Desde 2024, las tarjetas bancarias son la forma de pago más popular en Francia, superando al efectivo y representando el 61 % de las transacciones realizadas en tiendas y en línea, excluyendo los pagos en efectivo. A fin de mantenerse al día con los hábitos de compra de los clientes en Francia y seguir siendo competitivas, las empresas deben estar preparadas para aceptar pagos con tarjeta.

Sin embargo, las empresas también deben elegir cuidadosamente a sus procesadores de pagos. Una negociación deficiente o malentendidos sobre las condiciones del contrato pueden afectar la rentabilidad. Por otro lado, los buenos proveedores pueden impulsar el rendimiento de ventas y la confianza del cliente.

En este artículo, explicamos qué aspectos se deben tener en cuenta en un contrato de pago electrónico, incluidos los detalles del contrato, las obligaciones y los costos asociados.

Aspectos clave

• Un contrato de pago electrónico es un acuerdo entre una empresa y un proveedor de servicios de pago certificado que autoriza los pagos con tarjeta y define las condiciones financieras, técnicas y de seguridad de las transacciones.
  
• Los contratos de pago electrónico abordan puntos clave, como las tarjetas aceptadas, las comisiones de procesamiento y las directrices de requisitos de seguridad para comerciantes (Référentiel Sécuritaire Accepteur o RSA).
  
• Los contratos de pago electrónico conllevan obligaciones mutuas. Las empresas son responsables de la seguridad y la trazabilidad, mientras que los proveedores son responsables de la disponibilidad del servicio, las transferencias de fondos y el soporte técnico.
  
• Los contratos permiten a las empresas aceptar tarjetas bancarias —la forma de pago más popular en Francia— al tiempo que garantizan el pago, protegen las transacciones y reducen los costos.
  
• Los principales costos de aceptar transacciones con tarjeta bancaria son las tasas de intercambio, las comisiones de la red bancaria y las comisiones de servicio.
  

¿Qué es un contrato de pago electrónico?

Un contrato de pago electrónico es un acuerdo entre una empresa que acepta pagos y una institución bancaria o un proveedor de servicios de pago certificado. El contrato autoriza a la empresa a aceptar pagos con tarjeta bancaria a través de una terminal de pago electrónico o una solución en línea.

El contrato establece las condiciones financieras, técnicas y de seguridad para los pagos. Esto incluye la forma en que las partes utilizan las terminales de pago o las soluciones en línea (p. ej., máquinas de tarjetas, confirmación de compra en línea). También incluye los tipos de tarjetas aceptadas (p. ej., Cartes Bancaires [CB], Visa, Mastercard, tarjetas extranjeras), los tipos de pago (p. ej., presencial, sin contacto, a distancia) y las comisiones por cada transacción.

Una vez que las partes firman el contrato, la empresa recibe una tarjeta de depósito directo que incluye su número de empresa y número bancario. La empresa usa la tarjeta para configurar la terminal de pago, de modo que los pagos de las transacciones completadas se depositen directamente en la cuenta bancaria empresarial.

¿Qué partes celebran un contrato de pago electrónico?

Los contratos de pago electrónico vinculan a dos partes: la empresa (es decir, la parte que acepta los pagos) y el proveedor de servicios de pago (es decir, el procesador de pagos). A continuación, encontrarás más información sobre cada parte:

• Empresa o negocio
  Esto puede incluir cualquier empresa registrada que acuerde legalmente aceptar pagos con tarjeta bancaria a cambio de bienes o servicios.
  
• Institución bancaria o proveedor de servicios de pago
  Es una institución que presta servicios financieros (p. ej., gestión de cuentas, métodos de pago, préstamos) y debe estar certificada por la Autoridad de Supervisión Prudencial y Resolución (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution o ACPR). Puede ser un banco tradicional, un proveedor de servicios especializado o un proveedor de servicios de pago certificado, como Stripe.
  

¿Qué empresas utilizan contratos de pago electrónico?

Cualquier tipo de empresa puede usar un contrato de pago electrónico, incluidas empresas pequeñas o grandes, trabajadores independientes y organizaciones sin fines de lucro que acepten pagos. Sin embargo, para aceptar tarjetas bancarias, una empresa generalmente debe abrir primero una cuenta bancaria empresarial.

¿Qué incluyen los contratos de pago electrónico?

Los contratos de pago electrónico definen la relación técnica y comercial completa entre la empresa y el proveedor de servicios de pago. El contrato contiene condiciones comunes a todos los proveedores, las obligaciones de cada parte y cláusulas especiales que varían según el servicio prestado. Aunque la estructura de un contrato de pago electrónico puede variar según el proveedor, las condiciones y las obligaciones suelen ser similares.

