Schweden ist weltweit führend bei digitalen Zahlungen, wo nur etwa ein Zehntel der Einkäufe in Geschäften mit Bargeld getätigt wird. Die Bequemlichkeit digitaler Zahlungen muss jedoch durch starke Sicherheit unterstützt werden. Unternehmen benötigen Zahlungssysteme, die vor Betrug schützen, die Standards der BankID und der überarbeiteten Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2) erfüllen und dennoch einen positiven Bezahlvorgang bieten. Unternehmen, die sichere Transaktionen verwalten, bauen bessere Kundenbeziehungen auf und erzielen höhere Konversionsraten.

Im Folgenden erklären wir, was sichere Online-Zahlungen für schwedische Unternehmen wirklich bedeuten, wie sichere Transaktionen funktionieren, welche häufigen Betrugsrisiken bestehen und wie Sie Ihr Unternehmen am besten davor schützen können.

Worum geht es in diesem Artikel?

• Was sind sichere Online-Zahlungen?
  
• Wie funktionieren sichere Online-Zahlungen?
  
• Auf welche Betrugsrisiken bei Zahlungen sollten schwedische Unternehmen achten?
  
• Wie können Unternehmen sich vor Betrug bei Zahlungen schützen?
  
• Was sind sichere Zahlungsmethoden in Schweden?
  
• Wie steigern sichere Zahlungen die Konversionsraten?
  
• Worauf sollten schwedische Unternehmen bei einer Zahlung achten?
  
• So kann Stripe Payments Sie unterstützen
  

Was sind sichere Online-Zahlungen?

Sichere Online-Zahlungen (schwedisch „osäkra onlinebetalningar“) sind Transaktionen, die auf Schutzebenen basieren, die Kundendaten vertraulich halten und Betrug verhindern, bevor er eintritt.

• Verschlüsselung: Secure Sockets Layer (SSL) wurde zu Transport Layer Security (TLS) entwickelt. TLS wandelt sensible Daten wie Karten in unlesbare Daten um, sodass sie beim Abfangen unbrauchbar sind. Viele moderne Systeme verwenden auch Tokenisierung, die echte Karten durch einen Zufallscode ersetzt.

• Authentifizierung: Gemäß den Datenschutzvorschriften der EU für PSD2 wird für Online-Kartenzahlungen in Schweden eine starke Kundenauthentifizierung (SCA) verwendet. Zu den Authentifizierungsprotokollen gehört 3D Secure (3DS), bei dem eine schnelle BankID- oder SMS-Prüfung (SMS) verwendet wird, um nachzuweisen, dass der/die Käufer/in der/die tatsächliche Inhaber/in der Karte ist.

• Compliance: Anbieter und Unternehmen müssen den Payment Card Branche Data Security Standard (PCI DSS) für den Umgang mit Kartendaten erfüllen und die Vorschriften der EU-Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) zum Schutz persönlicher Daten befolgen.

Zusammen ermöglichen diese technischen und rechtlichen Schutzmaßnahmen den Kundinnen und Kunden eine sichere Zahlung, während die Unternehmen wissen, dass Transaktionen durchgängig geschützt sind.

Wie funktionieren sichere Online-Zahlungen?

Sichere Zahlungen im Internet (auf Schwedisch „säkra onlinebetalningar“) können innerhalb von Sekunden erfolgen, aber jeder Schritt ist wichtig.

Nachdem eine Kundin/ein Kunde ihre/seine Daten eingegeben hat, verschlüsselt TLS Kartendaten, sodass sie von niemandem während der Übertragung gelesen werden können. Einige Unternehmen verwenden eingebettete Zahlungsfelder von ihrem Zahlungsdienstleister, sodass sensible Daten niemals auf die Server des Unternehmens gelangen. Sie können durch ein Token ersetzt werden, ein Stand-in, das nicht zur echten Kartennummer zurückverfolgt werden kann.

