Link, eine von Stripe entwickelte Digital Wallet, ist eine gehostete Schnittstelle zur Verbindung des Bankkontos von Kundinnen und Kunden mit einem Unternehmen. Kundinnen und Kunden wählen ihre Bank aus, melden sich direkt mit ihren eigenen Anmeldedaten an und gewähren autorisierten Zugriff. Stripe wandelt dies in einen Token um, den das Unternehmen für Zahlungen, Verifizierungen oder wiederkehrende Abrechnungen verwenden kann. Dieser Token, nicht die Anmeldedaten der Kundinnen und Kunden, bewegt sich danach durch das System. Unternehmen mit vielen wiederkehrenden Kundinnen und Kunden verzeichneten bei der Nutzung von Link einen Anstieg der Conversion-Rate bei wiederkehrenden Nutzerinnen und Nutzern um durchschnittlich 14 %.

Im Folgenden erklären wir, wie der Ablauf der Bankverknüpfung Schritt für Schritt funktioniert, wie er den Bezahlvorgang und wiederkehrende Zahlungen beschleunigt und wie das Berechtigungsmodell Kundinnen und Kunden schützt und Unternehmen gleichzeitig genau die Daten liefert, deren Anforderung sie zugestimmt haben.

Das Wichtigste auf einen Blick

• Link authentifiziert Kundinnen und Kunden direkt bei ihren Banken und übergibt Unternehmen einen genehmigten Token anstelle von reinen Konto-Anmeldedaten.

• Gespeicherte Verbindungen minimieren die Neuverknüpfung bei wiederkehrenden Zahlungen und beschleunigen die Verifizierung im Vergleich zur manuellen Kontoeingabe.

• Stripe Financial Connections beschränkt den Datenzugriff auf das, was der jeweilige Use Case erfordert, sodass bei einer Auszahlungsverifizierung und einer Bonitätsprüfung unterschiedliche Detailebenen angefordert werden.

Was ist Link von Stripe?

Link ist eine gehostete Schnittstelle, mit der Kundinnen und Kunden ein US-Bankkonto mit dem Checkout oder der App eines Unternehmens verbinden, diese Verbindung direkt mit ihrer Bank bestätigen und bei der nächsten Zahlung wiederverwenden können. Sie baut auf Stripe Financial Connections auf, das die Datenverbindung zwischen einem Finanzinstitut und einem Unternehmen verwaltet. Link ist der Teil, den Kundinnen und Kunden tatsächlich sehen und durchklicken: der Bildschirm, in dem sie eine Bank auswählen, sich anmelden und Zugriff gewähren.

Wie funktioniert die Verknüpfung von Bankkonten über Link?

Der Ablauf beginnt, wenn Kundinnen und Kunden eine bankbasierte Zahlungsoption auswählen, wodurch die Link-Schnittstelle direkt geöffnet wird, anstatt sie auf eine separate Seite weiterzuleiten. Einige Schritte wiederholen sich typischerweise bei allen Implementierungen, von der Bankauswahl bis zur Verbindung, die Stripe verwendet:

• Bankauswahl: Die Kundinnen und Kunden suchen nach ihrer Bank, anstatt Bankleitzahlen und Kontonummern manuell einzugeben.

• Authentifizierung bei der Bank: Die Kundinnen und Kunden melden sich mit den eigenen Anmeldedaten ihrer Bank direkt in der Link-Schnittstelle an. Wenn die Bank dies unterstützt, verwendet Stripe OAuth, sodass die Anmeldung direkt auf der Seite der Bank erfolgt und Stripe die Anmeldedaten nie berührt. Bei Banken ohne OAuth werden die Anmeldedaten möglicherweise von den Bankdatenpartnern von Stripe verarbeitet, erreichen das Unternehmen jedoch nie.

• Zustimmung zur Datenweitergabe: Die Bank zeigt einen Bildschirm an, in dem genau aufgelistet ist, was angefordert wird, z. B. Konto- und Bankleitzahlen, Kontostand oder Transaktionsverlauf, je nachdem, was das Unternehmen konfiguriert hat.

