Diriger une entreprise en Suède signifie opérer sur l'un des marchés de paiement les plus matures au monde sur le plan numérique. La manière dont vous traitez les paiements détermine la façon dont les clients perçoivent votre marque, la façon dont vous vous développez à l'international et l'efficacité de votre équipe en coulisses. Nous vous expliquons ci-dessous comment les entreprises suédoises peuvent mettre en œuvre des solutions de paiement conçues pour les clients d'aujourd'hui et suffisamment flexibles pour l'avenir.

Sommaire

• Quels sont les modes de paiement en ligne les plus populaires en Suède?
  
• Les entreprises suédoises ont-elles besoin d'une solution de paiement globale pour le commerce en ligne?
  
• Comment mettre en place un système de paiements en ligne en tant qu'entreprise suédoise?
  
• Quels sont les éléments à prendre en compte par les entreprises suédoises lorsqu'elles choisissent un prestataire de services de paiement?
  

Quels sont les modes de paiement en ligne les plus populaires en Suède?

En Suède, la quasi-totalité des paiements s'effectuent de manière numérique. Les lecteurs de cartes sont courants et l'utilisation d'argent liquide est en refus de paiement. Il existe de nombreux types de paiements numériques en Suède. Voici les modes de paiement les plus populaires que vous devriez envisager d'intégrer à votre entreprise.

Cartes de crédit et de débit

Les cartes de débit sont le mode de paiement le plus courant en Suède pour les achats en personne et en ligne. Les cartes de crédit sont également largement utilisées. Les cartes Mastercard et Visa qui offrent le paiement sans contact sont la norme.

Swish

Swish est une application mobile suédoise de paiement utilisée par 8,6 millions de personnes. Lorsqu'un utilisateur associe son compte bancaire à Swish, il peut payer ou envoyer de l'argent en quelques secondes en utilisant uniquement un numéro de téléphone et la vérification du BankID. En raison de sa rapidité et de sa simplicité, Swish est devenu un incontournable sur les étals des marchés, dans les cafés, les paiements de commerce en ligne et même pour les factures B2B.

Achetez maintenant, payez plus tard (AMPT)

Les paiements par BNPL pour le commerce en ligne sont plus courants en Suède que dans d'autres pays. Que les conditions soient « payer dans 30 jours » ou des versements échelonnés, les paiements flexibles sont une option de paiement familière pour les clients suédois.

Toutefois, la réglementation suédoise ne permet pas de présélectionner les options BNPL au moment du paiement. L’option BNPL doit être une option facultative figurant après d'autres options.

Virements bancaires directs

Dans les transactions interentreprises, les transferts directs via Bankgirot ou Autogiro sont courants. Bankgirot est souvent utilisé pour payer les factures, tandis qu'Autogiro est utilisé pour les paiements récurrents. Dans les transactions B2C, ils sont moins dominants mais toujours utilisés occasionnellement, en particulier pour les paiements tels que les factures de services publics.

Portefeuilles numériques

Les portefeuilles numériques tels qu'Apple Pay, Google Pay, et Samsung Pay sont toujours à la traîne par rapport aux cartes et aux Swish, mais leur adoption a progressé ces dernières années. Ils sont pratiques, disposent de fonctionnalités de sécurité supplémentaires et fonctionnent facilement avec les terminaux sans contact ou les paiements dans l’application.

Si votre entreprise accepte les cartes, Swish et une option BNPL, vous répondez à la majeure partie de la demande en Suède. L'intérêt d'accepter des modes de paiement supplémentaires, tels que les virements bancaires directs et les portefeuilles numériques, dépendra de votre modèle économique et de votre clientèle.

Les entreprises suédoises ont-elles besoin d'une solution de paiement globale pour le commerce en ligne?

