Link, en e-plånbok byggd av Stripe, är ett driftat gränssnitt för att ansluta en kunds bankkonto till ett företag. En kund väljer sin bank, loggar in direkt med sina egna inloggningsuppgifter och beviljar behörighetsstyrd åtkomst. Stripe gör om det till en token som företaget kan använda för betalningar, verifiering eller återkommande fakturering. Denna token, inte kundens inloggningsinformation, är vad som rör sig genom systemet efteråt. Företag med många återkommande kunder har sett konvertering av återvändande användare öka med ett snitt på 14 % när de använder Link.

Nedan förklarar vi hur flödet för banklänkning fungerar steg för steg, hur det snabbar upp kassan och återkommande betalningar och hur behörighetsmodellen skyddar kunder samtidigt som den ger företag exakt de data de har kommit överens om att begära.

Viktiga lärdomar

• Link autentiserar kunder direkt med sina banker och skickar en behörighetsstyrd token till företag i stället för råa inloggningsuppgifter till kontot.

• Sparade anslutningar minimerar omlänkning för återkommande betalningar och påskyndar verifiering jämfört med manuell kontoinmatning.

• Stripe Financial Connections begränsar dataåtkomst till vad varje användningsfall behöver så att en utbetalningsverifiering och en kreditkontroll begär olika detaljnivåer.

Vad är Link från Stripe?

Link är ett driftat gränssnitt som låter en kund ansluta ett amerikanskt bankkonto till ett företags kassa eller app, bekräfta den anslutningen direkt med sin bank och återanvända den nästa gång de betalar. Det ligger ovanpå Stripe Financial Connections, som hanterar datalänken mellan en finansinstitution och ett företag. Link är den del som en kund faktiskt ser och trycker sig igenom: skärmen där de väljer en bank, loggar in och beviljar åtkomst.

Hur fungerar länkning av bankkonton via Link?

Flödet startar när en kund väljer ett bankbaserat betalningsalternativ, vilket öppnar Links gränssnitt direkt i stället för att dirigera dem till en separat sida. Några få steg upprepas vanligtvis över implementeringar, från bankval hela vägen till anslutningen Stripe använder:

• Bankval: Kunden söker efter sin bank i stället för att manuellt skriva in clearing- och kontonummer.

• Autentisering med banken: Kunden loggar in med sin banks egna inloggningsuppgifter, direkt inuti Links gränssnitt. Där banken stöder det använder Stripe OAuth så att inloggningen sker direkt på bankens sida och Stripe rör aldrig vid inloggningsuppgifterna. För banker utan OAuth kan inloggningsuppgifter hanteras av Stripes partners för bankdata, men de når ändå aldrig företaget.

• Samtycke till datadelning: Banken visar en skärm som exakt listar vad som begärs, till exempel konto- och clearingnummer, saldo eller transaktionshistorik, beroende på vad företaget har konfigurerat.

• Bekräftelse av anslutning: När kunden godkänner tar Stripe emot en token som representerar den behörighetsstyrda anslutningen i stället för själva inloggningsuppgifterna. Denna token är vad företagets Stripe-konto använder för framtida betalningar.

Den här sekvensen ersätter en process som tidigare var beroende av kundens minne och skrivnoggrannhet. Manuell bankinmatning innebär att clearing- och kontonummer kan förväxlas och att företaget inte får reda på det förrän en betalning misslyckas eller en mikroinsättning studsar. Genom att hämta data direkt från banken kringgår man det problemet helt och hållet eftersom det inte finns några siffror att skriva fel på.

Banken autentiserar kunden och presenterar samtyckesskärmen. Stripes roll är att begära anslutningen, hantera den token som kommer tillbaka och göra den tillgänglig för företaget, oavsett om det är för en enstaka betalning eller en sparad anslutning för senare användning.

Hur stöder Link snabbare kassa och betalningar?

