Link, een digitale wallet gebouwd door Stripe, is een gehoste interface voor het koppelen van de bankrekening van een klant aan een onderneming. Een klant kiest de bank, logt rechtstreeks in met de eigen inloggegevens en verleent geautoriseerde toegang. Stripe verandert dat in een token dat de onderneming kan gebruiken voor betalingen, verificatie of terugkerende facturatie. Dat token, niet de inloggegevens van de klant, is wat daarna door het systeem stroomt. Ondernemingen met veel terugkerende klanten hebben de conversie van terugkerende gebruikers met gemiddeld 14% zien stijgen wanneer ze Link gebruiken.

Hieronder leggen we stap voor stap uit hoe de stroom voor het koppelen van bankrekeningen werkt, hoe het het afrekenen en terugkerende betalingen versnelt, en hoe het machtigingsmodel klanten beschermt en ondernemingen precies de gegevens geeft die ze hebben afgesproken aan te vragen.

Kernpunten

• Link authenticeert klanten rechtstreeks bij hun banken en geeft ondernemingen een geautoriseerd token door in plaats van onbewerkte inloggegevens voor rekeningen.

• Opgeslagen koppelingen minimaliseren het opnieuw koppelen voor terugkerende betalingen en versnellen de verificatie in vergelijking met handmatige invoer van bankgegevens.

• Stripe Financial Connections beperkt de toegang tot gegevens tot wat elke toepassing nodig heeft, dus een verificatie van een uitbetaling en een kredietcontrole vereisen verschillende detailniveaus.

Wat is Link by Stripe?

Link is een gehoste interface waarmee een klant een bankrekening in de VS kan koppelen aan de checkout of app van een onderneming, die koppeling rechtstreeks bij de bank kan bevestigen en deze de volgende keer dat ze betalen opnieuw kan gebruiken. Het is gebouwd bovenop Stripe Financial Connections, dat de gegevenskoppeling tussen een financiële instelling en een onderneming beheert. Link is het onderdeel dat een klant daadwerkelijk ziet en doortikt: het scherm waar ze een bank kiezen, inloggen en toegang verlenen.

Hoe werkt het koppelen van bankrekeningen via Link?

De stroom start wanneer een klant een op een bank gebaseerde betaaloptie kiest, waardoor de interface van Link direct wordt geopend in plaats van hen door te sturen naar een afzonderlijke pagina. Een paar stappen worden meestal herhaald bij verschillende implementaties, van bankselectie tot de koppeling die Stripe gebruikt:

• Bankselectie: De klant zoekt naar de bank in plaats van handmatig routing- en rekeningnummers in te typen.

• Authenticatie bij de bank: De klant logt in met de eigen inloggegevens van de bank, direct in de interface van Link. Waar de bank het ondersteunt, gebruikt Stripe OAuth zodat het inloggen direct aan de kant van de bank gebeurt en Stripe de inloggegevens nooit aanraakt. Voor banken zonder OAuth worden inloggegevens mogelijk verwerkt door de bankgegevenspartners van Stripe, maar ze bereiken de onderneming nog steeds nooit.

• Toestemming voor het delen van gegevens: De bank toont een scherm waarop precies staat wat er wordt aangevraagd, zoals rekening- en routingnummers, saldo of transactiegeschiedenis, afhankelijk van wat de onderneming heeft geconfigureerd.

• Bevestiging van koppeling: Zodra de klant goedkeuring geeft, ontvangt Stripe een token dat de geautoriseerde koppeling vertegenwoordigt in plaats van de inloggegevens zelf. Dat token is wat het Stripe-account van de onderneming gebruikt voor toekomstige betalingen.

Deze reeks vervangt een proces dat voorheen afhankelijk was van het geheugen en de typnauwkeurigheid van de klant. Handmatige invoer van bankgegevens betekent dat routing- en rekeningnummers kunnen worden verwisseld en de onderneming komt er pas achter wanneer een betaling mislukt of een microstorting wordt geweigerd. Door de gegevens rechtstreeks van de bank op te halen, wordt dat probleem volledig omzeild, aangezien er geen nummer is om verkeerd te typen.

De bank authenticeert de klant en toont het toestemmingsscherm. De rol van Stripe is om de koppeling aan te vragen, het token dat terugkomt af te handelen en dat token beschikbaar te maken voor de onderneming, of het nu gaat om een eenmalige betaling of een opgeslagen koppeling voor later gebruik.

Hoe ondersteunt Link sneller afrekenen en betalingen?