• Verbindungsbestätigung: Sobald die Kundinnen und Kunden zustimmen, erhält Stripe einen Token, der die genehmigte Verbindung darstellt, und nicht die Anmeldedaten selbst. Dieser Token ist das, was das Stripe-Konto des Unternehmens für zukünftige Zahlungen verwendet.

Diese Sequenz ersetzt einen Prozess, der früher vom Gedächtnis und der Tippgenauigkeit der Kundinnen und Kunden abhing. Die manuelle Bankeingabe bedeutet, dass Bankleitzahlen und Kontonummern vertauscht werden können und das Unternehmen dies erst erfährt, wenn eine Zahlung fehlschlägt oder eine Mikroeinzahlung zurückgewiesen wird. Das direkte Abrufen der Daten von der Bank umgeht dieses Problem vollständig, da keine Nummer falsch eingegeben werden kann.

Die Bank authentifiziert die Kundinnen und Kunden und präsentiert den Zustimmungsbildschirm. Die Rolle von Stripe besteht darin, die Verbindung anzufordern, den zurückkommenden Token zu verarbeiten und diesen Token dem Unternehmen zur Verfügung zu stellen, sei es für eine Einzelzahlung oder eine gespeicherte Verbindung zur späteren Verwendung.

Wie unterstützt Link einen schnelleren Bezahlvorgang und schnellere Zahlungen?

Bankbasierte Zahlungen ließen sich in der Vergangenheit langsamer einrichten als Kartenzahlungen, hauptsächlich, weil Kundinnen und Kunden Konto- und Bankleitzahlen manuell eingeben und dann auf die Verifizierung warten mussten – oft durch Mikroeinzahlungen, deren Verrechnung einige Tage in Anspruch nimmt. Link komprimiert diesen Zeitplan. Da die Bank das Konto direkt während des Verknüpfungsvorgangs bestätigt, erfolgt die Verifizierung beim Checkout und nicht erst Tage später. Dies kann beim Lastschriftverfahren besonders spürbar sein, da die manuelle Eingabe und die Verzögerung bei der Verifizierung entfallen. Dadurch fühlt sich die Seite der Transaktion für die Kundinnen und Kunden fast sofort an, auch wenn sich das Geld selbst weiterhin im üblichen Zeitrahmen bewegt.

Link sorgt auch dafür, dass sich Zahlungen für Abonnenten/Abonnentinnen und wiederkehrende Kundinnen und Kunden schneller und einfacher anfühlen. Eine gespeicherte Link-Verbindung bedeutet, dass Kundinnen und Kunden ihre Bank nicht in jedem Verlängerungszyklus neu verknüpfen müssen; das Unternehmen kann dasselbe verifizierte Konto wiederkehrend belasten, ohne eine wiederholte Authentifizierung anzufordern. Und sobald jemand ein Bankkonto bei einem Unternehmen über Link verknüpft hat, kann dieselbe gespeicherte Verbindung beim nächsten Bezahlvorgang bei einem anderen Unternehmen angezeigt werden, das ebenfalls Link verwendet. Dies reduziert einen mehrstufigen Prozess auf ein paar Klicks.

Wie schützt Link die Sicherheit und das Vertrauen der Nutzer/innen?

Das Design von Link hält die Bankanmeldedaten von Kundinnen und Kunden vollständig vom Unternehmen fern. Die Authentifizierung erfolgt im eigenen Anmeldebildschirm der Bank, der in die Link-Schnittstelle eingebettet ist, sodass das Passwort niemals über die Checkout-Seite des Unternehmens übertragen wird. In vielen Fällen berührt es dank OAuth auch die Systeme von Stripe nicht.

Kundinnen und Kunden können den Zugriff auf ein verknüpftes Konto überprüfen und widerrufen, entweder über die eigenen Einstellungen ihrer Bank oder über die Link-Kontoverwaltung von Stripe, die das Unternehmen daran hindert, weitere Daten abzurufen oder neue Abbuchungen über diese Verbindung zu starten. Unternehmen sehen nur das, worin die Kundinnen und Kunden eingewilligt haben, sei es gerade genug, um die Existenz des Kontos zu bestätigen, oder mehr Zugriff wie Kontostand und Transaktionsverlauf für die Risikoevaluation.

