La Suède est un chef de file mondial dans le domaine des paiements numériques, où seulement environ un dixième des achats en magasin sont effectués en argent comptant. Mais la commodité des paiements numériques doit s’accompagner d’une sécurité renforcée. Les entreprises ont besoin de systèmes de paiement qui protègent contre la fraude, respectent les normes BankID et la directive révisée sur les services de paiement (PSD2), tout en offrant une expérience de paiement positive. Les entreprises qui gèrent des transactions sécurisées établissent de meilleures relations avec leurs clients et obtiennent des taux de conversion plus élevés.

Ci-dessous, nous expliquons ce que les paiements en ligne sécurisés signifient réellement pour les entreprises suédoises, comment fonctionnent les transactions sécurisées, les risques courants de fraude et les meilleurs moyens de protéger votre entreprise contre ceux-ci.

Contenu de l’article

• Qu’est-ce qu’un paiement en ligne sécurisé?
  
• Comment fonctionnent les paiements en ligne sécurisés?
  
• Quels sont les risques de fraude aux paiements auxquels les entreprises suédoises doivent prêter attention?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles se protéger contre la fraude aux paiements?
  
• Quels sont les modes de paiement sûrs en Suède?
  
• Comment les paiements sécurisés augmentent-ils les taux de conversion?
  
• Que doivent rechercher les entreprises suédoises dans une solution de paiement?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un paiement en ligne sécurisé?

Les paiements en ligne sécurisés (« osäkra onlinebetalningar » en suédois) sont des transactions reposant sur plusieurs niveaux de protection qui garantissent la confidentialité des données des clients et empêchent la fraude avant qu’elle ne se produise.

• *Chiffrement : * le protocole SSL (Secure Sockets Layer) a évolué vers le protocole TLS (Transport Layer Security). Le protocole TLS transforme les informations sensibles telles que les numéros de carte en données illisibles, qui deviennent donc inutiles si elles sont interceptées. De nombreux systèmes modernes utilisent également l’utilisation de jetons, qui remplace les données réelles de la carte par un code aléatoire.

• *Authentification : * conformément aux règles de confidentialité des données PSD2 de l’UE, les paiements par carte en ligne en Suède utilisent l’authentification forte du client (SCA). Les protocoles d’authentification comprennent le système 3D Secure (3DS), qui utilise une vérification rapide par BankID ou par message texte pour prouver que l’acheteur est bien le véritable titulaire de la carte.

• *Conformité : * les prestataires et les entreprises doivent respecter la norme PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) pour le traitement des données de cartes bancaires et se conformer au règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE pour la protection des données personnelles.

Ensemble, ces garanties techniques et juridiques permettent aux clients de payer en toute confiance, tandis que les entreprises ont l’assurance que les transactions sont protégées de bout en bout.

Comment fonctionnent les paiements en ligne sécurisés?

Les paiements sécurisés sur Internet (« säkra onlinebetalningar » en suédois) peuvent s’effectuer en quelques secondes, mais chaque étape est importante.

Une fois que le client a saisi ses informations, le protocole TLS chiffre les données de la carte afin qu’elles ne puissent être lues par personne pendant leur transfert. Certaines entreprises utilisent des champs de paiements intégrés fournis par leur prestataire de services de paiement afin que les données sensibles ne transitent jamais par leurs serveurs. Elles peuvent être remplacées par un jeton, un substitut qui ne permet pas de remonter jusqu’au numéro de carte réel.

Ensuite, la demande de paiement passe par le processeur et le réseau de cartes pour arriver à l’institution financière émettrice, où la SCA s’applique souvent. En Suède, une vérification rapide du BankID ou un code à usage unique par 3DS est une méthode courante.

Les systèmes de détection des fraudes recherchent les schémas suspects. Une fois toutes les vérifications effectuées, la banque donne son autorisation et les fonds sont transférés en toute sécurité à l’entreprise.

Quels sont les risques de fraude aux paiements auxquels les entreprises suédoises doivent prêter attention?

Le passage de la Suède à un commerce presque entièrement dématérialisé a simplifié la vie des consommateurs, mais la fraude reste un risque réel. Si les systèmes de paiement peuvent être hautement sécurisés, les canaux numériques ouvrent de nouvelles possibilités aux criminels pour exploiter les failles :

• *Fraude à la carte bancaire : * il s’agit de la menace la plus courante dans l’UE. Les informations relatives aux cartes volées sont utilisées pour effectuer des achats en ligne non autorisés, ce qui entraîne des contestations de paiement et des pertes de stock pour les entreprises. La « fraude amicale », qui consiste pour un client à contester une transaction légitime afin d’obtenir un remboursement, est un autre problème coûteux.

