Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินดิจิทัลที่สร้างโดย Stripe เป็นอินเทอร์เฟซที่โฮสต์ไว้สำหรับเชื่อมต่อบัญชีธนาคารของลูกค้ากับธุรกิจ ลูกค้าจะเลือกธนาคาร เข้าสู่ระบบด้วยข้อมูลเข้าสู่ระบบของตนเองโดยตรง และให้สิทธิ์การเข้าถึง Stripe จะเปลี่ยนสิ่งนั้นเป็นโทเค็นที่ธุรกิจจะนำไปใช้ในการชำระเงิน การยืนยัน หรือการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้ โทเค็นนั้น ซึ่งไม่ใช่ข้อมูลเข้าสู่ระบบของลูกค้า คือสิ่งที่จะเคลื่อนผ่านระบบหลังจากนั้น ธุรกิจที่มีลูกค้าที่กลับมาซื้อซ้ำจำนวนมากพบว่าคอนเวอร์ชันของผู้ใช้ที่กลับมาเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 14% เมื่อใช้ Link

เราจะอธิบายวิธีการทำงานของขั้นตอนการเชื่อมโยงธนาคารทีละขั้นตอน วิธีที่ช่วยเร่งการชำระเงินและการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า รวมถึงวิธีที่โมเดลการอนุญาตปกป้องลูกค้าในขณะที่ให้ข้อมูลตรงกับที่ลูกค้าตกลงตามที่ธุรกิจขอ

ประเด็นสำคัญ

• Link จะตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้ากับธนาคารโดยตรง และส่งโทเค็นที่ได้รับอนุญาตให้ธุรกิจ แทนที่จะส่งข้อมูลเข้าสู่ระบบบัญชีโดยตรง

• การเชื่อมต่อที่บันทึกไว้จะลดการลิงก์ใหม่สำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า และเร่งการยืนยันให้เร็วขึ้นเมื่อเทียบกับการป้อนบัญชีด้วยตนเอง

• Stripe Financial Connections จำกัดการเข้าถึงข้อมูลเฉพาะสิ่งที่แต่ละกรณีการใช้งานต้องการ เพื่อให้การยืนยันการเบิกจ่ายและการตรวจสอบเครดิตขอรายละเอียดในระดับที่แตกต่างกัน

Link ของ Stripe คืออะไร

Link คืออินเทอร์เฟซที่โฮสต์ไว้ ซึ่งช่วยให้ลูกค้าเชื่อมต่อบัญชีธนาคารในสหรัฐอเมริกากับหน้าการชำระเงินหรือแอปของธุรกิจ ยืนยันการเชื่อมต่อนั้นโดยตรงกับธนาคารของตนเอง และนำกลับมาใช้ใหม่ในการชำระเงินครั้งถัดไป โดยอยู่บน Stripe Financial Connections ซึ่งจัดการลิงก์ข้อมูลระหว่างสถาบันการเงินกับธุรกิจ Link เป็นส่วนที่ลูกค้าเห็นและแตะผ่านจริงๆ นั่นคือหน้าจอที่ลูกค้าเลือกธนาคาร เข้าสู่ระบบ และให้สิทธิ์เข้าถึง

การเชื่อมโยงบัญชีธนาคารผ่าน Link ทำงานอย่างไร

ขั้นตอนจะเริ่มต้นเมื่อลูกค้าเลือกตัวเลือกการชำระเงินผ่านธนาคาร ซึ่งจะเป็นการเปิดอินเทอร์เฟซของ Link โดยตรง แทนที่จะกำหนดเส้นทางไปยังหน้าแยกต่างหาก โดยทั่วไปแล้ว จะมีขั้นตอน 2-3 ขั้นตอนที่ซ้ำกันในการปรับใช้ ตั้งแต่การเลือกธนาคารไปจนถึงการเชื่อมต่อที่ Stripe ใช้:

• การเลือกธนาคาร: ลูกค้าค้นหาธนาคารของตนเองแทนที่จะพิมพ์หมายเลขเส้นทางและหมายเลขบัญชีด้วยตนเอง