Alors que les clients suédois adoptent les paiements numériques, la population du pays – environ 10,5 millions de personnes– n'offre pas l'évolutivité dont beaucoup d’entreprises ont besoin pour se développer. Cela signifie que de nombreuses entreprises suédoises servent des clients internationaux ou envisagent de se développer au-delà des frontières. Ces entreprises doivent concevoir leurs modes de paiement de manière à ce que les clients internationaux ne rencontrent pas de problèmes tels que la non-reconnaissance des devises ou des modes de paiement qu'ils préfèrent. Une entreprise suédoise qui utilise un système de paiement exclusivement national ne se rend peut-être pas compte du nombre de fois où des clients internationaux abandonnent leur panier parce qu'ils rencontrent des problèmes au moment du paiement.

Voici quelques moyens pour les entreprises suédoises de rendre leurs paiements plus faciles à parcourir pour les clients internationaux et plus faciles à gérer pour leurs équipes :

• Prise en charge des devises locales : Les clients voient les prix dans leur propre devise, même si vous réglez en couronnes suédoises (SEK).
  
• Modes de paiement localisés : les clients voient les options locales qui leur sont familières. Un client des Pays-Bas verra iDEAL, un client allemand verra le prélèvement automatique de l'espace unique de paiements en euros (SEPA) et un client suédois verra Swish.
  
• Conformité réglementaire intégrée : Des directives de l'UE révisées sur les modes de paiement (PSD2) aux règles de prévention de la fraude spécifiques à chaque pays, une solution globale bien conçue intègre la logique réglementaire locale, de sorte que vous n'avez pas à l'élaborer manuellement.
  

Stripe, par exemple, vous permet de présenter des modes de paiement établis en fonction du lieu où se trouve le client, tout en centralisant les virements et les rapprochements. Ce type d'acheminement intelligent élimine une grande partie des frustrations liées à la desserte de plusieurs régions.

Si vous êtes certain de ne servir que des clients suédois et que vous ne prévoyez pas de changer cela à l'avenir, vous n'avez pas besoin de configurer votre paiement pour servir des clients internationaux. Mais l'intérêt pour l'international pourrait se manifester plus tôt que vous ne le pensez. Votre première commande en provenance d'Allemagne ou de Finlande pourrait résulter d'une recherche Google, et non d'un plan d'expansion. Et si votre infrastructure de paiements n'est pas en mesure de traiter correctement cette commande, vous risquez de perdre la vente ou d'offrir une expérience médiocre qui rendra difficile le réengagement ultérieur de ce client.

En revanche, les entreprises qui prévoient des paiements internationaux à un stade précoce profitent des avantages suivants :

• Personnalisation pour servir les clients internationaux selon les besoins sans avoir à interrompre et reconstruire l'infrastructure.
  
• Accès à des analyses et à des rapports plus larges sur le lieu de résidence des clients, les méthodes préférées et la combinaison des devises
  
• La possibilité d'offrir un paiement qui semble familier, même sur les marchés que vous n'avez pas encore officiellement pénétrés.
  

Comment mettre en place un système de paiements en ligne en tant qu'entreprise suédoise?

Pour se faire payer en ligne en tant qu'entreprise en Suède, il faut un système sécurisé, flexible et qui comprenne les modes de paiement préférés des clients. Voici comment le mettre en place.

Choisissez un fournisseur qui s'adapte au fonctionnement de votre entreprise

Trouvez une plateforme de paiement qui prend en charge ce qui suit :

• Modes de paiement suédois (par exemple, Swish, Klarna)
  
• La SEK comme devise de règlement et d'affichage
  
• Conformité à la DSP2
  
• Évolutivité technique et géographique
  

Des fournisseurs comme Stripe supportent ces fonctionnalités et vous permettent de démarrer rapidement sans sacrifier la prise en charge de la charge à long terme. Si vous servez des clients suédois et internationaux, la capacité d’encaisser des paiements internationaux (par exemple, la prise en charge de plusieurs devises, les paiements localisés) devraient faire partie de votre base de référence.

Une fois que vous avez choisi un fournisseur, vous créez un compte et vous vous inscrivez aux cours d'utilisateurs. Cela peut souvent se faire en une seule session.

Associez votre boutique ou votre application.