• *Hameçonnage et ingénierie sociale : * les criminels se font passer pour des banques, des détaillants ou même vos propres employés afin d’inciter les clients à signer des paiements frauduleux. L’Autorité suédoise de surveillance financière a signalé que ces fraudes à l’autorisation ont augmenté de 12 % en Suède entre 2023 et 2024, alors même que la fraude à la carte bancaire a légèrement diminué. Cela montre que les criminels ciblent de plus en plus directement les particuliers. L’hameçonnage peut également se produire par message texte. On parle alors d’hameçonnage par message texte.

• *Usurpation d’identité : * les données personnelles volées sont utilisées pour ouvrir des comptes ou commander des marchandises à crédit. Ce type d’usurpation est particulièrement fréquent dans le cadre des transactions avec facture ou paiement différé.

• *Vols de comptes : * des fraudeurs piratent les comptes de paiement enregistrés sur des sites de commerce en ligne et effectuent des achats qui semblent légitimes.

Les entreprises suédoises qui acceptent les paiements en ligne sont confrontées à ces risques, en particulier pendant les périodes de forte affluence (par exemple, le Vendredi fou), lorsque les criminels savent que les systèmes sont sous pression. Une fois que vous comprenez comment la fraude se produit, vous pouvez concevoir votre processus de paiement de manière à le rendre plus sûr et rester vigilant face aux nouvelles méthodes de fraude.

Comment les entreprises peuvent-elles se protéger contre la fraude aux paiements?

La prévention de la fraude est un système qui combine technologie, processus et sensibilisation.

Voici ce que cela signifie dans la pratique :

• *Authentification forte : * chaque paiement par carte en ligne doit passer par le système 3DS, qui déclenche une authentification par BankID ou un code par message texte, conformément aux règles PSD2 de l’UE. Si vous proposez des options de paiement différé ou de facturation, vérifiez l’identité des nouveaux clients de la même manière.

• *Surveillance des transactions : * recherchez les pics de paiements refusés, les incohérences entre les pays de facturation et d’expédition, ou les augmentations soudaines des demandes de remboursement. Les systèmes de détection des fraudes fondés sur l’IA, tels que Stripe Radar, peuvent s’en charger pour vous et signaler automatiquement les activités suspectes.

• *Réponses aux menaces : * sachez qui enquête sur les alertes de fraude, comment suspendre les commandes et comment répondre rapidement et avec des preuves aux contestations de paiement.

• *Formation et sensibilisation : * les fraudeurs ont souvent davantage recours à la manipulation sociale qu’au piratage informatique. Rappelez à vos employés et à vos clients qu’aucune entreprise ou banque légitime ne leur demandera jamais leur code BankID ou leur numéro de carte bancaire par téléphone ou par courriel.

• *Mises à jour du système : * utilisez un accès fondé sur les rôles pour le personnel et corrigez vos modules d’extension de commerce en ligne dès que des mises à jour sont disponibles. Les fraudeurs exploitent les voies les plus faciles. Ne leur en offrez pas.

Le cadre réglementaire suédois contribue à sécuriser vos paiements : la directive PSD2 impose l’authentification et le RGPD régit la confidentialité des données.

Quels sont les modes de paiement sûrs en Suède?

Les paiements numériques rapides sont la norme en Suède, mais certaines méthodes offrent une protection plus efficace que d’autres.

Voici un comparatif des modes de paiement courants :

• Swish : fin 2024, plus de 345 000 entreprises et près de 9 millions de particuliers utilisaient Swish. Ce service est soutenu par les principales banques suédoises et fonctionne grâce à BankID mobile, qui permet de vérifier les transactions à l’aide de données biométriques. Il présente également peu de risques pour les entreprises, car les fonds sont transférés directement entre les comptes et les transactions ne peuvent pas être annulées par des contestations de paiement.

• *Paiements par carte avec 3DS : * les informations de carte volées sont inutiles lorsque les clients doivent confirmer leurs achats par BankID ou un code à usage unique. Les portefeuilles numériques tels qu’Apple Pay et Google Pay ajoutent une couche de sécurité supplémentaire en remplaçant les données réelles de la carte par des jetons chiffrés.

