สวีเดนเป็นผู้นำระดับโลกด้านการชำระเงินแบบดิจิทัล โดยมียอดใช้จ่ายในร้านค้าเพียงประมาณหนึ่งในสิบเท่านั้นที่ชำระด้วยเงินสด แต่ความสะดวกของการชำระเงินแบบดิจิทัลต้องได้รับการสนับสนุนจากความปลอดภัยที่แข็งแกร่ง ธุรกิจต่างๆ จำเป็นต้องมีระบบการชำระเงินที่ป้องกันการฉ้อโกง เป็นไปตามมาตรฐานของ BankID และคำสั่งว่าด้วยบริการชำระเงินฉบับปรับปรุง (PSD2) และยังคงมอบประสบการณ์การชำระเงินเชิงบวก ธุรกิจที่จัดการธุรกรรมอย่างปลอดภัยจะสร้างความสัมพันธ์กับลูกค้าได้ดีขึ้นและมีอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าที่สูงขึ้น

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายถึงความหมายของการชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัยสำหรับธุรกิจในสวีเดน วิธีการทำงานของธุรกรรมที่ปลอดภัย ความเสี่ยงของการฉ้อโกงที่พบได้ทั่วไป และวิธีที่ดีที่สุดในการปกป้องธุรกิจของคุณจากความเสี่ยงเหล่านี้

เนื้อหาหลักในบทความ

• การชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัยคืออะไร
  
• การชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัยทำงานอย่างไร
  
• ธุรกิจในสวีเดนควรระวังความเสี่ยงจากการฉ้อโกงการชำระเงินอะไรบ้าง
  
• ธุรกิจสามารถป้องกันการฉ้อโกงการชำระเงินได้อย่างไร
  
• วิธีการชำระเงินที่ปลอดภัยในสวีเดนมีอะไรบ้าง
  
• การชำระเงินที่ปลอดภัยช่วยเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าได้อย่างไร
  
• ธุรกิจในสวีเดนควรพิจารณาอะไรในโซลูชันการชำระเงิน
  
• Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง
  

การชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัยคืออะไร

การชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัย (“osäkra onlinebetalningar” ในภาษาสวีเดน) คือธุรกรรมที่สร้างขึ้นบนชั้นการป้องกันเพื่อรักษาความเป็นส่วนตัวของข้อมูลลูกค้าและหยุดการฉ้อโกงก่อนที่จะเกิดขึ้น

• ** การเข้ารหัส:** Secure Sockets Layer (SSL) พัฒนาเป็น Transport Layer Security (TLS) TLS จะเปลี่ยนรายละเอียดที่ละเอียดอ่อน เช่น หมายเลขบัตรให้เป็นข้อมูลที่ไม่สามารถอ่านได้ จึงไม่มีประโยชน์หากถูกดักจับ ระบบสมัยใหม่หลายระบบยังใช้การแปลงเป็นโทเค็น ซึ่งแทนที่ข้อมูลของบัตรจริงด้วยรหัสแบบสุ่ม

• การตรวจสอบสิทธิ์: ภายใต้กฎความเป็นส่วนตัวของข้อมูล PSD2 ของสหภาพยุโรป การชำระเงินด้วยบัตรออนไลน์ในสวีเดนใช้การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) โดยโปรโตคอลการตรวจสอบสิทธิ์จะประกอบด้วย 3D Secure (3DS) ซึ่งใช้การตรวจสอบ BankID หรือ SMS เพื่อพิสูจน์ว่าผู้ซื้อเป็นเจ้าของบัตรจริง

• ** การปฏิบัติตามข้อกำหนด:** ผู้ให้บริการและธุรกิจต้องปฏิบัติตามมาตรฐานการรักษาความปลอดภัยข้อมูลสำหรับอุตสาหกรรมบัตรชำระเงิน (PCI DSS) สำหรับการจัดการข้อมูลบัตร และปฏิบัติตามกฎระเบียบว่าด้วยการคุ้มครองความเป็นส่วนตัวของข้อมูลส่วนบุคคล (GDPR) ของสหภาพยุโรปเพื่อปกป้องข้อมูลส่วนตัว