Als Nächstes wird die Anfrage zur Zahlung über den Abwickler und das Kartennetzwerk an die ausstellende Bank weitergeleitet, wo häufig eine starke Kundenauthentifizierung (SCA) gilt. In Schweden ist eine schnelle BankID-Prüfung oder ein einmaliger Code über 3DS eine gängige Methode.

Betrugserkennungssysteme scannen nach verdächtigen Mustern. Wenn alle Prüfungen abgeschlossen sind, gibt die Bank die Autorisierung frei und die Geldbeträge gehen sicher an das Unternehmen.

Auf welche Betrugsrisiken bei Zahlungen sollten schwedische Unternehmen achten?

Schwedens Übergang zum nahezu bargeldlosen Handel hat den Käuferinnen und Käufern das Leben erleichtert, doch Betrug ist nach wie vor ein echtes Risiko. Zahlungssysteme können zwar sehr sicher sein, digitale Kanäle eröffnen Kriminellen jedoch neue Möglichkeiten, Lücken auszunutzen:

• Betrug bei Karten: Dies ist die häufigste Bedrohung in der EU. Gestohlene Kartenangaben werden für nicht autorisierte Online-Käufe verwendet, was zu Rückbuchungen und Bestandsverlusten für Unternehmen führt. Ein weiteres kostspieliges Problem ist der „freundliche Betrug“, d. h. wenn eine Kundin/ein Kunde eine legitime Zahlung anficht, um eine Rückerstattung zu erhalten.

• Phishing und Social Engineering: Kriminelle geben sich als Banken, Einzelhändler oder sogar Ihr eigenes Personal aus, um Kundinnen und Kunden zur Unterzeichnung betrügerischer Zahlungen zu verleiten. Die schwedische Finanzaufsichtsbehörde berichtete, dass diese Autorisierungen in Schweden von 2023 bis 2024 um 12 % zunahmen, obwohl der Kartenbetrug leicht zurückging. Dies zeigt, dass Kriminelle zunehmend direkt auf Einzelpersonen abzielen. Phishing kann auch per SMS erfolgen, ein Phänomen, das als „Smishing“ bekannt ist.

• Identitätsmissbrauch: Gestohlene personenbezogene Daten werden zur Eröffnung von Konten oder Bestellung von Waren auf Kredit verwendet. Dies ist besonders bei Rechnungen oder „Später bezahlen“-Transaktionen üblich.

• Konto-Übernahmen: Betrügerische Akteurinnen und Akteure brechen in gespeicherte Zahlungskonten auf E-Commerce-Websites ein und tätigen Einkäufe, die legitim erscheinen.

Schwedische Unternehmen, die Online-Zahlungen akzeptieren, sind diesen Risiken ausgesetzt, insbesondere in Zeiten mit hohem Datenverkehr (z. B. Black Friday), in denen Kriminelle wissen, dass die Systeme unter Druck stehen. Sobald Sie wissen, wie Betrug abläuft, können Sie Ihren Prozess für Zahlungen sicherer gestalten und auf neue Betrugsmethoden achten.

Wie können Unternehmen sich vor Betrug bei Zahlungen schützen?

Betrugsprävention ist ein System, das Technologie, Verarbeitung und Wachsamkeit verbindet.

In der Praxis bedeutet das Folgendes:

• Starke Authentifizierung: Jede Zahlung per Online-Karte sollte 3DS durchlaufen, was gemäß den PSD2-Regeln der EU eine Authentifizierung per BankID oder SMS-Code auslöst. Wenn Sie Optionen für „Später bezahlen“ oder Rechnungen anbieten, verifizieren Sie die Identität neuer Kundinnen und Kunden auf die gleiche Weise.

• Überwachung von Transaktionen: Achten Sie auf Spitzenwerte bei abgelehnten Zahlungen, nicht übereinstimmenden Abrechnungs- und Versandländern oder plötzlichen Ausbrüchen von Rückerstattungsanfragen. KI-gestützte Betrugserkennungssysteme wie Stripe Radar können dies für Sie tun und verdächtige Aktivitäten automatisch kennzeichnen.

