Link, una cartera digital desarrollada por Stripe, es una interfaz alojada para conectar la cuenta bancaria de un cliente a una empresa. El cliente elige su banco, inicia sesión directamente con sus credenciales y concede un acceso con permisos. Stripe lo convierte en un token que la empresa puede utilizar para los pagos, la verificación o la facturación recurrente. Ese token, y no la información de inicio de sesión del cliente, es el que se mueve por el sistema a partir de entonces. Las empresas con muchos clientes habituales han experimentado un aumento de la conversión de los usuarios que regresan de un 14 % en promedio cuando utilizan Link.

A continuación, explicaremos paso a paso cómo funciona el flujo de vinculación bancaria, cómo acelera el proceso de compra y los pagos recurrentes, y cómo el modelo de permisos protege a los clientes a la vez que proporciona a las empresas exactamente los datos que han aceptado solicitar.

Puntos clave

• Link autentica a los clientes directamente con sus bancos y transmite a las empresas un token con permisos en lugar de las credenciales de la cuenta en bruto.

• Las conexiones guardadas minimizan la necesidad de volver a vincular los pagos recurrentes y aceleran la verificación en comparación con la introducción manual de la cuenta.

• Stripe Financial Connections restringe el acceso a los datos a lo que necesita cada caso de uso, de modo que la verificación de transferencias (a cuenta bancaria) y la comprobación de crédito solicitan distintos niveles de detalle.

¿Qué es Link de Stripe?

Link es una interfaz alojada que permite a los clientes conectar una cuenta bancaria de EE. UU. a la aplicación o al proceso de compra de una empresa, confirmar esa conexión directamente con su banco y volver a utilizarla la próxima vez que paguen. Se apoya en Stripe Financial Connections, que gestiona el vínculo de datos entre una institución financiera y una empresa. Link es la parte que el cliente ve y con la que interactúa: la pantalla en la que elige un banco, inicia sesión y concede el acceso.

¿Cómo funciona la vinculación de cuentas bancarias a través de Link?

El flujo comienza cuando un cliente elige una opción de pago con cuenta bancaria, lo que abre directamente la interfaz de Link en lugar de dirigirlo a otra página. Por lo general, se repiten unos pocos pasos en todas las implementaciones, desde la selección del banco hasta la conexión que utiliza Stripe:

• Selección del banco: El cliente busca su banco en lugar de escribir manualmente los números de ruta y de cuenta.

• Autenticación con el banco: El cliente inicia sesión con las propias credenciales de su banco, directamente en la interfaz de Link. Cuando el banco lo admite, Stripe utiliza OAuth para que el inicio de sesión se realice directamente en el banco y Stripe nunca tenga acceso a las credenciales. En el caso de los bancos que no utilizan OAuth, es posible que los socios de datos bancarios de Stripe gestionen las credenciales, pero aun así nunca llegan a la empresa.

• Consentimiento para compartir datos: El banco muestra una pantalla en la que se indica exactamente qué se solicita, como los números de cuenta y de ruta, el saldo o el historial de transacciones, en función de lo que haya configurado la empresa.

• Confirmación de la conexión: Una vez que el cliente da su aprobación, Stripe recibe un token que representa la conexión con permiso, en lugar de las propias credenciales. Ese token es el que utiliza la cuenta de Stripe de la empresa para los pagos futuros.

Esta secuencia sustituye a un proceso que antes dependía de la memoria y la precisión tipográfica del cliente. La introducción manual del banco significa que los números de ruta y de cuenta se pueden transponer y la empresa no se entera hasta que falla un pago o un microdepósito es rebotado. Al obtener los datos directamente del banco, se evita ese problema por completo, ya que no hay ningún número que se pueda escribir mal.

El banco autentica al cliente y le muestra la pantalla de consentimiento. La función de Stripe es solicitar la conexión, gestionar el token que se recibe y ponerlo a disposición de la empresa, ya sea para un solo pago o para una conexión guardada que se utilizará más adelante.

¿Cómo permite Link acelerar el proceso de compra y los pagos?

Históricamente, los pagos con cuenta bancaria han tardado más en configurarse que los pagos con tarjeta, sobre todo porque los clientes tenían que introducir los números de cuenta y de ruta de forma manual y, luego, esperar a la verificación (que a menudo se realizaba a través de microdepósitos que tardaban unos días en compensarse). Link comprime ese plazo. Como el banco confirma la cuenta directamente durante el flujo de vinculación, la verificación se produce durante el proceso de compra en lugar de días después. Esto se nota especialmente en los débitos directos, ya que se eliminan los pasos de introducción manual y de demora en la verificación. Así, el cliente percibe que la transacción es casi instantánea, aunque el dinero se mueva en el plazo habitual.

Link también hace que los pagos sean más rápidos y fáciles para los suscriptores y los clientes habituales. Una conexión guardada en Link significa que el cliente no tiene que volver a vincular su banco en cada ciclo de renovación; la empresa puede cobrar a la misma cuenta verificada de forma recurrente sin solicitar una autenticación repetida. Además, una vez que el usuario ha vinculado una cuenta bancaria a una empresa a través de Link, esa misma conexión guardada puede aparecer la próxima vez que pague en otra empresa que también utilice Link. De este modo, un proceso de varios pasos se reduce a un par de clics.

¿Cómo protege Link la seguridad y la confianza de los usuarios?

El diseño de Link mantiene las credenciales de inicio de sesión bancario del cliente totalmente alejadas de la empresa. La autenticación se realiza en la propia pantalla de inicio de sesión del banco, que está integrada en la interfaz de Link, por lo que la contraseña nunca pasa por la página de proceso de compra de la empresa. En muchos casos, gracias a OAuth, tampoco pasa por los sistemas de Stripe.

