スウェーデンは、デジタル決済の世界的なリーダーです。店舗での購入の約 1 割が現金で行われています。しかし、デジタル決済の利便性は、強力なセキュリティによって支えられている必要があります。企業は、不正利用を防ぎ、BankID および改正決済サービス指令 (PSD2) の基準を満たし、さらに肯定的な決済体験を提供する決済システムを必要としています。安全な取引を管理する企業は、より良い顧客関係を構築し、購入率を高めています。

以下では、スウェーデンのビジネスにとっての安全なオンライン決済の意味、安全な取引の仕組み、一般的な不正利用リスク、それらからビジネスを保護するための最善の方法について説明します。

目次

• 安全なオンライン決済とは
  
• 安全なオンライン決済の仕組み
  
• スウェーデンの企業が注意すべき決済の不正利用リスク
  
• 企業は決済の不正利用からどのように保護できますか?
  
• スウェーデンにおける安全な決済手段
  
• 安全な決済で購入率を高める方法
  
• スウェーデンの企業が決済ソリューションに求めるもの
  
• Stripe Payments でできること
  

安全なオンライン決済とは

安全なオンライン決済 (スウェーデン語で「säkra onlinebetalningar」) は、顧客データのプライバシーを維持し、不正利用を未然に防ぐ保護レイヤー上に構築された取引です。

• 暗号化: TLS (Transport Layer Security) に発展した SSL (Secure Sockets Layer)。TLS は、クレジットカード番号などの機密情報を読み取り不能なデータに変換し、傍受されても役に立たないようにします。最近のシステムの多くでは、実際のクレジットカードデータをランダムなコードに置き換えるトークン化も使用されています。

• 認証: EU の PSD2 データプライバシールールに基づき、スウェーデンのオンラインカード決済は強力な顧客認証 (SCA) を使用します。認証プロトコルには、3D セキュア (3DS) が含まれます。3D セキュアは、迅速な BankID またはショートメッセージ (SMS) チェックを使用して、買い手がクレジットカードの真の所有者であることを証明します。

• 法令遵守: プロバイダーと企業は、クレジットカードデータの取り扱いに関する PCI DSS (決済カード業界データセキュリティ基準) を満たし、EU の個人情報保護に関する一般データ保護規則 (GDPR) 規則に従う必要があります。

これらの技術的および法務上の保護が組み合わさることで、顧客は安心して決済することができ、企業は取引がエンドツーエンドで保護されることを認識できます。

安全なオンライン決済の仕組み

インターネット上での安全な決済 (スウェーデン語で「säkra onlinebetalningar」) は数秒で完了できますが、すべてのステップが重要です。

顧客が詳細を入力すると、TLS によってクレジットカードデータが暗号化され、送信中の第三者が読み取ることができなくなります。一部のビジネスでは、決済代行業者の組込み型決済フィールドを使用して、機密データがビジネスのサーバーに入ることはありません。トークンは、実際のクレジットカード番号を追跡できないスタンドイン方式に置き換えることができます。

次に、決済リクエストは代行業者とクレジットカードネットワークを経由してカード発行会社に移動し、そこで SCA が適用されます。スウェーデンでは、3DS による迅速な BankID チェックまたは 1 回限りのコードが一般的です。

不正利用検出システムは疑わしいパターンをスキャンします。すべてのチェックが完了すると、銀行はオーソリをリリースし、資金はビジネスに安全に移動します。

スウェーデンの企業が注意すべき決済の不正利用リスク

スウェーデンのほぼキャッシュレスコマースへの移行により、買い物客の生活は容易になりましたが、不正利用は依然として現実的なリスクです。決済システムは安全性が高い場合がありますが、デジタルチャネルは犯罪者がギャップを悪用する新たな方法を切り開きます。

• クレジットカード不正利用: これは、EU で最も一般的な脅威です。盗難カード詳細は、不正なオンライン購入に使用され、チャージバックや在庫の紛失につながります。顧客が正当な請求に対して不審請求を申し立てて返金してもらう「フレンドリー不正利用」も、コストのかかる問題です。

• フィッシングとソーシャルエンジニアリング: 犯罪者は銀行、小売業者、さらには自社のスタッフを装って、顧客を騙し、不正な決済に署名させます。スウェーデンの金融監督当局は、クレジットカードの不正利用がわずかに減少したにもかかわらず、2023 年から 2024 年にかけてこれらの認証不正利用が 12% 増加したと報告しています。これは、犯罪者が個人を直接標的にする傾向が強まっていることを示しています。フィッシングは、SMS を介して行われることもあります。これは「スミッシング」と呼ばれる現象です。

• 個人情報の悪用: 盗まれた個人データは、クレジットによる口座開設や商品の注文に使用されます。これは、請求書や「後払い」取引で特に一般的です。

• アカウントの乗っ取り: 不正利用者が EC サイトの保存された決済アカウントに侵入し、正当な購入を行う。

オンライン決済を受け付けているスウェーデンのビジネスは、特にトラフィックの多い時期 (ブラックフライデーなど) に、システムが圧迫されていると犯罪者が知っている場合に、これらのリスクに直面します。不正利用の仕組みを理解したら、より安全で新しい不正利用方法に常に注意を払いながら、決済プロセスを設計できます。

企業は決済の不正利用からどのように保護できますか?

不正利用防止は、テクノロジー、プロセス、認識を組み合わせたシステムです。

これは実際にどういうことでしょうか?

