Dal 2024, le carte bancarie sono diventate la forma di pagamento più diffusa in Francia, superando il contante e rappresentando il 61% delle transazioni effettuate nei negozi e online, esclusi i pagamenti in contanti. Per stare al passo con le abitudini di acquisto dei clienti in Francia e rimanere competitive, le attività devono essere pronte ad accettare i pagamenti con carta.

Tuttavia, le attività devono anche scegliere con attenzione i propri elaboratori di pagamento. Una negoziazione inadeguata o una scarsa comprensione delle condizioni contrattuali possono influire negativamente sulla redditività. D'altro canto, l'utilizzo di fornitori affidabili può migliorare le prestazioni di vendita e la fiducia dei clienti.

In questo articolo spieghiamo cosa cercare in un contratto di pagamento elettronico, inclusi i dettagli del contratto, gli obblighi e i costi associati.

Punti chiave

• Un contratto di pagamento elettronico è un accordo tra un'attività e un fornitore di servizi di pagamento certificato che autorizza i pagamenti con carta e definisce le condizioni finanziarie, tecniche e di sicurezza delle transazioni.
  
• I contratti di pagamento elettronico affrontano punti chiave, come le carte accettate, le commissioni di elaborazione e le linee guida sui requisiti di sicurezza per gli esercenti (Référentiel Sécuritaire Accepteur, o RSA).
  
• I contratti di pagamento elettronico comportano obblighi reciproci. Le attività sono responsabili della sicurezza e della tracciabilità, mentre i fornitori sono responsabili della disponibilità del servizio, dei trasferimenti di fondi e dell'assistenza tecnica.
  
• I contratti consentono alle attività di accettare le carte bancarie, la forma di pagamento più diffusa in Francia, garantendo al contempo il pagamento, la sicurezza delle transazioni e la riduzione dei costi.
  
• I principali costi per l'accettazione delle transazioni con carta bancaria sono le commissioni d'interscambio, le commissioni del circuito bancario e le commissioni di servizio.
  

Che cos'è un contratto di pagamento elettronico

Un contratto di pagamento elettronico è un accordo tra un'attività che accetta i pagamenti e un istituto bancario o un fornitore certificato di servizi di pagamento. Il contratto autorizza l'attività ad accettare i pagamenti con carta bancaria tramite un terminale di pagamento elettronico o una soluzione online.

Il contratto definisce le condizioni finanziarie, tecniche e di sicurezza dei pagamenti. Questo include le modalità di utilizzo dei terminali di pagamento o delle soluzioni online da parte delle parti (ad esempio, terminali per le carte, checkout online). Include inoltre i tipi di carte accettate (ad esempio, Cartes Bancaires [CB], Visa, Mastercard, carte straniere), i tipi di pagamento (ad esempio, di persona, contactless, da remoto) e le commissioni per ogni transazione.

Una volta che le parti firmano il contratto, l'attività riceve una carta con accredito diretto che include il numero aziendale e il numero della banca. L'attività utilizza la carta per configurare il terminale di pagamento in modo che i pagamenti delle transazioni completate vengano accreditati direttamente sul conto bancario dell'attività.

Parti che stipulano un contratto di pagamento elettronico

I contratti di pagamento elettronico vincolano due parti: l'attività (ossia la parte che accetta i pagamenti) e il fornitore di servizi di pagamento (ossia l'elaboratore del pagamento). Di seguito forniamo ulteriori informazioni su ciascuna parte:

• Attività
  Può includere qualsiasi attività registrata che accetta legalmente i pagamenti con carta bancaria in cambio di beni o servizi.
  
• Istituto bancario o fornitore di servizi di pagamento
  Istituto che fornisce i servizi finanziari (ad esempio, gestione del conto, metodo di pagamento, prestiti) e deve essere certificato dall'Autorità di vigilanza prudenziale e di risoluzione (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, o ACPR). Può essere una banca tradizionale, un fornitore di servizi specializzato o un fornitore di servizi di pagamento certificato, come Stripe.
  

Attività che utilizzano i contratti di pagamento elettronico

Qualsiasi tipo di attività può utilizzare un contratto di pagamento elettronico, incluse le attività piccole o grandi, i liberi professionisti e le organizzazioni non profit che accettano pagamenti. Tuttavia, per accettare le carte bancarie, di solito un'attività deve prima aprire un conto bancario aziendale.

Cosa includono i contratti di pagamento elettronico

I contratti di pagamento elettronico definiscono l'intera relazione tecnica e commerciale tra l'attività e il fornitore di servizi di pagamento. Il contratto contiene le condizioni comuni a tutti i fornitori, gli obblighi di ciascuna parte, oltre a clausole speciali che variano in base al servizio fornito. Sebbene la struttura di un contratto di pagamento elettronico possa variare da fornitore a fornitore, le condizioni e gli obblighi sono generalmente simili.