Was sind die Business Use Cases für Link und Financial Connections?

Die Verknüpfung von Bankkonten über Link und Financial Connections sieht unterschiedlich aus, je nachdem, was ein Unternehmen lösen möchte.

Zu den beliebten Use Cases gehören die folgenden:

• Marktplatz- und Plattform-Auszahlungen: Marktplätze verwenden Financial Connections, um das Bankkonto eines/einer Verkäufers/Verkäuferin oder eines/einer Auftragnehmers/Auftragnehmerin zu verifizieren, bevor sie Auszahlungen senden. Dies ersetzt den älteren Prozess, bei dem Kontonummern manuell erfasst und auf die Verifizierung von Mikroeinzahlungen gewartet wurde.

• Wiederkehrende Abrechnung von Abonnements: Abonnement-Unternehmen verwenden Link, um eine verifizierte Bankverbindung zu speichern, damit Kundinnen und Kunden ihr Konto bei wiederkehrenden Abbuchungen per Lastschriftverfahren nicht in jedem Abrechnungszyklus neu verknüpfen müssen.

• Kreditvergabe und Risikoevaluation: Financial Connections kann mit Zustimmung der Kundinnen und Kunden den Kontostand und den Transaktionsverlauf anzeigen. Dies liefert Kreditgebern Daten zur Beurteilung der Kreditwürdigkeit, ohne Antragsteller/innen aufzufordern, Kontoauszüge hochzuladen.

• Finanzmanagement-Anwendungen: Budgetierungs- und Buchhaltungstools verwenden dieselbe Verbindung, um Transaktionsdaten in das Dashboard von Kundinnen und Kunden zu übertragen. Sie wird automatisch aktualisiert, anstatt manuelle Uploads von Kontoauszügen zu erfordern.

• Sofortige Kontoverifizierung während des Onboardings: Unternehmen, die bestätigen müssen, dass ein Bankkonto existiert und sich im Besitz der richtigen Person befindet, z. B. bei der Kontoeinrichtung, können Link verwenden, um dies in derselben Sitzung zu bestätigen, anstatt auf Mikroeinzahlungen zu warten.

Jeder dieser Use Cases hängt vom selben zugrunde liegenden Mechanismus ab: einer genehmigten Datenverbindung zu einem Bankkonto, wobei Link als die auf die Kundinnen und Kunden ausgerichtete Komponente fungiert, die die Erteilung dieser Genehmigung ermöglicht. Was sich ändert, ist die Tiefe der angeforderten Daten. Ein Marktplatz, der ein Auszahlungskonto verifiziert, benötigt viel weniger Informationen als ein Kreditgeber, der die Kreditwürdigkeit beurteilt. Financial Connections ist so konzipiert, dass der Zugriff auf genau das beschränkt wird, was für den jeweiligen Use Case erforderlich ist, anstatt standardmäßig alles zu übergeben.

Wie implementieren Unternehmen Link?

Unternehmen fügen Link und Financial Connections über die API (Application Programming Interface) oder Software Development Kits (SDKs) von Stripe zu einem Produkt hinzu. Die Integration umfasst in der Regel die Einbettung der von Stripe gehosteten Financial Connections-Komponente, die die Bankauswahl, die Authentifizierung und den Zustimmungsbildschirm übernimmt, und die anschließende Anforderung der spezifischen Datenberechtigungen, die das Unternehmen benötigt.

Diese Anfrage kann eng oder breit gefasst sein, je nach Use Case:

• Grundlegende Kontoverifizierung: Ein Unternehmen, das bestätigt, ob ein Konto existiert und der richtigen Person gehört, fordert minimale Daten an und erhält eine einfachere Integration zur Erstellung und Pflege.

• Zugriff auf Kontostand und Transaktionsverlauf: Ein Unternehmen, das Risikoevaluation durchführt oder ein Finanzmanagement-Tool entwickelt, fordert tieferen Zugriff an, was einen längeren Zustimmungsbildschirm für die Kundinnen und Kunden und mehr Daten bedeutet, die über die Verbindung zurückfließen.

