Link, un wallet integrato da Stripe, è un'interfaccia in hosting per collegare il conto bancario di un cliente a un'attività. Un cliente sceglie la propria banca, accede direttamente con le proprie credenziali e concede l'accesso autorizzato. Stripe trasforma tutto ciò in un token che l'attività può utilizzare per i pagamenti, la verifica o l'addebito ricorrente. Quel token, non le informazioni di accesso del cliente, è ciò che si sposta nel sistema in un secondo momento. Le attività con molti clienti abituali hanno visto la conversione degli utenti di ritorno aumentare in media del 14% quando utilizzano Link.

Di seguito, spiegheremo passo dopo passo come funziona il flusso di collegamento bancario, in che modo accelera il checkout e i pagamenti ricorrenti e come il modello di autorizzazione protegge i clienti fornendo alle attività esattamente i dati che hanno accettato di richiedere.

In sintesi

• Link autentica i clienti direttamente con le loro banche e passa alle attività un token autorizzato anziché le credenziali del conto non elaborate.

• I collegamenti salvati riducono al minimo il ricollegamento per i pagamenti ricorrenti e accelerano la verifica rispetto all'inserimento manuale del conto.

• Stripe Financial Connections limita l'accesso ai dati a ciò di cui ogni caso d'uso ha bisogno, in modo che la verifica di un bonifico e un controllo del credito richiedano livelli di dettaglio diversi.

Che cos'è Link di Stripe?

Link è un'interfaccia in hosting che consente a un cliente di collegare un conto bancario statunitense al checkout o all'app di un'attività, confermare tale collegamento direttamente con la propria banca e riutilizzarlo la volta successiva che paga. Si basa su Stripe Financial Connections, che gestisce il collegamento dei dati tra un istituto finanziario e un'attività. Link è l'elemento che un cliente vede e utilizza effettivamente: la schermata in cui sceglie una banca, accede e concede l'accesso.

Come funziona il collegamento del conto bancario tramite Link?

Il flusso inizia quando un cliente sceglie un'opzione di pagamento tramite banca, che apre direttamente l'interfaccia di Link invece di indirizzarlo a una pagina separata. In genere, alcuni passaggi si ripetono nelle varie implementazioni, dalla selezione della banca fino al collegamento utilizzato da Stripe:

• Selezione della banca: il cliente cerca la propria banca anziché digitare manualmente i numeri di routing e del conto.

• Autenticazione con la banca: il cliente accede con le credenziali della propria banca, direttamente all'interno dell'interfaccia di Link. Se la banca lo supporta, Stripe utilizza OAuth in modo che l'accesso avvenga direttamente lato banca e Stripe non tocchi mai le credenziali. Per le banche senza OAuth, le credenziali potrebbero essere gestite dai partner dei dati bancari di Stripe, ma non raggiungono mai l'attività.

• Consenso alla condivisione dei dati: la banca mostra una schermata che elenca esattamente ciò che viene richiesto, come i numeri di conto e di routing, il saldo o la cronologia delle transazioni, a seconda di ciò che l'attività ha configurato.

• Conferma del collegamento: una volta che il cliente ha approvato, Stripe riceve un token che rappresenta il collegamento autorizzato anziché le credenziali stesse. Quel token è ciò che l'account Stripe dell'attività utilizza per i pagamenti futuri.

Questa sequenza sostituisce un processo che prima dipendeva dalla memoria e dalla precisione di digitazione del cliente. L'inserimento manuale dei dati bancari significa che i numeri di routing e di conto possono essere trasposti e l'attività non lo scopre fino a quando un pagamento non va a buon fine o un microdeposito viene respinto. Estraendo i dati direttamente dalla banca si evita del tutto questo problema, in quanto non c'è alcun numero da digitare in modo errato.

La banca autentica il cliente e presenta la schermata di consenso. Il ruolo di Stripe è richiedere il collegamento, gestire il token restituito e rendere tale token disponibile all'attività, sia che si tratti di un singolo pagamento o di un collegamento salvato per un utilizzo futuro.

