O Link, uma carteira digital criada pela Stripe, é uma interface hospedada para conectar a conta bancária de um cliente a uma empresa. Um cliente escolhe seu banco, faz login diretamente com suas próprias credenciais e concede acesso permitido. A Stripe transforma isso em um token que a empresa pode usar para pagamentos, verificação ou cobrança recorrente. Esse token, e não as informações de login do cliente, é o que se move pelo sistema depois. Empresas com muitos clientes recorrentes viram a conversão de usuários recorrentes aumentar em média 14% quando usam o Link.

Abaixo, explicaremos como o fluxo de vinculação bancária funciona passo a passo, como ele acelera o checkout e os pagamentos recorrentes e como o modelo de permissão protege os clientes ao mesmo tempo que fornece às empresas exatamente os dados que elas concordaram em solicitar.

Principais conclusões

• O Link autentica os clientes diretamente com seus bancos e repassa para as empresas um token permitido em vez das credenciais de conta brutas.

• Conexões salvas minimizam a revinculação para pagamentos recorrentes e aceleram a verificação em comparação com a entrada manual da conta.

• O Stripe Financial Connections restringe o acesso aos dados para o que cada caso de uso precisa, para que uma verificação de repasse e uma solicitação de verificação de crédito tenham níveis diferentes de detalhes.

O que é o Link da Stripe?

O Link é uma interface hospedada que permite que um cliente conecte uma conta bancária dos EUA ao checkout ou aplicativo de uma empresa, confirme essa conexão diretamente com seu banco e a reutilize na próxima vez que pagar. Ele fica em cima do Stripe Financial Connections, que faz a gestão do vínculo de dados entre uma instituição financeira e uma empresa. O Link é a peça que um cliente realmente vê e na qual toca: a tela onde ele escolhe um banco, faz login e concede acesso.

Como funciona a vinculação de conta bancária pelo Link?

O fluxo começa quando um cliente escolhe uma opção de pagamento baseada em banco, o que abre a interface do Link diretamente em vez de fazer o direcionamento para uma página separada. Alguns passos geralmente se repetem nas implementações, desde a seleção do banco até a conexão que a Stripe usa:

• Seleção de banco: o cliente pesquisa seu banco em vez de digitar manualmente os números de roteamento e números de conta.

• Autenticação com o banco: o cliente faz login com as credenciais do próprio banco, diretamente na interface do Link. Onde o banco aceita isso, a Stripe usa OAuth para que o login ocorra diretamente no lado do banco e a Stripe nunca toque nas credenciais. Para bancos sem OAuth, as credenciais podem ser processadas pelos parceiros de dados bancários da Stripe, mas ainda assim nunca chegam à empresa.

• Consentimento para o compartilhamento de dados: o banco mostra uma tela que lista exatamente o que está sendo solicitado, como números de conta e de roteamento, saldo ou histórico de transações, dependendo do que a empresa configurou.

• Confirmação de conexão: depois que o cliente aprova, a Stripe recebe um token que representa a conexão permitida, em vez das credenciais em si. Esse token é o que a conta Stripe da empresa usa para pagamentos futuros.

Essa sequência substitui um processo que costumava depender da memória e da precisão de digitação do cliente. A entrada manual no banco significa que os números de roteamento e de conta podem ser transpostos, e a empresa não descobre isso até que um pagamento falhe ou um microdepósito seja devolvido. Extrair os dados diretamente do banco contorna esse problema totalmente, pois não há número para digitar errado.

O banco autentica o cliente e apresenta a tela de consentimento. O papel da Stripe é solicitar a conexão, processar o token retornado e disponibilizá-lo para a empresa, seja para um único pagamento ou uma conexão salva para uso posterior.

Como o Link aceita checkout e pagamentos mais rápidos?

Historicamente, os pagamentos baseados em banco têm sido mais lentos de configurar do que os pagamentos com cartão, principalmente porque os clientes precisavam inserir os números de conta e de roteamento manualmente e depois aguardar a verificação (muitas vezes por meio de microdepósitos que levam alguns dias para serem compensados). O Link comprime esse cronograma. Como o banco confirma a conta diretamente durante o fluxo de vinculação, a verificação acontece no checkout em vez de dias depois. Isso pode ser particularmente notável com os débitos automáticos, pois os passos de entrada manual e o atraso na verificação são removidos. Isso faz com que o lado da transação do cliente pareça quase instantâneo, mesmo que o dinheiro em si ainda se mova no cronograma normal.

O Link também faz com que os pagamentos pareçam mais rápidos e fáceis para assinantes e clientes recorrentes. Uma conexão do Link salva significa que um cliente não precisa revincular seu banco a cada ciclo de renovação; a empresa pode cobrar a mesma conta verificada de forma recorrente sem pedir autenticação repetida. E depois que alguém tiver vinculado uma conta bancária a uma empresa usando o Link, essa mesma conexão salva pode aparecer na próxima vez em que essa pessoa fizer checkout em uma empresa diferente que também usa o Link. Isso reduz um processo com vários passos para apenas alguns cliques.

Como o Link protege a segurança e a confiança do usuário?

O design do Link mantém as credenciais de login bancário de um cliente totalmente longe da empresa. A autenticação ocorre dentro da própria tela de login do banco, incorporada na interface do Link, para que a senha nunca passe pela página de checkout da empresa. Em muitos casos, graças ao OAuth, ela também nunca toca nos sistemas da Stripe.

Os clientes podem revisar e revogar o acesso a uma conta vinculada, seja pelas próprias configurações do banco ou pela gestão de contas do Link da Stripe, o que impede a empresa de extrair mais dados ou iniciar novas cobranças por meio dessa conexão. As empresas veem apenas o que o cliente concordou em compartilhar, seja apenas o suficiente para confirmar que a conta existe ou mais acesso, como saldo e histórico de transações para avaliação de risco.