• การตรวจสอบสิทธิ์กับธนาคาร: ลูกค้าเข้าสู่ระบบด้วยข้อมูลเข้าสู่ระบบธนาคารของตนเองภายในอินเทอร์เฟซของ Link โดยตรง หากธนาคารรองรับ Stripe จะใช้ OAuth เพื่อให้เข้าสู่ระบบในฝั่งธนาคารโดยตรง และ Stripe จะไม่แตะต้องข้อมูลเข้าสู่ระบบเลย สำหรับธนาคารที่ไม่มี OAuth พาร์ทเนอร์ข้อมูลธนาคารของ Stripe อาจเป็นผู้จัดการข้อมูลเข้าสู่ระบบ แต่ข้อมูลดังกล่าวจะไม่ถึงมือธุรกิจอย่างแน่นอน

• ความยินยอมในการแชร์ข้อมูล: ธนาคารจะแสดงหน้าจอที่ระบุสิ่งที่ขออย่างชัดเจน เช่น หมายเลขบัญชีและหมายเลขเส้นทาง ยอดคงเหลือ หรือประวัติการทำธุรกรรม ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสิ่งที่ธุรกิจได้กำหนดค่าไว้

• การยืนยันการเชื่อมต่อ: เมื่อลูกค้าอนุมัติ Stripe จะได้รับโทเค็นที่เป็นตัวแทนของการเชื่อมต่อที่ได้รับอนุญาต แทนที่จะเป็นข้อมูลเข้าสู่ระบบ โทเค็นนี้คือสิ่งที่บัญชี Stripe ของธุรกิจใช้สำหรับการชำระเงินในอนาคต

ลำดับขั้นตอนนี้จะเข้ามาแทนที่กระบวนการที่เคยต้องอาศัยความจำและการพิมพ์ที่แม่นยำของลูกค้า การป้อนข้อมูลธนาคารด้วยตนเองหมายความว่าอาจมีการพิมพ์หมายเลขเส้นทางและบัญชีสลับกัน และธุรกิจจะไม่ทราบเลยจนกว่าการชำระเงินจะล้มเหลว หรือการโอนเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อยืนยันบัญชี (Microdeposit) ไม่สำเร็จ การดึงข้อมูลตรงจากธนาคารช่วยแก้ปัญหานี้ได้อย่างสิ้นเชิง เนื่องจากไม่มีหมายเลขให้พิมพ์ผิด

ธนาคารจะตรวจสอบสิทธิ์ของลูกค้าและแสดงหน้าจอความยินยอม บทบาทของ Stripe คือขอการเชื่อมต่อ จัดการโทเค็นที่ตอบกลับมา และทำให้ธุรกิจนำโทเค็นดังกล่าวไปใช้ได้ ไม่ว่าจะเป็นสำหรับการชำระเงินครั้งเดียวหรือการเชื่อมต่อที่บันทึกไว้เพื่อใช้ในภายหลัง

Link รองรับการชำระเงินที่รวดเร็วขึ้นได้อย่างไร

ในอดีต การชำระเงินผ่านธนาคารใช้เวลาตั้งค่าช้ากว่าการชำระเงินด้วยบัตร สาเหตุหลักมาจากลูกค้าต้องป้อนหมายเลขบัญชีและหมายเลขเส้นทางด้วยตนเอง จากนั้นรอการยืนยัน ซึ่งมักจะผ่านการโอนเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อยืนยันบัญชี (Microdeposit) ที่ต้องใช้เวลา 2-3 วันจึงจะเสร็จสมบูรณ์ Link จะย่นระยะเวลาดังกล่าวให้สั้นลง เนื่องจากการยืนยันบัญชีกับธนาคารโดยตรงระหว่างขั้นตอนการลิงก์จะเกิดขึ้นขณะชำระเงินแทนที่จะใช้เวลาหลายวัน ซึ่งจะรู้สึกได้ชัดเจนเป็นพิเศษกับการหักบัญชีอัตโนมัติ เนื่องจากขั้นตอนการป้อนข้อมูลด้วยตนเองและความล่าช้าในการยืนยันจะหายไป ทำให้ลูกค้าทำธุรกรรมในส่วนของตนเองได้เกือบจะทันที แม้ว่าเงินจะยังคงเคลื่อนไหวตามระยะเวลาปกติก็ตาม