มาตรการป้องกันทางเทคนิคและทางกฎหมายเหล่านี้ช่วยให้ลูกค้าชำระเงินได้อย่างมั่นใจ ในขณะที่ธุรกิจก็รู้ว่าธุรกรรมจะได้รับการปกป้องตั้งแต่ต้นจนจบ

การชำระเงินออนไลน์ที่ปลอดภัยทำงานอย่างไร

การชำระเงินที่ปลอดภัยบนอินเทอร์เน็ต ("säkra onlinebetalningar"ในภาษาสวีเดน) อาจเกิดขึ้นได้ในไม่กี่วินาที แต่ทุกขั้นตอนเป็นสิ่งสำคัญ

หลังจากที่ลูกค้าพิมพ์รายละเอียดแล้ว TLS จะเข้ารหัสข้อมูลบัตรเพื่อให้ไม่มีใครสามารถอ่านข้อมูลดังกล่าวได้ในระหว่างการส่ง บางธุรกิจใช้ช่องระบบชำระเงินที่ผสานรวมในตัวจากผู้ให้บริการชำระเงินของตน เพื่อไม่ให้ข้อมูลที่ละเอียดอ่อนเข้าสู่เซิร์ฟเวอร์ของธุรกิจได้ โดยสามารถแทนที่ได้ด้วยโทเค็น ซึ่งเป็นตัวแทนที่ไม่สามารถติดตามกลับไปยังหมายเลขบัตรจริงได้

จากนั้นคำขอให้ชำระเงินจะผ่านตัวประมวลผลและเครือข่ายบัตรไปยังธนาคารที่ออก ซึ่งมักจะใช้การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) โดยในสวีเดน การตรวจสอบ BankID แบบรวดเร็วหรือรหัสแบบใช้ครั้งเดียวผ่าน 3DS เป็นวิธีที่นิยมใช้กันทั่วไป

ระบบตรวจจับการฉ้อโกงจะสแกนหารูปแบบที่น่าสงสัย เมื่อการตรวจสอบทั้งหมดเสร็จสิ้น ธนาคารจะออกการอนุมัติและเงินจะโอนไปยังธุรกิจอย่างปลอดภัย

ธุรกิจในสวีเดนควรระวังความเสี่ยงจากการฉ้อโกงการชำระเงินอะไรบ้าง

การเปลี่ยนแปลงของสวีเดนไปสู่การค้าที่แทบจะไร้เงินสดทำให้ชีวิตของลูกค้าง่ายขึ้น แต่การฉ้อโกงยังคงเป็นความเสี่ยงที่แท้จริง แม้ระบบการชำระเงินจะมีความปลอดภัยสูง แต่ช่องทางดิจิทัลก็เปิดโอกาสให้มิจฉาชีพใช้ประโยชน์จากช่องโหว่เหล่านี้ได้:

• การฉ้อโกงบัตร: นี่เป็นภัยคุกคามที่พบบ่อยที่สุดในสหภาพยุโรป รายละเอียดของบัตรที่ถูกขโมยจะถูกนำไปใช้ในการซื้อสินค้าออนไลน์โดยไม่ได้รับอนุญาต ซึ่งส่งผลให้เกิดการดึงเงินคืนและสินค้าคงคลังสูญหายสำหรับธุรกิจ "การฉ้อโกงที่เป็นมิตร" เกิดขึ้นเมื่อลูกค้าโต้แย้งการเรียกเก็บเงินที่ถูกต้องตามกฎหมายเพื่อรับการคืนเงินซึ่งเป็นอีกปัญหาที่มีค่าใช้จ่ายสูง

• ฟิชชิ่งและวิศวกรรมสังคม: มิจฉาชีพมักปลอมตัวเป็นธนาคาร ผู้ค้าปลีก หรือแม้แต่พนักงานของคุณเอง เพื่อหลอกลูกค้าให้ลงนามในการชำระเงินที่สงสัยว่าจะเป็นการฉ้อโกง หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงินของสวีเดนรายงานว่าการฉ้อโกงการอนุมัติเหล่านี้เพิ่มขึ้น 12% ในสวีเดนระหว่างปี 2023 ถึง 2024 แม้ว่าการฉ้อโกงบัตรจะลดลงเล็กน้อยก็ตาม นั่นแสดงให้เห็นว่ามิจฉาชีพมุ่งเป้าไปที่บุคคลโดยตรงมากขึ้น ฟิชชิ่งยังสามารถเกิดขึ้นได้ผ่าน SMS ซึ่งเป็นปรากฏการณ์ที่เรียกว่า "สมิชชิ่ง"

