自 2024 年起，银行卡已超越现金，成为法国最受欢迎的支付方式，占实体店和线上交易（不包括现金支付）的 61%。为了顺应法国客户的购买习惯并保持竞争力，企业必须做好接受银行卡支付的准备。

但是，企业还需要谨慎选择其支付处理商。糟糕的谈判或对合同条款的误解会影响盈利能力。另一方面，优质的支付服务商可以提高销售业绩和客户信任度。

在本文中，我们将说明在查看电子支付合同时应注意哪些方面，包括合同的细节、义务及相关费用。

关键要点

• 电子支付合同是企业与经过认证的支付服务商之间签订的协议，该协议授权进行银行卡支付，并规定了交易的财务、技术和安全条款。
  
• 电子支付合同涉及接受的银行卡、手续费和商家安全要求（Référentiel Sécuritaire Accepteur，或 RSA）指南等关键问题。
  
• 电子支付合同会规定双方的义务。企业负责安全和可追溯性，而服务商则负责服务可用性、资金转移和技术支持。
  
• 合同允许企业接受银行卡支付，这是法国最受欢迎的支付方式，同时也能提供付款保障、确保交易安全并降低成本。
  
• 接受银行卡交易的主要费用包括交换费、银行卡组织费和服务费。
  

什么是电子支付合同？

电子支付合同是接受付款的企业与银行机构或经过认证的支付服务商之间签订的协议。合同授权企业通过电子支付终端或在线解决方案接受银行卡付款。

合同概述了支付的财务、技术和安全条款。这包括各方如何使用支付终端或在线解决方案（如刷卡机、在线结账等）。此外，它还包括接受的银行卡类型（如 Cartes Bancaires[CB]、Visa、Mastercard、外国银行卡）、支付类型（如当面、非接触式、远程支付）以及每笔交易的费用。

双方签署合同后，企业会收到一张包含其企业编号和银行编号的直接存款卡。企业使用该卡设置支付终端，以便已完成的交易付款能够直接存入其企业银行账户。

哪些实体会签订电子支付合同？

电子支付合同对企业（即接受付款的一方）和支付服务商（即支付处理商）均具有约束力。以下是有关各方的更多信息：

• 企业
  这可以包括任何合法同意接受银行卡支付以换取商品或服务的注册企业。
  
• 银行机构或支付服务商
  这是一家提供金融服务（如账户管理、支付方式、贷款）的机构，必须获得审慎监管和处置局（Autorité de contrôle prudentiel et de résolution，简称 ACPR）的认证。它可以是传统银行、专业服务提供者或经过认证的支付服务商，如 Stripe。
  

哪些企业会使用电子支付合同？

任何类型的企业都可以使用电子支付合同，包括接受付款的小型企业、大型企业、自由职业者和非营利组织。但是，为了接受银行卡支付，企业通常需要先开设一个企业银行账户。

电子支付合同包括哪些内容？

电子支付合同规定了企业与支付服务商之间的整个技术和商业关系。该合同包含所有服务商通用的条款、各方的义务，以及根据所提供服务而异的特殊条款。虽然电子支付合同的结构因服务商而异，但条款和义务通常是相似的。

以下是电子支付合同的一些常见特征：

• 术语表和定义：电子支付合同会定义一些技术术语，如“企业”、“支付处理商”、“交易”、“刷卡机”、“电子设备”和“手续费”。
  
• 接受的支付类型：合同会规定是否接受当面或远程支付。
  
• 财务条款和条件：合同包含有关处理费（如交换费）、按卡类型划分的费率、服务商处理费以及基于收入的费率表的信息。
  
• 安全受理标准（Référentiel Sécuritaire Accepteur，简称 RSA）：所有电子支付合同都包含一项条款，其中描述了企业必须遵守的 15 项一般安全要求（例如，保护系统、限制访问、确保交易可追溯性和数据隐私）。
  
• 直接存款卡：合同会描述支付服务商如何为企业发放直接存款卡并办理续期。
  
• 各方义务：企业和支付服务商必须履行合同规定的某些义务。
  
• 一般条件：这涉及支付终端或银行卡支付解决方案的使用，以及各个银行卡组织的条款。
  
• 可选条款：这些可能涉及支付终端的购买、租赁或维护，或对银行卡的预授权。
  
• 取消条款：电子支付合同会明确说明协议的期限、提前取消的流程、取消费用以及设备退还流程。
  
• 附加服务：这可能包括交易对账单、付款保证、拒付、交易报告或更新，以及定期设备维护。
  

电子支付合同中有哪些义务？

电子支付合同为企业和支付服务商双方设定了义务。如果企业未能履行这些义务，支付服务商可以暂停服务、拒绝提供支付担保，或终止合同。

企业义务

接受银行卡支付的企业必须执行以下操作：

• 注册企业：企业必须拥有由国家统计和经济研究所（Institut national de la statistique et des études économiques，简称 Insee）颁发的机构目录识别系统 (SIRET) 号码和主要活动 (APE) 代码。
  