Link ยังทำให้การชำระเงินรู้สึกรวดเร็วและง่ายขึ้นสำหรับผู้ติดตามและลูกค้าที่กลับมาซื้อซ้ำด้วย การเชื่อมต่อ Link ที่บันทึกไว้หมายความว่าลูกค้าไม่ต้องลิงก์ธนาคารใหม่ทุกรอบการต่ออายุ ธุรกิจเรียกเก็บเงินจากบัญชีเดิมที่ยืนยันแล้วได้เรื่อยๆ โดยไม่ต้องขอการตรวจสอบสิทธิ์ซ้ำ และเมื่อมีคนเชื่อมโยงบัญชีธนาคารกับธุรกิจหนึ่งโดยใช้ Link แล้ว การเชื่อมต่อที่บันทึกไว้แบบเดียวกันก็จะปรากฏขึ้นในครั้งต่อไปที่ชำระเงินกับธุรกิจอื่นที่ใช้ Link ด้วยเช่นกัน ซึ่งจะลดกระบวนการหลายขั้นตอนเหลือเพียงการคลิกไม่กี่ครั้ง

Link ปกป้องความปลอดภัยและความน่าเชื่อถือของผู้ใช้อย่างไร

การออกแบบของ Link จะกันข้อมูลการเข้าสู่ระบบธนาคารของลูกค้าออกจากธุรกิจโดยสิ้นเชิง การตรวจสอบสิทธิ์เกิดขึ้นภายในหน้าจอเข้าสู่ระบบของธนาคาร ซึ่งฝังอยู่ในอินเทอร์เฟซของ Link รหัสผ่านจึงไม่ผ่านหน้าการชำระเงินของธุรกิจ ในหลายกรณี OAuth ยังช่วยให้ข้อมูลดังกล่าวไม่เข้าสู่ระบบของ Stripe ด้วยเช่นกัน

ลูกค้าจะดูและเพิกถอนสิทธิ์เข้าถึงบัญชีที่ลิงก์ได้ ไม่ว่าจะผ่านการตั้งค่าของธนาคารเอง หรือผ่านการจัดการบัญชี Link ของ Stripe ซึ่งจะหยุดไม่ให้ธุรกิจดึงข้อมูลเพิ่มเติมหรือเริ่มการเรียกเก็บเงินใหม่ผ่านการเชื่อมต่อนั้น ธุรกิจจะเห็นเฉพาะสิ่งที่ลูกค้าตกลงจะแชร์เท่านั้น ไม่ว่าจะเป็นแค่การยืนยันว่าบัญชีมีอยู่จริง หรือสิทธิ์เข้าถึงที่มากกว่า เช่น ยอดคงเหลือและประวัติการทำธุรกรรมสำหรับการประเมินและควบคุมความเสี่ยง

กรณีการใช้งานทางธุรกิจสำหรับ Link และ Financial Connections มีอะไรบ้าง

การเชื่อมโยงบัญชีธนาคารผ่าน Link และ Financial Connections จะแสดงผลแตกต่างกันออกไปขึ้นอยู่กับสิ่งที่ธุรกิจพยายามแก้ไข

กรณีการใช้งานยอดนิยมมีดังนี้:

• การเบิกจ่ายของมาร์เก็ตเพลสและแพลตฟอร์ม: มาร์เก็ตเพลสใช้ Financial Connections เพื่อยืนยันบัญชีธนาคารของผู้ขายหรือผู้รับจ้างก่อนส่งการเบิกจ่าย วิธีนี้ช่วยแทนที่กระบวนการเดิมๆ อย่างการเก็บรวบรวมหมายเลขบัญชีด้วยตนเองและรอการโอนเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อยืนยันบัญชี (Microdeposit)

• การเรียกเก็บเงินตามรอบบิล: ธุรกิจที่มีการสมัครใช้บริการใช้ Link เพื่อเก็บการเชื่อมต่อธนาคารที่ยืนยันแล้วไว้ในระบบ การเรียกเก็บเงินด้วยการหักบัญชีอัตโนมัติตามรอบบิลจึงไม่ต้องให้ลูกค้าลิงก์บัญชีใหม่ทุกรอบบิล

• การให้กู้ยืมและการประเมินและควบคุมความเสี่ยง: Financial Connections จะแสดงยอดคงเหลือและประวัติการทำธุรกรรมได้หากลูกค้าให้ความยินยอม ข้อมูลนี้ช่วยให้ผู้ให้กู้ยืมมีข้อมูลสำหรับประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตโดยไม่ต้องขอให้ผู้สมัครอัปโหลดรายการเดินบัญชี

