Stripe 构建的数字钱包 Link 是一个用于将客户银行账户连接到商家的托管界面。客户选择自己的银行，直接使用自己的凭据登录，并授予访问权限。Stripe 将其转换为商家可用于支付、验证或定期计费的令牌。之后，在系统中流动的是该令牌，而不是客户的登录信息。拥有大量重复客户的商家在使用 Link 时，其回头用户的转化率平均提高了 14%。
在下面，我们将逐步解释银行关联流程是如何运作的，它如何加快结账和定期付款的速度，以及许可模型如何在保护客户的同时，向商家提供他们已同意请求的确切数据。
要点
Link 直接与客户的银行进行身份验证，并向商家传递获批的令牌，而不是原始的账户凭据。
与手动输入账户相比，保存的连接可以最大程度地减少定期付款的重新关联，并加快验证速度。
Stripe Financial Connections 会将数据访问权限限制在每个应用场景所需的范围内，因此提现验证和信用检查请求的详细程度有所不同。
Stripe 打造的 Link 是什么？
Link 是一个托管界面，它允许客户将美国银行账户连接到商家的结账页面或应用，直接向其银行确认该连接，并在下次支付时重复使用它。它构建于 Stripe Financial Connections 之上，后者管理着金融机构与商家之间的数据链接。Link 是客户实际看到并点击的部分：也就是他们选择银行、登录并授予访问权限的屏幕。
银行账户关联如何通过 Link 运作？
该流程在客户选择基于银行的支付选项时启动，这会直接打开 Link 的界面，而不是将他们路由到单独的页面。从银行选择到 Stripe 使用的连接，有几个步骤通常会在不同的实现中重复出现：
选择银行： 客户搜索自己的银行，而不是手动输入路由和账号。
银行身份验证： 客户直接在 Link 的界面内使用银行自己的凭据登录。在银行支持的地方，Stripe 会使用 OAuth，因此登录直接在银行端进行，Stripe 永远不会接触到这些凭据。对于不支持 OAuth 的银行，凭据可能由 Stripe 的银行数据合作伙伴处理，但它们仍然不会到达商家处。
同意数据共享： 银行会显示一个屏幕，准确列出正在请求的内容，例如账号和路由号码、余额或交易历史记录，具体取决于商家的配置。
连接确认： 客户批准后，Stripe 将收到一个代表获批连接的令牌，而不是凭据本身。该令牌就是商家的 Stripe 账户用于未来支付的凭证。
这一序列取代了过去依赖客户记忆和打字准确性的流程。手动输入银行信息意味着路由和账号可能会颠倒，而商家直到支付失败或小额存款被退回时才会发现。直接从银行提取数据完全避开了这个问题，因为没有数字可供输错。
银行对客户进行身份验证并呈现同意屏幕。Stripe 的作用是请求连接，处理返回的令牌，并使该令牌可供商家使用，无论是用于单次支付还是为以后使用保存的连接。
Link 如何支持更快的结账和支付？
基于银行的支付历来在设置上比银行卡支付慢，主要是因为客户必须手动输入账号和路由号码，然后等待验证——通常是通过需要几天才能结清的小额存款。Link 压缩了这一时间线。因为银行在关联流程中直接确认账户，所以验证发生在结账时，而不是几天后。对于直接借记来说，这一点可能感觉尤为明显，因为手动输入和验证延迟步骤被去除了。这使得交易在客户看来几乎是即时的，即使资金本身仍按通常的时间线移动。
Link 还让订阅者和回头客在支付时感觉更快、更轻松。保存的 Link 连接意味着客户不必在每个续费周期重新关联其银行；商家可以定期向同一个已验证的账户扣款，而无需要求重复进行身份验证。一旦有人使用 Link 将银行账户与一家商家关联，下次他们在使用 Link 的不同商家处结账时，就可以显示同一个保存的连接。这将多步流程缩短为几次点击即可完成。
Link 如何保护用户的安全和信任？
Link 的设计使用户的银行登录凭据完全远离商家。身份验证在银行自己的登录屏幕内进行，嵌入在 Link 的界面中，因此密码永远不会经过商家的结账页面。在许多情况下，多亏了 OAuth，它也永远不会接触 Stripe 的系统。
客户可以查看并撤销对已关联账户的访问权限，既可以通过其银行自身的设置，也可以通过 Stripe 的 Link 账户管理，这会阻止商家通过该连接提取更多数据或发起新的扣款。商家只能看到客户同意分享的内容，无论这些内容仅仅足以确认账户存在，还是包含更多访问权限，例如用于审批的余额和交易历史记录。