Op een bank gebaseerde betalingen waren van oudsher trager om in te stellen dan kaartbetalingen, voornamelijk omdat klanten rekening- en routingnummers handmatig moesten invoeren en vervolgens moesten wachten op verificatie, vaak via microstortingen die een paar dagen duren om te verwerken. Link comprimeert die tijdlijn. Omdat de bank de rekening rechtstreeks bevestigt tijdens de koppelingsstroom, vindt de verificatie plaats bij het afrekenen in plaats van dagen later. Dit kan met name merkbaar zijn bij automatische incasso's, aangezien de handmatige invoer en de vertragingsstappen voor verificatie worden verwijderd. Hierdoor voelt de kant van de transactie voor de klant bijna direct aan, hoewel het geld zelf nog steeds volgens de gebruikelijke tijdlijn beweegt.

Link zorgt er ook voor dat betalingen sneller en gemakkelijker aanvoelen voor abonnees en terugkerende klanten. Een opgeslagen Link-koppeling betekent dat een klant de bank niet bij elke verlengingscyclus opnieuw hoeft te koppelen; de onderneming kan op terugkerende basis afschrijven van dezelfde geverifieerde rekening zonder herhaalde authenticatie te vragen. En zodra iemand een bankrekening heeft gekoppeld aan een onderneming met Link, kan diezelfde opgeslagen koppeling de volgende keer dat deze afrekent bij een andere onderneming die ook Link gebruikt, verschijnen. Dit brengt een proces met meerdere stappen terug tot een paar klikken.

Hoe beschermt Link de beveiliging en het vertrouwen van de gebruiker?

Het ontwerp van Link houdt de bankinloggegevens van een klant volledig weg bij de onderneming. Authenticatie vindt plaats in het eigen inlogscherm van de bank, ingesloten in de interface van Link, zodat het wachtwoord nooit via de afrekenpagina van de onderneming passeert. In veel gevallen, dankzij OAuth, raakt het de systemen van Stripe ook nooit aan.

Klanten kunnen de toegang tot een gekoppelde rekening bekijken en intrekken, hetzij via de eigen instellingen van de bank, hetzij via het accountbeheer van Stripe Link, wat voorkomt dat de onderneming meer gegevens ophaalt of nieuwe betalingen start via die koppeling. Ondernemingen zien alleen wat de klant heeft afgesproken te delen, of dat nu net genoeg is om te bevestigen dat de rekening bestaat of meer toegang zoals saldo en transactiegeschiedenis voor risico-evaluatie.

Wat zijn de zakelijke toepassingen voor Link en Financial Connections?

Het koppelen van bankrekeningen via Link en Financial Connections ziet er anders uit, afhankelijk van wat een onderneming probeert op te lossen.

Populaire toepassingen zijn onder meer de volgende:

• Uitbetalingen van marktplaatsen en platforms: Marktplaatsen gebruiken Financial Connections om de bankrekening van een verkoper of onderaannemer te verifiëren voordat ze uitbetalingen verzenden. Dit vervangt het oudere proces van het handmatig verzamelen van rekeningnummers en het wachten op verificatie van microstortingen.

• Terugkerende facturatie van abonnementen: Abonnementsondernemingen gebruiken Link om een geverifieerde bankkoppeling geregistreerd te houden, zodat de klant bij terugkerende betalingen via automatische incasso de rekening niet bij elke facturatiecyclus opnieuw hoeft te koppelen.

• Kredietverlening en risico-evaluatie: Financial Connections kan het saldo en de transactiegeschiedenis tonen, met toestemming van de klant. Dit geeft kredietverstrekkers gegevens om de kredietwaardigheid te beoordelen zonder aanvragers te vragen om bankafschriften te uploaden.

• Applicaties voor financieel beheer: Tools voor budgettering en boekhouding gebruiken dezelfde koppeling om transactiegegevens naar het dashboard van een klant op te halen. Het wordt automatisch vernieuwd in plaats van dat handmatige uploads van afschriften nodig zijn.

• Directe accountverificatie tijdens onboarding: Ondernemingen die moeten bevestigen dat een bankrekening bestaat en eigendom is van de juiste persoon, zoals tijdens de accountconfiguratie, kunnen Link gebruiken om dat in dezelfde sessie te bevestigen in plaats van te wachten op microstortingen.

Elk van deze is afhankelijk van hetzelfde onderliggende mechanisme: een geautoriseerde gegevenskoppeling met een bankrekening, waarbij Link het klantgerichte onderdeel is dat het verlenen van die toestemming mogelijk maakt. Wat verandert, is de diepte van de gegevens die worden opgevraagd. Een marktplaats die een uitbetalingsrekening verifieert, heeft veel minder informatie nodig dan een kredietverstrekker die de kredietwaardigheid beoordeelt. Financial Connections is gebouwd om de toegang te beperken tot precies wat elke toepassing vereist in plaats van standaard alles te overhandigen.

