La Suède est un leader mondial des paiements numériques. Là-bas, seul un dixième des achats en magasin sont effectués en espèces. Mais la commodité des paiements numériques doit être soutenue par une sécurité renforcée. Les entreprises ont besoin de systèmes de paiement qui protègent contre la fraude, répondent aux normes de BankID et de la directive révisée sur les services de paiement (PSD2), tout en offrant une expérience positive. Les entreprises qui gèrent des transactions sécurisées établissent de meilleures relations avec les clients et atteignent des taux de conversion plus élevés.

Nous allons vous expliquer ce que signifient réellement les paiements en ligne sécurisés pour les entreprises suédoises, le fonctionnement des transactions sécurisées, les risques courants de fraude et les meilleures façons de protéger votre entreprise contre ces risques.

Sommaire

• Qu’est-ce que les paiements en ligne sécurisés ?
  
• Comment fonctionnent les paiements en ligne sécurisés ?
  
• À quels risques de fraude aux paiements les entreprises suédoises doivent-elles faire attention ?
  
• Comment les entreprises peuvent-elles se protéger contre la fraude aux paiements ?
  
• Quels sont les moyens de paiement sûrs en Suède ?
  
• Comment les paiements en ligne sécurisés augmentent-ils les taux de conversion ?
  
• Que doivent rechercher les entreprises suédoises dans une solution de paiement ?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce que les paiements en ligne sécurisés ?

Les paiements en ligne sécurisés (« osäkra onlinebetalningar » en suédois) sont des transactions basées sur des couches de protection qui gardent les données client privées et stoppent la fraude avant qu’elle ne se produise.

• Chiffrement : Secure Sockets Layer (SSL) s’est transformé en Transport Layer Security (TLS). TLS transforme les détails sensibles tels que les numéros de carte bancaire en données illisibles, ce qui les rend inutilisables en cas d’interception. De nombreux systèmes modernes utilisent également la tokenisation, qui remplace les données réelles d’une carte bancaire par un code aléatoire.

• Authentification : en vertu des règles de confidentialité des données DSP2 de l’UE, les paiements par carte en ligne en Suède utilisent l’authentification forte du client (SCA). Les protocoles d’authentification incluent 3D Secure (3DS), qui utilise une vérification rapide BankID ou SMS pour prouver que le client est le véritable propriétaire de la carte bancaire.

• Conformité : les fournisseurs et les entreprises doivent respecter les normes de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) pour le traitement des données des cartes bancaires et les règles du Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l’UE pour la protection des informations personnelles.

Ces garanties techniques et juridiques permettent aux clients de payer en toute confiance et assurent aux entreprises une protection de bout en bout des transactions.

Comment fonctionnent les paiements en ligne sécurisés ?

Les paiements sécurisés sur Internet (« sakra onlinebetalningar » en suédois) peuvent se produire en quelques secondes, mais chaque étape est importante.

Une fois qu'un client a saisi ses informations, le TLS chiffre les données de la carte bancaire afin que personne ne puisse les lire pendant la transmission. Certaines entreprises utilisent les champs de paiement intégrés de leur prestataire de services de paiement afin que les données sensibles n'entrent jamais sur les serveurs de l'entreprise. Elles peuvent être remplacées par un token, c’est-à-dire un équivalent qui ne peut pas être rattaché au numéro de carte bancaire réel.

Ensuite, la requête de paiement transite par le sous-traitant et le réseau de cartes bancaires jusqu'à la banque émettrice, où la SCA s'applique souvent. En Suède, une vérification rapide BankID ou un code à usage unique via 3DS est une méthode courante.

Les systèmes de détection de la fraude analysent les tendances suspectes. Lorsque toutes les vérifications sont terminées, la banque libère l’autorisation et les fonds sont transférés à l’entreprise de manière sécurisée.

À quels risques de fraude aux paiements les entreprises suédoises doivent-elles faire attention ?

Le passage de la Suède au commerce quasi dématérialisé a facilité la vie des acheteurs, mais la fraude reste un risque réel. Même si les systèmes de paiement peuvent être hautement sécurisés, les canaux numériques ouvrent de nouveaux chemins aux criminels pour exploiter des lacunes :

• Fraude à la carte bancaire : il s’agit de la menace la plus courante dans l’UE. Les informations de carte volées sont utilisées pour les achats en ligne non autorisés, ce qui entraîne des rétrofacturations et des pertes de stocks pour les entreprises. La « fraude amicale », qui se produit lorsqu’un client conteste une transaction légitime pour obtenir un remboursement, est un autre problème coûteux.

