スウェーデンの経済はデジタル決済によって運営されています。カードタップ、Swish QR コード、デジタルウォレットなど、あらゆる決済手段の背後には、目に見えないのに精度が高いインフラがあります。スウェーデンの決済システムは、顧客の購入体験、資金の移動、国際的な成長の拡大を形作っています。

以下では、スウェーデンにおける決済サービスの仕組みと、決済サービスが提供する保護について説明します。

目次

• スウェーデンにおける決済サービスの概要とその仕組み
  
• 決済サービスと決済手段の違い
  
• EC に必要なオンライン決済サービスソリューション
  
• 店舗やレストラン向けの店舗決済サービスの仕組み
  
• 決済サービスが提供するセキュリティと不正利用対策
  
• Stripe Payments の活用方法
  

スウェーデンにおける決済サービスの概要とその仕組み

スウェーデンの決済システムは、世界で最もデジタル化が進んでいるシステムの 1 つとなっています。2023 年には、店舗での最後の購入を現金で支払ったと回答したスウェーデン人はわずか 10% でした。代わりに、企業と顧客は、カードネットワーク、モバイルアプリ、銀行振込、オンラインプラットフォームを組み合わせて利用し、口座間で迅速かつ安全に資金を移動しています。

スウェーデンにおける「決済サービス」は、EU の改正決済サービス指令 (PSD2) の施行によって定義されています。この定義は、カード決済、口座引き落とし、アカウント送金、決済手段の発行、送金など、幅広い活動を対象としています。つまり、顧客が決済を行うたびに、ライセンスを持つ決済サービス事業者 (PSP) がバックグラウンドで売上の移動を保護しています。決済サービスは、銀行、企業、カードネットワーク、デジタルウォレットをつなぎ、スウェーデンの顧客が取引を滞りなく進められるシステムを構築します。

スウェーデンの金融監督庁 (Finansinspektionen) がこれらの代行業者を監督しています。代行業者を運営するには承認が必要であり、透明性、消費者保護、および技術的なセキュリティに関する厳格な規則に従う必要があります。この規制の枠組みにより、企業と顧客は決済が確実に行われることを信頼できます。

決済サービスと決済手段の違い

これらの用語の境界は、しばしば曖昧になるものの、同じではありません。決済手段とは、クレジットカード、Swish、デジタルウォレット、銀行振込など、決済時に顧客に表示される選択肢を意味します。決済サービスは、これらの方法を機能させるための規制された活動とインフラストラクチャーとなります。これには、クレジットカードの承認から口座間の送金、データ保護まで、あらゆるものが含まれます。

法令遵守、セキュリティ、および履行義務は通常、決済手段ではなく代行業者にあるため、スウェーデンの企業にとってこの区別は重要です。

EC に必要なオンライン決済サービスソリューション

EC は、スウェーデンの決済システムがその真価を存分に発揮している分野です。スピード、選択肢、セキュリティを備えた事業者は、顧客の信頼とコンバージョンを獲得しています。

ここでは、企業が PSP を検討する際に検討すべき決済サービスソリューションをご紹介します。

EC プラットフォームとの連携

オンライン販売が EC プラットフォームを介して行われる場合、そのプラットフォームに簡単に導入する PSP と提携することが重要です。導入により、顧客の決済操作がスムーズ、高速、安全になり、カート放棄を減らし、購入完了率を高めることができます。

決済ソリューション

オンライン決済ページ、ワンクリック決済、組込み型決済などの決済ソリューションにより、企業はオンライン決済をより迅速に受け付け、顧客により良い決済体験を提供できます。

返金してチャージバックする

返金とチャージバックを効率的に処理するプロセスは、顧客の信頼、ビジネスの評判、財務の安定性に直接影響します。PSP は、明確で自動化されたツールと迅速なサポートを提供することで、企業が不審請求の申し立てを迅速に解決し、クレジットカードネットワークのルールへの準拠を維持できるよう支援します。

クロスボーダー取引の準備

スウェーデンのオンラインビジネスは、ヨーロッパ全土で販売も行っています。そのため、単一ユーロ決済圏 (SEPA) 送金、国際カードネットワーク、多通貨オプションをサポートする必要があります。成長のためには、これらのオプションに余分な負担をかけずに対応できる決済サービスが重要になります。

店舗やレストラン向けの店舗決済サービスの仕組み

実店舗の小売業と飲食業界は、顧客にとって使いやすく、スタッフにとっても効率的だと感じる決済サービスに依存しています。スウェーデンでは、これらのセクターでは一般的に、シンプルなレジ、非接触型リーダー、そしてモバイル連携の利用が増えています。

単純なレジ

単純な現金レジは、実店舗ビジネスにおける取引を記録する主要なツールとなっています。売上の処理、付加価値税 (VAT) の計算、現金の保管、領収書の印刷を行います。

決済端末

カードリーダーとスマートリーダーは、対面のクレジットカード決済とデジタルウォレット決済を受け付け、企業の PSP に接続して処理します。

モバイルへの導入

多くの店舗やレストランでも、カウンターやテーブルに Swish QR コードが掲示されています。顧客がスキャンして確定すると、資金は企業の PSP を介して移動します。これは、クレジットカード端末の方がコストが高く、サービスが遅くなる可能性がある小規模な飲食店、フードトラック、カフェで特に一般的です。

インフラ

サービスインフラストラクチャーは、銀行へのリクエスト、リアルタイムの不正利用使用チェック、口座間の売上処理、セキュリティ基準への法令遵守で構成されます。この仕組みにより、企業はクレジットカードまたは Swish による確認後、数秒以内に領収書を作成できます。

決済サービスが提供するセキュリティと不正利用対策

デジタルシフトにより、決済はより迅速かつ便利になりましたが、同時に、セキュリティと不正利用対策がかつてないほど重要になっています。企業は、資金を移動して安全に保つために決済サービスに依存しています。

ここでは、実施されている保護について詳しく見ていきます。

強力な認証

EU の PSD2 規則では、スウェーデンのすべての決済サービス事業者は、電子決済に強力な顧客認証 (SCA) を使用する必要があります。通常、顧客の本人確認には、知っているもの (パスワード)、持っているもの (携帯電話またはクレジットカード)、または身体的特徴 (指紋または顔スキャン) の 2 つの要素が必要です。POS での少額の決済など、いくつかの免除があります。

業界標準への準拠

カード決済を処理するプロバイダーは、カード保有者データの保存、処理、送信に関するグローバルなセキュリティフレームワークである PCI DSS (決済カード業界データセキュリティ基準) に準拠する必要があります。PCI 準拠がなければ、スウェーデンでカード決済を処理することはできません。

不正利用の検出と監視

通常、リアルタイムの取引監視が組み込まれています。異常な購入パターン、IP (インターネットプロトコル) アドレスの不一致、高リスクデバイスなどの疑わしいアクティビティは、アラートまたはブロックをトリガーします。プロバイダーは、正当な決済を拒否する誤検出をトリガーすることなく、疑わしい取引をブロックする必要があります。

ライセンスを持つプロバイダーと提携することで、このような保護がバックグラウンドで行われます。顧客は期待通りのスピードを得られ、企業は収益が不必要なリスクにさらされないことを確信できます。

Stripe Payments の活用方法

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるスウェーデンのビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けられます。

Stripe Payments は以下のような場面でお役に立ちます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリングの工数を何千時間単位で節約できます。

• 新市場への迅速な展開: 195 か国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。

• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティに報い、収益を伸ばします。

• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用防止機能や承認率向上のための高度な機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を増加させます。

• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働率と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。

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