Link, un wallet conçu par Stripe, est une interface hébergée permettant de connecter le compte bancaire d'un client à une entreprise. Un client choisit sa banque, se connecte directement avec ses propres identifiants et accorde un accès autorisé. Stripe transforme cela en un token que l'entreprise peut utiliser pour les paiements, la vérification ou la facturation récurrente. C'est ce token, et non les informations de connexion du client, qui circule ensuite dans le système. Les entreprises ayant de nombreux clients réguliers ont constaté une augmentation de la conversion des utilisateurs récurrents de 14 % en moyenne lorsqu'elles utilisent Link.

Ci-dessous, nous expliquons étape par étape le fonctionnement du flux d'association bancaire, comment il accélère le paiement et les paiements récurrents, et comment le modèle d'autorisation protège les clients tout en fournissant aux entreprises exactement les données qu'elles ont convenu de demander.

L’essentiel à retenir

• Link authentifie les clients directement auprès de leurs banques et transmet aux entreprises un token autorisé plutôt que des identifiants de compte bruts.

• Les connexions enregistrées minimisent la réassociation pour les paiements récurrents et accélèrent la vérification par rapport à la saisie manuelle du compte.

• Stripe Financial Connections restreint l'accès aux données à ce dont chaque cas d'usage a besoin, de sorte qu'une vérification de virement et une vérification de solvabilité demandent des niveaux de détail différents.

Qu'est-ce que Link par Stripe ?

Link est une interface hébergée permettant à un client de connecter un compte bancaire aux États-Unis au paiement ou à l'application d'une entreprise, de confirmer cette connexion directement auprès de sa banque et de la réutiliser lors de son prochain paiement. Elle s'appuie sur Stripe Financial Connections, qui gère la liaison de données entre une institution financière et une entreprise. Link est l'élément que le client voit et manipule réellement : l'écran où il choisit une banque, se connecte et accorde l'accès.

Comment fonctionne l'association de compte bancaire via Link ?

Le flux commence lorsqu'un client choisit une option de paiement par compte bancaire, ce qui ouvre directement l'interface de Link au lieu de le rediriger vers une page distincte. Quelques étapes se répètent généralement selon les intégrations, de la sélection de la banque à la connexion utilisée par Stripe :

• Sélection de la banque : le client recherche sa banque au lieu de saisir manuellement les numéros d'acheminement et de compte.

• Authentification auprès de la banque : le client se connecte avec ses propres identifiants bancaires, directement dans l'interface de Link. Lorsque la banque le prend en charge, Stripe utilise OAuth afin que la connexion se fasse directement du côté de la banque et que Stripe ne touche jamais aux identifiants. Pour les banques sans OAuth, les identifiants peuvent être gérés par les partenaires de données bancaires de Stripe, mais ils n'atteignent jamais l'entreprise.

• Consentement au partage de données : la banque affiche un écran répertoriant exactement ce qui est demandé, comme les numéros de compte et d'acheminement, le solde ou l'historique des transactions, selon ce que l'entreprise a configuré.

• Confirmation de la connexion : une fois que le client a donné son accord, Stripe reçoit un token qui représente la connexion autorisée plutôt que les identifiants eux-mêmes. C'est ce token que le compte Stripe de l'entreprise utilise pour les paiements futurs.

Cette séquence remplace un processus qui dépendait auparavant de la mémoire et de la précision de frappe du client. La saisie bancaire manuelle signifie que les numéros d'acheminement et de compte peuvent être inversés et l'entreprise ne le découvre que lorsqu'un paiement échoue ou qu'un microversement est rejeté. Extraire les données directement de la banque contourne entièrement ce problème puisqu'il n'y a aucun numéro à mal saisir.

La banque authentifie le client et présente l'écran de consentement. Le rôle de Stripe est de demander la connexion, de gérer le token renvoyé et de mettre ce token à la disposition de l'entreprise, que ce soit pour un paiement unique ou une connexion enregistrée pour un usage ultérieur.

Comment Link permet-il d'accélérer le processus de paiement ?