• Hameçonnage et ingénierie sociale : les criminels se font passer pour des banques, des commerçants en ligne ou même votre propre personnel pour inciter les clients à autoriser des paiements frauduleux. L’Autorité suédoise de surveillance financière a indiqué que ces fraudes à l’autorisation ont augmenté de 12 % en Suède entre 2023 et 2024, alors même que la fraude à la carte bancaire a légèrement diminué. Cela montre que les criminels ciblent de plus en plus directement les individus. L’hameçonnage peut également se produire par SMS, un phénomène connu sous le nom de « smishing ».

• Détournement d’identité : les données personnelles volées servent à ouvrir des comptes ou à commander des articles à crédit. C’est particulièrement fréquent avec les transactions sur facture ou avec les formules « paiement différé ».

• Prises de contrôle de comptes : les acteurs frauduleux s’introduisent dans les comptes de paiement enregistrés sur les sites e-commerce et effectuent des achats qui semblent légitimes.

Les entreprises suédoises qui acceptent des paiements en ligne sont confrontées à ces risques, en particulier pendant les périodes de forte affluence (par exemple, le Black Friday), lorsque les criminels savent que les systèmes sont sous pression. Une fois que vous avez compris comment se produit la fraude, vous pouvez concevoir votre processus de paiement de manière plus sécurisée et rester vigilant face aux nouvelles méthodes de fraude.

Comment les entreprises peuvent-elles se protéger contre la fraude aux paiements ?

La prévention de la fraude est un système qui combine technologie, processus et sensibilisation.

Voici ce que cela signifie en pratique :

• Authentification forte : chaque paiement en ligne par carte bancaire devrait passer par l’authentification 3DS, qui déclenche l’authentification par BankID ou un code SMS en vertu des règles DSP2 de l’UE. Si vous proposez des options de type « paiement différé » ou sur facture, vérifiez l’identité des nouveaux clients de la même manière.

• Surveillance des transactions : repérez les pics de paiements refusés, les pays de facturation et de livraison incohérents, ou les rafales soudaines de demandes de remboursement. Les systèmes de détection de fraude basés sur l’IA, comme Stripe Radar, peuvent effectuer cette surveillance pour vous et signaler automatiquement toute activité suspecte.

• Réponses aux menaces : sachez qui est en charge d’enquêter sur les alertes de fraude, comment suspendre les commandes et comment répondre rapidement aux rétrofacturations en fournissant des preuves.

• Formation et éducation : les acteurs frauduleux se reposent souvent plus sur la manipulation sociale que sur le code. Rappelez aux employés et aux acheteurs qu’aucune entreprise ou banque légitime ne demandera jamais un code BankID ou un numéro de carte bancaire par téléphone ou par e-mail.

• Mises à jour du système : attribuez des accès au personnel selon les rôles et appliquez les correctifs de vos plugins e-commerce dès leur disponibilité. Les fraudeurs exploitent toujours le chemin de moindre résistance. Ne leur en offrez pas.

L’environnement réglementaire suédois contribue à sécuriser vos paiements : la DSP2 impose l’authentification et le RGPD régit la confidentialité des données.

Quels sont les moyens de paiement sûrs en Suède ?

Les paiements numériques rapides sont la norme en Suède, mais certains moyens offrent plus de protection que d'autres.

Voici une comparaison des moyens de paiement courants :

• Swish : à la fin de 2024, plus de 345 000 entreprises et près de 9 millions de particuliers utilisaient Swish. Il est soutenu par les grandes banques suédoises et propulsé par BankID mobile, qui peut vérifier les transactions à l’aide de données biométriques. Il est également à faible risque pour les entreprises, puisque les fonds circulent directement d’un compte à l’autre et que les transactions ne peuvent pas être annulées par le biais de rétrofacturations.

• Paiements par carte avec 3DS : les informations de carte volées ne servent à rien lorsque les clients doivent confirmer leurs achats via BankID ou avec un code à usage unique. Les wallets comme Apple Pay et Google Pay rajoutent une couche de sécurité en remplaçant les données réelles de la carte bancaire par des tokens chiffrés.

