瑞典经济建立在数字支付基础之上。每一次交易——无论通过刷卡、Swish二维码还是数字钱包——背后都有一套无形但精准高效的基础设施。瑞典的支付系统塑造了客户购物体验、资金流动方式以及业务跨境增长模式。

下面，我们将解释支付服务在瑞典的运作方式以及它们提供哪些保护。

本文内容

• 瑞典的支付服务是什么，它们如何运作？
  
• 支付服务与支付方式有何不同？
  
• 电商需要哪些在线支付服务解决方案？
  
• 店内支付服务如何在商店和餐馆中运作？
  
• 支付服务提供哪些安全和欺诈保护？
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

瑞典的支付服务是什么，它们如何运作？

瑞典的支付系统已成为全世界数字化程度最高的支付系统之一。2023 年，只有 10% 的瑞典人报告在最近一次实体店购物中使用现金付款。相反，企业和客户依赖于卡组织、移动应用程序、银行转账和在线平台的组合，在账户之间快速安全地转移资金。

瑞典的“支付服务”由该国实施欧盟的修订后的支付服务指令 (PSD2)定义，该指令涵盖一系列活动：执行银行卡支付、直接借记、账户转账、发行支付工具和汇款。在实践中，这意味着每当客户付款时，获得许可的支付服务提供商 (PSP)会在后台运行，以保障资金在流转过程中的安全。支付服务将银行、公司、卡组织和数字钱包连接起来，构建出一个为瑞典消费者提供稳定、顺畅体验的系统。

瑞典金融监管局 (Finansinspektionen) 负责监管这些服务提供商。要运营，服务商必须获得授权，并严格遵守透明度、消费者保护和技术安全方面的规则。这一监管框架意味着企业和消费者可以信任资金会如期到账。

支付服务与支付方式有何不同？

这些术语之间的界限经常模糊，但它们不是一回事。支付方式是客户在结账时看到和选择的选项，例如银行卡、Swish、数字钱包和银行转账。支付服务是受监管的业务活动与基础设施，保障各种支付方式有效运作。其范围涵盖从卡交易授权、账户间资金转账到数据保护的方方面面。

这种区别对于瑞典的企业很重要，因为合规性、安全性和履约义务通常由服务提供商承担，而非支付方式本身。

电商需要哪些在线支付服务解决方案？

电商是瑞典支付系统真正闪耀的地方。提供速度、选择和安全性的企业可以赢得客户的信任并提升转化率。

以下是企业在考虑 PSP 时应关注的支付服务解决方案。

与电商平台集成

如果您的在线销售通过电子商务平台，与可以轻松与该平台集成的 PSP 合作非常重要。集成可以确保为客户提供更顺畅、更快捷且更安全的结账体验，有助于减少购物车放弃率并提升转化率。

结账解决方案

托管结账页面、一键结账和嵌入式支付等结账解决方案使企业能更快接受在线支付，并为客户创造更好的结账体验。

退款和拒付处理

高效处理退款和拒付直接影响客户信任、商业声誉和财务稳定性。通过提供清晰、自动化的工具和响应迅速的支持，PSP 可以帮助公司快速解决争议并遵守卡组织规则。

跨境交易准备就绪

瑞典的在线企业也向欧洲其他地区销售商品和服务。这意味着它们必须支持单欧元支付区 (SEPA) 转账、国际银行卡组织以及多币种选项。能够无缝支持这些功能而无额外摩擦的支付服务，是推动业务增长的关键。

店内支付服务如何在商店和餐馆中运作？

实体零售与餐饮业依赖的支付服务，需兼顾顾客体验的便捷性与员工操作的高效性。在瑞典，这些行业通常使用简易收银机、非接触式读卡器以及日益普及的移动集成方案。

简易收银机

简易收银机是实体企业记录交易的主要工具，可处理销售、计算增值税 (VAT)、存储现金和打印收据。

支付终端

银行卡及智能读卡器支持现场刷卡及数字钱包支付，并连接到企业的 PSP 进行处理。

移动集成

许多商店和餐馆也在柜台或桌子上展示 Swish 二维码。客户扫描并确认后，资金通过企业的 PSP 进行结算。这在小型餐馆、餐车和咖啡馆等场所尤为常见，在这些地方，安装银行卡终端可能更昂贵或会减慢服务速度。

基础设施

服务基础设施包括向银行发出授权请求、实时欺诈检查、跨账户结算以及符合安全标准的合规机制。这套系统使企业能够在客户刷卡或 Swish 支付确认后的数秒内生成交易凭证。

支付服务提供哪些安全和欺诈保护？

数字化转型使支付变得更快、更便捷，但这也意味着安全和欺诈保护比以往任何时候都更加重要。企业依靠支付服务来转移资金并确保其安全。

下面详细介绍了现有的保护措施。

强身份验证

根据欧盟的 PSD2 法规，所有瑞典支付服务提供商都必须在电子支付中使用强客户认证 (SCA)。这通常要求通过双重因素验证客户身份：所知信息（密码）、所拥有物品（手机或卡）或固有特征（指纹或面部扫描）。该规定也存在一些豁免情况，包括销售点的低额付款。

符合行业标准

处理银行卡支付的服务提供商必须遵守支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS)，这是用于存储、处理和传输持卡人数据的全球安全框架。如果不符合 PCI 标准，任何服务商均无法在瑞典处理银行卡交易。

欺诈检测和监控

实时交易监控通常是内置功能。异常购买行为、互联网协议 (IP) 地址不匹配、高风险设备等可疑活动会触发警报或直接阻止交易。需在精准拦截可疑交易的同时，避免因误判而拒绝真实支付请求。

与获得许可的提供商合作意味着这些保护机制在后台自动运行。客户获得预期的支付速度，而企业则能确保收入不会面临不必要的风险。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，帮助任何瑞典企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上和线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验： 通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。

• 更快拓展新市场： 覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家、支持 135 种以上货币。

• 统一线下与线上付款： 整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、奖励客户忠诚度并增加收入。

• 优化支付性能： 通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。

• 依托灵活可靠的平台加速业务增长： 采用专为弹性扩展设计的平台架构，提供 99.999% 正常运行时间与业界领先的可靠性保障。

了解关于 Stripe Payments 如何助力线上与线下付款业务的更多信息，或立即开始使用。