Stripe が構築したデジタルウォレットである Link は、顧客の銀行口座をビジネスに接続するためのホスト型インターフェイスです。顧客は自分の銀行を選択し、自身の認証情報を使用して直接ログインして、許可されたアクセスを付与します。Stripe はこれを、ビジネスが決済、確認、または継続課金に使用できるトークンに変換します。その後システム内を移動するのは、顧客のログイン情報ではなく、そのトークンです。リピーターの多いビジネスでは、Link を使用することで、リピートユーザーのコンバージョンが平均 14% 向上しています。
以下では、銀行口座の連携フローがどのように機能するか、決済と継続課金をどのようにスピードアップするか、そしてビジネスがリクエストすることに同意した正確なデータを提供しながら、許可モデルが顧客をどのように保護するかについて、順を追って説明します。
この記事でわかること
Link は、顧客を銀行と直接認証し、生の口座認証情報ではなく、許可されたトークンをビジネスに渡します。
保存された接続により、継続課金の連携のやり直しが最小限に抑えられ、手動での口座入力に比べて確認がスピードアップします。
Stripe Financial Connections は、各ユースケースで必要なデータへのアクセスを制限するため、入金の確認と信用調査ではリクエストされる詳細レベルが異なります。
Link by Stripe とは何ですか？
Link は、顧客が米国の銀行口座をビジネスの決済またはアプリに接続し、銀行と直接その接続を確認して、次回の支払い時に再利用できるようにするホスト型インターフェイスです。金融機関とビジネス間のデータリンクを管理する Stripe Financial Connections の基盤の上に構築されています。Link は、顧客が実際に目にして操作する部分、つまり銀行を選択し、ログインしてアクセスを許可する画面です。
Link を使用した銀行口座の連携はどのように機能しますか？
このフローは、顧客が銀行口座ベースの決済オプションを選択すると開始されます。これにより、顧客を別のページにルーティングする代わりに、直接 Link のインターフェイスが開きます。通常、実装全体を通して、銀行の選択から Stripe が使用する接続に至るまで、いくつかのステップが繰り返されます。
銀行の選択: 顧客は、ルーティング番号や口座番号を手動で入力する代わりに、自分の銀行を検索します。
銀行での認証: 顧客は、Link のインターフェイス内で直接、銀行独自の認証情報を使用してログインします。銀行が対応している場合、Stripe は OAuth を使用するため、ログインは直接銀行側で行われ、Stripe が認証情報に触れることはありません。OAuth に対応していない銀行の場合、認証情報は Stripe の銀行データパートナーによって処理されることがありますが、それでもビジネスに渡ることはありません。
データ共有への同意: 設定された内容に応じて、口座番号やルーティング番号、残高、取引履歴など、リクエストされている内容を正確に一覧表示した画面が銀行によって表示されます。
接続の確認: 顧客が承認すると、Stripe は認証情報そのものではなく、許可された接続を表すトークンを受け取ります。このトークンは、今後の決済にビジネスの Stripe アカウントが使用するものです。
この手順は、これまで顧客の記憶と入力の正確さに依存していたプロセスを置き換えるものです。手動による銀行口座の入力では、ルーティング番号や口座番号が入れ替わってしまう可能性があり、決済が失敗したり少額入金がバウンスしたりするまでビジネスにはわかりません。銀行から直接データを引き出すことで、入力ミスをする番号がないため、この問題を完全に回避できます。
銀行が顧客を認証し、同意画面を表示します。Stripe の役割は、接続をリクエストし、返ってくるトークンを処理して、単発の決済用であれ後で利用するために保存された接続であれ、そのトークンをビジネスが利用できるようにすることです。
Link は決済と支払いの迅速化をどのようにサポートしますか？
銀行ベースの決済は、これまでカード決済よりもセットアップに時間がかかっていました。主な理由は、顧客が口座番号とルーティング番号を手動で入力し、その後数日かかる少額入金を通じて確認を待たなければならなかったためです。Link はそのタイムラインを短縮します。連携フロー中に銀行が直接口座を確認するため、数日後ではなく決済時に確認が行われます。手動入力と確認の遅延ステップが排除されるため、これは口座振替で特に顕著に感じられます。これにより、お金自体は通常のタイムラインで移動しているにもかかわらず、顧客側の取引はほぼ瞬時に完了するように感じられます。
Link はまた、サブスクライバーやリピーターの顧客にとって決済をより迅速かつ簡単に感じさせます。保存された Link 接続があるということは、更新サイクルのたびに顧客が銀行を連携し直す必要がないことを意味します。ビジネスは、繰り返し認証を求めることなく、継続的に同じ確認済みの口座に請求することができます。また、誰かが Link を使用して 1 つのビジネスで銀行口座を連携すると、次回 Link を使用している別のビジネスで購入する際にも、同じ保存された接続を表示させることができます。これにより、複数のステップからなるプロセスが数回のクリックに短縮されます。
Link はユーザーのセキュリティーと信頼をどのように保護しますか？
Link の設計では、顧客の銀行ログイン認証情報がビジネスに渡ることは一切ありません。認証は、Link のインターフェイスに埋め込まれた銀行自体のログイン画面内で行われるため、パスワードがビジネスの決済画面を通過することは決してありません。多くの場合、OAuth のおかげで、Stripe のシステムに触れることもありません。
顧客は、銀行独自の設定または Stripe の Link アカウント管理のいずれかを通じて、連携された口座へのアクセスを確認および取り消すことができます。これにより、ビジネスがより多くのデータを引き出したり、その接続を通じて新しい請求を開始したりするのを防ぎます。ビジネスには、口座が存在することを確認するだけのアクセス権であっても、リスク評価のための残高や取引履歴などのより多くのアクセス権であっても、顧客が共有に同意した内容のみが表示されます。
Link と Financial Connections のビジネスユースケースにはどのようなものがありますか？