• *Paiements bancaires directs : * le transfert direct de fonds d’une banque à une autre contourne le processus de transaction par carte, qui implique des processeurs, des émetteurs et des réseaux. Les paiements directs atténuent les risques de contestations de paiement et les problèmes de retard de règlement.

Comment les paiements sécurisés augmentent-ils les taux de conversion?

Lorsque les acheteurs suédois savent qu’ils peuvent payer en ligne en toute sécurité (« betala säkert på nätet » en suédois), ils peuvent être enclins à effectuer davantage d’achats.

Les signaux de confiance visibles (par exemple, les cadenas TLS, les invites BankID, les logos familiers tels que Swish et Visa) indiquent aux clients que leurs données sont protégées. Une étude réalisée en 2025 a révélé que 19 % des acheteurs en ligne abandonnent leur panier s’ils ne se sentent pas en sécurité lorsqu’ils communiquent leurs coordonnées bancaires à un site.

La SCA, par 3DS et BankID, peut également augmenter les taux d’approbation légitimes. Bien que les données soient limitées, un rapport britannique a montré que la SCA avait permis de réduire d’environ 2 000 le nombre de cas de fraude par carte en ligne par mois. Les paiements qui répondent aux exigences de la PSD2 sont beaucoup moins susceptibles d’être refusés par les banques, ce qui signifie davantage de transactions réussies et moins de faux refus qui peuvent frustrer les clients réels.

Enfin, lorsque la prévention de la fraude est efficace, vous économisez du temps et des ressources en évitant les contestations de paiement et les litiges. Une sécurité adaptée renforce la confiance, réduit les frictions et facilite le paiement pour tous les clients légitimes.

Que doivent rechercher les entreprises suédoises dans une solution de paiement?

Une bonne solution de paiement, ou « säker betallösning », doit vous assurer, à vous et à vos clients, une sécurité sans effort.

Recherchez les éléments suivants :

• *Conformité et protection : * choisissez un fournisseur certifié PCI niveau 1 qui chiffre ou jetonise automatiquement toutes les données de carte. Ainsi, vous ne stockez jamais vous-même de données sensibles.

• *SCA : * en Suède, cela signifie la vérification BankID par 3DS pour les paiements par carte, avec la prise en charge de toutes les principales méthodes locales, telles que Swish, la facture et les options de paiement différé, ainsi que les portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Pay.

• *Détection intégrée des fraudes : * idéalement, la détection intégrée des fraudes s’appuie sur un apprentissage automatique qui s’adapte en temps réel aux nouvelles menaces. Vous aurez besoin d’une interface de programmation d’application (API) propre ou d’un système de paiement hébergé, d’une prise en charge localisée des langues et des devises, ainsi que d’outils de création de rapports clairs.

• *Intégration simplifiée et assistance efficace : * un fournisseur offrant une assistance locale réactive et des intégrations préconfigurées pour les principales plateformes de commerce en ligne suédoises peut vous faire gagner des heures de configuration et de maintenance tout en garantissant une conformité totale avec les règles de déclaration de l’administration fiscale suédoise.

Enfin, pensez à long terme. Les meilleures solutions de paiement sécurisées, ou « säkra betallösningar », s’adaptent à votre activité, en ligne et en magasin, et suivent l’évolution des nouvelles réglementations en matière de paiement afin que vous n’ayez pas à le faire.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Paymentsoffre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

Stripe Payments peut vous aider à :

• *Optimiser votre expérience de paiement : * Créez une expérience client sans friction et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces utilisateur de paiement préconfigurées, à l’accès à plus de 125 modes de paiement et à Link, un portefeuille numérique conçu par Stripe.

• *Pénétrer plus rapidement de nouveaux marchés : * touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevises grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et dans plus de 135 devises.

• *Unifier les paiements en personne et en ligne : * Créez une expérience de commerce unifié sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• *Améliorer le rendement des paiements : * Augmentez les revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, y compris une protection contre la fraude sans codage et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

• *Agir plus rapidement avec une plateforme flexible et fiable pour la croissance : * Bâtissez sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec un temps de disponibilité de 99,999 % et une fiabilité de premier ordre.

Apprenez-en plus sur la façon dont Stripe Payments peut faciliter vos paiements en ligne et en présentiel ou faites vos Premiers pas dès aujourd’hui.