在瑞典开展业务，意味着要在全球数字支付最成熟的市场之一运营。支付处理方式直接影响客户对品牌的体验、企业的国际扩张能力，以及团队后台工作的效率。下文将阐述瑞典商家如何部署既贴合当下客户需求、又能灵活适应未来发展的支付解决方案。

本文内容

• 瑞典最受欢迎的支付方式是什么？
  
• 瑞典商家是否需要全球电商支付解决方案？
  
• 作为瑞典商家，如何设置在线支付系统
  
• 瑞典商家在选择支付服务商时应考虑哪些因素？
  

瑞典最受欢迎的支付方式是什么？

瑞典几乎所有的支付都是数字化的。读卡器很常见，现金的使用量正在下降。瑞典有许多不同类型的数字支付方式。以下是最受欢迎的支付方式，可以考虑将其纳入您的业务。

信用卡与借记卡

借记卡是瑞典最常见的支付方式，适用于面对面和在线购买。信用卡也被广泛使用。支持非接触式支付的万事达卡和维萨卡是标准卡。

Swish

Swish 是一款瑞典移动支付应用，供860 万用户使用。用户将银行账户链接到 Swish 时，只需使用电话号码和 BankID 验证即可在几秒钟内付款或汇款。由于其速度和简单性，Swish 已成为市场摊位、咖啡馆、电商结账，甚至 B2B 发票的主要方式。

先买后付 (BNPL)

相比其他国家/地区，BNPL 电商支付在瑞典更常见。无论条款是“30 天内付款”还是分期付款，灵活付款都是瑞典客户熟悉的结账选项。

然而，瑞典法规不允许在结账时预选 BNPL 选项。BNPL 必须作为一项可选服务，列在其他选项之后。

直接银行转账

在 B2B 交易中，通过 Bankgirot 或 Autogiro 直接转账很常见。Bankgirot 通常用于支付发票，而 Autogiro 用于经常性付款。在 B2C 交易中，这两种方式的主导地位较弱，但仍会被偶尔使用，特别是用于支付水电费等账单。

数字钱包

数字钱包，如 Apple Pay、Google Pay 和 Samsung Pay 仍然落后于银行卡和 Swish，但采用率有所提高。它们使用起来很方便，具有额外的安全功能，并且可以轻松地与非接触式终端或应用内结账配合使用。

如果您的业务接受银行卡、Swish 和 BNPL 选项，那么您就满足了瑞典的大部分需求。接受直接银行转账和数字钱包等其他支付方式的价值将取决于您的商业模式和客户群。

瑞典商家是否需要全球电商支付解决方案？

虽然瑞典客户接受数字支付，但该国人口——约 1050 万人——难以满足多数商家的发展需求。因此，许多瑞典商家要么已开始服务国际客户，要么正计划跨境扩张。这类商家需设计结账流程，避免国际客户遭遇结算货币无法识别或支付方式不支持等问题。若仅采用本土支付方案，瑞典商家可能难以察觉：正是结账环节的问题，导致国际客户频繁放弃购物车。

以下方案可助力瑞典商家优化结账流程，既便于全球买家操作，又利于团队高效管理：

• 本地货币支持： 买家可以看到他们自己的货币价格，即使以瑞典克朗 (SEK) 结算。
  
• 本地化支付方式： 客户会看到他们熟悉的本地选项。荷兰买家显示 iDEAL，德国买家显示单一欧元支付区 (SEPA) 直接借记，瑞典买家则显示 Swish。
  
• 内置监管合规保障： 从欧盟修订后的支付服务指令 (PSD2)到特定国家/地区的反欺诈法规，优质的全球支付解决方案已内置当地监管逻辑，无需您手动配置。
  

以 Stripe 为例，该系统能根据客户所在位置展示支付方式，同时统一处理提现款项与对账。这类智能路由技术可大幅缓解多地区业务常见的支付摩擦问题。

如果您确定只为瑞典客户提供服务，并且不打算在未来更改该设置，则无需设置结账来为国际客户提供服务。但国际商机的到来可能比您预期的要快。您的首笔德国或芬兰订单可能通过谷歌搜索产生，而非因扩展计划产生。如果您的支付基础设施无法顺畅处理此类订单，不仅可能导致交易流失，更会因糟糕的体验而永久失去客户。

相比之下，尽早计划国际支付的商家会看到以下好处：

• 根据需要灵活地为全球客户提供服务，而无需暂停和重建基础设施
  
• 访问有关客户位置、方法偏好与货币组合的更广泛的分析和报告
  
• 打造本土化结账体验，即使是尚未正式拓展的市场
  

作为瑞典商家，如何设置在线支付系统

作为瑞典商家，在线收款需要一个安全、灵活且了解客户偏好支付方式的系统。以下是设置方法。

选择适合商家运营方式的服务商

查找支持以下功能的支付平台：

• 瑞典支付方式（例如，Swish、Klarna）
  
• 以瑞典克朗作为结算货币和展示货币
  
• PSD2 合规性
  
• 技术与地域扩张性
  

像 Stripe 这样的服务商支持上述功能，能让您快速启动业务，同时又不牺牲长期的灵活性。如果您同时服务瑞典本土客户和国际客户，那么全球支付能力（例如多币种支持、本地化结账流程）应当成为您的基础配置。

选择服务商后，您需要创建账户并完成入驻流程。这通常可以在单个会话中完成。

关联您的商店或应用程序

如果您使用的是 Shopify、WooCommerce 或 Squarespace 等电商平台，连接支付系统通常是即插即用式的。只需安装相关的插件或扩展程序即可。