A continuación, se presentan algunas funcionalidades comunes de un contrato de pago electrónico:

• Glosario y definiciones: Los contratos de pago electrónico definen términos técnicos, como «empresa», «procesador de pagos», «transacción», «máquina de tarjetas», «equipo electrónico» y «comisión de procesamiento».
  
• Tipos de pago aceptados: el contrato indicará si se aceptan pagos presenciales o a distancia.
  
• Condiciones financieras: el contrato contiene información sobre las comisiones de procesamiento (p. ej., tasas de intercambio), las tarifas por tipo de tarjeta, las comisiones de procesamiento del proveedor y los calendarios de comisiones basados en los ingresos.
  
• Estándar de aceptación de seguridad (Référentiel Sécuritaire Accepteur o RSA): todos los contratos de pago electrónico contienen una cláusula que describe los 15 requisitos generales de seguridad que la empresa debe cumplir (p. ej., proteger el sistema, restringir el acceso, garantizar la trazabilidad de las transacciones y la privacidad de los datos).
  
• Tarjeta de depósito directo: el contrato describe cómo el proveedor de servicios de pago emitirá y renovará la tarjeta de depósito directo de la empresa.
  
• Obligaciones de cada parte: la empresa y el proveedor de servicios de pago deben cumplir ciertas obligaciones estipuladas en el contrato.
  
• Condiciones generales: hacen referencia al uso de terminales de pago o soluciones de pago con tarjeta y a las condiciones de las diversas redes de tarjeta bancaria.
  
• Condiciones opcionales: estas pueden referirse a la compra, el alquiler o el mantenimiento de terminales de pago o a retenciones sobre tarjetas.
  
• Condiciones de cancelación: los contratos de pago electrónico establecen claramente la duración del acuerdo, el proceso de cancelación anticipada, las comisiones por cancelación y el proceso de devolución del equipo.
  
• Servicios adicionales: estos pueden incluir estados de cuenta de transacciones, garantías de pago, contracargos, reportes o actualizaciones de transacciones y mantenimiento periódico del equipo.
  

¿Cuáles son las obligaciones en los contratos de pago electrónico?

Un contrato de pago electrónico genera obligaciones tanto para la empresa como para el proveedor de servicios de pago. Si la empresa no cumple con estas obligaciones, el proveedor puede suspender el servicio, rechazar las garantías de pago o rescindir el contrato.

Obligaciones de la empresa

Las empresas que aceptan pagos con tarjeta bancaria deben hacer lo siguiente:

• Registrar la empresa: la empresa debe contar con un número de sistema de identificación de directorio de establecimientos (SIRET) y un código de actividad principal ejercida (APE) emitidos por el Instituto Nacional de Estadística y Estudios Económicos (Institut national de la statistique et des études économiques o Insee).
  
• Exhibir las tarjetas bancarias aceptadas: esto puede incluir CB, Visa, Mastercard, tarjetas extranjeras, etc. Además, deben mostrarse en la entrada del establecimiento y en la caja.
  
• Usar la terminal de pago con tarjeta: las empresas utilizan la terminal según lo indicado en el contrato de pago electrónico.
  
• Verificar los elementos de seguridad de la tarjeta: esto incluye el código de verificación de tarjeta (CVV), el logotipo holográfico y la coherencia de la información.
  
• Informar sobre los montos mínimos de transacción: informar al cliente sobre estos montos, en caso de que apliquen.
  
• Ofrecer recibos físicos o electrónicos: esto debe ocurrir después de cada transacción.
  
• Enviar registros electrónicos: las empresas deben transmitir los registros de transacciones al banco dentro de un plazo determinado.
  
• Conservar y almacenar comprobantes de las transacciones: las empresas deben guardar esta información durante un período determinado. Los registros deben incluir imágenes de recibos, certificados y números de autorización.
  
• Cumplir con los requisitos de RSA: esto incluye los requisitos generales de seguridad que las empresas deben seguir.
  
• Aceptar auditorías: estas pueden ser realizadas por terceros contratados por el proveedor de servicios de pago o la red bancaria.
  

Obligaciones del proveedor de servicios de pago

Al igual que las empresas, los bancos y los proveedores de servicios de pago también tienen obligaciones específicas, entre las que se incluyen las siguientes:

• Proveer y mantener los servicios de procesamiento de pagos durante toda la vigencia del acuerdo.
  
• Acreditar los pagos en la cuenta bancaria de la empresa dentro de un plazo determinado.
  
• Proporcionar estados de cuenta de transacciones según el cronograma estipulado en el contrato de pago electrónico.
  