• การใช้ข้อมูลระบุตัวตนในทางที่ผิด: ข้อมูลส่วนบุคคลที่ถูกขโมยจะถูกนำไปใช้เพื่อเปิดบัญชีหรือสั่งซื้อสินค้าแบบเครดิต ซึ่งมักพบบ่อยในใบแจ้งหนี้หรือธุรกรรมแบบ "จ่ายทีหลัง"

• การเข้าควบคุมบัญชี: ผู้ฉ้อโกงจะเจาะเข้าสู่บัญชีการชำระเงินที่บันทึกไว้บนเว็บไซต์อีคอมเมิร์ซและทำการซื้อที่ดูเหมือนถูกต้องตามกฎหมาย

ธุรกิจในสวีเดนที่รับการชำระเงินออนไลน์ต้องเผชิญกับความเสี่ยงเหล่านี้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงที่มีปริมาณการใช้งานสูง (เช่น Black Friday) เมื่อมิจฉาชีพรู้ว่าระบบอยู่ภายใต้ความกดดัน เมื่อคุณเข้าใจถึงวิธีการฉ้อโกงแล้ว คุณสามารถออกแบบขั้นตอนการชำระเงินของคุณให้ปลอดภัยมากขึ้นและเตรียมพร้อมรับมือกับวิธีการฉ้อโกงใหม่ๆ ได้

ธุรกิจสามารถป้องกันการฉ้อโกงการชำระเงินได้อย่างไร

การป้องกันการฉ้อโกงเป็นระบบที่รวมเทคโนโลยี ขั้นตอน และการรับรู้ต่างๆ

ต่อไปนี้คือแนวทางการปฏิบัติ

• การตรวจสอบสิทธิ์แบบรัดกุม: การชำระเงินด้วยบัตรออนไลน์ทุกครั้งควรดำเนินการผ่าน 3DS ซึ่งจะทริกเกอร์การตรวจสอบสิทธิ์ผ่าน BankID หรือรหัส SMS ภายใต้กฎ PSD2 ของสหภาพยุโรป หากคุณเสนอตัวเลือก "จ่ายทีหลัง" หรือใบแจ้งหนี้ โปรดยืนยันตัวตนของลูกค้าใหม่ด้วยวิธีเดียวกัน

• การตรวจสอบธุรกรรม: ตรวจหาจุดสูงสุดของการชำระเงินที่ถูกปฏิเสธ, ประเทศที่เรียกเก็บเงินและจัดส่งไม่ตรงกัน หรือคำขอคืนเงินที่เกิดขึ้นอย่างกะทันหันจำนวนมาก ระบบตรวจจับการฉ้อโกงที่ใช้ AI เช่น Stripe Radar สามารถทำสิ่งนี้ให้คุณได้ และรายงานกิจกรรมที่น่าสงสัยได้โดยอัตโนมัติ

• การตอบสนองต่อภัยคุกคาม: รู้ว่าใครเป็นผู้ตรวจสอบการแจ้งเตือนการฉ้อโกง วิธีระงับคำสั่งซื้อ และวิธีตอบสนองต่อการดึงเงินคืนอย่างรวดเร็วและมีหลักฐาน

• การฝึกอบรมและการศึกษา: ผู้ฉ้อโกงมักจะอาศัยการหลอกลวงทางโซเชียลมากกว่าการใช้รหัส ให้เตือนพนักงานและนักช้อปว่าไม่มีบริษัทหรือธนาคารที่ถูกต้องตามกฎหมายที่จะขอรหัส BankID หรือหมายเลขบัตรผ่านทางโทรศัพท์หรืออีเมล

• การอัปเดตระบบ: ใช้สิทธิ์การเข้าถึงตามบทบาทสำหรับพนักงาน และติดตั้งแพตช์ปลั๊กอินอีคอมเมิร์ซของคุณทันทีที่มีการอัปเดต ผู้ฉ้อโกงมักฉวยโอกาสจากเส้นทางที่ง่ายที่สุด อย่าให้พวกเขาได้สิทธิ์นั้น

สภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบของสวีเดนช่วยรักษาความปลอดภัยการชำระเงินของคุณ: PSD2 บังคับใช้การตรวจสอบสิทธิ์ และ GDPR ควบคุมความเป็นส่วนตัวของข้อมูล

วิธีการชำระเงินที่ปลอดภัยในสวีเดนมีอะไรบ้าง

การชำระเงินแบบดิจิทัลที่รวดเร็วถือเป็นบรรทัดฐานในสวีเดน แต่บางวิธีก็ให้การป้องกันที่แข็งแกร่งกว่าวิธีอื่น

ข้อมูลเปรียบเทียบวิธีการชำระเงินโดยทั่วไปมีดังนี้

• Swish: จนถึงสิ้นปี 2024 มีธุรกิจกว่า 345,000 แห่งและบุคคลเกือบ 9 ล้านคนใช้งาน Swish ที่ได้รับการสนับสนุนจากธนาคารใหญ่ๆ ของสวีเดน และขับเคลื่อนด้วย BankID ของอุปกรณ์เคลื่อนที่ซึ่งสามารถตรวจสอบธุรกรรมด้วยข้อมูลไบโอเมตริกซ์ได้ โดย Swish มีความเสี่ยงต่ำสำหรับธุรกิจ เนื่องจากเงินจะถูกโอนระหว่างบัญชีโดยตรง และธุรกรรมไม่สามารถถูกปรับคืนได้ผ่านการดึงเงินคืน

• ** การชำระเงินด้วยบัตรด้วย 3DS:** รายละเอียดของบัตรที่ถูกขโมยจะไม่มีประโยชน์หากลูกค้าต้องยืนยันการซื้อผ่าน BankID หรือรหัสแบบใช้ครั้งเดียว กระเป๋าเงินดิจิทัลอย่าง Apple Pay และ Google Pay เพิ่มชั้นความปลอดภัยอีกขั้นด้วยการแทนที่ข้อมูลของบัตรจริงด้วยโทเค็นที่เข้ารหัส

• การชำระเงินผ่านธนาคารโดยตรง: การโอนเงินโดยตรงจากธนาคารหนึ่งไปยังอีกธนาคารหนึ่งจะข้ามขั้นตอนการทำธุรกรรมผ่านบัตร ซึ่งเกี่ยวข้องกับผู้ประมวลผล บริษัทผู้ออกบัตร และเครือข่ายต่างๆ การชำระเงินโดยตรงจะช่วยลดความเสี่ยงในการดึงเงินคืนและปัญหาการชำระเงินล่าช้าต่างๆ

การชำระเงินที่ปลอดภัยช่วยเพิ่มอัตราการเปลี่ยนเป็นลูกค้าได้อย่างไร

เมื่อนักช้อปในสวีเดนรู้ว่าพวกเขาสามารถชำระเงินออนไลน์ได้อย่างปลอดภัย ("betala säkert på nätet" ในภาษาสวีเดน) พวกเขาอาจมีแนวโน้มที่จะดำเนินการชำระเงินมากขึ้น

สัญญาณความน่าเชื่อถือที่มองเห็นได้ (เช่น กุญแจล็อก TLS, การแจ้งเตือน BankID, โลโก้ที่คุ้นเคย เช่น Swish และ Visa) จะช่วยบอกลูกค้าว่าข้อมูลของพวกเขานั้นได้รับการปกป้อง จากการศึกษาในปี 2025 พบว่า 19% ของนักช้อปออนไลน์จะละทิ้งตะกร้าสินค้าหากรู้สึกถึงความไม่ปลอดภัยที่จะให้รายละเอียดของบัตรแก่เว็บไซต์

การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ผ่าน 3DS และ BankID ยังสามารถเพิ่มอัตราการอนุมัติที่ถูกต้องได้เช่นกัน แม้ข้อมูลจะจำกัด แต่รายงานของสหราชอาณาจักรแสดงให้เห็นว่า การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA) ทำให้เกิดการฉ้อโกงบนบัตรออนไลน์น้อยลงประมาณ 2,000 กรณีต่อเดือน โดยการชำระเงินที่เป็นไปตามข้อกำหนด PSD2 มีโอกาสที่จะถูกปฏิเสธจากธนาคารน้อยกว่ามาก ซึ่งหมายความว่าธุรกรรมจะประสบความสำเร็จมากขึ้น และมีการปฏิเสธที่ผิดพลาดน้อยลง ซึ่งอาจสามารถทำให้ลูกค้าจริงเกิดความไม่พอใจได้