如果您正在运行自定义网站或应用程序，集成可能意味着使用应用程序编程接口 (API) 或嵌入托管结账页面。Stripe 启用了这两个选项：完全托管结账，您可以将其嵌入您的网站，或者如果您想构建自定义体验，可以通过精细化的 API 控制来实现。

无论哪种方式，我们的目标都是提供安全、移动友好型结账，增加客户完成购买的便利性。

开启正确的支付方式

无需包含所有可能的支付方式，只需提供您的客户所期望的那些即可。在 Stripe 中，您可以直接在 Stripe 管理平台中启用这些支付方式。您还可以将 SEK 设为默认货币，并支持多币种支付，这样海外客户就能用他们的本地货币付款，而您仍会收到以 SEK 结算的款项。

确保您的结账安全且合规

瑞典（以及整个欧盟）的线上付款需要强大的安全保护。这意味着：

• 支付流程需要支持强客户认证 (SCA)，通常可通过 3D 验证或 BankID 来实现
  
• 银行卡数据必须通过符合 PCI 标准的服务商进行处理
  

支付服务商通常默认已涵盖这些功能。例如，Stripe 包含内置的强客户认证 (SCA) 逻辑，因此您无需从头开始实施。

启用欺诈预防工具是该流程的另一个重要部分。使用人工智能标记可疑交易的平台（例如 Stripe Radar）可以帮助您阻止欺诈，而不会给客户增加额外的摩擦。

测试完整的结账流程

在上线之前，请测试客户体验的每个部分。使用您支持的每种支付方式完成真实支付或测试支付。确认收据、确认页和订单处理均能按预期工作。许多服务商提供沙盒或测试模式。

上线后，持续追踪各项数据动态

上线后，请密切关注前几天：

• 支付是否顺利到账，没有出现任何问题？
  
• 提现款项是否按正确的时间安排存入您的账户？
  
• 结账环节是否存在用户流失的情况？
  

您的支付管理平台应能实时显示所有这些信息。监控交易数据、支付失败原因以及提现款项报告，这些数据将帮助您尽早发现问题，并逐步优化支付性能。

瑞典商家在选择支付服务商时应考虑哪些因素？

合适的支付服务商既要适合商家当前的业务运营方式，也要能满足您未来的发展需求。在瑞典，这意味着要重点关注两方面：一是为客户打造良好的支付体验，二是为团队提供灵活的操作方案。

以下是需要评估的内容。

可用的支付方式

从基础开始：服务商是否支持您的客户偏好的支付方式？在瑞典，这意味着要支持 Swish、信用卡和借记卡、BNPL，以及可能的数字钱包，如 Apple Pay 和 Google Pay。哪怕缺少其中一种，都可能导致结账环节的客户流失。选择那些能让您轻松启用新支付方式，并能随着客户偏好变化及时更新的服务商。

多币种和跨境能力

即使您目前只面向瑞典客户销售产品，国际买家仍可能找到您的网站。优质的支付服务商会支持多种货币，允许您以客户的本地货币显示价格，在后台完成货币转换并以 SEK 结算，同时支持特定地区的支付方式（例如欧洲的 SEPA 转账，亚洲的移动支付应用）。

像 Stripe 这样的服务商通过动态支付方式自动管理所有这些：结账会根据客户所在位置调整并显示正确的支付选项，而无需您进行额外的操作。

商业模式契合度

如果您使用订阅、会员资格或定期服务，请查找自动开单、按比例分配、失败付款的重试逻辑以及支持可变定价等功能。

像 Stripe Billing 这类平台内置了跨地区的税费计算功能，可处理经常性付款业务。这能在您拓展业务规模时为您节省大量时间。

开发人员体验和集成应用灵活性

如果您的团队中有开发人员，或者您拥有定制化搭建的网站，那么就要关注 API 及其文档。该 API 的文档是否详尽易懂？是否易于定制？您能否直接搭建出理想的结账体验，而无需借助变通方法？

如果您没有搭建定制化内容的需求，需确保该服务商为您的电商平台提供“即插即用”的集成方案。灵活性至关重要。Stripe 就拥有对开发人员友好的 API，并且能轻松与各类电商平台实现集成。

安全、监管合规和欺诈工具

您的服务商至少应该：

• 符合 PCI 标准
  
• 支持强客户认证 (SCA)
  
• 提供不会拦截合法交易的防欺诈功能
  

像 Stripe Radar 这样基于人工智能的工具，能够识别欺诈尝试，而不会给客户带来困扰。

定价透明

许多服务商按固定百分比加收小额固定费用的模式收取每笔交易的手续费。这是一种常见的收费设置，但您还应留意以下几点：

• 货币兑换的额外费用
  
• 提现、退款或撤单费用
  
• 基于数量的折扣（或罚款）
  

比较基于商家的运营方式和服务使用方式的总成本。

资金到账时效与现金流

快速收款至关重要，尤其是对小型商家而言。部分服务商提供以下方案：

• 每日或每周提现款项
  
• 即时提现费用
  
• 针对高风险商家实行滚动储备金制度或延长资金冻结期
  

提前检查服务商的提现计划和政策。

业务支持

一个好的服务商会为您提供：

• 可靠、响应迅速的支持（最好是瑞典语和英语）
  
• 一个清晰直观的管理平台，用于追踪交易记录、手续费、提现及退款状态
  
• 自助式管理工具，可处理交易纠纷、导出报表并实现会计自动化
  

您花在故障排查与账务核对上的时间越少，专注业务发展的精力就越多。

选择一家能随您共同成长、适配客户支付偏好，且不会在业务稍有起色时就强制商家迁移的服务商。