• Payments bancaires directs : le transfert direct de fonds d'une banque à l'autre permet de contourner les transactions par carte bancaire, qui impliquent les sous-traitants, les émetteurs et les réseaux. Les paiements directs atténuent les risques de rétrofacturation et retardent les problèmes de règlement.

Comment les paiements en ligne sécurisés augmentent-ils les taux de conversion ?

Lorsque les acheteurs suédois savent qu’ils peuvent payer en ligne en toute sécurité (« betala säkert på nätet » en suédois), ils peuvent être enclins à effectuer plus de paiements.

Des signaux de confiance visibles (par exemple, des cadenas TLS, des invites BankID, des logos familiers tels que Swish et Visa) indiquent aux clients que leurs données sont protégées. Une étude de 2025 a révélé que 19 % des acheteurs en ligne abandonnent un panier s’ils ne se sentent pas en sécurité en donnant à un site leurs informations de carte.

SCA, via 3DS et BankID, peut également augmenter les taux d'approbation légitimes. Bien que les données soient limitées, un rapport britannique a montré que l’authentification forte du client (SCA) a permis de réduire d’environ 2 000 le nombre de cas de fraude par carte bancaire en ligne chaque mois. Les paiements conformes aux exigences de la PSD2 ont beaucoup moins de chances d’être refusés par les banques, ce qui se traduit par davantage de transactions réussies et moins de refus injustifiés susceptibles de frustrer les clients légitimes.

Enfin, lorsque la prévention de la fraude est efficace, vous économisez du temps et des ressources en évitant les rétrofacturations et les litiges. Le bon type de sécurité renforce la confiance, réduit les frictions et offre à chaque client légitime un chemin de paiement plus fluide.

Que doivent rechercher les entreprises suédoises dans une solution de paiement ?

Une bonne solution de paiement, ou « Säker betallösning », devrait simplifier la sécurité pour vous et vos clients.

Recherchez les éléments suivants :

• Conformité et protection : choisissez un prestataire certifié PCI de niveau 1 et qui chiffre ou tokenise automatiquement toutes les données de cartes bancaires. Cela signifie que vous ne stockez jamais vous-même d’informations sensibles.

• SCA : en Suède, cela signifie une vérification via BankID avec 3DS pour les paiements par carte, tout en prenant en charge toutes les principales méthodes locales, comme Swish, la facturation et les options « paiement différé », ainsi que les wallets tels qu’Apple Pay et Google Pay.

• Détection intégrée de la fraude : idéalement, la détection intégrée de la fraude repose sur le machine learning qui s'adapte aux nouvelles menaces en temps réel. Il vous faudra une interface de programmation (API) ou un paiement hébergé bien conçu, un support localisé pour la langue et la devise, ainsi que des outils de reporting clairs.

• Intégration plus facile et service de support solide : un fournisseur offrant un support local réactif et des intégrations prêtes à l’emploi pour les principales plateformes e-commerce suédoises peut vous faire gagner des heures de configuration et de maintenance, tout en garantissant une conformité totale avec les règles de reporting de l’Agence fiscale suédoise.

Enfin, envisagez le long terme. Les meilleures solutions de paiement sécurisées, ou « säkra betallösningar », se développent avec votre entreprise, en ligne et en magasin, et suivent le rythme des nouvelles réglementations de paiement pour vous éviter d’avoir à le faire vous-même.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution unifiée et mondiale qui permet à toute entreprise (des startups en croissance aux grandes multinationales) d’accepter des paiements en ligne, en personne et à l’international.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : offrez une expérience fluide à vos clients et économisez des milliers d’heures de développement grâce à des interfaces de paiement préconstruites, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, le portefeuille développé par Stripe.

•  Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez des clients dans le monde entier et réduisez la complexité et le coût de la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalier, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

•  Unifier les paiements en personne et en ligne : créez une expérience de commerce unifiée sur les canaux en ligne et en personne pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité et augmenter les revenus.

• Améliorer la performance des paiements : augmentez vos revenus grâce à une gamme d’outils de paiement personnalisables et faciles à configurer, notamment une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées pour améliorer les taux d’autorisation.

•  Avancez plus vite avec une plateforme flexible et fiable pour la croissance : développez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec vous, avec une disponibilité de 99,999 % et une fiabilité de pointe.

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