Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe, est une interface hébergée pour associer le compte bancaire d'un client à une entreprise. Un client choisit sa banque, se connecte directement avec ses propres identifiants et accorde un accès autorisé. Stripe transforme cela en un jeton que l'entreprise peut utiliser pour les paiements, la vérification ou la facturation récurrente. C'est ce jeton, et non les identifiants de connexion du client, qui circule ensuite dans le système. Les entreprises comptant de nombreux clients réguliers ont vu la conversion des utilisateurs récurrents augmenter de 14 % en moyenne lorsqu'elles utilisent Link.

Ci-dessous, nous expliquerons comment le flux d'association bancaire fonctionne étape par étape, comment il accélère le paiement et les paiements récurrents, et comment le modèle d'autorisation protège la clientèle tout en fournissant aux entreprises exactement les données qu'elles ont accepté de demander.

Principaux points à retenir

• Link authentifie la clientèle directement auprès de ses banques et transmet aux entreprises un jeton autorisé plutôt que les identifiants bruts du compte.

• Les connexions enregistrées réduisent au minimum la réassociation pour les paiements récurrents et accélèrent la vérification par rapport à la saisie manuelle du compte.

• Stripe Financial Connections restreint l'accès aux données à ce dont chaque cas d'usage a besoin, de sorte qu'une vérification de versement et une enquête de solvabilité demandent des niveaux de détail différents.

Qu'est-ce que Link par Stripe?

Link est une interface hébergée qui permet à un client d'associer un compte bancaire aux États-Unis au paiement ou à l'application d'une entreprise, de confirmer cette connexion directement auprès de sa banque et de la réutiliser lors de son prochain paiement. Il repose sur Stripe Financial Connections, qui gère le lien de données entre une institution financière et une entreprise. Link est la partie qu'un client voit et utilise réellement : l'écran où il choisit une banque, se connecte et accorde l'accès.

Comment l'association de compte bancaire fonctionne-t-elle par le biais de Link?

Le flux commence lorsqu'un client choisit une option de paiement bancaire, ce qui ouvre directement l'interface de Link au lieu de l'acheminer vers une page distincte. Quelques étapes se répètent généralement d'une implémentation à l'autre, de la sélection de la banque jusqu'à la connexion utilisée par Stripe :

• Sélection de la banque : Le client cherche sa banque au lieu de saisir manuellement les numéros d'acheminement et de compte.

• Authentification auprès de la banque : Le client se connecte à l'aide des identifiants de sa propre banque, directement dans l'interface de Link. Lorsque la banque le prend en charge, Stripe utilise OAuth afin que la connexion s'effectue directement du côté de la banque et que Stripe ne touche jamais aux identifiants. Pour les banques sans OAuth, les identifiants peuvent être traités par les partenaires de données bancaires de Stripe, mais ils ne parviennent jamais à l'entreprise.

• Consentement au partage de données : La banque affiche un écran qui énumère exactement ce qui est demandé, tel que les numéros de compte et d'acheminement, le solde ou l'historique des transactions, selon ce que l'entreprise a configuré.

• Confirmation de la connexion : Une fois que le client a approuvé, Stripe reçoit un jeton qui représente la connexion autorisée plutôt que les identifiants eux-mêmes. C'est ce jeton que le compte Stripe de l'entreprise utilise pour les paiements futurs.

Cette séquence remplace un processus qui dépendait auparavant de la mémoire et de l'exactitude de saisie du client. La saisie bancaire manuelle signifie que les numéros d'acheminement et de compte peuvent être intervertis, et l'entreprise ne le découvre que lorsqu'un paiement échoue ou qu'un microdépôt est refusé. Le fait d'extraire les données directement de la banque évite entièrement ce problème puisqu'il n'y a aucun numéro à mal saisir.

La banque authentifie le client et présente l'écran de consentement. Le rôle de Stripe est de demander la connexion, de gérer le jeton qui en revient et de le mettre à la disposition de l'entreprise, que ce soit pour un paiement unique ou pour une connexion enregistrée pour une utilisation ultérieure.

Comment Link prend-il en charge un processus de paiement plus rapide?

Les paiements bancaires ont historiquement été plus lents à configurer que les paiements par carte, principalement parce que la clientèle devait saisir manuellement les numéros de compte et d'acheminement, puis attendre la vérification, souvent par le biais de microdépôts qui prennent quelques jours à être compensés. Link réduit ce délai. Puisque la banque confirme le compte directement lors du flux d'association, la vérification a lieu lors du paiement au lieu de quelques jours plus tard. Cela peut sembler particulièrement remarquable avec les prélèvements automatiques puisque les étapes de saisie manuelle et de délai de vérification sont supprimées. Cela donne l'impression au client que la transaction est presque instantanée, même si l'argent lui-même se déplace toujours selon le délai habituel.

Link rend également les paiements plus rapides et plus faciles pour les abonnés et la clientèle régulière. Une connexion Link enregistrée signifie qu'un client n'a pas besoin de réassocier sa banque à chaque cycle de renouvellement ; l'entreprise peut débiter le même compte vérifié de manière récurrente sans demander une authentification répétée. Et une fois qu'une personne a associé un compte bancaire à une entreprise à l'aide de Link, cette même connexion enregistrée peut s'afficher la prochaine fois qu'elle passe au paiement auprès d'une autre entreprise qui utilise également Link. Cela réduit un processus en plusieurs étapes à quelques clics.

Comment Link protège-t-il la sécurité et la confiance de l'utilisateur?

