Sverige är världsledande inom digitala betalningar, där endast cirka en tiondel av köpen i butik görs med kontanter. Men bekvämligheten med digitala betalningar måste stödjas av stark säkerhet. Företag behöver betalningssystem som skyddar mot bedrägerier, uppfyller standarderna för BankID och det reviderade Betaltjänstdirektivet (PSD2), samtidigt som man ger en positiv kassaupplevelse. Företag som hanterar säkra transaktioner bygger bättre kundrelationer och uppnår högre konverteringsgrad.

Nedan förklarar vi vad säkra onlinebetalningar verkligen innebär för svenska företag, hur säkra transaktioner fungerar, vanliga risker för bedrägerier och de bästa sätten att skydda ditt företag mot dem.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är säkra onlinebetalningar?
  
• Hur fungerar säkra onlinebetalningar?
  
• Vilka risker för bedrägerier vid betalningar bör svenska företag vara uppmärksamma på?
  
• Hur kan företag skydda sig mot bedrägerier vid betalningar?
  
• Vad är säkra betalningsmetoder i Sverige?
  
• Hur ökar säkra betalningar konverteringsgraden?
  
• Vad ska svenska företag leta efter i en betalningslösning?
  
• Så kan Stripe Payments hjälpa till
  

Vad är säkra onlinebetalningar?

Säkra onlinebetalningar är transaktioner som bygger på lager av skydd som säkrar kundernas data och stoppar bedrägerier innan de inträffar.

• Kryptering: Secure Sockets Layer (SSL) utvecklades till Transport Layer Security (TLS). TLS förvandlar känsliga uppgifter som kort- och betalningsnummer till oläsliga data så att de inte kan användas om de fångas upp. Många moderna system använder också tokenisering, som ersätter data från riktiga kort med en slumpmässig kod.

• Autentisering: Enligt EU:s PSD2-regler för dataskydd använder onlinebaserade kortbetalningar i Sverige stark kundautentisering (SCA). Autentiseringsprotokollen inkluderar 3D Secure (3DS), som använder ett snabbt BankID eller sms-kontroll för att bevisa att köparen är den verkliga innehavaren av kortet.

• Efterlevnad: Leverantörer och företag måste uppfylla kraven i Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) för hantering av kortuppgifter och följa EU:s allmänna dataskyddsförordning (GDPR) för skydd av personuppgifter.

Tillsammans gör dessa tekniska och juridiska skyddsåtgärder att kunderna kan betala tryggt, samtidigt som företagen vet att transaktionerna är skyddade från början till slut.

Hur fungerar säkra onlinebetalningar?

Säkra onlinebetalningar kan ske på några sekunder, men varje steg är viktigt.

När en kund har fyllt i sina uppgifter krypterar TLS kortuppgifterna så att de inte kan läsas av någon under överföringen. Vissa företag använder inbäddade betalningsfält från sin betalleverantör så att känsliga data aldrig kommer in på företagets servrar. Det kan ersättas av en token, vilket är en ersättare som inte kan spåras tillbaka till det riktiga kortnumret.

Därefter skickas begäran om betalning via personuppgiftsbiträdet och kortbetalningsnätverket till den utfärdande banken, där SCA ofta används. I Sverige är en snabb BankID-kontroll eller engångskod via 3DS en vanlig metod.

System för identifiering av bedrägerier söker efter misstänkta mönster. När alla kontroller är klara släpper banken auktoriseringen och medlen flyttas säkert till företaget.

Vilka risker för bedrägerier vid betalningar bör svenska företag vara uppmärksamma på?

Sveriges övergång till nästan kontantfri handel har gjort livet enklare för kunderna, men bedrägerier är fortfarande en verklig risk. Även om betalningar kan vara mycket säkra öppnar digitala kanaler nya sätt för brottslingar att utnyttja luckor:

• Bedrägeri med kort: Detta är det vanligaste hotet i EU. Stulna kortuppgifter används för obehöriga onlineköp, vilket leder till återkrediteringar och förlorade inventarier för företag. ”Omedvetet bedrägeri”, dvs. när en kund bestrider en legitim debitering för att få en återbetalning, är ett annat kostsamt problem.

• Nätfiske och social manipulation: Brottslingar utger sig för att vara banker, återförsäljare eller till och med din egen personal för att lura kunder att signera bedrägliga betalningar. Finansinspektionen rapporterade att dessa auktoriseringsbedrägerier ökade med 12 % i Sverige från 2023–2024, även om bedrägerierna med kort minskade något. Detta visar att brottslingar i allt högre grad riktar sig direkt till individer. Nätfiske kan också ske via sms, ett fenomen som kallas ”smishing”.

• Missbruk av identitet: Stulna personuppgifter används för att öppna konton eller beställa varor på kredit. Detta är särskilt vanligt vid fakturabetalning eller transaktioner med uppskjuten betalning.

• Kontoövertag: Bedrägliga aktörer bryter sig in på sparade betalkonton på e-handelssidor och gör köp som ser legitima ut.

Svenska företag som tar emot onlinebetalningar står inför dessa risker, särskilt under perioder med hög trafik (t.ex. Black Friday) när brottslingar vet att systemen är under press. När du förstår hur bedrägerier går till kan du utforma din betalningsprocess så att den blir säkrare och vara uppmärksam på nya metoder för bedrägerier.

Hur kan företag skydda sig mot bedrägerier vid betalningar?

Bedrägeribekämpning är ett system som kombinerar teknik, processer och medvetenhet.

