Suecia es líder mundial en pagos digitales, donde solo una décima parte de las compras en tiendas se realizan en efectivo. Sin embargo, la comodidad de los pagos digitales debe estar respaldada por una seguridad sólida. Las empresas necesitan sistemas de pago que protejan contra fraudes, cumplan con los estándares de BankID y con la Directiva sobre servicios de pago revisada (PSD2), y sigan ofreciendo una experiencia de compra positiva. Las empresas que gestionan transacciones seguras establecen mejores relaciones con los clientes y logran tasas de conversión más altas.

A continuación, te explicaremos qué significan realmente los pagos electrónicos seguros para las empresas suecas, cómo funcionan las transacciones seguras, los riesgos comunes de fraude y las mejores formas de proteger a tu empresa contra ellos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son pagos electrónicos seguros?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos electrónicos seguros?
  
• ¿Qué riesgos de fraude de pagos deben tener en cuenta las empresas suecas?
  
• ¿Cómo pueden las empresas protegerse contra fraudes en los pagos?
  
• ¿Qué métodos de pago son seguros en Suecia?
  
• ¿Cómo aumentan los pagos seguros las tasas de conversión?
  
• ¿Qué deben buscar las empresas suecas en una solución de pago?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué son pagos electrónicos seguros?

Los pagos electrónicos seguros («osäkra onlinebetalningar» en sueco) son transacciones creadas sobre capas de protección que mantienen los datos de los clientes privados y detienen el fraude antes de que ocurra.

• Cifrado: Secure Sockets Layer (SSL) evolucionó a Transport Layer Security (TLS). TLS convierte datos sensibles, como los números de tarjeta, en información ilegible, de modo que resulte inútil si es interceptada. Muchos sistemas modernos también utilizan la tokenización, que reemplaza los datos reales de la tarjeta por un código aleatorio.

• Autenticación: según las normas de privacidad de datos de la PSD2 de la UE, los pagos con tarjeta en línea en Suecia utilizan la Autenticación reforzada de clientes (SCA). Los protocolos de autenticación incluyen 3D Secure (3DS), que emplea una verificación rápida mediante BankID o mensajes de texto (SMS) para confirmar que el comprador es el verdadero titular de la tarjeta.

• Cumplimiento de la normativa: los proveedores y las empresas deben cumplir con el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) para el manejo de datos de tarjetas y acatar las normas del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE para proteger la información personal.

En conjunto, estas protecciones técnicas y legales permiten a los clientes pagar con confianza, mientras que las empresas saben que las transacciones están protegidas de principio a fin.

¿Cómo funcionan los pagos electrónicos seguros?

Los pagos seguros en Internet («säkra onlinebetalningar» en sueco) pueden ocurrir en segundos, pero cada paso es importante.

Después de que un cliente ingresa sus datos, el TLS cifra los datos de la tarjeta para que no puedan ser leídos por ninguna persona en tránsito. Algunas empresas utilizan campos de pagos integrados de su proveedor de servicios de pago para que los datos confidenciales nunca entren en los servidores de la empresa. Pueden ser reemplazados por un token, un sustituto que no puede rastrearse hasta el número real de la tarjeta.

A continuación, la solicitud de pago se envía al encargado de tratamiento y a la red de tarjetas hasta llegar al banco emisor, donde suele aplicarse la SCA. En Suecia, una verificación rápida mediante BankID o un código de un solo uso a través de 3DS es un método habitual.

Los sistemas de detección de fraude escanean en busca de patrones sospechosos. Cuando se completan todas las comprobaciones, el banco libera la autorización y los fondos se transfieren de forma segura a la empresa.

¿Qué riesgos de fraude de pagos deben tener en cuenta las empresas suecas?

El cambio de Suecia al comercio casi sin dinero en efectivo ha facilitado la vida de los compradores, pero el fraude sigue siendo un riesgo real. Si bien los sistemas de pago pueden ser muy seguros, los canales digitales abren nuevas vías para que los delincuentes aprovechen las brechas:

• Fraude con tarjeta: esta es la amenaza más común en la Unión Europea. Los datos de la tarjeta robada se utilizan para compras en línea no autorizadas, lo que provoca contracargos y pérdida de inventario para las empresas. El «fraude amistoso», que ocurre cuando un cliente disputa un cargo legítimo para obtener un reembolso, es otro problema costoso.

• Phishing e ingeniería social: los delincuentes se hacen pasar por bancos, minoristas o incluso por tu propio personal para engañar a los clientes y que firmen pagos fraudulentos. La Autoridad Sueca de Supervisión Financiera informó que estos fraudes de autorización aumentaron un 12 % en Suecia entre 2023 y 2024, incluso cuando el fraude con tarjeta disminuyó ligeramente. Esto demuestra que los delincuentes se dirigen cada vez más a las personas directamente. El phishing también puede ocurrir por SMS, un fenómeno conocido como «smishing».

• Uso indebido de identidad: los datos personales robados se utilizan para abrir cuentas o pedidos de bienes a crédito. Esto es especialmente común en transacciones de facturas o «pago después».

• Apropiación de cuentas: los estafadores irrumpen en las cuentas de pago guardadas en sitios de comercio electrónico y realizan compras que parecen legítimas.

Las empresas suecas que aceptan pagos electrónicos enfrentan estos riesgos, especialmente durante los períodos de alto tráfico (p. ej., el Black Friday), cuando los delincuentes saben que los sistemas están bajo presión. Una vez que comprendas cómo ocurre el fraude, puedes diseñar tu procesamiento de pagos para que sea más seguro y estar alerta a los nuevos métodos de fraude.

¿Cómo pueden las empresas protegerse contra fraudes en los pagos?

