Gérer une entreprise en Suède implique d’opérer sur l’un des marchés de paiement les plus matures au monde sur le plan numérique. La façon dont vous gérez les paiements façonne la perception de votre marque par les clients, votre développement à l’international et l’efficacité de votre équipe en coulisses. Ci-dessous, nous expliquerons comment les entreprises suédoises peuvent mettre en œuvre des solutions de paiement conçues pour les clients d’aujourd’hui et suffisamment flexibles pour l’avenir.

Contenu de cet article

• Quels sont les moyens de paiement les plus populaires en Suède ?
  
• Les entreprises suédoises ont-elles besoin d’une solution de paiement mondiale pour l’e-commerce ?
  
• Comment mettre en place un système de paiement en ligne en tant qu’entreprise suédoise
  
• Que doivent prendre en compte les entreprises suédoises lors du choix d’un prestataire de services de paiement ?
  

Quels sont les moyens de paiement les plus populaires en Suède ?

Presque tous les paiements suédois sont numériques. Les lecteurs de cartes sont courants et l’utilisation des espèces est en baisse. Il existe de nombreux types de paiements numériques en Suède. Voici les moyens de paiement les plus populaires à envisager d’intégrer à votre entreprise.

Cartes de crédit et de débit

Les cartes de débit sont le moyen de paiement le plus courant en Suède pour les achats en personne et en ligne. Les cartes de crédit sont également largement utilisées. Les cartes Mastercard et Visa prenant en charge le paiement sans contact sont la norme.

Swish

Swish est une application de paiement mobile suédoise utilisée par 8,6 millions de personnes. Lorsqu’un utilisateur lie son compte bancaire à Swish, il peut payer ou envoyer de l’argent en quelques secondes en utilisant uniquement un numéro de téléphone et la vérification BankID. En raison de sa rapidité et de sa simplicité, Swish est devenu un incontournable sur les étals des marchés, dans les cafés, pour les paiements e-commerce et même pour les factures B2B.

Paiement différé (BNPL)

Les paiements e-commerce en BNPL sont plus courants en Suède que dans d’autres pays. Que les conditions soient « payer dans 30 jours » ou des versements fractionnés, les paiements flexibles sont une option de paiement familière pour les clients suédois.

Cependant, les réglementations suédoises n’autorisent pas la présélection des options BNPL lors du paiement. Le BNPL doit être un choix optionnel répertorié après les autres options.

Virements bancaires directs

Dans les transactions B2B, les virements directs via Bankgirot ou Autogiro sont courants. Bankgirot est souvent utilisé pour payer les factures, tandis qu’Autogiro est utilisé pour les paiements récurrents. Dans les transactions B2C, ils sont moins dominants mais toujours utilisés occasionnellement, notamment pour les paiements tels que les factures de services publics.

Wallets

Les wallets comme Apple Pay, Google Pay et Samsung Pay sont encore à la traîne par rapport aux cartes et à Swish, mais l’adoption a augmenté ces dernières années. Ils sont pratiques, disposent de fonctionnalités de sécurité supplémentaires et fonctionnent facilement avec les terminaux sans contact ou les paiements in-app.

Si votre entreprise accepte les cartes, Swish et une option BNPL, vous répondez à la majeure partie de la demande en Suède. La valeur de l’acceptation de moyens de paiement supplémentaires tels que les virements bancaires directs et les wallets dépendra de votre business model et de votre clientèle.

Les entreprises suédoises ont-elles besoin d’une solution de paiement mondiale pour l’e-commerce ?

Bien que les clients suédois adoptent les paiements numériques, la population du pays (environ 10,5 millions de personnes) n’offre pas l’échelle dont de nombreuses entreprises ont besoin pour se développer. Cela signifie que de nombreuses entreprises suédoises servent des clients internationaux ou prévoient de se développer au-delà des frontières. Ces entreprises doivent concevoir leurs tunnels de paiement de manière à ce que les clients internationaux ne rencontrent pas de problèmes, comme la non-reconnaissance de leurs devises ou de leurs moyens de paiement préférés. Une entreprise suédoise qui utilise une configuration de paiement uniquement nationale pourrait ne pas réaliser à quelle fréquence les clients internationaux abandonnent leur panier parce qu’ils rencontrent des problèmes lors du paiement.

Voici quelques moyens pour les entreprises suédoises de rendre leurs tunnels de paiement plus faciles à naviguer pour les acheteurs mondiaux et plus gérables pour leurs équipes :

• Prise en charge de la devise locale : les acheteurs voient les prix dans leur propre devise, même si vous réglez en couronnes suédoises (SEK).
  
• Moyens de paiement localisés : les clients voient les options locales qu’ils connaissent. Un acheteur aux Pays-Bas verrait iDEAL, un acheteur allemand verrait le prélèvement SEPA et un acheteur suédois verrait Swish.
  
• Conformité réglementaire intégrée : des directives de la directive sur les services de paiement révisée (DSP2) de l’UE aux règles de prévention de la fraude spécifiques à chaque pays, une solution mondiale bien conçue intègre la logique réglementaire locale afin que vous n’ayez pas à la concevoir manuellement.
  