In che modo Link supporta un checkout e pagamenti più rapidi?

I pagamenti tramite banca sono stati storicamente più lenti da configurare rispetto ai pagamenti con carta, principalmente perché i clienti dovevano inserire manualmente i numeri di conto e di routing e quindi attendere la verifica, spesso tramite microdepositi che richiedono alcuni giorni per essere compensati. Link comprime questa tempistica. Poiché la banca conferma direttamente il conto durante il flusso di collegamento, la verifica avviene al momento del checkout invece che giorni dopo. Questo può essere particolarmente evidente con gli addebiti diretti, poiché le fasi di inserimento manuale e ritardo di verifica vengono eliminate. Ciò rende la parte della transazione del cliente quasi istantanea, anche se il denaro stesso si sposta comunque secondo le tempistiche consuete.

Link rende inoltre i pagamenti più rapidi e semplici per gli abbonati e i clienti di ritorno. Un collegamento Link salvato significa che un cliente non deve ricollegare la propria banca a ogni ciclo di rinnovo; l'attività può addebitare lo stesso conto verificato su base ricorrente senza richiedere un'autenticazione ripetuta. E una volta che qualcuno ha collegato un conto bancario a un'attività utilizzando Link, quello stesso collegamento salvato può essere visualizzato la volta successiva che paga presso un'altra attività che utilizza Link. Questo riduce un processo in più fasi a un paio di clic.

In che modo Link protegge la sicurezza e la fiducia degli utenti?

Il design di Link tiene le credenziali di accesso bancario del cliente completamente lontane dall'attività. L'autenticazione avviene all'interno della schermata di accesso della banca stessa, incorporata nell'interfaccia di Link, quindi la password non passa mai attraverso la pagina di checkout dell'attività. In molti casi, grazie a OAuth, non tocca nemmeno i sistemi di Stripe.

I clienti possono esaminare e revocare l'accesso a un conto collegato, tramite le impostazioni della propria banca o tramite la gestione dell'account Link di Stripe, il che impedisce all'attività di estrarre ulteriori dati o avviare nuovi addebiti tramite tale collegamento. Le attività vedono solo ciò che il cliente ha accettato di condividere, che si tratti solo di quanto basta per confermare l'esistenza del conto o di un accesso maggiore come il saldo e la cronologia delle transazioni per la valutazione del rischio.

Quali sono i casi d'uso aziendali di Link e Financial Connections?

Il collegamento del conto bancario tramite Link e Financial Connections si presenta in modo diverso a seconda di ciò che un'attività sta cercando di risolvere.

I casi d'uso più comuni includono:

• Bonifici di marketplace e piattaforme: i marketplace utilizzano Financial Connections per verificare il conto bancario di un venditore o di un appaltatore prima di inviare i bonifici. Questo sostituisce il vecchio processo di raccolta manuale dei numeri di conto e di attesa della verifica tramite microdeposito.

• Fatturazione degli abbonamenti ricorrenti: le attività in abbonamento utilizzano Link per conservare un collegamento bancario verificato in modo che gli addebiti diretti ricorrenti non richiedano al cliente di ricollegare il proprio conto a ogni ciclo di fatturazione.

• Prestiti e valutazione del rischio: Financial Connections può mostrare il saldo e la cronologia delle transazioni, con il consenso del cliente. Ciò fornisce agli istituti di credito i dati per valutare il merito creditizio senza chiedere ai richiedenti di caricare estratti conto bancari.

• Applicazioni di gestione finanziaria: gli strumenti di budget e contabilità utilizzano lo stesso collegamento per estrarre i dati delle transazioni nella Dashboard di un cliente. Si aggiorna automaticamente invece di richiedere il caricamento manuale dell'estratto conto.

• Verifica istantanea del conto durante l'attivazione: le attività che devono confermare l'esistenza di un conto bancario e la sua appartenenza alla persona giusta, come ad esempio durante la configurazione dell'account, possono utilizzare Link per confermarlo nella stessa sessione anziché attendere i microdepositi.

