Att driva ett företag i Sverige innebär att man är verksam på en av världens mest digitalt mogna betalningsmarknader. Ditt sätt att hantera betalningar formar hur kunderna upplever ditt varumärke, hur du skalar upp internationellt och hur effektivt ditt team arbetar bakom kulisserna. Nedan förklarar vi hur svenska företag kan implementera betalningslösningar som är byggda för dagens kunder och tillräckligt flexibla för framtiden.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vilka är de mest populära betalningsmetoderna i Sverige?
  
• Behöver svenska företag en global betalningslösning för e-handel?
  
• Hur man skapar ett system för onlinebetalningar som svenskt företag
  
• Vad ska svenska företag tänka på när de väljer betalleverantör?
  

Vilka är de mest populära betalningsmetoderna i Sverige?

Nästan alla svenska betalningar är digitala. Kortterminaler är vanliga och kontantanvändningen minskar. Det finns många olika typer av digitala betalningar i Sverige. Här är de mest populära betalningsmetoderna som du kanske vill integrera i ditt företag.

Kredit- och bankkort

Bankkort är det vanligaste sättet att betala i Sverige för köp i fysisk miljö och online. Kreditkort används också i stor utsträckning. Mastercard- och Visa-kort som stöder kontaktlösa betalningar är standarden.

Swish

Swish är en svensk app för mobila betalningar som används av 8,6 miljoner människor. När en användare kopplar sitt bankkonto till Swish kan de betala eller skicka pengar på några sekunder med bara ett telefonnummer och BankID-verifiering. Tack vare dess snabbhet och enkelhet har Swish blivit mer regel än undantag i marknadsstånd, kaféer, e-handelskassor och till och med för B2B-fakturor.

Köp nu, betala senare (BNPL)

E-handelsbetalningar med köp nu, betala senare är vanligare i Sverige än i andra länder. Oavsett om villkoren är ”betala om 30 dagar” eller delbetalningar, är flexibla betalningar ett välbekant kassaalternativ för svenska kunder.

Svenska regler tillåter dock inte att köp nu, betala senare-alternativ är förvalda i kassan. Köp nu, betala senare-alternativ måste anges efter andra alternativ.

Direkta banköverföringar

Vid B2B-transaktioner är direkta överföringar via Bankgirot eller Autogiro vanliga. Bankgirot används ofta för att betala fakturor, medan Autogiro används för återkommande betalningar. Vid B2C-transaktioner är de mindre dominerande men används fortfarande ibland, särskilt för betalningar som elräkningar.

E-plånböcker

Digitala plånböcker som Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay släpar fortfarande efter kort och Swish, men användningen har ökat under de senaste åren. De är bekväma, har ytterligare säkerhetsfunktioner och fungerar enkelt med kontaktlösa terminaler eller köp i appar.

Om ditt företag tar emot kort, Swish och köp nu, betala senare-alternativ tillgodoser du större delen av efterfrågan i Sverige. Värdet av att ta emot ytterligare betalningsmetoder som direkta banköverföringar och digitala plånböcker beror på din affärsmodell och kundbas.

Behöver svenska företag en global betalningslösning för e-handel?

Svenska kunder använder digitala betalningar, men landets befolkning – cirka 10,5 miljoner människor – erbjuder inte den skala som många företag behöver för att växa. Det innebär att många svenska företag antingen betjänar internationella kunder eller planerar att expandera över gränserna. Dessa företag måste utforma sin kassa så att internationella kunder inte stöter på problem som att kassan inte känner igen deras föredragna valutor eller betalningsmetoder. Ett svenskt företag som använder en betalningslösning med endast inhemska betalningar kanske inte inser hur ofta internationella kunder överger sina kundvagnar eftersom de stöter på problem i kassan.

Här är några sätt som svenska företag kan göra sina kassor enklare att navigera för globala köpare och mer hanterbara för sina team:

• Stöd för lokala valutor: Köpare ser priser i sin egen valuta, även om du avräknar i svenska kronor (SEK).
  
• Lokaliserade betalningsmetoder: Kunderna ser de lokala alternativ de känner till. En köpare i Nederländerna ser iDEAL, en tysk köpare ser SEPA Direct Debit och en svensk köpare ser Swish.
  
• Inbyggd regelefterlevnad: Från EU:s reviderade betaltjänstdirektiv (PSD2) till landsspecifika regler för bedrägeribekämpning – en väl utformad global lösning införlivar den lokala regellogiken så att du inte behöver konstruera den manuellt.
  

