Desde 2024, las tarjetas bancarias se han convertido en la forma de pago más popular en Francia, superando al efectivo y representando el 61 % de las transacciones realizadas en tiendas y en línea, excluyendo los pagos en efectivo. Para adaptarse a los hábitos de compra de los clientes en Francia y seguir siendo competitivas, las empresas deben estar preparadas para aceptar pagos con tarjeta.

Sin embargo, las empresas también deben elegir con cuidado sus responsables del tratamiento de pagos. Una negociación deficiente o una mala comprensión de las condiciones del contrato pueden perjudicar la rentabilidad. Por otro lado, unos buenos proveedores pueden mejorar el rendimiento de las ventas y la confianza del cliente.

En este artículo explicamos qué aspectos hay que tener en cuenta en un contrato de pago electrónico, incluidos los detalles del contrato, las obligaciones y los costes asociados.

Conclusiones clave

• Un contrato de pago electrónico es un acuerdo entre una empresa y un proveedor de servicios de pago certificado que autoriza los pagos con tarjeta y define las condiciones financieras, técnicas y de seguridad de las transacciones.
  
• Los contratos de pago electrónico abordan puntos clave, como las tarjetas aceptadas, las comisiones de procesamiento y las directrices del Référentiel Sécuritaire Accepteur (RSA) sobre requisitos de seguridad para comerciantes.
  
• Los contratos de pago electrónico conllevan obligaciones mutuas. Las empresas son responsables de la seguridad y la trazabilidad, mientras que los proveedores son responsables de la disponibilidad del servicio, las transferencias de fondos y el soporte técnico.
  
• Los contratos permiten a las empresas aceptar tarjetas bancarias, la forma de pago más popular en Francia, al tiempo que garantizan el pago, protegen las transacciones y reducen los costes.
  
• Los principales costes de aceptar transacciones con tarjeta bancaria son las tasas de intercambio, las comisiones de red bancaria y las comisiones por el servicio.
  

¿Qué es un contrato de pago electrónico?

Un contrato de pago electrónico es un acuerdo entre una empresa que acepta pagos y una entidad bancaria o proveedor de servicios de pago certificado. El contrato autoriza a la empresa a aceptar pagos con tarjeta bancaria mediante un terminal de pago electrónico o una solución en línea.

El contrato describe las condiciones financieras, técnicas y de seguridad de los pagos. Esto incluye cómo las partes usan los terminales de pago o las soluciones en línea (p. ej., datáfonos, proceso de compra en línea). También incluye los tipos de tarjetas aceptadas (p. ej., Cartes Bancaires [CB], Visa, Mastercard, tarjetas extranjeras), los tipos de pago (p. ej., en persona, sin contacto, a distancia) y las comisiones por cada transacción.

Una vez que las partes firman el contrato, la empresa recibe una tarjeta de depósito directo que incluye su número de empresa y número bancario. La empresa utiliza la tarjeta para configurar el terminal de pago, de modo que los pagos de las transacciones completadas se depositen directamente en su cuenta bancaria empresarial.

¿Qué partes celebran un contrato de pago electrónico?

Los contratos de pago electrónico vinculan a dos partes: la empresa (es decir, la parte que acepta los pagos) y el proveedor de servicios de pago (es decir, el procesador de pagos). A continuación se ofrece más información sobre cada parte:

• Empresa
  Puede incluir cualquier empresa registrada que acuerde legalmente aceptar pagos con tarjeta bancaria a cambio de bienes o servicios.
  
• Entidad bancaria o proveedor de servicios de pago
  Se trata de una institución que presta servicios financieros (p. ej., gestión de cuentas, métodos de pago, préstamos) y debe estar certificada por la Autoridad de Supervisión Prudencial y Resolución (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, o ACPR). Puede ser un banco tradicional, un proveedor de servicios especializado o un proveedor de servicios de pago certificado, como Stripe.
  

¿Qué empresas utilizan contratos de pago electrónico?

Cualquier tipo de empresa puede utilizar un contrato de pago electrónico, incluidas las pequeñas y grandes empresas, los autónomos y las organizaciones sin ánimo de lucro que acepten pagos. Sin embargo, para aceptar tarjetas bancarias, una empresa normalmente necesita abrir primero una cuenta bancaria empresarial.

¿Qué incluyen los contratos de pago electrónico?

Los contratos de pago electrónico definen toda la relación técnica y comercial entre la empresa y el proveedor de servicios de pago. El contrato contiene condiciones comunes a todos los proveedores, las obligaciones de cada parte y cláusulas especiales que varían según el servicio prestado. Aunque la estructura de un contrato de pago electrónico puede variar según el proveedor, las condiciones y obligaciones suelen ser similares.