Ciascuno di questi dipende dallo stesso meccanismo alla base: una connessione dati autorizzata a un conto bancario, con Link come elemento rivolto al cliente che rende possibile la concessione di tale autorizzazione. Ciò che cambia è la profondità dei dati richiesti. Un marketplace che sta verificando un conto per i bonifici ha bisogno di molte meno informazioni rispetto a un istituto di credito che valuta il merito creditizio. Financial Connections è progettato per limitare l'accesso esattamente a ciò che ogni caso d'uso richiede, anziché fornire tutto per impostazione predefinita.

Come implementano Link le attività?

Le attività aggiungono Link e Financial Connections a un prodotto tramite l'application programming interface (API) di Stripe o i kit di sviluppo software (SDK). L'integrazione di solito prevede l'incorporamento del componente Financial Connections in hosting di Stripe, che gestisce la selezione della banca, l'autenticazione e la schermata di consenso, e quindi la richiesta delle autorizzazioni per i dati specifici di cui l'attività ha bisogno.

Questa richiesta può essere limitata o ampia, a seconda del caso d'uso:

• Verifica di base del conto: un'attività che conferma l'esistenza di un conto e la sua appartenenza alla persona giusta richiede dati minimi e ottiene un'integrazione più leggera da creare e gestire.

• Accesso al saldo e alla cronologia delle transazioni: un'attività che effettua una valutazione del rischio o crea uno strumento di gestione finanziaria richiede un accesso più approfondito, il che significa una schermata di consenso più lunga per il cliente e un flusso di dati maggiore attraverso la connessione.

Poiché il flusso di autenticazione è in hosting su Stripe, le attività non sono responsabili della creazione o della gestione dei collegamenti con migliaia di singole banche. Configurano ciò che richiedono e il modo in cui viene utilizzato il collegamento e l'interfaccia di Link gestisce il resto del flusso rivolto ai clienti.

Link è lo strumento di collegamento del conto bancario adatto per la tua attività?

Link è particolarmente utile per le attività che si basano già su pagamenti con addebito diretto o tramite banca e desiderano che i clienti riutilizzino un collegamento verificato invece di ricollegare il conto ogni volta. Le attività in abbonamento, i marketplace che gestiscono bonifici e gli istituti di credito che necessitano della verifica del conto ottengono tutti vantaggi evidenti: minore immissione manuale dei dati, meno trasferimenti non andati a buon fine a causa di numeri errati e verifica più rapida rispetto ai microdepositi.

È meno rilevante per le attività che accettano solo pagamenti con carta una tantum senza l'intenzione di aggiungere opzioni bancarie. Inoltre, vale la pena considerare quanto i tuoi clienti si sentano a proprio agio ad accedere alle proprie banche tramite un'interfaccia di terze parti, poiché si tratta di un'esperienza diversa rispetto all'inserimento di un numero di carta, anche se alla fine risulta più rapida.

Il segnale più chiaro che Link è adatto è l'utilizzo ripetuto. Un bonifico bancario una tantum non trae molto vantaggio da un collegamento salvato. Il design di Link si rivela utile quando si tratta di un addebito ricorrente, di un venditore del marketplace abituale o di un cliente che paga con lo stesso conto bancario in più sessioni.

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

Stripe Financial Connections è un insieme di API che ti consente di connettersi ai conti bancari dei clienti e di recuperare i loro dati finanziari in modo assolutamente sicuro, in modo da creare prodotti e servizi finanziari innovativi.

Financial Connections ti può aiutare a:

• Semplificare l'attivazione: offri una procedura di verifica del conto bancario istantanea e fluida che non richiede la verifica manuale dell'identità e dell'account.

• Accedere a dati finanziari completi: recupera tutte le informazioni sui conti bancari dei tuoi clienti, inclusi transazione saldo, transazioni e dati del conto.

• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

• Rispettare le normative: Financial Connections ti aiuta a soddisfare i requisiti di adeguata verifica della clientela e antiriciclaggio (AML).

• Innovare con fiducia: crea nuovi prodotti e servizi finanziari basandoti sull'infrastruttura sicura e affidabile di Financial Connections.

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