Zweden is een wereldleider op het gebied van digitale betalingen, waar slechts ongeveer een tiende van de aankopen in winkels met contant geld wordt gedaan. Maar het gemak van digitale betalingen moet worden ondersteund door sterke beveiliging. Bedrijven hebben betalingssystemen nodig die bescherming bieden tegen fraude, voldoen aan de normen van BankID en de herziene Payment Services Directive (PSD2) voldoen en toch een positieve afrekenervaring bieden. Bedrijven die veilige transacties beheren, bouwen betere klantrelaties op en behalen hogere conversiepercentages.

Hieronder leggen we uit wat veilige online betalingen echt betekenen voor Zweedse bedrijven, hoe veilige transacties werken, wat veelvoorkomende frauderisico's zijn en wat de beste manieren zijn om je bedrijf hiertegen te beschermen.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn veilige online betalingen?
  
• Hoe werken veilige online betalingen?
  
• Op welke risico's op betalingsfraude moeten Zweedse bedrijven letten?
  
• Hoe kunnen bedrijven zich beschermen tegen betalingsfraude?
  
• Wat zijn veilige betaalmethoden in Zweden?
  
• Hoe verhogen veilige betalingen de conversiepercentages?
  
• Waar moeten Zweedse bedrijven op letten bij een betaaloplossing?
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat zijn veilige online betalingen?

Veilige online betalingen (“osäkra onlinebetalningar” in het Zweeds) zijn transacties die zijn gebaseerd op meerdere beschermingslagen die klantgegevens privé houden en fraude voorkomen voordat deze plaatsvindt.

• Encryptie: Secure Sockets Layer (SSL) is verder ontwikkeld tot Transport Layer Security (TLS). TLS maakt van gevoelige gegevens zoals betaalkaartnummers onleesbare gegevens, zodat ze nutteloos zijn als ze worden onderschept. Veel moderne systemen maken ook gebruik van tokenisatie, waarbij echte betaalkaartgegevens worden vervangen door een willekeurige code.

• Authenticatie: Volgens de PSD2-regels voor gegevensbescherming van de EU gebruiken online kaartbetalingen in Zweden SCA (sterke cliëntauthenticatie). Authenticatieprotocollen omvatten 3D Secure (3DS), dat een snelle BankID- of sms-controle gebruikt om te bewijzen dat de koper de echte eigenaar van de kaart is.

• Compliance: Aanbieders en bedrijven moeten voldoen aan de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) voor het verwerken van kaartgegevens en de regels van de Algemene Verordening Gegevensbescherming (AVG) van de EU voor het beschermen van persoonsgegevens volgen.

Samen zorgen deze technische en wettelijke maatregelen ervoor dat klanten met een gerust hart kunnen betalen, terwijl bedrijven weten dat transacties van begin tot eind worden beschermd.

Hoe werken veilige online betalingen?

Veilige betalingen op internet (“säkra onlinebetalningar” in het Zweeds) kunnen binnen enkele seconden worden uitgevoerd, maar elke stap is belangrijk.

Nadat een klant zijn gegevens heeft ingevoerd, versleutelt TLS de kaartgegevens, zodat deze tijdens het transport door niemand kunnen worden gelezen. Sommige bedrijven gebruiken geïntegreerde betalingsvelden van hun betaaldienstverlener, zodat gevoelige gegevens nooit op de servers van het bedrijf terechtkomen. Deze kunnen worden vervangen door een token, een vervangend nummer dat niet kan worden herleid tot het echte kaartnummer.

Vervolgens gaat het betalingsverzoek via de processor en het kaartnetwerk naar de uitgevende bank, waar vaak SCA van toepassing is. In Zweden is een snelle BankID-controle of een eenmalige code via 3DS een veelgebruikte methode.

Fraudedetectiesystemen scannen op verdachte patronen. Wanneer alle controles zijn voltooid, geeft de bank de autorisatie vrij en wordt het geld veilig naar het bedrijf overgemaakt.

Op welke risico's van betalingsfraude moeten Zweedse bedrijven letten?