Link と Financial Connections を使用した銀行口座の連携は、ビジネスが解決しようとしている課題に応じて異なる形で機能します。
人気のあるユースケースには、以下のものがあります。
マーケットプレイスとプラットフォームの入金: マーケットプレイスは Financial Connections を使用して、入金を送る前に売り手または請負業者の銀行口座を確認します。これは、手動で口座番号を収集し、少額入金による確認を待つという従来のプロセスに代わるものです。
サブスクの継続課金: サブスクビジネスは Link を使用して確認済みの銀行接続をファイルに保持するため、口座振替の継続課金において、請求サイクルごとに顧客が口座を連携し直す必要がなくなります。
融資とリスク評価: Financial Connections では、顧客の同意を得て残高と取引履歴を表示できます。これにより、貸し手は申請者に銀行取引明細書のアップロードを求めることなく、信用力を評価するためのデータを得ることができます。
財務管理アプリケーション: 予算管理および会計ツールは、同じ接続を使用して取引データを顧客のダッシュボードに引き込みます。手動で明細書をアップロードしなくても、自動的に更新されます。
アカウント登録時の即時の口座確認: アカウントのセットアップ中など、銀行口座が存在し、適切な人物が所有していることを確認する必要があるビジネスは、Link を使用することで、少額入金を待つことなく同じセッション内で確認を行うことができます。
これらはそれぞれ、同じ基盤となるメカニズムに依存しています。つまり、銀行口座への許可されたデータ接続であり、Link はその許可の付与を可能にする顧客向けの部分です。変わるのは、リクエストされるデータの深さです。入金口座を確認するマーケットプレイスに必要な情報は、信用力を評価する貸し手に比べてはるかに少なくなります。Financial Connections は、デフォルトですべてのデータを引き渡すのではなく、各ユースケースで求められる正確なデータへのアクセスを制限するように構築されています。
ビジネスで Link を導入するには？
Stripe のアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) またはソフトウェア開発キット (SDK) を使用して、プロダクトに Link と Financial Connections を追加します。この実装では通常、銀行の選択、認証、および同意画面を処理する Stripe がホストする Financial Connections コンポーネントを組み込み、ビジネスに必要な特定のデータ権限をリクエストします。
このリクエストは、ユースケースに応じて範囲を絞ったり広げたりすることができます。
基本的な口座の確認: 口座が存在し、適切な人物に属しているかどうかを確認するビジネスは、最小限のデータをリクエストし、構築と維持が容易な軽量の実装を利用します。
残高と取引履歴へのアクセス: リスク評価を実施したり、財務管理ツールを構築したりするビジネスは、より深いアクセスをリクエストします。これは、顧客にとって同意画面が長くなり、接続を通じてより多くのデータが送り返されることを意味します。
認証フローは Stripe によってホストされるため、数千もの個々の銀行への接続を自社で構築または維持する責任を負うことはありません。リクエストする内容と接続の使用方法を設定すれば、Link のインターフェイスが顧客向けの残りのフローを処理します。
Link はビジネスに最適な銀行口座の連携ツールですか？
Link は、すでに口座振替や銀行支払いの決済を利用しており、顧客に毎回連携し直す手間をかけさせず、確認済みの接続を再利用してもらいたいビジネスに特に適しています。サブスクビジネス、入金を処理するマーケットプレイス、および口座確認を必要とする貸し手はすべて、手動でのデータ入力の削減、番号の入力ミスによる送金失敗の減少、少額入金を利用するよりも迅速な確認といった、明確なメリットを得ることができます。
銀行口座ベースのオプションを追加する予定がなく、単発のカード決済のみを処理するビジネスにとっては、それほど重要ではありません。また、サードパーティのインターフェイスを介して顧客が自分の銀行にログインすることにどの程度抵抗がないかを検討することも重要です。これは、最終的には迅速であるとしても、カード番号を入力するのとは異なる体験になるためです。
Link が適していることの最も明確なサインは、繰り返し利用されることです。1 回限りの銀行振込では、保存された接続によるメリットはあまり得られません。Link の設計は、継続課金、リピーターのマーケットプレイスの売り手、または複数のセッションにわたって同じ銀行口座で購入する顧客に対して効果を発揮します。
Stripe Financial Connections でできること
Stripe Financial Connections は、顧客の銀行口座に安全に接続し、財務データを取得できる一連の API です。これにより、革新的な金融商品とサービスの構築が可能になります。
Financial Connections でできること:
アカウント登録を簡素化: 手動による本人確認や口座確認を必要としない、シームレスで即時の銀行口座確認プロセスを提供します。
豊富な財務データにアクセス: 取引残高、取引、アカウントの詳細など、顧客の銀行口座に関する包括的な情報を取得できます。
継続課金を自動化: 顧客が継続的な支払いのため銀行口座を安全にリンクできるようにし、決済成功率を向上させます。
リスクマネジメントを強化: 顧客の財務データを分析して、クレジット、融資、その他の金融商品について、より多くの情報に基づき意思決定を行えます。
規制に準拠: Financial Connections は、本人確認 (KYC) とマネーロンダリング防止 (AML) の要件を満たすのに役立ちます。
自信を持ってイノベーションを起こす: 安全で信頼できる Financial Connections インフラの上に、新しい金融商品やサービスを構築できます。
この記事の内容は、一般的な情報および教育のみを目的としており、法律上または税務上のアドバイスとして解釈されるべきではありません。Stripe は、記事内の情報の正確性、完全性、妥当性、または最新性を保証または請け合うものではありません。特定の状況については、管轄区域で活動する資格のある有能な弁護士または会計士に助言を求める必要があります。