• Bedrohungsreaktionen: Sie müssen wissen, wer Betrugswarnungen untersucht, wie Bestellungen pausiert werden und wie schnell und mit welchen Beweisen auf Rückbuchungen reagiert werden kann.

• Schulung und Aufklärung: Betrügerische Akteurinnen und Akteure verlassen sich oft mehr auf soziale Manipulation als auf Code. Erinnern Sie Mitarbeiter/innen und Käufer/innen daran, dass kein legitimes Unternehmen oder Bankinstitut jemals per Telefon oder E-Mail nach einem Bankcode oder einer Kartennummer fragen wird.

• Systemaktualisierungen: Nutzen Sie rollenbasierten Zugriff für Ihre Mitarbeiter/innen und patchen Sie Ihre E-Commerce Plugins, sobald Updates verfügbar sind. Betrügerische Akteurinnen und Akteure nutzen den Weg des geringsten Widerstands aus. Geben Sie ihnen keinen.

Das regulatorische Umfeld Schwedens trägt zur Sicherheit Ihrer Zahlungen bei: PSD2 erzwingt die Authentifizierung und die DSGVO regelt den Datenschutz.

Was sind sichere Zahlungsmethoden in Schweden?

Schnelle, digitale Zahlungen sind in Schweden die Norm, aber einige Methoden bieten einen stärkeren Schutz als andere.

So vergleichen Sie gängige Zahlungsmethoden:

• Swish: Bis Ende 2024 nutzten mehr als 345.000 Unternehmen und fast 9 Millionen Einzelpersonen Swish. Es wird von Schwedens großen Banken unterstützt und von Mobile BankID unterstützt, die Transaktionen mit biometrischen Daten verifizieren kann. Es ist auch für Unternehmen risikoarm, da Geldmittel direkt zwischen Konten bewegt werden und Transaktionen über Rückbuchungen nicht rückgängig gemacht werden können.

• Kartenzahlungen mit 3DS: Gestohlene Kartenangaben sind nutzlos, wenn Kundinnen und Kunden Käufe per BankID oder Einmalcode bestätigen müssen. Digital Wallets wie Apple Pay und Google Pay fügen eine weitere Ebene hinzu, indem echte Kartendaten durch verschlüsselte Token ersetzt werden.

• Direct Bank Payments: Die direkte Überweisung von Geldmitteln von Bank zu Bank umgeht den Prozess der Transaktion mit Karte, an dem Abwickler, Aussteller und Netzwerke beteiligt sind. Direct Payments, also direkte Zahlungen, mindern Rückbuchungsrisiken und Probleme mit verzögerter Zahlungsabwicklung.

Wie steigern sichere Zahlungen die Konversionsraten?

Wenn schwedische Käufer/innen wissen, dass sie sicher online bezahlen können („betala säkert på nätet“ auf Schwedisch), sind sie möglicherweise geneigt, mehr Bezahlvorgänge abzuschließen.

Sichtbare Vertrauenssignale (z. B. TLS-Vorhängeschlösser, BankID-Eingabeaufforderungen, bekannte Logos wie Swish und Visa) geben an, dass ihre Daten geschützt sind. Eine Studie aus dem Jahr 2025 ergab, dass 19 % der Online-Käufer/innen einen Kauf abbrechen, wenn sie sich nicht sicher fühlen, einer Website ihre Kartenangaben zu geben.

Eine starke Kundenauthentifizierung (SCA) über 3DS und BankID kann auch die legitimen Genehmigungsraten erhöhen. Obwohl die Daten begrenzt sind, zeigte ein Bericht des Vereinigtes Königreichs, dass eine starke Kundenauthentifizierung (SCA) zu etwa 2.000 weniger Fällen von Betrug mit Online-Karten pro Monat führte. Zahlungen, die die PSD2-Anforderungen erfüllen, werden von Banken viel seltener abgelehnt, was zu mehr erfolgreichen Transaktionen und weniger fälschlicherweise abgelehnten Zahlungen führt, was echte Kundinnen und Kunden frustrieren kann.