• แอปพลิเคชันการจัดการทางการเงิน: เครื่องมือจัดทำงบประมาณและการบัญชีใช้การเชื่อมต่อเดียวกันเพื่อดึงข้อมูลธุรกรรมลงในแดชบอร์ดของลูกค้า โดยจะรีเฟรชโดยอัตโนมัติแทนที่จะต้องอัปโหลดรายการเดินบัญชีด้วยตนเอง

• การยืนยันบัญชีทันทีระหว่างกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน: ธุรกิจที่ต้องการยืนยันว่าบัญชีมีอยู่จริงและเป็นของบุคคลที่ถูกต้อง เช่น ระหว่างการตั้งค่าบัญชี สามารถใช้ Link เพื่อยืนยันในเซสชันเดียวกันได้เลย แทนที่จะรอการโอนเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อยืนยันบัญชี (Microdeposit)

แต่ละกรณีจะขึ้นอยู่กับกลไกพื้นฐานเดียวกัน นั่นคือ การเชื่อมต่อข้อมูลบัญชีธนาคารที่ได้รับอนุญาต โดยมี Link เป็นส่วนที่ลูกค้าเห็น ซึ่งทำให้การให้สิทธิ์นั้นเป็นไปได้ สิ่งที่เปลี่ยนแปลงคือความลึกของข้อมูลที่ขอ มาร์เก็ตเพลสที่กำลังยืนยันบัญชีรับเงินเบิกจ่ายต้องการข้อมูลน้อยกว่าผู้ให้กู้ยืมที่ประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต Financial Connections สร้างขึ้นมาเพื่อจำกัดสิทธิ์เข้าถึงเฉพาะสิ่งที่แต่ละกรณีการใช้งานต้องการ แทนที่จะส่งมอบทุกอย่างโดยค่าเริ่มต้น

ธุรกิจจะปรับใช้ Link อย่างไร

ธุรกิจต่างๆ จะเพิ่ม Link และ Financial Connections ลงในผลิตภัณฑ์ผ่านอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) หรือชุดเครื่องมือพัฒนาซอฟต์แวร์ (SDK) ของ Stripe โดยทั่วไปแล้ว การผสานการทำงานเกี่ยวข้องกับการฝังคอมโพเนนต์ Financial Connections ที่โฮสต์โดย Stripe ซึ่งจะจัดการการเลือกธนาคาร การตรวจสอบสิทธิ์ และหน้าจอความยินยอม จากนั้นจึงขอสิทธิ์ในการเข้าถึงข้อมูลเฉพาะที่ธุรกิจต้องการ

คำขอดังกล่าวอาจแคบหรือกว้างก็ได้ขึ้นอยู่กับกรณีการใช้งาน:

• การยืนยันบัญชีเบื้องต้น: ธุรกิจที่กำลังยืนยันว่าบัญชีมีอยู่จริงและเป็นของบุคคลที่ถูกต้องจะขอข้อมูลเพียงเล็กน้อย และจะได้รับการผสานการทำงานที่ง่ายขึ้นในการสร้างและบำรุงรักษา

• การเข้าถึงยอดคงเหลือและประวัติการทำธุรกรรม: ธุรกิจที่ทำการประเมินและควบคุมความเสี่ยงหรือสร้างเครื่องมือการจัดการทางการเงินจะขอการเข้าถึงข้อมูลที่ลึกขึ้น ซึ่งหมายถึงหน้าจอความยินยอมที่ยาวขึ้นสำหรับลูกค้าและข้อมูลที่ไหลกลับผ่านการเชื่อมต่อมากขึ้น

เนื่องจากขั้นตอนการตรวจสอบสิทธิ์โฮสต์โดย Stripe ธุรกิจต่างๆ จึงไม่ต้องรับผิดชอบในการสร้างหรือดูแลการเชื่อมต่อกับธนาคารแต่ละแห่งนับพันแห่งด้วยตนเอง ธุรกิจเพียงแค่กำหนดค่าสิ่งที่ตนเองขอและวิธีใช้การเชื่อมต่อ ส่วนอินเทอร์เฟซของ Link จะจัดการขั้นตอนอื่นๆ ที่ลูกค้าต้องเจอ