De verschuiving in Zweden naar bijna cashloze commerce heeft het leven van shoppers gemakkelijker gemaakt, maar fraude blijft een reëel risico. Hoewel betalingssystemen zeer veilig kunnen zijn, bieden digitale kanalen criminelen nieuwe mogelijkheden om misbruik te maken van hiaten:

• Kaartfraude: Dit is de meest voorkomende bedreiging in de EU. Gestolen kaartgegevens worden gebruikt voor ongeoorloofde online aankopen, wat resulteert in chargebacks en voorraadverlies voor bedrijven. “Vriendelijke fraude”, waarbij een klant een legitieme afschrijving betwist om een terugbetaling te krijgen, is een ander kostbaar probleem.

• Phishing en social engineering: Criminelen doen zich voor als banken, retailers of zelfs je eigen personeel om klanten te misleiden en frauduleuze betalingen te laten ondertekenen. De Zweedse financiële toezichthoudende autoriteit meldde dat deze autorisatiefraude met 12% is toegenomen in Zweden tussen 2023 en 2024, terwijl kaartfraude licht is afgenomen. Dit laat zien dat criminelen zich steeds vaker rechtstreeks op individuen richten. Phishing kan ook via sms gebeuren, een fenomeen dat bekend staat als “smishing”.

• Identiteitsmisbruik: gestolen persoonlijke gegevens worden gebruikt om accounts te openen of goederen op krediet te bestellen. Dit komt vooral vaak voor bij factuur- of ‘later betalen’-transacties.

• Account-overnames: fraudeurs breken in op opgeslagen betaalaccounts op e-commerce websites en doen aankopen die er legitiem uitzien.

Zweedse bedrijven die online betalingen accepteren worden met deze risico's geconfronteerd, vooral tijdens drukke periodes (bijvoorbeeld Black Friday) wanneer criminelen weten dat systemen onder druk staan. Als je eenmaal begrijpt hoe fraude werkt, kun je je betalingsproces veiliger maken en alert blijven op nieuwe fraudemethoden.

Hoe kunnen bedrijven zich beschermen tegen betalingsfraude?

Fraudepreventie is een systeem dat technologie, processen en bewustwording combineert.

Dit is wat dat in de praktijk betekent:

• Sterke authenticatie: elke online kaartbetaling moet via 3DS verlopen, wat authenticatie via BankID of een sms-code activeert volgens de PSD2-regels van de EU. Als je ‘later betalen’ of factuuropties aanbiedt, controleer dan de identiteit van nieuwe klanten op dezelfde manier.

• Transactiemonitoring: let op pieken in geweigerde betalingen, niet-overeenkomende factuur- en verzendlanden of plotselinge pieken in terugbetalingsverzoeken. AI-gebaseerde fraudedetectiesystemen zoals Stripe Radar kunnen dit voor je doen en verdachte activiteiten automatisch signaleren.

• Reacties op bedreigingen: Weet wie fraudemeldingen onderzoekt, hoe je bestellingen kunt pauzeren en hoe je snel en met bewijs kunt reageren op chargebacks.

• Training en opleiding: Fraudeurs vertrouwen vaak meer op sociale manipulatie dan op code. Herinner medewerkers en klanten eraan dat geen enkel legitiem bedrijf of bank ooit via de telefoon of e-mail om een BankID-code of kaartnummer zal vragen.

• Systeemupdates: Gebruik rolgebaseerde toegang voor personeel en patch je e-commerceplug-ins zodra er updates beschikbaar zijn. Frauduleuze actoren maken gebruik van de weg van de minste weerstand. Geef ze die niet.

De regelgeving in Zweden helpt je betalingen te beveiligen: PSD2 dwingt authenticatie af en de AVG regelt de privacy van gegevens.

Wat zijn veilige betaalmethoden in Zweden?

Snelle, digitale betalingen zijn de norm in Zweden, maar sommige methoden bieden betere bescherming dan andere.

Hier volgt een vergelijking van veelgebruikte betaalmethoden:

• Swish: Eind 2024 maakten meer dan 345.000 bedrijven en bijna 9 miljoen particulieren gebruik van Swish. Het wordt ondersteund door de grote Zweedse banken en werkt met mobiele BankID, waarmee transacties met biometrische gegevens kunnen worden geverifieerd. Het is ook een laag risico voor bedrijven, omdat geld direct tussen rekeningen wordt overgemaakt en transacties niet kunnen worden teruggedraaid via chargebacks.

