere Einzahlungskosten
  Elektronische Zahlungsverträge legen Bearbeitungsgebühren im Voraus fest, bieten volumenbasierte Gebührenordnungen und ermöglichen es Unternehmen, Konditionen mit dem Dienstleister auszuhandeln.
  
• Bessere Liquiditätslage
  Elektronische Zahlungsverträge legen fest, wie lange es dauert, bis Zahlungen auf dem Konto des Unternehmens eingehen. Dies bietet einen genauen Überblick über den Cashflow und ermöglicht eine effizientere Entscheidungsfindung für das Geschäftsmanagement und Investitionen.
  
• Zahlungsanfechtungen
  Im Falle von Rückbuchungen enthält der Vertrag ein strukturiertes Schiedsverfahren für das Unternehmen, den Zahlungsdienstleister und die Bank, welche die Karte ausgestellt hat.
  

Wann schließen Unternehmen mehrere elektronische Zahlungsverträge ab?

Unternehmen, die Kartenzahlungen akzeptieren möchten, können für jeden Zahlungskanal einen elektronischen Zahlungsvertrag abschließen:

• Vor-Ort-Zahlungen
  Dies umfasst jede Zahlung, die von einer Kundin oder einem Kunden vor Ort über ein Zahlungsdatenterminal in einem physischen Geschäft oder Unternehmen (z. B. Bäckerei, Restaurant, Bekleidungsgeschäft, Klempnerbetrieb) getätigt wird. Elektronische Zahlungsverträge umfassen in der Regel manuell eingegebene Zahlungen und kontaktlose Zahlungen (z. B. Tap to Pay).
  
• Fernzahlungen
  Dazu gehören Zahlungen, die getätigt werden, wenn Kundinnen und Kunden nicht physisch anwesend sind und ihre Bankdaten online, telefonisch oder über Zahlungslinks übermitteln.
  
• Automatenzahlungen
  Dies umfasst jede Kartenzahlung an einem Automaten ohne menschliche Präsenz (z. B. Mautstelle, Zapfsäule, Ticketkiosk, Check-in-Kiosk am Flughafen).
  
• Aufstockungen für Digital Wallets
  Dieser Service ermöglicht es Kundinnen und Kunden, Geld aufzubewahren, ohne es mit einem Bankkonto zu verknüpfen, und Zahlungen direkt zu tätigen.
  

Welche Kosten fallen bei elektronischen Zahlungsverträgen an?

Die Kosten für elektronische Zahlungsverträge – auch „Abwicklungsgebühren“ genannt – variieren je nach den gewünschten Dienstleistungen und Vertragsbedingungen. Es gibt drei Arten von Gebühren, die für alle Kartentransaktionen anfallen:

• Abwicklungsgebühr: Diese Gebühr wird von der Bank des Unternehmens an die Bank gezahlt, welche die Karte der Endkundin/des Endkunden ausgestellt hat.
  
• Banknetzgebühr: Das Kartennetzwerk (z. B. Visa, Mastercard, CB) berechnet diese Gebühr der Bank des Unternehmens für die Nutzung der Infrastruktur des Netzwerks.
  
• Bearbeitungsgebühr: Der Zahlungsdienstleister berechnet diese Gebühr für erbrachte Dienstleistungen. Sie kann im elektronischen Zahlungsvertrag ausgehandelt werden.
  

Es können auch zusätzliche Kosten anfallen, wie z. B. die Miete für das Datenterminal, Transaktionsberichte oder Gebühren für die Installation und Einrichtung des Datenterminals. Vor der Unterzeichnung elektronischer Zahlungsverträge müssen Unternehmen bei den Anbietern nachfragen, um zu überprüfen, welche Gebühren enthalten sind und zusätzlich anfallen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Stripe Payments ermöglicht Ihnen Folgendes:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungsschnittstellen, einem Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden sowie Link, einer von Stripe entwickelten Wallet
  
• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.
  
• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce übergreifend über Online- und Vor-Ort-Kanäle, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.
  
• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.
  
• Schnelleres Wachstum dank einer flexiblen, zuverlässigen Plattform: Bauen Sie auf einer Plattform auf, die mit Ihnen mitwächst, mit einer sensationellen Erreichbarkeit von 99,999 % und branchenführender Zuverlässigkeit.
  

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