Suecia es líder mundial en pagos digitales, donde solo alrededor de una décima parte de las compras en las tiendas se realiza en efectivo. Sin embargo, la comodidad de los pagos digitales debe estar respaldada por una seguridad sólida. Las empresas necesitan sistemas de pago que protejan contra el fraude, cumplan con los estándares de BankID y la Directiva revisada sobre servicios de pago (PSD2), y sigan ofreciendo una experiencia de proceso de compra positiva. Las empresas que gestionan transacciones seguras establecen mejores relaciones con los clientes y logran tasas de conversión más altas.

A continuación, te explicamos qué significan realmente los pagos por Internet seguros para las empresas suecas, cómo funcionan las transacciones seguras, los riesgos comunes de fraude y las mejores formas de proteger tu empresa contra ellos.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son los pagos seguros por Internet?
  
• ¿Cómo funcionan los pagos seguros por Internet?
  
• ¿Qué riesgos de fraude deben vigilar las empresas suecas?
  
• ¿Cómo pueden las empresas protegerse del fraude en los pagos?
  
• ¿Cuáles son los métodos de pago seguros en Suecia?
  
• ¿Cómo aumentan las tasas de conversión los pagos seguros?
  
• ¿Qué deben buscar las empresas suecas en una solución de pago?
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son pagos seguros por Internet?

Los pagos seguros por Internet («osäkra onlinebetalningar» en sueco) son transacciones creadas sobre capas de protección que mantienen los datos de los clientes en secreto y detienen el fraude antes de que ocurra.

• Cifrado: capa de conexión segura (SSL) desarrollada en seguridad de la capa de transporte (TLS). La TLS convierte los datos confidenciales, como los números de tarjeta, en datos ilegibles, por lo que es inútil si se interceptan. Muchos sistemas modernos también utilizan la tokenización, que reemplaza los datos reales de las tarjetas por un código aleatorio.

• Autenticación: de acuerdo con las normas de privacidad de datos PSD2 de la UE, en Suecia los pagos con tarjeta por Internet utilizan autenticación reforzada de clientes (SCA). Los protocolos de autenticación incluyen 3D Secure (3DS), que utilizan una verificación rápida de BankID o mensajes de texto (SMS) para demostrar que el comprador es el propietario real de la tarjeta.

• Cumplimiento de la normativa: los proveedores y las empresas deben cumplir con el Estándar de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) para gestionar datos de tarjetas y seguir las normas del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE para proteger datos personales.

En conjunto, estas medidas de seguridad técnicas y jurídicas permiten a los clientes pagar con confianza, mientras que las empresas saben que las transacciones están protegidas de principio a fin.

¿Cómo funcionan los pagos seguros por Internet?

Los pagos seguros por Internet («säkra onlinebetalningar» en sueco) pueden realizarse en segundos, pero cada paso es importante.

Después de que un cliente escribe sus datos, la TLS cifra los datos de la tarjeta para que no puedan ser leídos por nadie en tránsito. Algunas empresas utilizan campos de pagos integrados de su proveedor de servicios de pago para que los datos confidenciales nunca entren en los servidores de la empresa. Pueden reemplazarse por un token, un sustituto que no se puede rastrear hasta el número real de la tarjeta.

A continuación, la solicitud de pago pasa por la red responsable del tratamiento y de la tarjeta al banco emisor, donde suele aplicarse la autenticación reforzada de clientes (SCA). En Suecia, el método habitual es una comprobación rápida del ID bancario o un código único mediante 3DS.

Los sistemas de detección del fraude analizan patrones sospechosos. Cuando se completan todas las comprobaciones, el banco libera la autorización y los fondos se transfieren de forma segura a la empresa.

¿Qué riesgos de fraude en los pagos deben tener en cuenta las empresas suecas?