La conception de Link garde les identifiants de connexion bancaire du client entièrement à l'écart de l'entreprise. L'authentification a lieu sur l'écran de connexion même de la banque, intégré dans l'interface de Link, de sorte que le mot de passe ne transite jamais par la page de paiement de l'entreprise. Dans de nombreux cas, grâce à OAuth, il ne touche jamais non plus aux systèmes de Stripe.

La clientèle peut vérifier et révoquer l'accès à un compte associé, soit par les propres paramètres de sa banque, soit par la gestion de compte Link de Stripe, ce qui empêche l'entreprise d'extraire plus de données ou de lancer de nouveaux paiements par le biais de cette connexion. Les entreprises ne voient que ce que le client a accepté de partager, que ce soit juste assez pour confirmer l'existence du compte ou un accès plus large comme le solde et l'historique des transactions pour l'évaluation des risques.

Quels sont les cas d'usage commerciaux de Link et de Financial Connections?

L'association de compte bancaire par le biais de Link et de Financial Connections se présente différemment selon le problème qu'une entreprise tente de résoudre.

Les cas d'usage populaires comprennent les suivants :

• Versements de plateformes et de marchés : Les marchés utilisent Financial Connections pour vérifier le compte bancaire d'un marchand ou d'un sous-traitant avant d'envoyer des versements. Cela remplace l'ancien processus consistant à recueillir les numéros de compte manuellement et à attendre la vérification par microdépôt.

• Facturation récurrente d'abonnements : Les entreprises proposant des abonnements utilisent Link pour conserver une connexion bancaire vérifiée au dossier afin que les paiements récurrents par prélèvement automatique n'exigent pas que le client réassocie son compte à chaque cycle de facturation.

• Prêts et évaluation des risques : Financial Connections peut afficher le solde et l'historique des transactions, avec le consentement du client. Cela donne aux prêteurs des données pour évaluer la solvabilité sans demander aux demandeurs de téléverser des relevés bancaires.

• Applications de gestion financière : Les outils de budgétisation et de comptabilité utilisent la même connexion pour extraire les données de transaction dans le Dashboard d'un client. Les données sont actualisées automatiquement au lieu d'exiger le téléversement manuel de relevés.

• Vérification de compte instantanée pendant l'inscription des utilisateurs : Les entreprises qui ont besoin de confirmer l'existence d'un compte bancaire et son appartenance à la bonne personne, comme lors de la configuration du compte, peuvent utiliser Link pour le confirmer dans la même session au lieu d'attendre les microdépôts.

Chacun de ces éléments dépend du même mécanisme sous-jacent : une connexion de données autorisée à un compte bancaire, avec Link comme interface client qui rend possible l'octroi de cette autorisation. Ce qui change, c'est l'ampleur des données demandées. Un marché qui vérifie un compte de versement a besoin de beaucoup moins de renseignements qu'un prêteur qui évalue la solvabilité. Financial Connections est conçu pour limiter l'accès à exactement ce que chaque cas d'usage nécessite au lieu de tout fournir par défaut.

Comment les entreprises implémentent-elles Link?

Les entreprises ajoutent Link et Financial Connections à un produit par le biais de l'interface de programmation d'application (API) de Stripe ou de trousses de développement logiciel (SDK). L'intégration implique généralement l'intégration du composant hébergé Financial Connections de Stripe, qui gère la sélection de la banque, l'authentification et l'écran de consentement, puis la demande des autorisations de données spécifiques dont l'entreprise a besoin.

Cette requête peut être restreinte ou vaste, selon le cas d'usage :

• Vérification de base du compte : Une entreprise qui confirme si un compte existe et s'il appartient à la bonne personne demande un minimum de données et obtient une intégration plus légère à concevoir et à maintenir.

• Accès au solde et à l'historique des transactions : Une entreprise qui effectue une évaluation des risques ou qui conçoit un outil de gestion financière demande un accès plus approfondi, ce qui signifie un écran de consentement plus long pour le client et un retour de données plus important par la connexion.

Puisque le flux d'authentification est hébergé par Stripe, les entreprises ne sont pas responsables de concevoir ou de maintenir elles-mêmes les connexions avec des milliers de banques individuelles. Elles configurent ce qu'elles demandent et la manière dont la connexion est utilisée, et l'interface de Link s'occupe du reste du flux destiné à la clientèle.

Link est-il l'outil d'association de compte bancaire approprié pour votre entreprise?

Link est particulièrement pertinent pour les entreprises qui dépendent déjà des paiements par prélèvement automatique ou par virement bancaire et qui prévoient que la clientèle réutilise une connexion vérifiée au lieu de la réassocier chaque fois. Les entreprises proposant des abonnements, les marchés qui gèrent des versements et les prêteurs qui ont besoin de vérifier les comptes en tirent tous des avantages clairs : moins de saisie manuelle de données, moins de transferts échoués en raison de numéros mal saisis et une vérification plus rapide que par le biais de microdépôts.

Il est moins pertinent pour les entreprises qui n'acceptent que des paiements par carte uniques sans prévoir d'ajouter d'options bancaires. De plus, il vaut la peine de se demander si votre clientèle est à l'aise de se connecter à sa propre banque par le biais d'une interface tierce, car il s'agit d'une expérience différente de la saisie d'un numéro de carte, même si elle s'avère plus rapide.

Le signe le plus clair que Link convient est une utilisation répétée. Un virement bancaire unique ne profite pas beaucoup d'une connexion enregistrée. La conception de Link s'avère payante lorsqu'il s'agit d'un paiement récurrent, d'un marchand sur un marché qui revient ou d'un client qui passe au paiement avec le même compte bancaire lors de multiples sessions.

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