Historiquement, les paiements par compte bancaire étaient plus lents à configurer que les paiements par carte bancaire, principalement parce que les clients devaient saisir manuellement les numéros de compte et d'acheminement, puis attendre la vérification (souvent par des microversements qui mettent quelques jours à être validés). Link réduit ce délai. Comme la banque confirme le compte directement pendant le flux d'association, la vérification a lieu au moment du paiement au lieu de plusieurs jours plus tard. Cela s'avère particulièrement notable avec les prélèvements automatiques puisque les étapes de saisie manuelle et de délai de vérification sont supprimées. Ainsi, du point de vue du client, la transaction semble presque instantanée, même si l'argent continue d'être transféré selon le délai habituel.

Link rend également les paiements plus rapides et plus simples pour les abonnés et les clients récurrents. Une connexion Link enregistrée signifie qu'un client n'a pas à associer à nouveau sa banque à chaque cycle de renouvellement ; l'entreprise peut facturer le même compte vérifié de manière récurrente sans demander d'authentification répétée. Et une fois qu'une personne a associé un compte bancaire à une entreprise à l'aide de Link, cette même connexion enregistrée peut s'afficher la prochaine fois qu'elle effectuera un paiement auprès d'une autre entreprise utilisant également Link. Un processus en plusieurs étapes est ainsi réduit à quelques clics.

Comment Link protège-t-il la sécurité et la confiance des utilisateurs ?

La conception de Link garde les identifiants de connexion bancaire du client entièrement hors de portée de l'entreprise. L'authentification a lieu sur l'écran de connexion de la banque, intégré dans l'interface de Link, de sorte que le mot de passe ne transite jamais par la page de paiement de l'entreprise. Dans de nombreux cas, grâce à OAuth, il ne touche jamais non plus les systèmes de Stripe.

Les clients peuvent vérifier et révoquer l'accès à un compte associé, que ce soit via les paramètres de leur banque ou via la gestion du compte Link de Stripe, ce qui empêche l'entreprise d'extraire davantage de données ou de lancer de nouveaux paiements via cette connexion. Les entreprises ne voient que ce que le client a accepté de partager, qu'il s'agisse du strict minimum pour confirmer l'existence du compte ou d'un accès plus large comme le solde et l'historique des transactions pour l'évaluation des risques.

Quels sont les cas d'usage pour les entreprises de Link et Financial Connections ?

L'association de compte bancaire via Link et Financial Connections se présente différemment selon le problème que l'entreprise tente de résoudre.

Les cas d'usage populaires incluent les suivants :

• Virements de marketplace et de plateforme : les marketplaces utilisent Financial Connections pour vérifier le compte bancaire d'un commerçant ou d'un sous-traitant avant d'envoyer des virements. Cela remplace l'ancien processus consistant à collecter manuellement les numéros de compte et à attendre la vérification par microversements.

• Facturation récurrente d'abonnements : les entreprises proposant des abonnements utilisent Link pour conserver une connexion bancaire vérifiée au dossier afin que les prélèvements automatiques récurrents ne nécessitent pas que le client associe à nouveau son compte à chaque cycle de facturation.

• Prêts et évaluation des risques : Financial Connections peut afficher le solde et l'historique des transactions, avec le consentement du client. Cela fournit aux prêteurs des données pour évaluer la solvabilité sans demander aux candidats de charger des relevés bancaires.

• Applications de gestion financière : les outils de budgétisation et de comptabilité utilisent la même connexion pour extraire les données de transaction dans le Dashboard d'un client. Elles s'actualisent automatiquement au lieu de nécessiter le chargement manuel des relevés.

• Vérification instantanée du compte lors de l'onboarding : les entreprises ayant besoin de confirmer qu'un compte bancaire existe et appartient à la bonne personne, par exemple lors de la configuration du compte, peuvent utiliser Link pour le confirmer lors de la même session au lieu d'attendre les microversements.

Chacun de ces éléments dépend du même mécanisme sous-jacent : une connexion de données autorisée à un compte bancaire, avec Link comme interface client permettant d'accorder cette autorisation. Ce qui change, c'est la profondeur des données demandées. Une marketplace vérifiant un compte de virement a besoin de beaucoup moins d'informations qu'un prêteur évaluant la solvabilité. Financial Connections est conçu pour limiter l'accès exactement à ce que requiert chaque cas d'usage au lieu de tout transmettre par défaut.