Bankbaserade betalningar har historiskt sett varit långsammare att konfigurera än kortbetalningar, främst för att kunder var tvungna att ange konto- och clearingnummer manuellt och sedan vänta på verifiering – ofta genom mikroinsättningar som tar några dagar att klaraeras. Link komprimerar den tidslinjen. Eftersom banken bekräftar kontot direkt under länkningsflödet, sker verifiering i kassan i stället för dagar senare. Detta kan kännas särskilt anmärkningsvärt med autogiro eftersom den manuella inmatningen och fördröjningsstegen för verifiering tas bort. Detta gör att kundens sida av transaktionen känns nära nog omedelbar, även om pengarna i sig fortfarande rör sig enligt den vanliga tidslinjen.

Link gör också att betalningar känns snabbare och enklare för abonnenter och återvändande kunder. En sparad Link-anslutning innebär att en kund inte behöver länka om sin bank vid varje förnyelsecykel. Företaget kan debitera samma verifierade konto på återkommande basis utan att be om upprepad autentisering. Och när någon har länkat ett bankkonto till ett företag med Link kan samma sparade anslutning dyka upp nästa gång de går till kassan hos ett annat företag som också använder Link. Detta skär ner en flerstegsprocess till ett par klick.

Hur skyddar Link användarnas säkerhet och förtroende?

Links design håller en kunds inloggningsuppgifter till banken helt och hållet borta från företaget. Autentisering sker inuti bankens egen inloggningsskärm, inbäddad i Links gränssnitt, så lösenordet passerar aldrig genom företagets kassasida. I många fall, tack vare OAuth, berör det aldrig Stripes system heller.

Kunder kan granska och återkalla åtkomst till ett länkat konto, antingen via sin banks egna inställningar eller via Stripes Link-kontohantering, vilket hindrar företaget från att hämta mer data eller starta nya debiteringar via den anslutningen. Företag ser bara vad kunden gått med på att dela, oavsett om det är precis tillräckligt för att bekräfta att kontot existerar eller mer åtkomst såsom saldo och transaktionshistorik för riskbedömning.

Vilka är företagets användningsfall för Link och Financial Connections?

Länkning av bankkonton via Link och Financial Connections visas på olika sätt beroende på vad ett företag försöker lösa.

Populära användningsfall inkluderar följande:

• Utbetalningar för marknadsplatser och plattformar: Marknadsplatser använder Financial Connections för att verifiera en säljares eller uppdragstagares bankkonto innan de skickar utbetalningar. Detta ersätter den äldre processen att samla in kontonummer manuellt och vänta på verifiering av mikroinsättningar.

• Återkommande abonnemangsfakturering: Abonnemangsföretag använder Link för att behålla en verifierad bankanslutning i registret så att återkommande autogirodebiteringar inte kräver att kunden länkar om sitt konto varje faktureringscykel.

• Utlåning och riskbedömning: Financial Connections kan visa saldo och transaktionshistorik, med kundens samtycke. Detta ger långivare data för att bedöma kreditvärdighet utan att be sökande att ladda upp kontoutdrag.

• Tillämpningar för ekonomihantering: Verktyg för budgetering och bokföring använder samma anslutning för att dra transaktionsdata in i en kunds Dashboard. Det uppdateras automatiskt i stället för att kräva manuella uppladdningar av utdrag.

• Omedelbar kontoverifiering under onboarding: Företag som behöver bekräfta att ett bankkonto existerar och ägs av rätt person, såsom under kontokonfiguration, kan använda Link för att bekräfta det i samma session i stället för att vänta på mikroinsättningar.

Vart och ett av dessa är beroende av samma bakomliggande mekanism: en datakoppling med behörighet till ett bankkonto, med Link som den kundvända del som gör det möjligt att bevilja denna behörighet. Det som förändras är djupet på de data som begärs. En marknadsplats som verifierar ett utbetalningskonto behöver mycket mindre information än en långivare som bedömer kreditvärdighet. Financial Connections är byggt för att begränsa åtkomst till exakt vad varje användningsfall kräver i stället för att lämna över allt som standard.