La prevención del fraude es un sistema que combina tecnología, procesos y concientización.

¿Qué significa eso en la práctica?

• Autenticación reforzada: cada pago en línea con tarjeta debe pasar por 3DS, que activa la autenticación mediante BankID o un código SMS conforme a las normas de la PSD2 de la UE. Si ofreces opciones de «pagar después» o pago mediante factura, verifica la identidad de los nuevos clientes del mismo modo.

• Supervisión de transacciones: busca picos en pagos rechazados, discrepancias entre los países de facturación y envío, o aumentos repentinos en las solicitudes de reembolso. Los sistemas de detección de fraude basados en IA, como Stripe Radar, pueden hacer esto por ti y marcar automáticamente la actividad sospechosa.

• Respuestas a las amenazas: saber quién investiga las alertas de fraude, cómo suspender los pedidos y cómo responder a los contracargos rápidamente y con evidencia.

• Formación y educación: los estafadores suelen depender más de la manipulación social que del código. Recuérdales a los empleados y compradores que ninguna empresa o banco legítimos les pedirá nunca un código BankID o número de tarjeta por teléfono o correo electrónico.

• Actualizaciones del sistema: utiliza accesos basados en roles para tu personal y actualiza tus complementos de comercio electrónico en cuanto se publiquen las actualizaciones. Los actores fraudulentos aprovechan el camino de menor resistencia. No se los des.

El entorno normativo de Suecia ayuda a proteger tus pagos: la PSD2 aplica la autenticación y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) rige la privacidad de los datos.

¿Qué métodos de pago son seguros en Suecia?

Los pagos digitales rápidos son la norma en Suecia, pero algunos métodos ofrecen una protección más sólida que otros.

Así es como se comparan los métodos de pago comunes:

• Swish: a finales de 2024, más de 345,000 empresas y casi 9 millones de particulares usaban Swish. Cuenta con el respaldo de los principales bancos de Suecia y funciona con BankID móvil, que puede verificar transacciones con datos biométricos. También es de bajo riesgo para las empresas, ya que los fondos se mueven directamente entre cuentas y las transacciones no se pueden revertir mediante contracargos.

• Pagos con tarjeta con 3DS: los datos de la tarjeta robada no sirven cuando los clientes tienen que confirmar compras a través de BankID o un código de un solo uso. Las carteras digitales como Apple Pay y Google Pay añaden otra capa reemplazando los datos reales de la tarjeta por tokens cifrados.

• Pagos bancarios directos: Transferir fondos directamente de un banco a otro evita el proceso de transacción con tarjeta, que involucra procesadores, emisores y redes. Los pagos directos reducen el riesgo de contracargos y los problemas de liquidación demorada.

¿Cómo aumentan los pagos seguros las tasas de conversión?

Cuando los compradores suecos saben que pueden pagar en línea de forma segura («betala säkert på nätet» en sueco), podrían estar más inclinados a completar más compras.

Las señales de confianza visibles (p. ej., candados TLS, avisos de BankID, logotipos conocidos como Swish y Visa) indican que sus datos están protegidos. Según un estudio de 2025, el 19 % de los compradores en línea abandonan un carrito si no se sienten seguros de proporcionar a un sitio los datos de la tarjeta.

La Autenticación reforzada de clientes (SCA), a través de 3DS y BankID, también puede aumentar las tasas legítimas de aprobación. Aunque los datos son limitados, un informe del Reino Unido mostró que la SCA daba lugar a unos 2000 casos menos de fraude mensual con tarjetas electrónicas. Los pagos que cumplen los requisitos de la PSD2 tienen muchas menos probabilidades de ser rechazados por los bancos, lo que significa transacciones más exitosas y menos rechazos falsos que pueden frustrar a los clientes reales.

Por último, cuando la prevención de fraude es eficaz, ahorras tiempo y recursos al evitar contracargos y disputas. El tipo de seguridad adecuado genera confianza, reduce la fricción y brinda a cada cliente legítimo un camino más fluido al pago.

¿Qué deben buscar las empresas suecas en una solución de pago?

Una buena solución de pago, o «säker betallösning», debe hacer que la seguridad sea fácil para ti y tus clientes.

Busca lo siguiente:

• Cumplimiento y protección: elige un proveedor certificado conforme a la normativa PCI de nivel 1 y que cifre o tokenice automáticamente todos los datos de la tarjeta. Eso significa que tú mismo nunca almacenas información confidencial.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): en Suecia, esto significa la verificación con BankID mediante 3DS para pagos con tarjeta, con soporte para todos los métodos locales principales, como Swish, facturas y opciones de «pagar después», así como billeteras digitales como Apple Pay y Google Pay.

• Detección integrada de fraudes: idealmente, la detección de fraude incorporada está impulsada por machine learning que se adapta a nuevas amenazas en tiempo real. Querrás una interfaz de programación de aplicaciones (API) limpia o un proceso de pago alojado, soporte localizado de idioma y moneda, y herramientas de elaboración de informes claras.

• Facilidad de integración y soporte sólido: un proveedor con soporte local receptivo e integraciones prediseñadas para las principales plataformas suecas de comercio electrónico puede ahorrarte horas de configuración y mantenimiento al tiempo que garantiza el pleno cumplimiento de la normativa de la Agencia fiscal sueca.

Por último, piensa en el largo plazo. Las mejores soluciones de pago seguras, o «säkra betallösningar», se adaptan al crecimiento de tu negocio —tanto en línea como en tienda física― y se mantienen al día con las nuevas regulaciones de pago para que tú no tengas que hacerlo.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Con Stripe Payments, puedes hacer lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario de pago prediseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.

• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países en más de 135 monedas.

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