Wenn Betrugsprävention effektiv ist, sparen Sie Zeit und Ressourcen, indem Sie Rückbuchungen und Zahlungsanfechtungen vermeiden. Die richtige Art von Sicherheit schafft Vertrauen, reduziert Reibungsverluste und gibt jedem legitimen Kunde/Kundin einen reibungsloseren Weg zur Zahlung.

Worauf sollten schwedische Unternehmen bei einer Zahlungslösung achten?

Eine gute Zahlungslösung oder „Säker betallösning“ sollte die Sicherheit für Sie und Ihre Kundschaft mühelos machen.

Achten Sie auf die folgenden Punkte:

• Compliance und Schutz: Wählen Sie einen Anbieter, der PCI Level 1 zertifiziert ist und alle Karten automatisch verschlüsselt oder tokenisiert. Das bedeutet, dass Sie selbst keine sensiblen Informationen speichern.

• Starke Kundenauthentifizierung (SCA): In Schweden bedeutet dies die BankID-Verifizierung über 3DS für Kartenzahlungen, wobei alle gängigen lokalen Methoden wie Swish, Rechnung- und „Später bezahlen“-Optionen sowie Digital Wallets wie Apple Pay und Google Pay unterstützt werden.

• Integrierte Betrugserkennung: Idealerweise basiert die integrierte Betrugserkennung auf maschinellem Lernen, das sich in Echtzeit an neue Bedrohungen anpasst. Sie benötigen eine saubere Programmierschnittstelle für Anwendungen (API) oder einen gehosteten Bezahlvorgang, lokalisierte Sprache und Währungen sowie klare Analyse- und Reporting-Tools.

• Einfachere Integration und starker unterstützen: Ein Anbieter mit reaktionsschnellem lokalem Support und vorgefertigten Integrationen für große schwedische E-Commerce-Plattformen kann Ihnen Stunden der Einrichtung und Wartung ersparen und gleichzeitig die vollständige Compliance mit den Meldevorschriften der schwedischen Steuerbehörde sicherstellen.

Denken Sie schließlich an einen langfristigen Ansatz. Die besten sicheren Zahlungslösungen oder „säkra betallösningar“ skalieren mit Ihrem Unternehmen – online und im Geschäft – und halten mit den neuen Vorschriften für Zahlungen Schritt, damit Sie sich nicht darum kümmern müssen.

So kann Stripe Payments Sie unterstützen

Stripe Payments bietet eine einheitliche, globale Zahlungslösung, mit der jedes Unternehmen – von Start-ups bis hin zu globalen Konzernen – Zahlungen online, vor Ort und weltweit akzeptieren kann.

Mit Stripe Payments können Sie Folgendes umsetzen:

• Bezahlvorgang optimieren: Schaffen Sie ein reibungsloses Kundenerlebnis und sparen Sie Tausende von Entwicklungsstunden mit vorgefertigten Zahlungs-Nutzeroberflächen, Zugang zu über 125 Zahlungsmethoden und Link, einer von Stripe entwickelten Wallet.

• Neue Märkte schneller erschließen: Erreichen Sie Kundinnen und Kunden weltweit und reduzieren Sie die Komplexität und Kosten der Verwaltung mehrerer Währungen mit grenzüberschreitenden Zahlungsoptionen, die in 195 Ländern und über 135 Währungen verfügbar sind.

• Online- und Vor-Ort-Zahlungen vereinheitlichen: Schaffen Sie Unified Commerce über Online- und Vor-Ort-Kanäle hinweg, um Interaktionen zu personalisieren, Treue zu belohnen und Ihren Umsatz zu steigern.

• Zahlungs-Performance verbessern: Steigern Sie Ihren Umsatz mit einer Reihe anpassbarer, einfach zu konfigurierender Zahlungstools, darunter eine No-Code-Betrugsvorbeugung und erweiterte Funktionen zur Verbesserung der Autorisierungsquoten.

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