Si vous utilisez une plateforme de commerce en ligne comme Shopify, WooCommerce ou Squarespace, vous pouvez habituellement associer directement votre système de paiement. Il vous suffit d'installer le plug-in ou l'extension correspondante.

Si vous gérez un site ou une application personnalisée, l'intégration peut signifier utiliser une interface de programmation d'application (API) ou intégrer une page de paiement hébergée. Stripe offre les deux options : une page de paiement entièrement hébergée que vous pouvez intégrer à votre site ou un contrôle granulaire de l'API si vous souhaitez offrir une expérience personnalisée.

Quoi qu'il en soit, l'objectif est de proposer un paiement sécurisé et adapté aux appareils mobiles, qui permette aux clients de finaliser plus facilement leurs achats.

Activer les modes de paiement adéquats

Il n'est pas nécessaire d'inclure tous les modes de paiement possibles; vous avez seulement besoin de ceux que vos clients attendent. Dans Stripe, vous pouvez les activer directement dans le Dashboard de Stripe. Vous pouvez également définir la SEK comme votre devise par défaut et autoriser les paiements multidevises afin que les clients à l'étranger puissent payer dans leur devise locale tout en continuant à encaisser en SEK.

Veillez à ce que votre paiement soit sécurisé et conforme.

Les paiements en ligne en Suède (et dans l'ensemble de l'UE) nécessitent de solides mesures de sécurité. Cela implique ce qui suit :

• Les flux de paiement doivent prendre en charge authentification forte du client (SCA), généralement via 3D Secure ou BankID.
  
• Les données des cartes doivent être traitées par un fournisseur conforme à la norme PCI.
  

Les prestataires de services de paiement couvrent généralement ces aspects par défaut. Stripe, par exemple, inclut une logique SCA intégrée, de sorte que vous n'avez pas besoin tout mettre en œuvre à partir de zéro.

L'activation des outils de prévention de la fraude est une autre partie importante du processus. Les plateformes qui utilisent l'IA pour signaler les transactions suspectes (par exemple, Stripe Radar) peuvent vous aider à bloquer la fraude sans ajouter de friction supplémentaire pour les clients.

Tester le flux de paiement complet

Avant de mettre en production, testez chaque partie de l'expérience client. Effectuez un paiement réel ou un test avec chacun des modes de paiement acceptés. Confirmez que les reçus, les pages de confirmation et le processus de commande fonctionnent comme prévu. De nombreux fournisseurs proposent un bac à sable ou un mode test.

Lancer, puis suivre ce qui se passe

Une fois que vous êtes réel, portez attention à ce qui suit lors des premiers jours :

• Les paiements sont-ils effectués sans problème?
  
• Les virements sont-ils déposés dans votre compte à la bonne fréquence?
  
• Y a-t-il des abandons à l’étape du paiement?
  

Votre Dashboard des paiements doit vous présenter toutes ces informations en temps réel. Surveillez les données relatives aux transactions, les raisons des échecs de paiement et les rapports sur les virements. Ils vous aideront à repérer rapidement les émissions et à améliorer le rendement au fil du temps.

Quels sont les éléments à prendre en compte par les entreprises suédoises lorsqu'elles choisissent un prestataire de services de paiement?

Le prestataire de services de paiement adéquat s'adapte à la façon dont votre entreprise fonctionne aujourd'hui et à la façon dont vous prévoyez de la développer. En Suède, cela signifie qu'il faut examiner de près ce qui crée une bonne expérience pour vos clients et une configuration flexible pour votre équipe.

Voici ce qu'il faut évaluer.

Modes de paiement disponibles

Commencez par les bases : le fournisseur prend-il en charge la façon dont vos clients préfèrent payer? En Suède, cela signifie la prise en charge de Swish, des cartes de crédit et de débit, de BNPL, et éventuellement des portefeuilles numériques comme Apple Pay et Google Pay. S'il vous manque ne serait-ce qu'un seul de ces éléments, vous risquez de perdre des conversions au moment du paiement. Recherchez des prestataires qui vous permettent d'activer facilement de nouveaux modes de paiement et de les mettre à jour à mesure que les préférences des clients évoluent.