Link เป็นเครื่องมือเชื่อมโยงบัญชีธนาคารที่เหมาะกับธุรกิจของคุณหรือไม่

Link เหมาะอย่างยิ่งกับธุรกิจที่อาศัยการหักบัญชีอัตโนมัติหรือการชำระเงินด้วยการโอนเงินผ่านธนาคารอยู่แล้ว และต้องการให้ลูกค้านำการเชื่อมต่อที่ยืนยันแล้วกลับมาใช้ซ้ำ แทนที่จะต้องเชื่อมโยงใหม่ทุกครั้ง ธุรกิจที่มีการสมัครใช้บริการ มาร์เก็ตเพลสที่จัดการการเบิกจ่าย และผู้ให้กู้ยืมที่ต้องยืนยันบัญชีต่างก็ได้รับประโยชน์อย่างชัดเจน ซึ่งก็คือ ลดการป้อนข้อมูลด้วยตนเอง ลดความล้มเหลวของการโอนอันเกิดจากการพิมพ์หมายเลขผิด และยืนยันได้เร็วกว่าการโอนเงินจำนวนเล็กน้อยเพื่อยืนยันบัญชี (Microdeposit)

ส่วนธุรกิจที่รับชำระเงินด้วยบัตรแบบครั้งเดียวและไม่มีแผนเพิ่มตัวเลือกการโอนเงินผ่านธนาคารอาจไม่จำเป็นต้องใช้ Link มากนัก นอกจากนี้คุณยังควรพิจารณาด้วยว่าลูกค้าสะดวกใจที่จะเข้าสู่ระบบธนาคารของตนเองผ่านอินเทอร์เฟซของบุคคลที่สามมากน้อยเพียงใด เนื่องจากประสบการณ์นี้แตกต่างจากการพิมพ์หมายเลขบัตร แม้ว่าท้ายที่สุดจะใช้เวลาเร็วกว่าก็ตาม

สัญญาณที่ชัดเจนที่สุดว่า Link เหมาะกับธุรกิจของคุณคือการใช้งานซ้ำ การโอนเงินผ่านธนาคารแบบครั้งเดียวไม่ได้ประโยชน์จากการบันทึกการเชื่อมต่อมากนัก การออกแบบของ Link จะส่งผลดีเมื่อมีการเรียกเก็บเงินตามรอบบิล ผู้ขายในมาร์เก็ตเพลสที่กลับมาซื้อซ้ำ หรือลูกค้าที่ชำระเงินด้วยบัญชีธนาคารเดิมในหลายเซสชัน

Stripe Financial Connections ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Financial Connections คือชุด API ที่ช่วยให้คุณเชื่อมต่อกับบัญชีธนาคารของลูกค้าได้อย่างปลอดภัยและดึงข้อมูลทางการเงินของลูกค้า ทำให้คุณสามารถสร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินที่ล้ำสมัยได้

Financial Connections สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• ทำให้กระบวนการเริ่มต้นใช้งานเป็นเรื่องง่าย: นำเสนอขั้นตอนการยืนยันตัวตนบัญชีธนาคารที่ราบรื่นและทันทีที่ไม่ต้องยืนยันตัวตนและบัญชีด้วยตัวเอง

• เข้าถึงข้อมูลทางการเงินที่ครบถ้วน: ดึงข้อมูลบัญชีธนาคารของลูกค้าที่ครอบคลุม รวมถึงยอดคงเหลือ ธุรกรรม และรายละเอียดบัญชี

• สร้างขั้นตอนการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าโดยอัตโนมัติ: ช่วยให้ลูกค้าเชื่อมโยงบัญชีธนาคารสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้าได้อย่างปลอดภัย ซึ่งจะช่วยเพิ่มอัตราการชำระเงินสำเร็จ

• ยกระดับการจัดการความเสี่ยง: วิเคราะห์ข้อมูลทางการเงินของลูกค้าเพื่อทำการตัดสินใจเกี่ยวกับสินเชื่อ การให้กู้ยืม และผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่นๆ อย่างมีข้อมูลมากขึ้น

• ปฏิบัติตามกฎระเบียบ: Financial Connections ช่วยให้คุณปฏิบัติตามข้อกำหนด "รู้จักลูกค้าของคุณ" (KYC) และการต่อต้านการฟอกเงิน (AML)

• สร้างนวัตกรรมด้วยความมั่นใจ: สร้างผลิตภัณฑ์และบริการทางการเงินใหม่ๆ บนโครงสร้างพื้นฐาน Financial Connections ที่ปลอดภัยและเชื่อถือได้

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Financial Connections หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้