Link, un monedero digital creado por Stripe, es una interfaz alojada que permite conectar la cuenta bancaria de un cliente a una empresa. El cliente elige su banco, inicia sesión directamente con sus propias credenciales y concede un acceso autorizado. Stripe convierte eso en un token que la empresa puede utilizar para pagos, verificaciones o facturación recurrente. Ese token, y no la información de inicio de sesión del cliente, es lo que se mueve por el sistema después. Las empresas con muchos clientes recurrentes han visto aumentar la conversión de usuarios recurrentes un 14 % de media al usar Link.

A continuación, explicaremos cómo funciona paso a paso el flujo de conexión bancaria, cómo agiliza el proceso de compra y los pagos recurrentes, y cómo el modelo de permisos protege a los clientes y proporciona a las empresas exactamente los datos que han acordado solicitar.

De un vistazo

• Link autentica a los clientes directamente en sus bancos y transfiere a las empresas un token con permisos en lugar de las credenciales de la cuenta sin procesar.

• Las conexiones guardadas reducen al mínimo la necesidad de volver a vincular la cuenta para efectuar pagos recurrentes y aceleran la verificación en comparación con la introducción manual de la cuenta.

• Stripe Financial Connections limita el acceso a los datos a lo que necesita cada caso de uso, por lo que una verificación de transferencia y una comprobación de crédito solicitan distintos niveles de detalle.

¿Qué es Link by Stripe?

Link es una interfaz alojada que permite al cliente conectar una cuenta bancaria de EE. UU. a la aplicación o al proceso de compra de una empresa, confirmar esa conexión directamente con su banco y reutilizarla la próxima vez que pague. Se sitúa por encima de Stripe Financial Connections, que gestiona el enlace de datos entre una institución financiera y una empresa. Link es la parte que el cliente ve y toca en realidad: la pantalla en la que elige un banco, inicia sesión y concede el acceso.

¿Cómo funciona la conexión de cuentas bancarias mediante Link?

El flujo comienza cuando un cliente elige una opción de pago bancario, lo que abre directamente la interfaz de Link en lugar de dirigirlo a otra página. En las distintas implementaciones, suelen repetirse algunos pasos, desde la selección del banco hasta la conexión que usa Stripe:

• Selección del banco: El cliente busca su banco en lugar de teclear manualmente la ruta y los números de cuenta.

• Autenticación con el banco: El cliente inicia sesión con las credenciales de su banco directamente en la interfaz de Link. Cuando el banco lo permite, Stripe usa OAuth para que el inicio de sesión se realice directamente en el banco y Stripe no intervenga en ningún momento con las credenciales. Para los bancos sin OAuth, los socios de datos bancarios de Stripe pueden gestionar las credenciales, pero siguen sin llegar a la empresa.

• Consentimiento para compartir datos: El banco muestra una pantalla con los datos solicitados exactamente, como los números de cuenta y de ruta, el saldo o el historial de transacciones, según lo que haya configurado la empresa.

• Confirmación de la conexión: Una vez que el cliente la aprueba, Stripe recibe un token que representa la conexión con permiso, en lugar de las credenciales en sí. Ese token es lo que usa la cuenta de Stripe de la empresa para pagos futuros.

Esta secuencia sustituye a un proceso que antes dependía de la memoria y la precisión del cliente al teclear. La introducción manual de datos bancarios significa que los números de ruta y de cuenta pueden transponerse, y la empresa no se entera hasta que falla un pago o se devuelve un microdepósito. Extraer los datos directamente del banco evita ese problema por completo, ya que no hay ningún número que pueda teclearse mal.

El banco autentica al cliente y le muestra la pantalla de consentimiento. La función de Stripe es solicitar la conexión, procesar el token que recibe y poner ese token a disposición de la empresa, ya sea para un único pago o para guardar la conexión y usarla más adelante.

¿Cómo agiliza Link el proceso de compra y los pagos?

A lo largo de la historia, la configuración de los pagos bancarios ha sido más lenta que la de los pagos con tarjeta, sobre todo porque los clientes tenían que introducir manualmente los números de cuenta y de ruta, y luego esperar a la verificación (a menudo mediante microdepósitos que tardaban unos días en compensarse). Link comprime ese plazo. Como el banco confirma la cuenta directamente durante el flujo de conexión, la verificación se produce en el momento del pago y no días después. Esto puede resultar especialmente notable en los adeudos directos, ya que se eliminan los pasos de introducción manual y retraso en la verificación. Así, desde el punto de vista del cliente, la transacción parece casi instantánea, aunque el dinero en sí se mueva en el plazo habitual.

Link también hace que los pagos parezcan más rápidos y fáciles para los suscriptores y los clientes recurrentes. Si se guarda una conexión de Link, el cliente no tiene que volver a vincular su cuenta bancaria en cada ciclo de renovación, sino que la empresa puede cobrar a la misma cuenta verificada de forma recurrente sin pedir que se vuelva a autenticar. Además, una vez que alguien ha vinculado una cuenta bancaria a una empresa a través de Link, esa misma conexión guardada puede aparecer la próxima vez que pague a otra empresa que también utilice Link. De este modo, un proceso de varios pasos se reduce a un par de clics.

¿Cómo protege Link la seguridad y la confianza de los usuarios?