• 強力な認証: オンラインカード決済はすべて 3DS を経由する必要があり、これにより、EU の PSD2 ルールに基づく BankID または SMS コードによる認証がトリガーされます。「後払い」または請求書オプションを提供している場合は、新しい顧客の本人確認を同じ方法で行います。

• 取引の監視: 決済拒否のピーク、請求先と配送先の国の不一致、返金リクエストの突然の急増を探します。Stripe Radar などの AI ベースの不正利用検出システムがこれを行い、疑わしいアクティビティに自動的にフラグを立てます。

• 脅威への対応: 不正利用アラートの調査担当者、注文の一時停止方法、チャージバックへの迅速な対応方法を証拠とともに把握します。

• トレーニングと教育: 不正利用者は多くの場合、コードよりも社会的操作に依存しています。正当な会社や銀行が電話やメールで金融機関コードやクレジットカード番号を求めることはないことを、従業員や買い物客に思い出させましょう。

• システムの更新: スタッフに役割ベースのアクセス権を使用し、更新がリリースされたらすぐに EC プラグインにパッチを適用します。不正利用者は、抵抗の少ない経路を利用します。そのような経路を与えないでください。

スウェーデンの規制環境は、決済のセキュリティ保護に役立ちます。PSD2 は認証を施行し、GDPR はデータプライバシーを管理します。

スウェーデンにおける安全な決済手段

スウェーデンでは迅速なデジタル決済が標準となっていますが、一部の方法では他の方法よりも強力な保護を提供しています。

ここでは、一般的な決済手段を比較してみましょう。

• Swish: 2024 年末までに、345,000 社以上の企業と約 900 万人の個人が Swish を利用しています。Swish はスウェーデンの大手銀行の支援を受け、生体認証で取引を確認できるモバイル BankID を搭載しています。資金は口座間で直接移動でき、チャージバックによって取引を差し戻すことはできないため、企業にとってもリスクが低くなっています。

• 3DS によるカード決済: 顧客が BankID または 1 回限りのコードで購入を確定する必要がある場合、盗まれたカード詳細は役に立ちません。Apple Pay や Google Pay などのデジタルウォレットは、実際のクレジットカードデータを暗号化されたトークンに置き換えることで、さらに層を増やします。

• 銀行振込: 銀行から銀行への資金直接送金は、決済代行業者、カード発行会社、ネットワークが関与するクレジットカード取引プロセスをバイパスします。直接決済は、チャージバックリスクと売上処理遅延の問題を軽減します。

安全な決済で購入率を高める方法

スウェーデンの買い物客は、オンラインで安全に決済することができる (スウェーデン語では「betala säkert på nätet」) と知ると、さらに多くの決済を完了したいと思うかもしれません。

目に見える信頼のシグナル (TLS 南京錠、BankID プロンプト、Swish や Visa などの馴染みのロゴなど) は、データが保護されていると顧客に知らせます。2025 年の調査では、オンライン買い物客の 19% が、サイトにカード詳細を提供しても安全だと感じない場合、カートを放棄していることがわかりました。

SCA は、3DS と BankID を使用して、正当な承認率を高めることもできます。データは限られていますが、イギリスのレポートによると、SCA によりオンラインクレジットカードの不正利用は 1 カ月あたり約 2,000 件減少しています。PSD2 の要件を満たす決済が銀行によって拒否される可能性ははるかに低いため、取引の成功率が向上し、実際の顧客をいら立たせる可能性のある誤った拒否も減少しています。

最後に、不正利用防止が効果的な場合、チャージバックや不審請求の申し立てを回避することで、時間とリソースを節約できます。適切な種類のセキュリティにより、信頼が構築され、負担が軽減され、正当な顧客はすべてよりスムーズに決済を完了できます。

スウェーデンの企業が決済ソリューションに求めるもの

優れた決済ソリューション(「säker betallösning」)は、企業とその顧客にとってセキュリティを簡単にする必要があります。

次の点を確認してください。

• 法令遵守と保護: PCI レベル 1 の認定を受け、すべてのクレジットカードデータを自動的に暗号化またはトークン化するプロバイダーを選択してください。つまり、機密情報を自身で保存することはありません。

• SCA: スウェーデンでは、カード決済の 3DS による BankID の確認を意味し、Swish、請求書、「後払い」オプションなど、現地のすべての主要な方法、および Apple Pay や Google Pay などのデジタルウォレットをサポートしています。

• 組み込み型の不正利用検出: 組み込み型の不正利用検出機能は、新しい脅威にリアルタイムで適応する機械学習によって提供されるのが理想的です。クリーンなアプリケーションプログラミングインターフェイス (API) またはホスト型の決済、ローカライズされた言語と通貨のサポート、明確なレポートツールが必要です。

• 導入の容易さと強力なサポート: スウェーデンの大手 EC プラットフォーム向けに迅速な現地サポートと構築済みの統合を提供するプロバイダーは、セットアップとメンテナンスの時間を節約しながら、スウェーデン税務当局の報告規則への法令遵守を徹底できます。

最後に、長期的な視点で考えてみましょう。最高の安全な決済ソリューション、つまり「säkra betallösningar」は、オンラインと実店舗の両方でビジネスの成長に合わせて拡張でき、新しい決済規制に対応できます。

Stripe Payments の活用方法

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けられます。

Stripe Payments は、以下のような場面でご活用いただけます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間単位で節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用防止機能や承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を増加させます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働率と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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