• Kaartbetalingen met 3DS: Gestolen kaartgegevens zijn nutteloos als klanten aankopen moeten bevestigen via BankID of een eenmalige code. Digitale wallets zoals Apple Pay en Google Pay voegen nog een extra beveiligingslaag toe door echte kaartgegevens te vervangen door versleutelde tokens.

• Directe bankbetalingen: Door geld rechtstreeks van bank naar bank over te maken, wordt het kaarttransactieproces, waarbij verwerkers, uitgevers en netwerken betrokken zijn, omzeild. Directe betalingen verminderen het risico op chargebacks en vertraagde afwikkeling.

Hoe verhogen veilige betalingen de conversiepercentages?

Als Zweedse shoppers weten dat ze veilig online kunnen betalen (“betala säkert på nätet” in het Zweeds), zijn ze misschien geneigd om meer aankopen te doen.

Zichtbare vertrouwenssignalen (bijv. TLS-hangsloten, BankID-prompts, bekende logo's zoals Swish en Visa) laten klanten zien dat hun gegevens worden beschermd. Uit een onderzoek uit 2025 bleek dat 19% van de online shoppers een winkelwagentje achterlaat als ze zich niet veilig voelen om hun kaartgegevens aan een website te verstrekken.

SCA, via 3DS en BankID, kan ook de legitieme goedkeuringspercentages verhogen. Hoewel de gegevens beperkt zijn, bleek uit een Brits rapport dat SCA leidde tot ongeveer 2.000 minder gevallen van online kaartfraude per maand. Betalingen die voldoen aan de PSD2-vereisten worden veel minder vaak geweigerd door banken, wat betekent dat er meer transacties slagen en er minder valse weigeringen zijn die echte klanten kunnen frustreren.

Ten slotte bespaar je tijd en middelen door chargebacks en geschillen te voorkomen wanneer fraudepreventie effectief is. De juiste beveiliging bouwt vertrouwen op, vermindert wrijving en biedt elke legitieme klant een soepeler betalingsproces.

Waar moeten Zweedse bedrijven op letten bij een betaaloplossing?

Een goede betaaloplossing, of “säker betallösning”, moet ervoor zorgen dat beveiliging voor jou en je klanten moeiteloos verloopt.

Let op het volgende:

• Compliance en bescherming: Kies een aanbieder die PCI Level 1-gecertificeerd is en alle kaartgegevens automatisch versleutelt of tokeniseert. Dat betekent dat je zelf nooit gevoelige informatie opslaat.

• SCA: In Zweden betekent dit BankID-verificatie via 3DS voor kaartbetalingen, met ondersteuning voor alle belangrijke lokale methoden, zoals Swish, factuur en ‘later betalen’-opties, evenals digitale wallets zoals Apple Pay en Google Pay.

• Ingebouwde fraudedetectie: Idealiter wordt ingebouwde fraudedetectie aangestuurd door machine learning die zich in realtime aanpast aan nieuwe bedreigingen. Je wilt een schone applicatieprogrammeerinterface (API) of gehost afrekenproces, ondersteuning voor lokale talen en valuta's, en duidelijke rapportagetools.

• Eenvoudigere integratie en sterke ondersteuning: Een aanbieder met responsieve lokale ondersteuning en vooraf gebouwde integraties voor grote Zweedse e-commerceplatforms kan je uren aan installatie en onderhoud besparen en tegelijkertijd zorgen voor volledige compliance met de rapportageregels van de Zweedse belastingdienst.

Denk ten slotte aan de lange termijn. De beste veilige betaaloplossingen, of ‘säkra betallösningar’, groeien mee met je bedrijf – online en in de winkel – en houden gelijke tred met nieuwe betalingsvoorschriften, zodat jij dat niet hoeft te doen.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elk bedrijf, van groeiende startups tot internationale ondernemingen, online, persoonlijk en overal ter wereld betalingen kan accepteren.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaling UI's, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met je mee te groeien, met een uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga vandaag nog aan de slag.