Stripe, par exemple, vous permet de présenter des moyens de paiement en fonction de la localisation du client tout en centralisant les virements et la réconciliation. Ce type de routage intelligent supprime une grande partie de la frustration qui accompagne normalement le service de plusieurs régions.

Si vous êtes certain de ne servir que des clients suédois et que vous ne prévoyez pas de changer cela à l’avenir, vous n’avez pas besoin de configurer votre tunnel de paiement pour servir des clients internationaux. Mais l’intérêt international pourrait venir plus tôt que vous ne le pensez. Votre première commande en provenance d’Allemagne ou de Finlande pourrait arriver via une recherche Google, et non via un plan d’expansion. Et si votre infrastructure de paiement ne peut pas gérer cette commande proprement, vous risquez de perdre la vente ou d’offrir une mauvaise expérience qui rendra difficile le réengagement de ce client plus tard.

En revanche, les entreprises qui prévoient tôt les paiements internationaux constatent les avantages suivants :

• Flexibilité pour servir les clients mondiaux selon les besoins sans avoir à faire une pause et à reconstruire l’infrastructure
  
• Accès à des analyses et des rapports plus larges sur la localisation des clients, leurs préférences en matière de moyens de paiement et le mix de devises
  
• La capacité d’offrir un paiement qui semble natif, même sur des marchés où vous n’êtes pas encore officiellement entré
  

Comment mettre en place un système de paiement en ligne en tant qu’entreprise suédoise

Se faire payer en ligne en tant qu’entreprise suédoise nécessite un système sécurisé, flexible et qui comprend comment les clients préfèrent payer. Voici comment le configurer.

Choisissez un prestataire adapté au fonctionnement de votre entreprise

Trouvez une plateforme de paiement qui prend en charge :

• Les moyens de paiement suédois (par exemple, Swish, Klarna)
  
• La SEK comme devise de règlement et d’affichage
  
• La conformité DSP2
  
• L’évolutivité technique et géographique
  

Les prestataires comme Stripe prennent en charge ces fonctionnalités et vous permettent de démarrer rapidement sans sacrifier la flexibilité à long terme. Si vous servez à la fois des clients suédois et internationaux, les capacités mondiales (par exemple, prise en charge de plusieurs devises, paiements localisés) devraient faire partie de votre base.

Une fois que vous avez choisi un prestataire, vous créerez un compte et passerez par l’onboarding. Cela peut souvent être fait en une seule session.

Connectez votre boutique ou votre application

Si vous utilisez une plateforme e-commerce comme Shopify, WooCommerce ou Squarespace, la connexion de votre système de paiement est généralement plug-and-play. Installez simplement le plug-in ou l’extension pertinent.

Si vous gérez un site ou une application personnalisé, l’intégration peut signifier l’utilisation d’une interface de programmation d’applications (API) ou l’intégration d’une page de paiement hébergée. Stripe permet les deux options : un paiement entièrement hébergé que vous pouvez intégrer à votre site ou un contrôle granulaire de l’API si vous souhaitez créer une expérience personnalisée.

Dans les deux cas, l’objectif est un paiement sécurisé et adapté aux mobiles qui permet aux clients de finaliser un achat plus facilement.

Activez les bons moyens de paiement

Il n’est pas nécessaire d’inclure tous les moyens de paiement possibles ; vous avez juste besoin de ceux que vos clients attendent. Dans Stripe, vous pouvez les activer directement dans le Dashboard Stripe. Vous pouvez également définir la SEK comme devise par défaut et autoriser les paiements multidevises afin que les clients à l’étranger puissent payer dans leur devise locale pendant que vous recevez toujours des SEK.

Assurez-vous que votre paiement est sécurisé et conforme

Les paiements en ligne en Suède (et dans toute l’UE) nécessitent de solides protections de sécurité. Cela signifie que :

• Les flux de paiement doivent prendre en charge l’authentification forte du client (SCA), généralement via 3D Secure ou BankID
  
• Les données de carte bancaire doivent être traitées par un prestataire conforme à la norme PCI DSS
  

Les prestataires de paiement couvrent généralement ces aspects par défaut. Stripe, par exemple, inclut une logique SCA intégrée afin que vous n’ayez pas à la mettre en œuvre à partir de zéro.

L’activation d’outils de prévention de la fraude est une autre partie importante du processus. Les plateformes qui utilisent l’IA pour signaler les transactions suspectes (par exemple, Stripe Radar) peuvent vous aider à bloquer la fraude sans ajouter de friction supplémentaire pour les clients.

Testez le tunnel de paiement complet

Avant de passer en mode production, testez chaque partie de l’expérience client. Effectuez un paiement réel ou test avec chacun de vos moyens de paiement acceptés. Confirmez que les reçus, les pages de confirmation et le traitement des commandes fonctionnent comme prévu. De nombreux prestataires proposent un mode sandbox ou test.

Lancez-vous, puis suivez ce qui se passe

Une fois que vous êtes en mode production, surveillez attentivement les premiers jours :

• Les paiements passent-ils sans problème ?
  