Hoe implementeren ondernemingen Link?

Ondernemingen voegen Link en Financial Connections toe aan een product via de API (application programming interface) of SDK's (software development kits) van Stripe. De integratie omvat meestal het insluiten van het door Stripe gehoste Financial Connections-component, dat de bankselectie, authenticatie en het toestemmingsscherm afhandelt, en vervolgens het aanvragen van de specifieke gegevensmachtigingen die de onderneming nodig heeft.

Die aanvraag kan beperkt of breed zijn, afhankelijk van de toepassing:

• Basisverificatie van rekeningen: Een onderneming die controleert of een rekening bestaat en van de juiste persoon is, vraagt minimale gegevens op en krijgt een lichtere integratie om te bouwen en te onderhouden.

• Toegang tot saldo en transactiegeschiedenis: Een onderneming die risico-evaluaties uitvoert of een tool voor financieel beheer bouwt, vraagt om diepere toegang, wat een langer toestemmingsscherm voor de klant betekent en meer gegevens die via de koppeling terugstromen.

Omdat de authenticatiestroom door Stripe wordt gehost, zijn ondernemingen niet zelf verantwoordelijk voor het bouwen of onderhouden van verbindingen met duizenden individuele banken. Ze configureren wat ze aanvragen en hoe de koppeling wordt gebruikt, en de interface van Link handelt de rest van de stroom voor de klant af.

Is Link de juiste tool voor het koppelen van bankrekeningen voor jouw onderneming?

Link is met name logisch voor ondernemingen die al afhankelijk zijn van automatische incasso of betalingen via de bank en van plan zijn om klanten een geverifieerde koppeling te laten hergebruiken in plaats van elke keer opnieuw te koppelen. Abonnementsondernemingen, marktplaatsen die uitbetalingen verwerken en kredietverstrekkers die accountverificatie nodig hebben, profiteren allemaal van duidelijke voordelen: minder handmatige gegevensinvoer, minder mislukte overschrijvingen door verkeerd getypte nummers en snellere verificatie dan via microstortingen.

Het is minder belangrijk voor ondernemingen die alleen eenmalige kaartbetalingen accepteren en niet van plan zijn om op banken gebaseerde opties toe te voegen. Het is de moeite waard om na te denken over hoe comfortabel jouw klanten zich voelen bij het inloggen bij hun eigen bank via een interface van een derde partij, aangezien dat een andere ervaring is dan het typen van een kaartnummer, zelfs als het uiteindelijk sneller is.

Het duidelijkste signaal dat Link past, is herhaaldelijk gebruik. Een eenmalige bankoverschrijving heeft niet veel baat bij een opgeslagen koppeling. Het ontwerp van Link werpt zijn vruchten af als het gaat om een terugkerende betaling, een terugkerende marktplaatsverkoper of een klant die in meerdere sessies afrekent met dezelfde bankrekening.

Hoe Stripe Financial Connections kan helpen

Stripe Financial Connections is een set API's waarmee je veilig verbinding kunt maken met de bankrekeningen van je klanten en hun financiële gegevens kunt ophalen, zodat je innovatieve financiële producten en diensten kunt ontwikkelen.

Financial Connections kan je helpen bij het volgende:

• Onboarding te vereenvoudigen: bied een naadloos, direct verificatieproces voor bankrekeningen aan, zonder dat handmatige identiteits- en accountverificatie nodig is.

• Toegang te krijgen tot uitgebreide financiële gegevens: haal uitgebreide info op over de bankrekeningen van je klanten, zoals saldi, transacties en accountgegevens.

• Terugkerende betalingen te automatiseren: laat je klanten hun bankrekeningen veilig koppelen voor terugkerende betalingen, waardoor het succespercentage van betalingen omhoog gaat.

• Je risicobeheer te verbeteren: analyseer de financiële gegevens van klanten om beter geïnformeerde beslissingen te nemen over krediet, leningen en andere financiële producten.

• Aan de regelgeving te voldoen: Financial Connections helpt je te voldoen aan de vereisten op het gebied van ken-je-klant (KYC) en witwasbestrijding (AML).

• Met vertrouwen te innoveren: ontwikkel nieuwe financiële producten en diensten op basis van de veilige, betrouwbare infrastructuur van Financial Connections.

Lees meer over Financial Connections, of ga vandaag nog aan de slag.