Med Stripe kan du till exempel presentera betalningsmetoder baserade på var kunden befinner sig samtidigt som du centraliserar utbetalningar och avstämning. Den typen av intelligent routing tar bort mycket av frustrationen som vanligtvis uppstår när man betjänar flera regioner.

Om du är säker på att du endast betjänar svenska kunder och inte planerar att ändra på det i framtiden behöver du inte konfigurera din kassa för att betjäna internationella kunder. Men internationellt intresse kan komma tidigare än du tror. Din första beställning från Tyskland eller Finland kan komma via en Google-sökning, inte från en expansionsplan. Och om din betalinfrastruktur inte kan hantera den beställningen på ett korrekt sätt kan du förlora försäljningen eller leverera en dålig upplevelse som gör det svårt att återengagera kunden längre fram.

Företag som planerar för internationella betalningar tidigt ser däremot följande fördelar:

• Flexibilitet att betjäna globala kunder efter behov utan att behöva pausa och bygga om infrastrukturen
  
• Tillgång till bredare analyser och rapportering om kundens plats, föredragna metod och valutor
  
• Möjligheten att erbjuda en kassa som känns naturlig, även på marknader som du ännu inte officiellt har gått in på
  

Så här etablerar du ett system för onlinebetalningar som svenskt företag

Att få betalt online som svenskt företag kräver ett system som är säkert, flexibelt och förstår hur kunderna föredrar att betala. Så här konfigurerar du det.

Välj en leverantör som passar hur ditt företag drivs

Hitta en betalplattform som stöder:

• Svenska betalningsmetoder (t.ex. Swish, Klarna)
  
• SEK som avräknings- och visningsvaluta
  
• PSD2-efterlevnad
  
• Teknisk och geografisk skalbarhet
  

Leverantörer som Stripe har stöd för dessa funktioner och låter dig komma igång snabbt utan att göra avkall på långsiktig flexibilitet. Om du betjänar både svenska och internationella kunder bör globala funktioner (t.ex. stöd för flera valutor, lokala kassor) vara en del av ditt utgångsläge.

När du har valt en leverantör skapar du ett konto och går igenom onboardingen. Detta kan ofta göras under en enda session.

Anslut din butik eller app

Om du använder en e-handelsplattform som Shopify, WooCommerce eller Squarespace är det vanligtvis plug and play att ansluta ditt betalningssystem. Installera bara relevant insticksprogram eller tillägget.

Om du driver en anpassad webbplats eller app kan integrationen innebära att du använder ett API eller bäddar in en värdbaserad kassasida. Stripe har båda alternativen: en fullständig värdbaserad kassa som du kan släppa på din webbplats eller detaljerad API-kontroll om du vill bygga en anpassad upplevelse.

Oavsett vilket du väljer så är målet en säker, mobilvänlig kassa som gör det lättare för kunderna att slutföra ett köp.

Aktivera rätt betalningsmetoder

Du behöver inte inkludera alla möjliga betalnings metoder – du behöver bara de som dina kunder förväntar sig. I Stripe kan du aktivera dessa direkt i Stripe Dashboard. Du kan också ställa in SEK som standardvaluta och tillåta betalningar i flera valutor så att kunder utomlands kan betala i sin lokala valuta medan du fortfarande får SEK.

Se till att din kassa är säker och uppfyller gällande bestämmelser

Onlinebetalningar i Sverige (och i hela EU) kräver ett starkt säkerhetsskydd. Det innebär:

• Betalningar måste ha stöd för stark kundautentisering (SCA), vanligtvis via 3D Secure eller BankID
  
• Kort måste hanteras via en leverantör som uppfyller PCI-kraven
  

Betalleverantörer täcker vanligtvis dessa som standard. Stripe har till exempel inbyggd SCA så att du inte behöver implementera det från grunden.

Att aktivera verktyg för bedrägeribekämpning är en annan viktig del av processen. Plattformar som använder AI för att flagga misstänkta transaktioner (t.ex. Stripe Radar) kan hjälpa dig att blockera bedrägerier utan att skapa extra friktion för kunderna.

Testa hela kassaflöde

Testa alla delar av kundupplevelsen innan du lansera. Slutför en riktig betalning eller testbetalning med var och en av dina godkända betalningsmetoder. Bekräfta att kvitton, bekräftelsesidor och orderbehandlingen fungerar som förväntat. Många leverantörer erbjuder en sandlåda eller testmiljö.

Starta och spåra vad som händer

När du är live kan du titta noga på följande under de första dagarna:

• Går betalningar igenom utan problem?
  
• Sätts utbetalningar in på ditt konto enligt rätt schema?
  
• Tappar du kunder i kassan?
  