Capacités multidevises et transfrontalières

Même si vous ne vendez aujourd'hui qu'à des clients suédois, des clients internationaux sont susceptibles de trouver votre site. Un bon prestataire de services de paiement accepte plusieurs devises, vous permet d'afficher les prix dans la devise locale de votre client, gère la conversion en arrière-plan tout en réglant en SEK, et prend en charge les modes de paiement spécifiques à chaque région (par exemple, transferts SEPA en Europe, applications mobiles de paiement en Asie).

Des prestataires comme Stripe gèrent tout cela automatiquement avec des modes de paiement dynamiques : le paiement s'adapte en fonction du lieu où se trouve le client et affiche les bons modes de paiement sans travail supplémentaire de votre part.

Adaptation du modèle économique

Si vous travaillez avec des abonnements, des adhésions ou des services récurrents, recherchez des fonctionnalités telles que la facturation automatisée, le prorata, la logique de relance en cas d'échec de paiement et le support de la tarification variable.

Certaines plateformes comme Stripe Billing gèrent les paiements récurrents avec un calcul intégré des taxes à travers les régions. Cela peut vous faire gagner du temps au fur et à mesure que vous vous développez.

Expérience des développeurs et souplesse d'intégration

Si vous avez des développeurs dans votre équipe ou un site personnalisé, examinez l'API et la documentation. L'API est-elle bien documentée? Peut-elle être facilement personnalisée? Pouvez-vous créer l'expérience de paiement que vous souhaitez, sans avoir recours à des solutions de contournement?

Si vous ne construisez pas quelque chose de personnalisé, assurez-vous que le fournisseur dispose d'intégrations prêtes à l'emploi pour votre plateforme de commerce en ligne. La flexibilité est importante. Stripe dispose d'une API conviviale pour les développeurs et s'intègre facilement aux plateformes de commerce en ligne.

Outils de sécurité, de conformité et de lutte contre la fraude

Au minimum, votre fournisseur doit

• Être conforme à la norme PCI
  
• Prendre en charge SCA
  
• Assurer une prévention de la fraude qui ne bloque pas les transactions légitimes.
  

Les outils établis sur la base de l'IA, comme Stripe Radar, peuvent repérer les tentatives de fraude sans générer de problèmes pour les clients.

Tarification transparente

De nombreux fournisseurs débitent un pourcentage fixe plus un petit frais fixe par transaction. Il s'agit là d'une formule typique, mais vous devez également faire attention à ce qui suit :

• Débits supplémentaires pour la conversion des devises
  
• Frais pour les virements, les remboursements ou les contestation de paiement
  
• Remises (ou pénalités) établies en fonction du volume.
  

Comparez les coûts totaux établis en fonction du fonctionnement de votre entreprise et de l'utilisation que vous ferez du service.

Délai de virement et flux de trésorerie

Se faire payer rapidement est important, surtout pour les petites entreprises. Certains fournisseurs proposent ce qui suit :

• Virements quotidiens ou hebdomadaires
  
• Virements instantanés moyennant des frais
  
• Réserves glissantes ou périodes d'attente plus longues pour les entreprises présentant un risque plus élevé
  

Vérifiez d'emblée la fréquence des virements et les politiques du prestataire.

Soutien à l’entreprise

Un bon fournisseur offre ce qui suit :

• Prise en charge en charge fiable et réactive (idéalement en suédois et en anglais)
  
• Un Dashboard clair pour suivre les transactions, les frais, les virements et les remboursements.
  
• Outils en libre-service permettant de gérer les contestations, d'exporter des rapports et d'automatiser la comptabilité.
  

Moins vous passez de temps à résoudre des problèmes ou à vous rapprocher, plus vous pouvez vous consacrer à votre entreprise.

Personnalisez un fournisseur qui peut se développer avec vous, qui s'adapte au mode de paiement de vos clients et qui ne vous obligera pas à migrer dès que votre entreprise se développera.