Ecco alcune caratteristiche comuni di un contratto di pagamento elettronico:

• Glossario e definizioni: i contratti di pagamento elettronico definiscono i termini tecnici, come "attività", "elaboratore del pagamento", "transazione", "terminale della carta", "apparecchiatura elettronica" e "commissione di elaborazione".
  
• Tipi di pagamento accettati: il contratto indica se sono accettati pagamenti di persona e/o a distanza.
  
• Condizioni economiche: il contratto contiene informazioni sulle commissioni di elaborazione (ad esempio, commissioni interbancarie), le tariffe per ogni tipo di carta, le commissioni di elaborazione del fornitore e le tariffe basate sui ricavi.
  
• Standard di sicurezza per l'accettazione (Référentiel Sécuritaire Accepteur, o RSA): tutti i contratti di pagamento elettronico contengono una clausola che descrive i 15 requisiti generali di sicurezza che l'attività è tenuta a rispettare (ad esempio, protezione del sistema, limitazione degli accessi, garanzia di tracciabilità delle transazioni e privacy dei dati).
  
• Carta con accredito diretto: il contratto descrive in che modo il fornitore di servizi di pagamento emetterà e rinnoverà la carta con accredito diretto dell'attività.
  
• Obblighi di ciascuna parte: l'attività e il fornitore di servizi di pagamento devono rispettare determinati obblighi previsti dal contratto.
  
• Condizioni generali: riguardano l'utilizzo dei terminali di pagamento o delle soluzioni di pagamento con carta, e le condizioni dei diversi circuiti delle carte di credito.
  
• Condizioni facoltative: possono riguardare l'acquisto, il noleggio o la manutenzione dei terminali di pagamento o i blocchi delle carte.
  
• Condizioni di disdetta: i contratti di pagamento elettronico indicano chiaramente la durata del contratto, la procedura per la disdetta anticipata, le commissioni di disdetta e la procedura per la restituzione delle apparecchiature.
  
• Servizi aggiuntivi: possono includere estratti conto delle transazioni, garanzie di pagamento, storni degli addebiti, reportistica o aggiornamenti sulle transazioni e manutenzione periodica delle apparecchiature.
  

Obblighi dei contratti di pagamento elettronico

Un contratto di pagamento elettronico crea obblighi sia per l'attività, sia per il fornitore di servizi di pagamento. Se l'attività non adempie a questi obblighi, il fornitore può sospendere il servizio, rifiutare le garanzie sui pagamenti o rescindere il contratto.

Obblighi dell'attività

Le attività che accettano pagamenti con carta bancaria devono fare quanto segue:

• Registrare l'attività: l'attività deve avere un numero SIRET (sistema di identificazione del registro delle strutture) e un codice APE (attività principale esercitata) rilasciati dall'Istituto nazionale di statistica e studi economici (Institut national de la statistique et des études économiques, o Insee).
  
• Esporre le carte bancarie accettate: queste possono includere CB, Visa, Mastercard, carte estere, ecc., e devono essere esposte all'ingresso del negozio e alla cassa.
  
• Utilizzare il terminale di pagamento con carta: le attività utilizzano il terminale come indicato nel contratto di pagamento elettronico.
  
• Verificare gli elementi di sicurezza della carta: questi includono il codice CVV (Card Verification Value), il logo olografico e la coerenza delle informazioni.
  
• Comunicare gli importi minimi delle transazioni: comunicare al cliente questi importi, se applicabili.
  
• Offrire ricevute fisiche o elettroniche: questo deve avvenire dopo ogni transazione.
  
• Inviare i registri elettronici: le attività devono trasmettere i registri delle transazioni alla banca entro un determinato limite di tempo.
  
• Conservare e archiviare le prove delle transazioni: le attività devono conservare queste informazioni per un determinato periodo di tempo. I registri devono includere le immagini delle ricevute, certificati e numeri di autorizzazione.
  
• Rispettare i requisiti RSA: questi includono i requisiti generali di sicurezza che le attività sono tenute a seguire.
  
• Accettare gli audit: questi potrebbero essere condotti da terze parti incaricate dal fornitore di servizi di pagamento o dal circuito bancario.
  

Obblighi del fornitore di servizi di pagamento

Analogamente alle attività, anche le banche e i fornitori di servizi di pagamento hanno obblighi specifici, inclusi i seguenti:

• Fornire e mantenere i servizi di elaborazione dei pagamenti per tutta la durata del contratto.
  
• Accreditare i pagamenti sul conto bancario dell'attività entro un determinato limite di tempo.
  
• Fornire gli estratti conto delle transazioni secondo la cadenza stabilita nel contratto di pagamento elettronico.
  
• Fornire assistenza tecnica in caso di interruzione del servizio o malfunzionamento del terminale di pagamento.
  