Los clientes pueden revisar y revocar el acceso a una cuenta bancaria vinculada, ya sea a través de la configuración de su propio banco o a través de la gestión de cuentas de Link de Stripe, lo que impide que la empresa extraiga más datos o inicie nuevos cobros a través de esa conexión. Las empresas solo ven lo que el cliente aceptó compartir, ya sea lo estrictamente necesario para confirmar que la cuenta existe o un acceso mayor, como el saldo y el historial de transacciones, para la evaluación de riesgos.

¿Cuáles son los casos de uso empresarial de Link y Financial Connections?

La vinculación de cuentas bancarias a través de Link y Financial Connections se muestra de forma diferente según lo que intente resolver la empresa.

Los casos de uso más habituales son los siguientes:

• Transferencias (a cuenta bancaria) de plataformas y Marketplaces: Los Marketplaces utilizan Financial Connections para verificar la cuenta bancaria de un vendedor o contratista antes de enviar las transferencias (a cuenta bancaria). Esto sustituye al antiguo proceso de recopilar manualmente los números de cuenta y esperar a la verificación por microdepósito.

• Facturación recurrente de suscripciones: Las empresas de suscripciones utilizan Link para mantener registrada una conexión bancaria verificada, de modo que los cargos por débito directo recurrentes no requieran que el cliente vuelva a vincular su cuenta en cada ciclo de facturación.

• Préstamos y evaluación de riesgos: Financial Connections puede mostrar el saldo y el historial de transacciones, con el consentimiento del cliente. Así, los prestamistas disponen de datos para evaluar la solvencia sin tener que pedir a los solicitantes que carguen estados de cuenta bancarios.

• Aplicaciones de gestión financiera: Las herramientas de contabilidad y presupuestos utilizan la misma conexión para extraer los datos de las transacciones al Dashboard del cliente. Se actualiza automáticamente sin que haya que cargar los extractos de forma manual.

• Verificación instantánea de cuentas durante el onboarding: Las empresas que necesitan confirmar que una cuenta bancaria existe y que pertenece a la persona correcta, por ejemplo durante la configuración de la cuenta, pueden usar Link para confirmarlo en la misma sesión en lugar de esperar a los microdepósitos.

Cada una de estas opciones depende del mismo mecanismo subyacente: una conexión de datos con permisos a una cuenta bancaria, con Link como elemento orientado al cliente que permite conceder ese permiso. Lo que cambia es la profundidad de los datos que se solicitan. Un Marketplace que verifica una cuenta de transferencias (a cuenta bancaria) necesita mucha menos información que un prestamista que evalúa la solvencia de un cliente. Financial Connections se ha creado para limitar el acceso a lo que requiere exactamente cada caso de uso, en lugar de entregar todos los datos de forma predeterminada.

¿Cómo implementan Link las empresas?

Las empresas añaden Link y Financial Connections a un producto a través de la API (interfaz de programación de aplicaciones) o de los SDK (kits de desarrollo de software) de Stripe. La integración suele consistir en incorporar el componente de Financial Connections alojado por Stripe, que gestiona la selección del banco, la autenticación y la pantalla de consentimiento, y luego solicitar los permisos de datos específicos que necesita la empresa.

Esa solicitud puede ser limitada o amplia, según el caso de uso:

• Verificación de cuenta básica: Una empresa que confirma si una cuenta existe y pertenece a la persona correcta solicita un mínimo de datos y obtiene una integración más ligera de crear y mantener.

• Acceso al saldo y al historial de transacciones: Una empresa que realiza evaluaciones de riesgos o que crea una herramienta de gestión financiera solicita un acceso más profundo, lo que se traduce en una pantalla de consentimiento más larga para el cliente y en una mayor cantidad de datos que fluyen a través de la conexión.

Como el flujo de autenticación está alojado por Stripe, las empresas no tienen que crear ni mantener por sí mismas las conexiones con miles de bancos individuales. Configuran lo que solicitan y cómo se utiliza la conexión, y la interfaz de Link se encarga del resto del flujo de cara al cliente.

¿Es Link la herramienta adecuada para vincular cuentas bancarias en tu empresa?

Link es especialmente útil para las empresas que ya utilizan pagos por débito directo o pagos con cuenta bancaria y que quieren que los clientes reutilicen una conexión verificada en lugar de tener que volver a vincularla cada vez. Las empresas de suscripciones, los Marketplaces que gestionan transferencias (a cuenta bancaria) y los prestamistas que necesitan verificar cuentas obtienen ventajas evidentes: menos introducción manual de datos, menos errores en las transferencias por números mal escritos y una verificación más rápida que con los microdepósitos.

Es menos importante para las empresas que solo aceptan pagos con tarjeta únicos y no tienen previsto añadir opciones de pago con cuenta bancaria. Además, conviene pensar en lo cómodos que se sienten tus clientes al iniciar sesión en sus propios bancos a través de una interfaz de terceros, ya que es una experiencia distinta a la de introducir un número de tarjeta, aunque acabe siendo más rápido.

El indicador más claro de que Link es adecuado es el uso repetido. Una transferencia bancaria única no se beneficia mucho de una conexión guardada. El diseño de Link resulta útil cuando se trata de un cargo recurrente, de un vendedor de un Marketplace que vuelve a comprar o de un cliente que paga con la misma cuenta bancaria en varias sesiones.

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que posibilita que crees productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte de la siguiente manera:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de Conoce a tu cliente (KYC) y de prevención de lavado de dinero (AML).

• Innova con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y confiable de Financial Connections.

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