สุดท้ายนี้ เมื่อการป้องกันการฉ้อโกงมีประสิทธิภาพ คุณจะประหยัดเวลาและทรัพยากรด้วยการหลีกเลี่ยงการดึงเงินคืนและการโต้แย้งการชำระเงินต่างๆ โดยระบบรักษาความปลอดภัยที่เหมาะสมจะสร้างความไว้วางใจ ลดความยุ่งยาก และช่วยให้ลูกค้าที่ถูกต้องตามกฎหมายทุกคนมีเส้นทางการชำระเงินที่ราบรื่นยิ่งขึ้น

ธุรกิจในสวีเดนควรพิจารณาอะไรในโซลูชันการชำระเงิน

โซลูชันการชำระเงินที่ดี หรือ “säker betalösning” ควรทำให้คุณและลูกค้าของคุณรู้สึกถึงความปลอดภัยได้อย่างง่ายดาย

นี่คือสิ่งที่ควรมี

• ** การปฏิบัติตามข้อกำหนดและการปกป้อง:** เลือกผู้ให้บริการที่ผ่านการรับรอง PCI ระดับ 1 และมีการเข้ารหัสหรือแปลงข้อมูลบัตรทั้งหมดเป็นโทเค็นโดยอัตโนมัติ ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ต้องจัดเก็บข้อมูลที่ละเอียดอ่อนด้วยตัวเอง

• การตรวจสอบสิทธิ์ลูกค้าแบบรัดกุม (SCA): ในสวีเดน นี่หมายถึงการยืนยัน BankID ผ่าน 3DS สำหรับการชำระเงินด้วยบัตร พร้อมรองรับวิธีการหลักๆ ในท้องถิ่นทั้งหมด เช่น Swish, ใบแจ้งหนี้ และตัวเลือก "จ่ายทีหลัง" รวมถึงกระเป๋าเงินดิจิทัลต่างๆ เช่น Apple Pay และ Google Pay

• การตรวจจับการฉ้อโกงในตัว: การตรวจจับการฉ้อโกงในตัวจะขับเคลื่อนด้วยแมชชีนเลิร์นนิงที่ปรับตัวตามภัยคุกคามใหม่ๆ ได้แบบเรียลไทม์ โดยคุณต้องมีอินเทอร์เฟซการเขียนโปรแกรมแอปพลิเคชัน (API) ที่สะอาดหรือการชำระเงินแบบโฮสต์ การรองรับภาษาและสกุลเงินท้องถิ่น และเครื่องมือรายงานที่ชัดเจน

• การผสานการทำงานที่ง่ายขึ้นและการสนับสนุนที่แข็งแกร่ง: ผู้ให้บริการที่มีการสนับสนุนในท้องถิ่นที่ตอบสนองได้ดีและการผสานการทำงานสำเร็จรูปสำหรับแพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซหลักๆ ของสวีเดนจะช่วยให้คุณประหยัดเวลาในการตั้งค่าและบำรุงรักษาไปหลายชั่วโมง พร้อมทั้งรับประกันการปฏิบัติตามข้อกำหนดสำหรับกฎการรายงานของหน่วยงานภาษีสวีเดนอย่างครบถ้วน

สุดท้าย ให้คิดถึงในระยะยาว โซลูชันการชำระเงินที่ปลอดภัยที่ดีที่สุด หรือ "säkra betallösningar" จะช่วยขยายธุรกิจให้สอดคล้องกับธุรกิจของคุณ ทั้งทางออนไลน์และในร้านค้า และก้าวทันกฎระเบียบการชำระเงินใหม่ๆ เพื่อที่คุณจะได้ไม่ต้องประสบปัญหา

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศในมากกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบ ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการ 99.999% ที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือในระดับแนวหน้าของอุตสาหกรรม

ดูข้อมูลเพิ่มเติมว่า Stripe Payments ช่วยให้คุณสามารถรับการชำระเงินออนไลน์และการชำระเงินที่จุดขายได้อย่างไร หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้