• Gestire le controversie sulle transazioni e, in determinati casi, l'arbitrato.
  
• Informare l'attività in caso di variazione delle tariffe.
  
• Soddisfare i requisiti del Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) per la protezione delle informazioni di pagamento.
  

Motivi per cui le attività necessitano di contratti di pagamento elettronico

I contratti di pagamento elettronico sono necessari per accettare i pagamenti con carta bancaria. Senza contratti, le attività non possono configurare i terminali di pagamento e iniziare ad accettare i pagamenti con carta. Il contratto è anche un mezzo importante per rendere sicuri i pagamenti, strutturare il flusso di cassa e soddisfare le abitudini di pagamento dei clienti.

I contratti di pagamento elettronico offrono numerosi vantaggi alle attività:

• Accesso a un metodo di pagamento importante
  Le carte di credito sono il metodo di pagamento più diffuso in Francia. Offrire pagamenti con carta di credito consente alle attività di soddisfare le aspettative dei clienti, accettare un'ampia varietà di carte (ad esempio, CB, Visa, Mastercard, pagamenti da dispositivo mobile, buoni pasto), rimanere competitive, incentivare una spesa maggiore e costruire fiducia e credibilità.
  
• Pagamento garantito
  Il contratto di pagamento elettronico consente al fornitore di servizi di pagamento di accreditare l'importo di ogni transazione autorizzata sul conto bancario dell'attività, garantendo una sicurezza finanziaria concreta che i pagamenti in contanti non possono offrire.
  
• Transazioni sicure e standard di sicurezza
  Ogni transazione con carta viene elaborata attraverso protocolli certificati da PCI DSS e RSA. Le informazioni della carta del cliente sono crittografate e protette, riducendo le frodi e i pagamenti non a buon fine.
  
• Costi di deposito ridotti
  I contratti di pagamento elettronico definiscono in anticipo le commissioni di elaborazione, offrono tariffari basati sui volumi e consentono alle attività di negoziare le condizioni con il fornitore.
  
• Flusso di cassa migliorato
  I contratti di pagamento elettronico stabiliscono i tempi necessari perché i pagamenti vengano depositati sul conto dell'attività, offrendo una visione accurata del flusso di cassa e un processo decisionale più efficiente per la gestione dell'attività e gli investimenti.
  
• Gestione delle contestazioni
  In caso di storni degli addebiti, il contratto prevede una procedura di arbitrato strutturata per l'attività, il fornitore di servizi di pagamento e la banca emittente della carta.
  

Quando le attività stipulano più contratti di pagamento elettronico

Le attività che desiderano accettare i pagamenti con carta possono stipulare un contratto di pagamento elettronico per ogni canale di pagamento:

• Pagamenti di persona
  Includono qualsiasi pagamento effettuato di persona da un cliente per mezzo di un terminale di pagamento, in un negozio fisico o per un servizio (ad esempio, panificio, ristorante, negozio di abbigliamento, idraulico). I contratti di pagamento elettronico includono in genere pagamenti inseriti manualmente e pagamenti contactless (ad esempio, Tap to Pay).
  
• Pagamenti da remoto
  Includono i pagamenti effettuati quando i clienti non sono fisicamente presenti e comunicano le proprie coordinate bancarie online, per telefono o attraverso un link di pagamento.
  
• Pagamenti automatici
  Include qualsiasi pagamento con carta presso un distributore automatico senza la presenza di personale (ad esempio, caselli autostradali, distributore di carburante, biglietterie automatiche, chioschi in aeroporto per il check-in).
  
• Ricariche di un wallet digitale
  Questo servizio consente ai clienti di conservare denaro senza collegarlo a un conto bancario ed effettuare direttamente i pagamenti.
  

Costi dei contratti di pagamento elettronico

I costi dei contratti di pagamento elettronico, detti "commissioni di elaborazione", variano in base ai servizi desiderati e alle condizioni contrattuali. Esistono tre tipi di commissioni che si applicano a tutte le transazioni con carta:

• Commissione d'interscambio: questa commissione viene pagata dalla banca dell'attività alla banca che ha emesso la carta del cliente.
  
• Commissione del circuito bancario: il circuito della carta (ad esempio, Visa, Mastercard, CB) addebita questa commissione alla banca dell'attività per l'utilizzo dell'infrastruttura del circuito.
  
• Commissione di elaborazione: il fornitore di servizi di pagamento addebita questa commissione per i servizi forniti; questa può essere negoziata nel contratto di pagamento elettronico.
  

Possono esserci anche ulteriori costi, che includono il noleggio del terminale di pagamento, i report delle transazioni o le commissioni di installazione e configurazione del terminale. Prima di firmare un contratto di pagamento elettronico, le attività devono verificare con i fornitori quali commissioni sono incluse e quali sono considerate aggiuntive.

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