Din Dashboard för betalningar bör visa all den här informationen i realtid. Övervaka transaktionsdata, orsaker till misslyckade betalningar och utbetalningsrapporter. De hjälper dig att upptäcka problem tidigt och förbättra resultatet över tid.

Vad ska svenska företag tänka på när de väljer betalleverantör?

Rätt betalleverantör passar hur ditt företag drivs idag och hur du förväntar dig att det ska växa. I Sverige handlar det om att titta närmare på vad som skapar en bra upplevelse för dina kunder och ett flexibelt upplägg för ditt team.

Här är vad du ska utvärdera.

Tillgängliga betalningsmetoder

Börja med grunderna: har leverantören stöd för hur dina kunder föredrar att betala? I Sverige innebär det att du har stöd för Swish, kredit- och bankkort, köp nu, betala senare och eventuellt digitala plånböcker som Apple Pay och Google Pay. Om du saknar någon av dessa kan du förlora konverteringar i kassan. Leta efter leverantörer som enkelt låter dig aktivera nya betalningsmetoder och uppdatera dem när kundernas preferenser ändras.

Olika valutor och andra gränsöverskridande funktioner

Även om du bara säljer till svenska kunder idag kan det hända att internationella köpare fortfarande hittar din webbplats. En bra betalleverantör tar emot flera valutor, låter dig visa priser i kundens lokala valuta, hanterar valutaväxling i bakgrunden samtidigt som du avräknar i SEK och stöder regionspecifika metoder (t.ex. SEPA-överföringar till Europa, mobila betalningsappar i Asien).

Leverantörer som Stripe hanterar allt detta automatiskt med dynamiska betalningsmetoder: kassan anpassas baserat på kundens plats och visar rätt betalningsalternativ utan extra arbete från din sida.

Affärsmodellen passar

Om du arbetar med abonnemang, medlemskap eller återkommande tjänster ska du leta efter funktioner som automatiserad fakturering, proportionella belopp, logik för misslyckade betalningar och stöd för rörlig prissättning.

Vissa plattformar som Stripe Billing hanterar återkommande betalningar med inbyggd beräkning av skatt i olika regioner. På så sätt sparar du tid när du skalar upp.

Utvecklarens upplevelse och integrationsflexibilitet

Om du har utvecklare i ditt team eller en anpassad webbplats ska du titta på API:t och dokumentationen. Är API:t väldokumenterat? Kan det enkelt anpassas? Kan du bygga den kassa du vill ha, utan en massa speciallösningar?

Om du inte bygger något anpassat ska du se till att leverantören har plug-and-play-integrationer för din e-handel. Flexibilitet är viktigt. Stripe har ett utvecklarvänlig API och enkla integrationer med e-handelsplattformar.

Verktyg för säkerhet, efterlevnad och bedrägerier

Din leverantör bör åtminstone:

• Uppfylla PCI-kraven
  
• Ha stöd för SCA
  
• Tillhandahålla bedrägeribekämpning som inte blockerar legitima transaktioner
  

AI-baserade verktyg som Stripe Radar kan upptäcka bedrägerier utan att skapa problem för kunderna.

Transparent prissättning

Många leverantörer tar ut en fast procentsats plus en liten fast avgift per transaktion. Det är ett typiskt upplägg, men du bör också hålla utkik efter:

• Extra avgifter för valutaväxling
  
• Avgifter för utbetalningar, återbetalningar eller återkrediteringar
  
• Volymbaserade rabatter (eller straffavgifter)
  

Jämför de totala kostnaderna baserat på hur ditt företag fungerar och hur du tänker använda tjänsten.

Tidpunkt för utbetalningar och kassaflöde

Få betalt snabbt, särskilt för småföretag. Vissa leverantörer erbjuder:

• Dagliga eller veckovisa utbetalningar
  
• Direktutbetalningar mot en avgift
  
• Löpande reserver eller längre reservationer för företag med högre risk
  

Kontrollera leverantörens utbetalningsschema och policyer i förväg.

Företagssupport

En bra leverantör ger dig:

• Pålitlig, lyhörd support (helst på svenska och engelska)
  
• En tydlig Dashboard där man kan spåra transaktioner, avgifter, utbetalningar och återbetalningar
  
• Självbetjäningsverktyg för att hantera tvister, exportera rapporter och automatisera bokföring
  

Ju mindre tid du lägger på att felsöka eller stämma av, desto mer tid kan du lägga på verksamheten.

Välj en leverantör som kan växa med dig, matchar hur dina kunder vill betala och som inte tvingar dig till en migration när ditt företag utvecklas.