• 显示接受的银行卡：这可以包括 CB、Visa、Mastercard、外国银行卡等，并且必须在商店入口和收银台展示。
  
• 使用银行卡支付终端：企业按电子支付合同中的指示使用终端。
  
• 验证银行卡安全要素：这包括银行卡验证值 (CVV) 代码、全息标志和信息一致性。
  
• 解释最低交易金额：如适用，应将这些金额告知客户。
  
• 提供纸质或电子收据：必须在每笔交易后提供。
  
• 发送电子记录：企业必须在特定时限内将交易记录传输给银行。
  
• 保存和存储交易凭证：企业必须在特定时间内存储此信息。记录必须包含收据图像、证书和授权号码。
  
• 遵守 RSA 要求：这包括企业必须遵守的一般安全要求。
  
• 同意接受审计：审计可能由支付服务商或银行卡组织聘请的第三方进行。
  

支付服务商义务

与企业类似，银行和支付服务商也有特定义务，包括：

• 在整个协议期内提供并维护支付处理服务。
  
• 在特定时限内将款项存入企业的银行账户。
  
• 按照电子支付合同中规定的时间表提供交易对账单。
  
• 在发生停机或支付终端故障时提供技术支持。
  
• 在某些情况下处理交易争议和仲裁。
  
• 在费率变更时通知企业。
  
• 满足《支付卡行业数据安全标准》(PCI DSS) 的要求，以确保支付信息安全。
  

企业为什么需要电子支付合同？

要接受银行卡支付，企业必须签订电子支付合同。如果没有合同，企业将无法设置支付终端并开始接受银行卡支付。该合同也是确保支付安全、规范现金流以及适应客户支付习惯的重要方式。

电子支付合同为企业带来诸多好处：

• 获得一种重要的支付方式
  信用卡是法国最受欢迎的支付方式。提供信用卡支付可以让企业满足客户的期望，接受各种银行卡（如 CB、Visa、Mastercard、移动支付、餐券），保持竞争力，鼓励更高的消费，并建立信任和信誉。
  
• 付款有保障
  根据电子支付合同，支付服务商必须将每笔授权交易的金额存入企业银行账户，从而提供现金支付无法比拟的实实在在的财务安全保障。
  
• 安全交易和安全标准
  每笔卡交易均使用经 PCI DSS 和 RSA 认证的协议进行处理。客户的卡信息经过加密且安全，可减少欺诈和支付失败的情况。
  
• 更低的存款成本
  电子支付合同会提前规定处理费用，提供基于交易量的费率表，并允许企业与提供商协商条款。
  
• 改善现金流
  电子支付合同规定了付款存入企业账户所需的时间，为企业的现金流提供了准确的视图，有助于企业管理和投资做出更高效的决策。
  
• 争议处理
  合同规定了发生拒付时，企业、支付服务商和发卡银行应遵循的结构化仲裁程序。
  

企业何时需要签订多份电子支付合同？

希望接受银行卡支付的企业可以为每个支付渠道签订一份电子支付合同：

• 线下付款
  这包括客户在实体店或企业（如面包店、餐厅、服装店、水管工）使用支付终端进行的任何当面支付。电子支付合同通常包括手动输入的支付和非接触式支付（如 Tap to Pay）。
  
• 远程支付
  这包括客户不在场时，通过在线、电话或支付链接提供其银行信息而进行的付款。
  
• 机器支付
  这包括在无人值守的机器上进行的任何银行卡付款（如收费站、加油站、自动售票机、机场自助值机柜台）。
  
• 数字钱包充值
  这项服务允许客户在不绑定银行账户的情况下存储资金，并直接进行支付。
  

电子支付合同的费用是多少？

电子支付合同的费用（称为“处理费”）因所需服务和合同条款而异。所有银行卡交易均收取三种类型的费用：

• 交换费：这笔费用由企业的银行支付给客户银行卡的发卡行。
  
• 银行卡组织费用：卡组织（如 Visa、Mastercard、CB）向企业的银行收取这笔费用，以使用卡组织的基础设施。
  
• 处理费：支付服务商针对提供的服务收取这笔费用，且可以在电子支付合同中进行协商。
  

可能还会产生额外费用，包括支付终端租赁、交易报告或终端安装和设置费。在签署电子支付合同之前，企业需要与提供商核实包含哪些费用以及额外增加了哪些费用。

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