• Les virements sont-ils déposés sur votre compte selon le bon calendrier ?
  
• Y a-t-il des abandons lors du paiement ?
  

Votre tableau de bord de paiement devrait vous montrer toutes ces informations en temps réel. Surveillez les données de transaction, les raisons des échecs de paiement et les rapports sur les virements. Ils vous aideront à repérer les problèmes tôt et à améliorer les performances au fil du temps.

Que doivent prendre en compte les entreprises suédoises lors du choix d’un prestataire de services de paiement ?

Le bon prestataire de services de paiement correspond au fonctionnement actuel de votre entreprise et à la façon dont vous prévoyez qu’elle se développe. En Suède, cela signifie examiner de près ce qui crée une bonne expérience pour vos clients et une configuration flexible pour votre équipe.

Voici ce qu’il faut évaluer.

Moyens de paiement disponibles

Commencez par les bases : le prestataire prend-il en charge la façon dont vos clients préfèrent payer ? En Suède, cela signifie prendre en charge Swish, les cartes de crédit et de débit, le BNPL et éventuellement les wallets comme Apple Pay et Google Pay. S’il vous en manque ne serait-ce qu’un, vous risquez de perdre des conversions au moment du paiement. Recherchez des prestataires qui vous permettent d’activer facilement de nouveaux moyens de paiement et de les mettre à jour à mesure que les préférences des clients changent.

Capacités multidevises et transfrontalières

Même si vous ne vendez qu’à des clients suédois aujourd’hui, les acheteurs internationaux pourraient quand même trouver votre site. Un bon prestataire de paiement accepte plusieurs devises, vous permet d’afficher les prix dans la devise locale de votre client, gère la conversion en arrière-plan tout en réglant en SEK, et prend en charge les méthodes spécifiques à la région (par exemple, les virements SEPA en Europe, les applications de paiement mobile en Asie).

Les prestataires comme Stripe gèrent tout cela automatiquement avec des moyens de paiement dynamiques : le paiement s’adapte en fonction de la localisation du client et affiche les bonnes options de paiement sans travail supplémentaire de votre part.

Adéquation au business model

Si vous travaillez avec des abonnements, des adhésions ou des services récurrents, recherchez des fonctionnalités telles que la facturation automatisée, le prorata, la logique de nouvelle tentative pour les paiements échoués et la prise en charge de la tarification variable.

Certaines plateformes comme Stripe Billing gèrent les paiements récurrents avec un calcul intégré des taxes dans les différentes régions. Cela peut vous faire gagner du temps à mesure que vous vous développez.

Expérience développeur et flexibilité d’intégration

Si vous avez des développeurs dans votre équipe ou un site personnalisé, examinez l’API et la documentation. L’API est-elle bien documentée ? Peut-elle être personnalisée facilement ? Pouvez-vous créer l’expérience de paiement que vous souhaitez, sans avoir besoin de solutions de contournement ?

Si vous ne construisez pas quelque chose de personnalisé, assurez-vous que le prestataire de services de paiement dispose d’intégrations plug-and-play pour votre plateforme e-commerce. La flexibilité compte. Stripe dispose d’une API conviviale pour les développeurs et d’intégrations faciles avec les plateformes e-commerce.

Outils de sécurité, de conformité et de fraude

Au minimum, votre prestataire devrait :

• Être conforme à la norme PCI DSS
  
• Prendre en charge la SCA
  
• Fournir une prévention de la fraude qui ne bloque pas les transactions légitimes
  

Les outils basés sur l’IA comme Stripe Radar peuvent repérer les tentatives de fraude sans créer de problèmes pour les clients.

Tarification transparente

De nombreux prestataires facturent un pourcentage fixe plus des frais fixes minimes par transaction. C’est une configuration typique, mais vous devriez également surveiller :

• Les frais supplémentaires pour la conversion de devises
  
• Les frais pour les virements, les remboursements ou les contestations de paiement
  
• Les remises (ou pénalités) basées sur le volume
  

Comparez les coûts totaux en fonction du fonctionnement de votre entreprise et de la façon dont vous utiliserez le service.

Délais de virement et flux de trésorerie

Être payé rapidement compte, surtout pour les petites entreprises. Certains prestataires proposent :

• Des virements quotidiens ou hebdomadaires
  
• Des virements instantanés moyennant des frais
  
• Des réserves glissantes ou des retenues plus longues pour les entreprises à haut risque
  

Vérifiez le calendrier de virement et les politiques du prestataire à l’avance.

Service de support

Un bon prestataire vous donne :

• Un service de support fiable et réactif (idéalement en suédois et en anglais)
  
• Un tableau de bord clair pour suivre les transactions, les frais, les virements et les remboursements
  
• Des outils en libre-service pour gérer les litiges, exporter des rapports et automatiser la comptabilité
  

Moins vous passez de temps à dépanner ou à faire des rapprochements, plus vous avez de temps pour vous concentrer sur votre entreprise.

Choisissez un prestataire qui peut grandir avec vous, correspond à la façon dont vos clients veulent payer et ne vous forcera pas à une migration au moment où votre entreprise se développe.