El cambio de Suecia al comercio casi sin efectivo ha facilitado la vida de los compradores, pero el fraude sigue siendo un riesgo real. Aunque los sistemas de pago pueden ser muy seguros, los canales digitales abren nuevas formas para que los delincuentes aprovechen las brechas:

• Fraude de tarjeta: esta es la amenaza más común en la UE. Los datos de la tarjeta robada se utilizan para compras no autorizadas en línea, lo que da lugar a contracargos y pérdida de inventario para las empresas. El «fraude amistoso», que es cuando un cliente disputa si acepta pagos legítimos para obtener un reembolso, es otro problema costoso.

• Phishing e ingeniería social: los delincuentes se hacen pasar por bancos, minoristas o incluso por tu propio personal para engañar a los clientes a fin de que firmen pagos fraudulentos. La Autoridad Sueca de Supervisión Financiera informó que estos fraudes de autorización aumentaron un 12 % en Suecia entre 2023 y 2024, incluso aunque el fraude con tarjeta disminuyó ligeramente. Esto demuestra que los delincuentes se dirigen cada vez más directamente a las personas. El phishing también puede ocurrir por SMS, un fenómeno conocido como «smishing».

• Usurpación de identidad: los datos personales robados se utilizan para abrir cuentas o pedir productos a crédito. Esto es especialmente común en facturas o transacciones de «paga después».

• Apropiación de cuentas: los estafadores irrumpen en las cuentas de pago guardadas en los sitios e-commerce y realizan compras que parecen legítimas.

Las empresas suecas que aceptan pagos por Internet se enfrentan a estos riesgos, especialmente durante los períodos de alto tráfico (p. ej., el Black Friday), cuando los delincuentes saben que los sistemas están bajo presión. Una vez que comprendas cómo ocurre el fraude, puedes diseñar tu procesamiento de pagos para que sea más seguro y estés alerta a los nuevos métodos de fraude.

¿Cómo pueden las empresas protegerse del fraude en los pagos?

La prevención de fraude es un sistema que combina tecnología, procesamiento y conciencia.

Esto es lo que significa en la práctica:

• Autenticación reforzada: cada pago online con tarjeta debe pasar por 3DS, que activa la autenticación a través de BankID o un código SMS bajo las reglas del PSD2 de la UE. Si ofreces opciones de «pagar más tarde» o de factura, verifica las identidades de los nuevos clientes de la misma manera.

• Monitorización de transacciones: busca picos en pagos rechazados, facturación y países de envío que no coincidan o periodos repentinas de solicitudes de reembolso. Los sistemas de detección del fraude basados en IA, como Stripe Radar, pueden hacer esto por ti y marcar automáticamente las actividades sospechosas.

• Respuestas a las amenazas: conoce quién investiga las alertas de fraude, cómo suspender las órdenes y cómo responder a los contracargos rápidamente y con pruebas.

• Formación y educación: los estafadores a menudo dependen más de la manipulación social que del código. Recuerda a los empleados y compradores que ninguna empresa o banco legítimo pedirá nunca un código BankID o un número de tarjeta por teléfono o correo electrónico.

• Actualizaciones del sistema: utiliza el acceso basado en funciones para el personal y ajusta tus plugins de e-commerce tan pronto como caigan las actualizaciones. Los estafadores aprovechan el camino con menos obstáculos. No se lo pongas fácil.

El entorno regulatorio de Suecia ayuda a proteger tus pagos: la PSD2 hace cumplir la autenticación y el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) rige la privacidad de los datos.

¿Cuáles son los métodos de pago seguros en Suecia?

Los pagos digitales rápidos son la norma en Suecia, pero algunos métodos ofrecen una protección más sólida que otros.

A continuación, te mostramos una comparación entre estos métodos de pago comunes:

• Swish: a finales de 2024, más de 345.000 empresas y casi 9 millones de particulares usaban Swish. Está respaldado por los principales bancos de Suecia y cuenta con tecnología BankID móvil, que permite verificar transacciones con datos biométricos. También es de bajo riesgo para las empresas, ya que los fondos se mueven directamente entre cuentas y las transacciones no se pueden anular mediante contracargos.