Link 和 Financial Connections 有哪些商家应用场景？
通过 Link 和 Financial Connections 进行银行账户关联的呈现方式取决于商家试图解决的问题。
热门应用场景包括以下内容：
交易平台和平台提现： 交易平台使用 Financial Connections 在发送提现之前验证卖方或承包商的银行账户。这取代了手动收集账号并等待小额存款验证的旧流程。
定期订阅计费： 订阅商家使用 Link 将经过验证的银行连接存档，以便定期直接借记扣款不需要客户在每个计费周期重新关联其账户。
贷款和审批： 在客户同意的情况下，Financial Connections 可以显示余额和交易历史记录。这为贷款机构提供了数据来评估信用度，而无需让申请人上传银行对账单。
财务管理应用程序： 预算和会计工具使用相同的连接将交易数据提取到客户的管理平台中。它会自动刷新，不需要手动上传对账单。
入驻期间的即时账户验证： 需要确认银行账户存在并由正确人员拥有的商家（例如在账户设置期间），可以使用 Link 在同一会话中进行确认，而不是等待小额存款。
这些场景中的每一个都依赖于相同的底层机制：获得许可的银行账户数据连接，而 Link 是面向客户的部分，它使授予该许可成为可能。不同之处在于所请求数据的深度。验证提现账户的交易平台需要的信息远少于评估信用度的贷款机构。Financial Connections 的设计目的是将访问权限限制在每个应用场景所需的范围内，而不是默认交出所有信息。
商家如何实现 Link？
商家通过 Stripe 的应用程序编程接口（API）或软件开发工具包（SDK）将 Link 和 Financial Connections 添加到产品中。集成通常涉及嵌入 Stripe 托管的 Financial Connections 组件，该组件处理银行选择、身份验证和同意屏幕，然后请求商家所需的特定数据权限。
该请求的范围可以很窄，也可以很宽泛，具体取决于应用场景：
基本账户验证： 确认账户是否存在以及是否属于对应人员的商家只需请求最少的数据，从而获得更轻量级的集成来构建和维护。
余额和交易历史记录访问： 进行审批或构建财务管理工具的商家会请求更深层次的访问权限，这意味着客户的同意屏幕更长，并且有更多数据通过连接回流。
由于身份验证流程由 Stripe 托管，商家无需自行负责构建或维护与数千家独立银行的连接。他们配置自己请求的内容以及连接的使用方式，然后由 Link 的界面处理面向客户流程的其余部分。
Link 是否是适合您商家的银行账户关联工具？
对于已经依赖直接借记或银行支付并且打算让客户重复使用已验证的连接而不是每次都重新关联的商家来说，Link 尤其适用。订阅商家、处理提现的交易平台以及需要验证账户的贷款机构都能获得明显的好处：减少手动输入数据、减少因输错号码而导致转账失败的情况，并且比通过小额存款验证更快。
对于只接受一次性银行卡支付且不打算增加基于银行选项的商家来说，它的作用较小。此外，值得思考的是您的客户通过第三方界面登录自己银行的接受度如何，因为这与输入银行卡号是不同的体验，即使最终速度更快。
Link 适用的最明显信号是重复使用。一次性银行转账无法从保存的连接中获益太多。在涉及定期扣款、回头交易平台的卖方或在多个会话中使用同一个银行账户结账的客户时，Link 的设计优势便会显现出来。
Stripe Financial Connections 如何提供帮助
Stripe Financial Connections 是一套 API，允许您安全地关联客户的银行账户并获取他们的财务数据，从而构建创新的金融产品和服务。
Financial Connections 可以帮助您：
简化入驻流程：提供无缝、即时的银行账户验证流程，无需人工核验身份与账户信息。
访问丰富的财务数据：获取客户银行账户的完整信息，包括余额、交易记录及账户详情。
自动化经常性付款流程：支持客户安全绑定银行账户实现经常性付款，提升支付成功率。
加强风险管理：分析客户财务数据，为信贷、借贷及其他金融产品决策提供依据。
遵守法规：Financial Connections 可帮助您满足客户身份验证 (KYC) 和反洗钱 (AML) 要求。
安心创新：基于安全可靠的 Financial Connections 基础设施开发新型金融产品与服务。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。