Da der Authentifizierungsablauf von Stripe gehostet wird, sind Unternehmen nicht dafür verantwortlich, selbst Verbindungen zu Tausenden von einzelnen Banken aufzubauen oder zu pflegen. Sie konfigurieren, was sie anfordern und wie die Verbindung genutzt wird, und die Link-Schnittstelle übernimmt den Rest des auf die Kundinnen und Kunden ausgerichteten Ablaufs.

Ist Link das richtige Tool zur Verknüpfung von Bankkonten für Ihr Unternehmen?

Link ist besonders sinnvoll für Unternehmen, die bereits auf das Lastschriftverfahren oder Bankzahlungen angewiesen sind und möchten, dass Kundinnen und Kunden eine verifizierte Verbindung wiederverwenden, anstatt sie jedes Mal neu zu verknüpfen. Abonnement-Unternehmen, Marktplätze, die Auszahlungen abwickeln, und Kreditgeber, die eine Kontoverifizierung benötigen, profitieren alle von klaren Vorteilen: weniger manuelle Dateneingaben, weniger fehlgeschlagene Transfers aufgrund falsch eingegebener Nummern und eine schnellere Verifizierung als über Mikroeinzahlungen.

Es ist weniger wichtig für Unternehmen, die nur einmalige Kartenzahlungen akzeptieren und keine Pläne haben, bankbasierte Optionen hinzuzufügen. Und es lohnt sich darüber nachzudenken, wie wohl sich Ihre Kundinnen und Kunden dabei fühlen, sich über eine Schnittstelle von Drittanbietern bei ihren eigenen Banken anzumelden, da dies eine andere Erfahrung ist als die Eingabe einer Kartennummer, auch wenn es am Ende schneller geht.

Das klarste Signal, dass Link passt, ist die wiederholte Nutzung. Eine einmalige Banküberweisung profitiert nicht viel von einer gespeicherten Verbindung. Das Design von Link zahlt sich aus, wenn es um eine wiederkehrende Abbuchung, eine/n wiederkehrende/n Marktplatz-Verkäufer/in oder Kundinnen und Kunden geht, die den Bezahlvorgang über mehrere Sitzungen hinweg mit demselben Bankkonto abschließen.

So kann Stripe Financial Connections Sie unterstützen

Stripe Financial Connections umfasst mehrere APIs, mit denen Sie eine sichere Verbindung zu den Bankkonten Ihrer Kundinnen und Kunden herstellen und deren Finanzdaten abrufen können. Das hilft Ihnen dabei, innovative Finanzprodukte und -dienstleistungen zu entwickeln.

Mit Financial Connections können Sie unter anderem Folgendes umsetzen:

• Vereinfachtes Onboarding: Bieten Sie einen nahtlosen, sofortigen Verifizierungsprozess für Bankkonten, der keine manuelle Identitäts- und Kontoverifizierung erfordert.

• Zugriff auf umfangreiche Finanzdaten: Rufen Sie umfassende Informationen über die Bankkonten und Kundinnen und Kunden ab, einschließlich Kontostände, Transaktionen und Kontodetails.

• Automatisierung wiederkehrender Zahlungen: Ermöglichen Sie Ihren Kundinnen und Kunden, ihre Bankkonten für wiederkehrende Zahlungen sicher zu verknüpfen und die Erfolgsquote von Zahlungen zu verbessern.

• Verbessertes Risikomanagement: Analysieren Sie die Finanzdaten Ihrer Kundinnen und Kunden, um fundiertere Entscheidungen über Kredite, Darlehen und andere Finanzprodukte zu treffen.

• Rechtskonformität: Financial Connections hilft Ihnen, die rechtlichen Vorgaben bezüglich Kundenprüfung (Know Your Customer, KYC) und Geldwäschebekämpfung (Anti-Money Laundering, AML) zu erfüllen.

• Zuverlässige Innovation: Entwickeln Sie neue Finanzprodukte und -dienste auf der sicheren und zuverlässigen Infrastruktur von Financial Connections.

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