• Pagos con tarjeta con 3DS: los datos de la tarjeta robada no sirven para nada cuando los clientes tienen que confirmar las compras a través de BankID o un código único. Los monederos digitales como Apple Pay y Google Pay añaden otra capa sustituyendo los datos reales de las tarjetas por tokens cifrados.

• Pagos bancarios directos: transferir fondos directamente de un banco a otro evita procesar las transacciones con tarjeta, lo que implica a procesadores, emisores y redes. Los pagos directos reducen los riesgos de contracargos y los problemas de retraso en el cobro.

¿Cómo aumentan las tasas de conversión los pagos seguros?

Cuando los compradores suecos sepan que pueden pagar de forma segura por Internet («betala säkert på nätet» en sueco), es posible que se inclinen por completar más procesos de compra.

Las señales de confianza visibles (p. ej., candados TLS, avisos de BankID, logotipos conocidos como Swish y Visa) indican a los clientes que sus datos están protegidos. Un estudio de 2025 reveló que el 19 % de los compradores por Internet abandona un carrito si no se siente seguro al proporcionar a un sitio los datos de la tarjeta.

La autenticación reforzada de clientes (SCA), a través de 3DS y BankID, también puede impulsar las tasas de aprobación legítimas. Aunque los datos son limitados, un informe realizado en el Reino Unido mostró que la autenticación reforzada de clientes (SCA) da lugar a unos 2.000 casos menos de fraude mensual con tarjetas electrónicas. Los pagos que cumplen con los requisitos de la PSD2 tienen muchas menos probabilidades de ser rechazados por los bancos, lo que significa que las transacciones se realizan con más éxito y que hay menos rechazos falsos que pueden frustrar a los clientes reales.

Por último, cuando la prevención del fraude es eficaz, ahorras tiempo y recursos al evitar contracargos y disputas. El tipo adecuado de seguridad genera confianza, reduce las complicaciones y ofrece a cada cliente legítimo un camino más fluido al pago.

¿Qué deben buscar las empresas suecas en una solución de pago?

Una buena solución de pago, o «säker betallösning», debe hacer que la seguridad te resulte sencilla a ti y a tus clientes.

Busca lo siguiente:

• Cumplimiento de la normativa y protección: elige un proveedor que esté certificado por la normativa PCI de nivel 1 y que cifre o tokenice automáticamente todos los datos de la tarjeta. Eso significa que tú mismo nunca almacenas información confidencial.

• Autenticación reforzada de clientes (SCA): en Suecia, esto significa la verificación de BankID a través de 3DS para pagos con tarjeta, que admite los principales métodos locales, como Swish, facturas y opciones de «paga después», así como monederos digitales como Apple Pay y Google Pay.

• Detección del fraude integrada: lo ideal es que la detección del fraude integrada esté impulsada por machine learning, que se adapte a las nuevas amenazas en tiempo real. Querrás una interfaz de programación de solicitudes de acceso (API) limpia o un proceso de compra alojado, soporte localizado en idiomas y divisas y herramientas de elaboración de informes claras.

• Fácil integración y soporte sólido: un proveedor con soporte local adaptativo e integraciones prediseñadas para las principales plataformas suecas de e-commerce puede ahorrarte horas de configuración y mantenimiento al tiempo que garantiza el pleno cumplimiento de la normativa relativa a la agencia tributaria sueca.

Por último, piensa a largo plazo. Las mejores soluciones de pago seguro, o «säkra betallösningar», se adaptan con tu empresa, tanto en línea como en la tienda, y se mantienen al día con las nuevas normativas de pago para que no tengas que hacerlo tú.

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar tu experiencia de proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.

• Expandirte a nuevos mercados más rápido: puedes llegar a clientes de todo el mundo y simplificar la gestión y el coste de la gestión multidivisa gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.

• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.

• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.

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