Quais são os casos de uso de negócios para o Link e o Financial Connections?

A vinculação de conta bancária por meio do Link e do Financial Connections aparece de forma diferente dependendo do que uma empresa está tentando resolver.

Casos de uso populares incluem os seguintes:

• Repasses de marketplace e de plataforma: marketplaces usam o Financial Connections para verificar a conta bancária de um vendedor ou prestador de serviços antes de enviar os repasses. Isso substitui o processo mais antigo de coletar números de conta manualmente e esperar pela verificação de microdepósito.

• Cobrança recorrente de assinaturas: empresas de assinatura usam o Link para manter uma conexão bancária verificada arquivada, para que as cobranças por débito automático recorrentes não exijam que o cliente vincule novamente sua conta a cada ciclo de faturamento.

• Empréstimos e avaliação de risco: o Financial Connections pode mostrar o saldo e o histórico de transações, com o consentimento do cliente. Isso fornece aos credores dados para avaliar a capacidade de crédito sem pedir aos solicitantes que enviem extratos bancários.

• Aplicativos de gestão financeira: ferramentas de orçamento e de contabilidade usam a mesma conexão para extrair dados de transações para o Dashboard de um cliente. A atualização é automática em vez de exigir o envio manual de extratos.

• Verificação instantânea de conta durante o onboarding: as empresas que precisam confirmar se uma conta bancária existe e pertence à pessoa certa, como durante a configuração da conta, podem usar o Link para confirmar isso na mesma sessão em vez de esperar por microdepósitos.

Cada um deles depende do mesmo mecanismo subjacente: uma conexão de dados permitida a uma conta bancária, com o Link como a peça voltada para o cliente que torna possível conceder essa permissão. O que muda é a profundidade dos dados solicitados. Um marketplace que está verificando uma conta de repasse precisa de muito menos informações do que um credor que está avaliando a capacidade de crédito. O Financial Connections foi criado para limitar o acesso a exatamente o que cada caso de uso exige em vez de entregar tudo por padrão.

Como as empresas implementam o Link?

As empresas adicionam o Link e o Financial Connections a um produto por meio da interface de programação de aplicativos (API) da Stripe ou de kits de desenvolvimento de software (SDKs). A integração geralmente envolve a incorporação do componente Financial Connections hospedado da Stripe, que lida com a seleção de banco, a autenticação e a tela de consentimento, para depois solicitar as permissões de dados específicas de que a empresa precisa.

Essa solicitação pode ser restrita ou ampla, dependendo do caso de uso:

• Verificação básica de conta: uma empresa que está confirmando se uma conta existe e pertence à pessoa certa solicita dados mínimos e obtém uma integração mais leve para criar e manter.

• Acesso a saldo e histórico de transações: uma empresa que está fazendo avaliação de risco ou criando uma ferramenta de gestão financeira solicita um acesso mais profundo, o que significa uma tela de consentimento mais longa para o cliente e mais dados retornando pela conexão.

Como o fluxo de autenticação é hospedado pela Stripe, as empresas não são responsáveis por criar ou manter conexões com milhares de bancos individuais por conta própria. Elas configuram o que estão solicitando e como a conexão é usada, e a interface do Link lida com o restante do fluxo voltado para o cliente.

O Link é a ferramenta certa de vinculação de conta bancária para sua empresa?

O Link faz sentido especialmente para empresas que já usam débito automático ou pagamentos do tipo pagar com banco e pretendem que os clientes reutilizem uma conexão verificada em vez de vincular novamente a cada vez. Empresas de assinaturas, marketplaces que lidam com repasses e credores que precisam de verificação de conta obtêm benefícios claros: menos entrada manual de dados, menos transferências com falha por números digitados incorretamente e verificação mais rápida do que por microdepósitos.

Ele é menos importante para empresas que aceitam apenas pagamentos com cartão avulsos e não planejam adicionar opções baseadas em banco. E vale a pena pensar no nível de conforto dos seus clientes ao fazer login em seus próprios bancos por meio de uma interface de terceiros, pois essa é uma experiência diferente de digitar um número de cartão, mesmo que acabe sendo mais rápida.

O sinal mais claro de que o Link é adequado é o uso repetido. Uma transferência bancária única não se beneficia muito de uma conexão salva. O design do Link compensa quando se trata de uma cobrança recorrente, um vendedor de marketplace recorrente ou um cliente que faz checkout com a mesma conta bancária em várias sessões.

Como o Stripe Financial Connections pode ajudar

O Stripe Financial Connections é um conjunto de APIs que permite conectar-se com segurança às contas bancárias dos seus clientes e recuperar seus dados financeiros, possibilitando a criação de produtos e serviços financeiros inovadores.

O Financial Connections pode ajudar você a:

• Simplificar o onboarding: ofereça um processo contínuo e instantâneo de verificação de conta bancária que não exige verificação manual de identidade e de conta.

• Acessar dados financeiros abrangentes: recupere informações completas sobre as contas bancárias dos seus clientes, incluindo saldos, transações e dados da conta.

• Automatizar pagamentos recorrentes: permita que seus clientes vinculem suas contas bancárias com segurança para pagamentos recorrentes, melhorando as taxas de sucesso de pagamento.

• Aprimorar a gestão de risco: analise os dados financeiros dos clientes para tomar decisões mais informadas sobre crédito, empréstimos e outros produtos financeiros.

• Cumprir as regulamentações: O Financial Connections ajuda você a atender aos requisitos de Conheça Seu Cliente (KYC) e de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD).

• Inovar com confiança: crie novos produtos e serviços financeiros sobre a infraestrutura segura e confiável do Financial Connections.

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