Det här innebär det i praktiken:

• Stark autentisering: Varje kortbetalning online ska gå via 3DS, vilket utlöser autentisering via BankID eller en sms-kod enligt EU:s PSD2-regler. Om du erbjuder alternativ för uppskjuten betalning eller faktura ska du verifiera nya kunders identitet på samma sätt.

• Övervakning av transaktioner: Leta efter toppar i antalet nekade betalningar, fakturerings- och leveransländer som inte matchar eller plötsliga toppar av begäranden om återbetalningar. AI-baserade system för identifiering av bedrägerier som Stripe Radar kan göra detta åt dig och automatiskt flagga misstänkt aktivitet.

• Hotreaktioner: Ha koll på vem som utreder varningar om bedrägerier, hur du pausar beställningar och hur du reagerar på återkrediteringar snabbt och med bevis.

• Utbildning: Bedrägliga aktörer förlitar sig ofta mer på social manipulation än på kodning. Påminn anställda och shoppare om att inget legitimt företag eller bank någonsin kommer att be om en BankID-kod eller ett kortnummer via telefon eller e-post.

• Systemuppdateringar: Använd rollbaserad åtkomst för personalen och säkerhetsuppdateringar för e-handel så snart uppdateringarna släpps. Bedrägliga aktörer utnyttjar den metod som ger minst motstånd. Ge dem ingen ingång.

Sveriges regelverk hjälper till att säkra dina betalningar: PSD2 inför autentisering och GDPR reglerar datasekretess.

Vad är säkra betalningsmetoder i Sverige?

Snabba, digitala betalningar är normen i Sverige, men vissa metoder erbjuder ett starkare skydd än andra.

Så här skiljer sig vanliga betalningsmetoder åt:

• Swish: I slutet av 2024 använde mer än 345 000 företag och nästan 9 miljoner privatpersoner Swish. Det stöds av Sveriges storbanker och drivs med mobilt BankID, som kan verifiera transaktioner med biometri. Det innebär också låg risk för företag eftersom medel flyttas direkt mellan konton och transaktioner inte kan återföras genom återkrediteringar.

• Kortbetalningar med 3DS: Stulen kortinformation är värdelös när kunder måste bekräfta köp via BankID eller en engångskod. Digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay lägger till ytterligare ett lager genom att ersätta riktiga kortuppgifter med krypterade tokens.

• Omedelbara bankbetalningar: Genom att överföra medel direkt från bank till bank kringgår man processen med korttransaktioner, som involverar betalleverantörer, utfärdare och nätverk. Direktbetalningar minskar riskerna för återkrediteringar och fördröjda avräkningar.

Hur ökar säkra betalningar konverteringsgraden?

När svenska konsumenter vet att de kan betala säkert på nätet kan de vara benägna att slutföra fler köp.

Synliga förtroendesignaler (t.ex. TLS-hänglås, BankID-anvisningar, välbekanta logotyper som Swish och Visa) talar om för kunderna att deras data är skyddade. En studie från 2025 visade att 19 % av e-handelskunderna överger en kundvagn om de inte känner sig trygga med att ge en webbplats sina kortuppgifter.

SCA kan också, via 3DS och BankID, öka andelen legitima godkännanden. Även om uppgifterna är begränsade visade en rapport från Storbritannien att SCA ledde till cirka 2 000 färre fall av bedrägerier med kort online per månad. Betalningar som uppfyller PSD2-kraven nekas mer sällan av banker, vilket innebär fler genomförda transaktioner och färre falska nekade betalningar som kan frustrera riktiga kunder.

När bedrägeribekämpningen är effektiv sparar du tid och resurser genom att undvika återkrediteringar och tvister. Rätt typ av säkerhet skapar förtroende, minskar friktionen och ger alla legitima kunder en smidigare väg till betalning.

Vad ska svenska företag leta efter i en betalningslösning?

En bra betalningslösning eller ”säker betallösning” ska göra att säkerheten känns enkel för dig och dina kunder.

Leta efter följande:

• Efterlevnad och skydd: Välj en leverantör som är PCI-certifierad på nivå 1 och som automatiskt krypterar eller tokeniserar alla kortuppgifter. Det innebär att du aldrig lagrar känslig information själv.

• SCA: I Sverige innebär detta BankID-verifiering genom 3DS för kortbetalningar, med stöd för alla större lokala metoder, som Swish, faktura och ”betala senare”, samt digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay.

• Inbyggd upptäckt av bedrägerier: Helst ska man upptäcka bedrägerier med hjälp av maskininlärning som anpassar sig till nya hot i realtid. Du vill ha ett rent API eller en värdbaserad kassa, stöd för lokala språk och valutor och tydliga rapporteringsvektyg.

• Enklare integration och stark support: En leverantör med lyhörd lokal support och färdiga integrationer för stora svenska e-handelsplattformar kan spara många timmars konfiguration och underhåll samtidigt som du säkerställer full efterlevnad av Skatteverkets rapporteringsregler.

Tänk slutligen på lång sikt. De bästa säkra betallösningarna kan skalas upp med ditt företag – online och i butik – och hålla jämna steg med de nya reglerna för betalningar så att du slipper göra det.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Skapa en enhetlig betalningsupplevelse fysiskt och online: Bygg en enhetlig handelsupplevelse i alla digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med 99,999 % upptid och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan underlätta dina betalningar online och i fysisk miljö, eller börja idag.