Comment les entreprises intègrent-elles Link ?

Les entreprises ajoutent Link et Financial Connections à un produit via l'API ou les kits de développement logiciel (SDK) de Stripe. L'intégration implique généralement d'intégrer le composant Financial Connections hébergé par Stripe, qui gère la sélection de la banque, l'authentification et l'écran de consentement, puis de demander les autorisations de données spécifiques dont l'entreprise a besoin.

Cette requête peut être restreinte ou large, selon le cas d'usage :

• Vérification de base du compte : une entreprise qui vérifie si un compte existe et appartient à la bonne personne demande un minimum de données et obtient une intégration plus légère à concevoir et à maintenir.

• Accès au solde et à l'historique des transactions : une entreprise qui effectue une évaluation des risques ou conçoit un outil de gestion financière demande un accès plus approfondi, ce qui implique un écran de consentement plus long pour le client et davantage de données transmises par la connexion.

Comme le flux d'authentification est hébergé par Stripe, les entreprises n'ont pas à concevoir ou maintenir elles-mêmes les connexions à des milliers de banques individuelles. Elles configurent ce qu'elles demandent et la manière dont la connexion est utilisée, et l'interface de Link gère le reste du flux destiné au client.

Link est-il le bon outil d'association de compte bancaire pour votre entreprise ?

Link est particulièrement pertinent pour les entreprises qui utilisent déjà le prélèvement automatique ou les paiements par compte bancaire et souhaitent que les clients réutilisent une connexion vérifiée au lieu de l'associer à nouveau à chaque fois. Les entreprises proposant des abonnements, les marketplaces qui gèrent les virements et les prêteurs ayant besoin d'une vérification de compte en tirent des avantages clairs : moins de saisie manuelle de données, moins de transferts échoués à cause de numéros mal saisis et une vérification plus rapide que via les microversements.

C'est moins important pour les entreprises qui n'acceptent que des paiements par carte bancaire ponctuels sans prévoir d'ajouter d'options bancaires. Il convient de se demander si vos clients sont à l'aise pour se connecter à leur propre banque via une interface tierce, car il s'agit d'une expérience différente de la saisie d'un numéro de carte, même si elle s'avère plus rapide au final.

Le signal le plus clair de la pertinence de Link est l'utilisation répétée. Un virement bancaire ponctuel ne bénéficie pas beaucoup d'une connexion enregistrée. La conception de Link s'avère payante lorsqu'il s'agit d'un paiement récurrent, d'un commerçant récurrent sur une marketplace ou d'un client qui paie avec le même compte bancaire lors de plusieurs sessions.

Comment Stripe Financial Connections peut-il vous aider ?

Stripe Financial Connections est un ensemble d’API qui permet de se connecter de manière sécurisée aux comptes bancaires de vos clients et d’en récupérer les données financières, afin de créer des produits et services financiers innovants.

Financial Connections peut vous aider à :

• Simplifier l’onboarding : proposer un processus de vérification instantané et fluide des comptes bancaires, sans vérification manuelle de l’identité ni du compte.

• Accéder à des données financières détaillées : récupérer des informations complètes sur les comptes bancaires de vos clients, notamment les opérations sur solde, les transactions et les informations du compte.

• Automatiser les paiements récurrents : permettre à vos clients de lier leurs comptes bancaires en toute sécurité pour les paiements récurrents, et ainsi améliorer les taux de réussite des paiements.

• Renforcer la gestion des risques : analyser les données financières des clients afin de prendre des décisions plus éclairées en matière de crédit, de prêt et d’autres produits financiers.

• Se conformer à la réglementation : Financial Connections vous aide à répondre aux exigences KYC (Know Your Customer) et AML (Lutte contre le blanchiment d’argent).

• Innover en toute confiance : concevoir de nouveaux produits et services financiers reposant sur l’infrastructure sécurisée et fiable de Financial Connections.

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