Hur implementerar företag Link?

Företag lägger till Link och Financial Connections i en produkt via Stripes API (Application Programming Interface) eller SDK (Software Development Kits). Integrationen innebär vanligtvis att man bäddar in Stripes driftade Financial Connections-komponent, som hanterar bankval, autentisering och samtyckesskärmen, och sedan begär de specifika databehörigheter som företaget behöver.

Den begäran kan vara snäv eller bred, beroende på användningsfall:

• Grundläggande kontoverifiering: Ett företag som bekräftar om ett konto existerar och tillhör rätt person begär minimala data och får en lättare integration att bygga och underhålla.

• Åtkomst till saldo och transaktionshistorik: Ett företag som gör riskbedömning eller bygger ett ekonomihanteringsverktyg begär djupare åtkomst, vilket innebär en längre samtyckesskärm för kunden och mer data som flödar tillbaka genom anslutningen.

Eftersom autentiseringsflödet driftas av Stripe ansvarar företag inte för att själva bygga eller underhålla anslutningar till tusentals enskilda banker. De konfigurerar vad de begär och hur anslutningen används, och Links gränssnitt hanterar resten av det kundvända flödet.

Är Link rätt verktyg för att länka bankkonton för ditt företag?

Link är särskilt meningsfullt för företag som redan förlitar sig på autogiro eller betalning via bank-betalningar och har för avsikt att kunder ska återanvända en verifierad anslutning i stället för att länka om varje gång. Abonnemangsföretag, marknadsplatser som hanterar utbetalningar och långivare som behöver kontoverifiering får alla tydliga fördelar: mindre manuell datainmatning, färre misslyckade överföringar från felinskrivna nummer och snabbare verifiering än via mikroinsättningar.

Det spelar mindre roll för företag som bara tar emot engångskortbetalningar utan planer på att lägga till bankbaserade alternativ. Det är också värt att fundera på hur bekväma dina kunder är med att logga in på sina egna banker via ett tredjepartsgränssnitt, eftersom det är en annorlunda upplevelse än att skriva in ett kortnummer, även om det går snabbare.

Den tydligaste signalen på att Link passar är upprepad användning. En engångsbanköverföring drar inte mycket nytta av en sparad anslutning. Links design lönar sig när det gäller en återkommande debitering, en återvändande säljare på en marknadsplats eller en kund som går till kassan med samma bankkonto över flera sessioner.

Så kan Stripe Financial Connections hjälpa dig

Stripe Financial Connections är en uppsättning API:er som gör att du på ett säkert sätt kan ansluta till dina kunders bankkonton och hämta deras finansiella data, vilket gör att du kan skapa innovativa finansiella produkter och tjänster.

Financial Connections kan hjälpa dig att:

• Förenkla onboardingen: Erbjud en smidig, omedelbar verifieringsprocess av bankkonto som inte kräver manuell identitets- och kontoverifiering.

• Få tillgång till detaljerade finansiella data: Hämta omfattande information om dina kunders bankkonton, inklusive saldon, transaktioner och kontouppgifter.

• Automatisera återkommande betalningar: Gör det möjligt för dina kunder att på ett säkert sätt länka sina bankkonton för återkommande betalningar, vilket förbättrar andelen genomförda betalningar.

• Förbättra riskhanteringen: Analysera kundernas finansiella data för att fatta mer välgrundade beslut om krediter, utlåning och andra finansiella produkter.

• Följ bestämmelserna: Financial Connections hjälper dig att uppfylla kraven på kundkännedom (KYC) och bekämpning av penningtvätt (AML).

• Innovera med tillförsikt: Bygg nya finansiella produkter och tjänster ovanpå den säkra och tillförlitliga Financial Connections-infrastrukturen.

Läs mer om Financial Connections eller börja idag.