A continuación se indican algunas características comunes de un contrato de pago electrónico:

• Glosario y definiciones: los contratos de pago electrónico definen términos técnicos como «empresa», «procesador de pagos», «transacción», «datáfono», «equipo electrónico» y «comisión de procesamiento».
  
• Tipos de pago aceptados: el contrato indicará si se aceptan pagos en persona o a distancia.
  
• Condiciones económicas: el contrato contiene información sobre las comisiones de procesamiento (p. ej., tasas de intercambio), las tarifas por tipo de tarjeta, las comisiones de procesamiento del proveedor y los baremos de comisiones basados en los ingresos.
  
• Estándar de seguridad para comercios (Référentiel Sécuritaire Accepteur, o RSA): todos los contratos de pago electrónico contienen una cláusula que describe los 15 requisitos generales de seguridad que la empresa debe cumplir (p. ej., proteger el sistema, restringir el acceso, garantizar la trazabilidad de las transacciones y la privacidad de los datos).
  
• Tarjeta de depósito directo: el contrato describe cómo el proveedor de servicios de pago emitirá y renovará la tarjeta de depósito directo de la empresa.
  
• Obligaciones de cada parte: la empresa y el proveedor de servicios de pago deben cumplir determinadas obligaciones estipuladas en el contrato.
  
• Condiciones generales: estas se refieren al uso de terminales de pago o soluciones de pago con tarjeta y a las condiciones de las distintas redes de tarjetas bancarias.
  
• Condiciones opcionales: estas pueden referirse a la compra, el alquiler o el mantenimiento de terminales de pago o a las retenciones sobre tarjetas.
  
• Condiciones de cancelación: los contratos de pago electrónico especifican claramente la duración del acuerdo, el procedimiento de cancelación anticipada, las comisiones por cancelación y el proceso de devolución del equipo.
  
• Servicios adicionales: estos pueden incluir extractos de transacciones, garantías de pago, contracargos, informes o actualizaciones de transacciones y mantenimiento periódico del equipo.
  

¿Cuáles son las obligaciones en los contratos de pago electrónico?

Un contrato de pago electrónico crea obligaciones tanto para la empresa como para el proveedor de servicios de pago. Si la empresa no cumple estas obligaciones, el proveedor puede suspender el servicio, rechazar las garantías de pago o rescindir el contrato.

Obligaciones de la empresa

Las empresas que aceptan pagos con tarjeta bancaria deben hacer lo siguiente:

• Registrar la empresa: la empresa debe contar con un número SIRET (sistema de identificación del directorio de establecimientos) y un código APE (actividad principal ejercida) emitidos por el Instituto Nacional de Estadística y Estudios Económicos (Institut national de la statistique et des études économiques, o Insee).
  
• Mostrar las tarjetas bancarias aceptadas: esto puede incluir CB, Visa, Mastercard, tarjetas extranjeras, etc., y deben mostrarse en la entrada del establecimiento y en la caja.
  
• Usar el terminal de pago con tarjeta: las empresas utilizan el terminal tal como se indica en el contrato de pago electrónico.
  
• Verificar los elementos de seguridad de la tarjeta: esto incluye el código CVV (valor de verificación de la tarjeta), el logotipo holográfico y la coherencia de la información.
  
• Explicar los importes mínimos de transacción: informa al cliente sobre estos importes, si son de aplicación.
  
• Ofrecer recibos físicos o electrónicos: esto debe ocurrir tras cada transacción.
  
• Enviar registros electrónicos: las empresas deben transmitir los registros de las transacciones al banco dentro de un plazo determinado.
  
• Conservar y almacenar pruebas de las transacciones: las empresas deben almacenar esta información durante un período de tiempo determinado. Los registros deben incluir imágenes de recibos, certificados y números de autorización.
  
• Cumplir los requisitos RSA: esto incluye los requisitos de seguridad generales que las empresas están obligadas a cumplir.
  
• Aceptar auditorías: estas las podrían llevar a cabo terceros contratados por el proveedor de servicios de pago o la red bancaria.
  

Obligaciones del proveedor de servicios de pago

Al igual que las empresas, los bancos y los proveedores de servicios de pago también tienen obligaciones específicas, entre las que se incluyen las siguientes:

• Proporcionar y mantener los servicios de procesamiento de pagos durante toda la vigencia del acuerdo.
  
• Abonar los pagos en la cuenta bancaria de la empresa dentro de un plazo determinado.
  
• Proporcionar extractos de transacciones según el calendario estipulado en el contrato de pago electrónico.
  
• Proporcionar soporte técnico en caso de interrupción del servicio o mal funcionamiento del terminal de pago.
  