• Brindar soporte técnico en caso de interrupción del servicio o mal funcionamiento de la terminal de pago.
  
• Gestionar las disputas de transacciones y el arbitraje, en ciertos casos.
  
• Informar a la empresa cuando cambien las tarifas.
  
• Cumplir con los requisitos del Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) a fin de proteger la información de pago.
  

¿Por qué necesitan las empresas contratos de pago electrónico?

Los contratos de pago electrónico son necesarios para aceptar pagos con tarjeta bancaria. Sin contratos, las empresas no pueden configurar terminales de pago ni comenzar a aceptar pagos con tarjeta. El contrato también es una forma importante de hacer los pagos seguros, estructurar el flujo de caja y responder a los hábitos de pago de los clientes.

Los contratos de pago electrónico ofrecen la siguiente serie de ventajas a las empresas:

• Acceso a un método de pago importante
  Las tarjetas de crédito son el método de pago más popular en Francia. Ofrecer pagos con tarjeta de crédito permite a las empresas satisfacer las expectativas de los clientes, aceptar una gran variedad de tarjetas (p. ej., CB, Visa, Mastercard, pagos móviles, vales de comida), mantener la competitividad, fomentar un mayor gasto, y generar confianza y credibilidad.
  
• Pago garantizado
  Bajo un contrato de pago electrónico, el proveedor de servicios de pago debe acreditar el monto de cada transacción autorizada en la cuenta bancaria de la empresa, lo que garantiza una seguridad financiera concreta que los pagos en efectivo no pueden igualar.
  
• Transacciones seguras y estándares de seguridad
  Cada transacción con tarjeta se procesa mediante protocolos certificados por PCI DSS y RSA. La información de la tarjeta del cliente se cifra y protege, lo que reduce el fraude y los pagos con errores.
  
• Menores costos de depósito
  Los contratos de pago electrónico definen las comisiones de procesamiento por adelantado, ofrecen tarifas escalonadas según el volumen y permiten a las empresas negociar las condiciones con el proveedor.
  
• Mejora del flujo de caja
  Los contratos de pago electrónico estipulan el tiempo que tardan los pagos en depositarse en la cuenta de la empresa, lo que ofrece una visión precisa del flujo de caja y una toma de decisiones más eficiente para la gestión empresarial y las inversiones.
  
• Gestión de disputas
  En caso de contracargos, el contrato contiene un procedimiento de arbitraje estructurado para la empresa, el proveedor de servicios de pago y el banco que emitió la tarjeta.
  

¿Cuándo celebran las empresas varios contratos de pago electrónico?

Las empresas que desean aceptar pagos con tarjeta pueden celebrar un contrato de pago electrónico por cada canal de pago:

• Pagos en persona
  Esto incluye cualquier pago realizado por un cliente de forma presencial mediante una terminal de pago en una tienda física o empresa (p. ej., panadería, restaurante, tienda de ropa, plomero). Los contratos de pago electrónico generalmente incluyen pagos que se ingresan de forma manual y pagos sin contacto (p. ej., Tap to Pay).
  
• Pagos remotos
  Estos incluyen los pagos realizados cuando los clientes no están físicamente presentes y comunican su información bancaria en línea, por teléfono o mediante enlaces de pago.
  
• Pagos en máquinas automáticas
  Esto incluye cualquier pago con tarjeta en una máquina sin presencia humana (p. ej., caseta de peaje, surtidor de gasolina, expendedor de boletos, quiosco de check-in en aeropuerto).
  
• Recargas de cartera digital
  Este servicio permite a los clientes almacenar dinero sin vincularlo a una cuenta bancaria y realizar pagos directamente.
  

¿Cuáles son los costos de los contratos de pago electrónico?

Los costos de los contratos de pago electrónico, llamados «comisiones de procesamiento», varían según los servicios deseados y las condiciones del contrato. Existen tres tipos de comisiones que se aplican a todas las transacciones con tarjeta:

• Tasa de intercambio: esta comisión la paga el banco de la empresa al banco que emitió la tarjeta del cliente.
  
• Comisión de la red bancaria: la red de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard, CB) cobra esta comisión al banco de la empresa por el uso de la infraestructura de la red.
  
• Comisión de procesamiento: el proveedor de servicios de pago cobra esta comisión por los servicios prestados y se puede negociar en el contrato de pago electrónico.
  

También puede haber costos adicionales, como el alquiler de la terminal de pago, los informes de transacciones o las comisiones de instalación y configuración de la terminal. Antes de firmar contratos de pago electrónico, las empresas deben consultar con los proveedores para verificar qué comisiones están incluidas y cuáles se añaden.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que permite que cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, acepten pagos electrónicos, en persona y en todo el mundo.

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