El diseño de Link mantiene las credenciales de inicio de sesión bancario del cliente totalmente al margen de la empresa. La autenticación se produce en la propia pantalla de inicio de sesión del banco, que está insertada en la interfaz de Link, de modo que la contraseña nunca pasa por la página del proceso de compra de la empresa. En muchos casos, gracias a OAuth, tampoco toca nunca los sistemas de Stripe.

Los clientes pueden revisar y revocar el acceso a una cuenta vinculada, ya sea a través de la propia configuración de su banco o de la gestión de cuentas de Link de Stripe, lo que impide que la empresa extraiga más datos o inicie nuevos cargos a través de esa conexión. Las empresas solo ven lo que el cliente haya aceptado compartir, ya sea lo estrictamente necesario para confirmar que la cuenta existe o más información (como el saldo y el historial de transacciones) para la evaluación de riesgos.

¿Cuáles son los casos de uso para empresas de Link y Financial Connections?

La vinculación de cuentas bancarias mediante Link y Financial Connections se presenta de forma distinta según el problema que quiera resolver la empresa.

Los casos de uso más populares incluyen los siguientes:

• Transferencias de marketplaces y plataformas: Los marketplaces utilizan Financial Connections para verificar la cuenta bancaria de un vendedor o contratista antes de enviarle transferencias. Esto sustituye al antiguo proceso de recopilar números de cuenta manualmente y esperar a la verificación con microdepósitos.

• Facturación recurrente de suscripciones: Las empresas con suscripciones utilizan Link para mantener archivada una conexión bancaria verificada, de modo que los cargos recurrentes por adeudo directo no requieran que el cliente vuelva a vincular su cuenta en cada ciclo de facturación.

• Préstamos y evaluación de riesgos: Financial Connections puede mostrar el saldo y el historial de transacciones, con el consentimiento del cliente. Así, los prestamistas disponen de datos para evaluar la solvencia sin pedir a los solicitantes que suban los extractos bancarios.

• Aplicaciones de gestión financiera: Las herramientas de presupuestos y contabilidad utilizan la misma conexión para extraer los datos de las transacciones al dashboard del cliente. Se actualiza automáticamente sin necesidad de subir los extractos de forma manual.

• Verificación de cuentas al instante durante el onboarding: Las empresas que necesitan confirmar que una cuenta bancaria existe y pertenece a la persona adecuada, como durante la configuración de la cuenta, pueden usar Link para confirmarlo en la misma sesión sin tener que esperar a que se realicen los microdepósitos.

Cada uno de estos casos depende del mismo mecanismo subyacente: una conexión de datos autorizada a una cuenta bancaria, con Link como la parte orientada al cliente que hace posible la concesión de dicho permiso. Lo que cambia es la profundidad de los datos solicitados. Un marketplace que verifica una cuenta para transferencias necesita mucha menos información que un prestamista que evalúa la solvencia. Financial Connections está creado para limitar el acceso a lo que requiere exactamente cada caso de uso, en lugar de entregar toda la información de forma predeterminada.

¿Cómo implementan Link las empresas?

Las empresas añaden Link y Financial Connections a un producto a través de la API (interfaz de programación de aplicaciones) o de los kits de desarrollo de software (SDK) de Stripe. Por lo general, la integración implica insertar el componente alojado Financial Connections de Stripe, que gestiona la selección del banco, la autenticación y la pantalla de consentimiento, para luego solicitar los permisos de datos específicos que necesita la empresa.

Esta solicitud puede ser más o menos amplia, en función del caso de uso:

• Verificación de cuenta básica: Una empresa que confirma si una cuenta existe y pertenece a la persona correcta solicita el mínimo de datos y obtiene una integración más ligera de compilar y mantener.

• Acceso al saldo y al historial de transacciones: Una empresa que realiza evaluaciones de riesgo o que crea una herramienta de gestión financiera solicita un acceso más profundo, lo que implica una pantalla de consentimiento más larga para el cliente y el envío de más datos a través de la conexión.

Dado que el flujo de autenticación está alojado por Stripe, las empresas no son responsables de crear ni mantener conexiones con miles de bancos individuales. Ellas configuran lo que solicitan y cómo se utiliza la conexión, y la interfaz de Link se encarga del resto del flujo de cara al cliente.

¿Es Link la herramienta adecuada para conectar cuentas bancarias en tu empresa?

Link es de especial utilidad para las empresas que ya utilizan pagos bancarios o pagos por adeudo directo, y que quieren que los clientes reutilicen una conexión verificada en lugar de tener que volver a vincular la cuenta en cada ocasión. Las empresas con suscripciones, los marketplaces que gestionan transferencias y los prestamistas que necesitan verificar cuentas obtienen ventajas claras: menos introducción manual de datos, menos transferencias fallidas por introducir números erróneos y una verificación más rápida que con los microdepósitos.

Tiene menos importancia para las empresas que solo aceptan pagos con tarjeta puntuales y no tienen previsto añadir opciones bancarias. Además, conviene tener en cuenta la disposición de los clientes a iniciar sesión en sus propios bancos a través de una interfaz de terceros, ya que es una experiencia distinta a la de teclear el número de una tarjeta, aunque acabe siendo más rápida.

La prueba más evidente de que Link es la opción adecuada es el uso recurrente. Una transferencia bancaria puntual no se beneficia mucho de una conexión guardada. El diseño de Link resulta rentable cuando se trata de un cargo recurrente, un vendedor habitual de un marketplace o un cliente que efectúa una compra con la misma cuenta bancaria en varias sesiones.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: Recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

Obtén más información acerca de Financial Connections o empieza hoy mismo.