• Gestionar las controversias de transacciones y el arbitraje, en determinados casos.
  
• Informar a la empresa cuando cambien las tarifas.
  
• Cumplir los requisitos del estándar de seguridad de datos del sector de las tarjetas de pago (PCI DSS) para proteger la información de pago.
  

¿Por qué las empresas necesitan contratos de pago electrónico?

Los contratos de pago electrónico son necesarios para aceptar pagos con tarjeta bancaria. Sin contratos, las empresas no pueden configurar terminales de pago ni empezar a aceptar pagos con tarjeta. El contrato también es una forma importante de proteger los pagos, estructurar el flujo de caja y adaptarse a los hábitos de pago de los clientes.

Los contratos de pago electrónico ofrecen una serie de ventajas a las empresas:

• Acceso a un método de pago importante
  Las tarjetas de crédito son el método de pago más popular en Francia. Ofrecer pagos con tarjeta de crédito permite a las empresas satisfacer las expectativas de los clientes, aceptar una gran variedad de tarjetas (p. ej., CB, Visa, Mastercard, pagos móviles, vales de comida), mantenerse competitivas, fomentar un mayor gasto y generar confianza y credibilidad.
  
• Pago garantizado
  En virtud de un contrato de pago electrónico, el proveedor de servicios de pago debe abonar el importe de cada transacción autorizada en la cuenta bancaria de la empresa, lo que garantiza una seguridad financiera concreta que los pagos en efectivo no pueden igualar.
  
• Transacciones seguras y estándares de seguridad
  Cada transacción con tarjeta se procesa mediante protocolos certificados por PCI DSS y RSA. La información de la tarjeta del cliente está cifrada y protegida, lo que reduce el fraude y los pagos fallidos.
  
• Menores costes de depósito
  Los contratos de pago electrónico definen las comisiones de procesamiento de antemano, ofrecen tarifas escalonadas por volumen y permiten a las empresas negociar las condiciones con el proveedor.
  
• Mejora del flujo de caja
  Los contratos de pago electrónico estipulan cuánto tiempo tardan los pagos en depositarse en la cuenta de la empresa, lo que ofrece una visión precisa del flujo de caja y una toma de decisiones más eficiente para la gestión empresarial y las inversiones.
  
• Gestión de controversias
  En caso de contracargos, el contrato contiene un procedimiento de arbitraje estructurado para la empresa, el proveedor de servicios de pago y el banco emisor de la tarjeta.
  

¿En qué casos las empresas celebran varios contratos de pago electrónico?

Las empresas que deseen aceptar pagos con tarjeta pueden formalizar un contrato de pago electrónico para cada canal de pago:

• Pagos en persona
  Esto incluye cualquier pago realizado por un cliente en persona mediante un terminal de pago en una tienda o empresa física (p. ej., panadería, restaurante, tienda de ropa, fontanero). Los contratos de pago electrónico generalmente incluyen los pagos introducidos manualmente y los pagos sin contacto (p. ej., Tap to Pay).
  
• Pagos remotos
  Estos incluyen los pagos realizados cuando los clientes no están físicamente presentes y comunican su información bancaria en línea, por teléfono o mediante enlaces de pago.
  
• Pagos automatizados
  Esto incluye cualquier pago con tarjeta en una máquina sin presencia humana (p. ej., peaje, surtidor de gasolina, máquina de venta de billetes, quiosco de facturación en el aeropuerto).
  
• Recargas de monedero digital
  Este servicio permite a los clientes almacenar dinero sin vincularlo a una cuenta bancaria y realizar pagos directamente.
  

¿Cuáles son los costes de los contratos de pago electrónico?

Los costes de los contratos de pago electrónico ,denominados «comisiones de procesamiento», varían en función de los servicios deseados y las condiciones del contrato. Existen tres tipos de comisiones que se aplican a todas las transacciones con tarjeta:

• Tasa de intercambio: esta comisión la paga el banco de la empresa al banco que emitió la tarjeta del cliente.
  
• Comisión de red bancaria: la red de tarjetas (p. ej., Visa, Mastercard, CB) cobra esta comisión al banco de la empresa por el uso de la infraestructura de la red.
  
• Comisión de procesamiento: el proveedor de servicios de pago cobra esta comisión por los servicios prestados, y puede negociarse en el contrato de pago electrónico.
  

También puede haber costes adicionales, como el alquiler del terminal de pago, los informes de transacciones o las tasas de instalación y configuración del terminal. Antes de firmar contratos de pago electrónico, las empresas deben consultar con los proveedores para verificar qué comisiones están incluidas y cuáles se añaden.

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